蔡延九 中國郵政儲蓄銀行宿遷市分行

金融是經(jīng)濟(jì)的脈搏，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心離不開金融。地方振興也與金融密切相關(guān)。然而，在很長一段時(shí)間內(nèi)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場價(jià)值導(dǎo)向、資本回報(bào)導(dǎo)向、經(jīng)濟(jì)效益導(dǎo)向的金融客觀上集中在城市，導(dǎo)致了“冷鐸”三農(nóng)現(xiàn)象。黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村政策、資金、人才、技術(shù)等資源要素正在逐步積累，農(nóng)村已經(jīng)進(jìn)入大變革大發(fā)展的重要時(shí)期。為此，商業(yè)銀行率先聚焦三農(nóng)，積極強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不斷的促進(jìn)鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展以及發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，是未來的一個偉大機(jī)會。

一、鄉(xiāng)村振興為商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

農(nóng)村的振興帶來了各方面的資金來源，刺激了巨大的國內(nèi)需求，為農(nóng)村金融的發(fā)展開辟了更廣闊的天地。也帶動了更多的新興產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村正休眠復(fù)蘇，農(nóng)村發(fā)展即將起飛，為商業(yè)銀行提供了新的增長機(jī)會。

（一）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

強(qiáng)大的工業(yè)基礎(chǔ)是區(qū)域振興的基礎(chǔ)，是實(shí)現(xiàn)區(qū)域振興的關(guān)鍵和核心因素。進(jìn)一步實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)體系建設(shè)三大農(nóng)業(yè)體系賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以一、二、三產(chǎn)業(yè)融合為重點(diǎn)，進(jìn)一步加快城鄉(xiāng)一體化步伐。對此，政府部門需要根據(jù)區(qū)域農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，構(gòu)建自己的農(nóng)業(yè)品牌體系，幫助更多的農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大，培育多種新型生產(chǎn)方式。產(chǎn)業(yè)鏈的加工、服務(wù)和銷售將顯著擴(kuò)大農(nóng)商銀行的客戶群。

（二）補(bǔ)正基礎(chǔ)設(shè)備短板

鄉(xiāng)村振興必然帶來巨額投資。中共中央、國務(wù)院今年印發(fā)《關(guān)于做好三農(nóng)工作的意見》社會保障覆蓋改善和擴(kuò)容覆蓋光纖網(wǎng)絡(luò)和4G 移動通信網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)?shù)仫嬎踩虾蜕夗?xiàng)目，當(dāng)?shù)厣罾幚?，?dāng)?shù)厣钗鬯幚恚l(xiāng)鎮(zhèn)寄宿學(xué)校建設(shè)、當(dāng)?shù)鼗鶎俞t(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和商業(yè)銀行部門已明確要求大幅擴(kuò)大服務(wù)對象。

（三）居民生活水平提高

隨著農(nóng)村整形戰(zhàn)略的逐步深入，農(nóng)村居民的財(cái)富進(jìn)一步增強(qiáng)，將帶動消費(fèi)市場的多元化和消費(fèi)的精細(xì)化。這必然會刺激巨大的內(nèi)需。

（四）政策領(lǐng)域機(jī)遇

按照“鄉(xiāng)村文明”和“有效治理”的要求，加快農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化管理體系建設(shè)，讓治理功能盡快實(shí)現(xiàn)。國家將加強(qiáng)管理科學(xué)、金融科技、信息科技、文化建設(shè)等多維院校供給。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對抓住國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和政策新機(jī)遇的措施的分析研究。

二、鄉(xiāng)村振興中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏

目前，地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)單一，已停止縣域大型商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)絡(luò)布局。只有農(nóng)村商業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行是縣級以下農(nóng)村地區(qū)的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

（二）缺失有效抵押物

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，貸款償還的主要來源不能得到有效保證。在這種情況下，是否有適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)緩解措施是決定能否從商業(yè)銀行獲得貸款的一個重要條件。然而，新興的農(nóng)業(yè)企業(yè)往往缺乏合格銀行所要求的有效抵押品，以滿足商業(yè)銀行的資金限制。

（三）地方財(cái)政基礎(chǔ)薄弱

另一方面，大多數(shù)新成立的農(nóng)業(yè)企業(yè)都是家族企業(yè)，存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不完整、財(cái)務(wù)報(bào)表封閉或偽造、管理薄弱和發(fā)展戰(zhàn)略部門不明確等問題。同時(shí)，當(dāng)?shù)匦庞皿w系尚不完善。農(nóng)村居民普遍缺乏對信用的正確認(rèn)識，對這方面認(rèn)識較少，致使貸款利率高于平均水平。

（四）農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，保護(hù)和補(bǔ)貼傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是世界層次上普遍的命題建議。從資本來看，即使國家政策支持引導(dǎo)及時(shí)，但是，由于農(nóng)業(yè)投資具備低收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，這也導(dǎo)致資本會繼續(xù)流入非物質(zhì)領(lǐng)域，在土地使用方面，無法形成有規(guī)?；睦?。土地資產(chǎn)的可變現(xiàn)價(jià)值不明確，資本投資回報(bào)的不確定性高于城市地區(qū)。

（五）人力資源挑戰(zhàn)

一方面，與城市人口資源相比，農(nóng)村人口資源缺乏正確的人力資源和知識結(jié)構(gòu)。同時(shí)，大量農(nóng)村剩余勞動力外出打工，使農(nóng)村工業(yè)化在一定程度上顯得空洞、空虛、落伍。同時(shí)，國家出臺了多項(xiàng)允許高學(xué)歷、高學(xué)歷人才回國創(chuàng)業(yè)的政策措施，但仍處于起步階段，效果尚不明確。

（六）發(fā)展規(guī)劃的挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興是黨和國家更新人民意識的新戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。過去，商業(yè)銀行的服務(wù)區(qū)域和服務(wù)對象主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好的地區(qū)，而對鄉(xiāng)村和農(nóng)村的研究卻很少。即使是農(nóng)業(yè)銀行，服務(wù)對象也相對集中在縣級層面，農(nóng)村發(fā)展金融服務(wù)的各項(xiàng)前瞻性規(guī)劃與實(shí)施之間仍存在差距。

三、鄉(xiāng)村振興中郵儲銀行的基礎(chǔ)條件優(yōu)勢

“農(nóng)村穩(wěn)則天下安”。中國郵政儲蓄銀行自成立以來，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略地位。扎根農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)，不斷貼近農(nóng)民，打造專業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。根據(jù)郵儲銀行總行業(yè)務(wù)發(fā)展情況，郵儲銀行將在支持鄉(xiāng)村振興的背景下，以優(yōu)勢、行動、責(zé)任，加快網(wǎng)貸行動、數(shù)字化流程轉(zhuǎn)型行動、批發(fā)行動、批零聯(lián)動行動、風(fēng)險(xiǎn)防范科技行動、銀行后調(diào)整行動等，將通過更強(qiáng)大的金融科技加強(qiáng)地方振興和建設(shè)。郵儲銀行在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民方面的專業(yè)知識和認(rèn)可將在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮積極作用。

（一）網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)

中國郵政儲蓄銀行成立于 2007 年，是中國最年輕的大型零售和商業(yè)銀行，最初的門店分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)。在全國具有4萬個的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這個比重占據(jù)全國的六分之一，現(xiàn)有員工17 萬，服務(wù)全國的用戶達(dá)到了5.6 億，這個數(shù)字和工行基本相當(dāng)，覆蓋全國所有城市（港澳臺除外），縣域覆蓋率98.9%，豐富的資源場景，以及縣域眾多的門店、渠道和人員，有力地保障了鄉(xiāng)村振興服務(wù)的發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)基礎(chǔ)

中國郵政儲蓄銀行是我國唯一一家形成“自雇+代理”模式的商業(yè)銀行，通過中介機(jī)構(gòu)委托郵政集團(tuán)辦理部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。分行帶來豐富的存款資源，截至2017 年末，中國郵政儲蓄銀行代理分行3.18 萬家，占分行總數(shù)的79.8%，存款總額49912 億元，占存款總額的63.94%。事實(shí)上，代理店只接受個人存款，占個人存款總額的75.07%。

中國郵政儲蓄銀行向郵局集團(tuán)（代理）支付的儲蓄代理費(fèi)增加了運(yùn)營成本，但同時(shí)也意味著有節(jié)約成本的潛力。目前，中國郵政儲蓄銀行按固定收費(fèi)、分步計(jì)費(fèi)、綜合費(fèi)率為1.5%以下的方式繳納儲蓄代理費(fèi)，2017 年總傭金率為1.41%，達(dá)到701.36 億元。根據(jù)2017 年末的存款余額，如果儲蓄率降低到每年5BP 和10BP 以下，儲蓄代理費(fèi)預(yù)計(jì)分別下降到679 億元和657 億元。

（三）立足縣城，呈星星之火可以燎原之勢

深耕中西部，呈現(xiàn)出不同于其他大型國有銀行的區(qū)域布局。根據(jù)中國郵政儲蓄銀行IPO 公布的數(shù)據(jù)，截至2016 年第一季度，中國郵政儲蓄銀行中西部支行占所有門店的55.5%，49.8%的個人賬戶在中西部，共計(jì)4,564 個。中西部獨(dú)立門店占比54.7%，同期工業(yè)、建筑、農(nóng)業(yè)平均占比不足40%。

縣域滲透率高，網(wǎng)點(diǎn)主要分布在縣域。截至2016 年一季度，郵政儲蓄銀行的縣區(qū)占比為71.2%，同時(shí)70.1%的個人賬戶位于縣域地區(qū)。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2017 年末網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了98.9%，基本上，中國郵政儲蓄銀行覆蓋全國縣區(qū)，因地制宜發(fā)展三農(nóng)事業(yè)。郵局儲蓄銀行的農(nóng)業(yè)貸款首次突破萬億元，2013 年至2015 年的復(fù)合年增長率為38%，截至2017 年底的復(fù)合年增長率為14.91%。涉農(nóng)貸款約占貸款總額的30%，2017 年底達(dá)到29.04%，與積極發(fā)展“三農(nóng)”的中國農(nóng)業(yè)銀行不相上下。

四、鄉(xiāng)村振興中商業(yè)銀行框架路徑與演進(jìn)

（一）加強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)

一是加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)。在保障“三農(nóng)”服務(wù)前提下提高服務(wù)質(zhì)量，提高效益，人才是關(guān)鍵。商業(yè)銀行要通過加強(qiáng)培訓(xùn)、跨部門交流學(xué)習(xí)，需要不斷提高員工的素質(zhì)，并推薦專業(yè)人士的加入，通過創(chuàng)新服務(wù)競賽培養(yǎng)人才。打造懂“三農(nóng)”業(yè)務(wù)、精通科技創(chuàng)新的多才多藝團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，要加強(qiáng)對“三農(nóng)”服務(wù)人員的思想教育，激發(fā)相關(guān)人員把對“三農(nóng)”工作的熱愛融入具體工作，不斷提高服務(wù)水平。二是優(yōu)化人才配置。商業(yè)銀行要繼續(xù)加強(qiáng)“三農(nóng)”專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，合理配置資源，充分考慮學(xué)歷結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、專業(yè)化程度等多方面因素，打造一支高素質(zhì)的“農(nóng)”專業(yè)服務(wù)人才隊(duì)伍。

（二）強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新

一是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要真正的進(jìn)入農(nóng)村，必須加緊三農(nóng)問題的調(diào)查和研究。通過實(shí)地調(diào)研、與村干部溝通、聽取村民意見建議等，只有了解當(dāng)?shù)厥袌龅慕鹑谛枨蠛彤?dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的現(xiàn)狀，我們才能真正開發(fā)出一系列“現(xiàn)實(shí)世界”的金融產(chǎn)品。二是優(yōu)化服務(wù)流程。商業(yè)銀行要充分考慮部分農(nóng)村市場經(jīng)營者和農(nóng)民缺乏有效抵押品的問題，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，切實(shí)解決這部分職工的融資難問題。同時(shí)，要牢固樹立“以客戶為中心”的理念，注重收集用戶對各類金融服務(wù)的意見，加強(qiáng)基于反饋意見的研究，不斷升級，使各類企業(yè)基于可控風(fēng)險(xiǎn)的流程實(shí)現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化。

（三）做實(shí)“三農(nóng)”服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

一是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。商業(yè)銀行要結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)，開展形式多樣的金融知識進(jìn)村，通俗易懂地講解征信服務(wù)相關(guān)知識，切實(shí)提高居民的信用意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，切實(shí)改善農(nóng)村信用環(huán)境。同時(shí)，農(nóng)村入戶信息的建立可以促進(jìn)農(nóng)村信用信息共享機(jī)制的形成。二是落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。商業(yè)銀行關(guān)注港口發(fā)展，嚴(yán)控客戶準(zhǔn)入，開展貸前調(diào)查、貸中審核和貸后檢查，把風(fēng)險(xiǎn)防控放在首位，開展相關(guān)業(yè)務(wù)根據(jù)要求必須嚴(yán)格執(zhí)行。還需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)預(yù)警，做到搶抓機(jī)遇，化解風(fēng)險(xiǎn)。

五、鄉(xiāng)村振興中郵儲銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)容之一，郵儲銀行在滿足自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，必須優(yōu)先考慮社會效益。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，郵儲銀行要在三農(nóng)金融服務(wù)供給側(cè)改革，努力提高服務(wù)能力水平。

（一）網(wǎng)點(diǎn)下沉，為公眾提供便利的金融服務(wù)

從傳統(tǒng)的金融角度來看，商業(yè)銀行在衡量投入和產(chǎn)出后，很難在農(nóng)村地區(qū)建立實(shí)體服務(wù)點(diǎn)。應(yīng)用高度發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)和支付技術(shù)，郵儲銀行應(yīng)考慮自身實(shí)際在各行政村設(shè)立虛擬門店，在村口設(shè)立綜合金融服務(wù)基地。

一是加快手機(jī)和網(wǎng)上銀行在農(nóng)村地區(qū)很受歡迎，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際接受程度和需求，正在開發(fā)界面簡單易用的農(nóng)村APP，以吸引農(nóng)村居民。其次，在城鎮(zhèn)部署機(jī)器和工具，在城鎮(zhèn)入口處建立服務(wù)點(diǎn)。這些網(wǎng)點(diǎn)不僅提供低門檻的產(chǎn)品和服務(wù)，如小額取款、匯款、國庫券、財(cái)富管理、賬戶融資和保險(xiǎn)，而且還實(shí)施“引進(jìn)來”和“走出去”戰(zhàn)略。所謂“引進(jìn)來”，是指人們的生活成本、社會保障、醫(yī)療費(fèi)用、養(yǎng)老金、會費(fèi)等重疊頻繁的場景，促進(jìn)農(nóng)民的生計(jì)。全球化意味著對接系統(tǒng)和伙伴平臺之間的靈活互動，以開放銀行的形式，允許平臺的相互連接、場景的整合和數(shù)據(jù)共享。重疊的產(chǎn)品、場景和平臺將提高公眾對村服務(wù)點(diǎn)的認(rèn)知度，進(jìn)一步提升郵儲銀行的影響力。

第三，為農(nóng)村居民提供便利，滿足日常金融服務(wù)需求，郵儲銀行可以借鑒同業(yè)先進(jìn)做法，接入金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過記錄和收集農(nóng)村居民的交易數(shù)據(jù)，為“三農(nóng)”開發(fā)創(chuàng)新、實(shí)用的信貸產(chǎn)品。例如，建行利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)主和鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合金融網(wǎng)點(diǎn)的交易數(shù)據(jù)和個人信息開發(fā)了“金祥通業(yè)主貸款”產(chǎn)品，貸款期限最長為一年。貸款額度最高可達(dá)300萬元人民幣，申請、還款和攤還的整個過程都可以通過自己的方式完成。這是緩解農(nóng)民巨大的融資困難和長期痛苦的有效途徑，讓當(dāng)?shù)乜蛻魪膬?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)中受益，發(fā)展對“三農(nóng)”的支持。

（二）普惠金融下沉，支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要形成大農(nóng)企業(yè)促進(jìn)上下游農(nóng)業(yè)企業(yè)共同發(fā)展的格局，以化解整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，農(nóng)民在信息不對稱的情況下管理個體經(jīng)營項(xiàng)目。這導(dǎo)致向個體農(nóng)民和農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)提供貸款。同時(shí)，在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行線下貸款審批流程繁瑣耗時(shí)，對于急需用款的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金無法給予滿足，尤其是比較散和小的產(chǎn)業(yè)。而供應(yīng)鏈金融對此提出了完善的解決方案，有效解決涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民的金融問題，供應(yīng)鏈金融應(yīng)以核心公司為切入點(diǎn)，商業(yè)銀行在對核心公司上下游業(yè)務(wù)及實(shí)際交易背景進(jìn)行審核后，可以在核心公司授信額度內(nèi)向核心公司發(fā)放貸款額度。上下游業(yè)務(wù)實(shí)體。為此，郵儲銀行各分支機(jī)構(gòu)首先要圍繞本地資源、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，支持國家和地方層面扶持一批重點(diǎn)農(nóng)業(yè)企業(yè)，并以此為基礎(chǔ)，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā)，形成“商業(yè)銀行+農(nóng)業(yè)重點(diǎn)企業(yè)+新型上下游農(nóng)業(yè)企業(yè)”的模式。設(shè)計(jì)滿足各方金融需求、滿足各方需求的專業(yè)金融服務(wù)解決方案，有力支撐當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

六、結(jié)語

商業(yè)銀行要充分發(fā)揮主業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢。持續(xù)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)模式，大力支持鄉(xiāng)村振興。要利用政府加強(qiáng)匯款政策，明確公共服務(wù)集中化和社會化運(yùn)作的發(fā)展方向。探索規(guī)?；图s化的新模式，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。