梁楊椿 渤海銀行總行風險管理部

一、大數(shù)據(jù)對現(xiàn)代銀行發(fā)展帶來的影響

（一）加速金融脫媒

互聯(lián)網(wǎng)信息技術快速發(fā)展的過程中，金融體系逐漸開始表現(xiàn)出較大的脫媒化特征。與傳統(tǒng)技術手段相比，大數(shù)據(jù)技術有更為強大的數(shù)據(jù)搜集與篩選功能，且能夠存儲大量數(shù)據(jù)流，也有更快的數(shù)據(jù)處理速度，這加劇了金融脫媒的速度，對現(xiàn)代銀行帶來了較大的沖擊。如此現(xiàn)代銀行必須要注重創(chuàng)新，積極向數(shù)字化方向轉型，這樣才能夠確保自身在金融領域的核心地位不動搖。

（二）拓寬客戶界定范圍

隨著大數(shù)據(jù)技術的投入運用，現(xiàn)代銀行服務客戶的范圍被極大地拓寬，可以為大客戶及“長尾客戶”等提供服務。在傳統(tǒng)模式下，現(xiàn)代銀行通常將“二八定律”作為主要原則，更為關注20%重要客戶的需求，卻并不關注剩余80%客戶的需求，這導致大量資源和機會被流失。而在互聯(lián)網(wǎng)時代下，客戶表現(xiàn)出更為明顯的個性化、碎片化、分散化等特征，所以原有的“二八定律”已經(jīng)不再適用，“長尾理論”隨之出現(xiàn)，并成為重要的服務原則。但是要想更好地滿足這一需求，需要現(xiàn)代銀行積極對運營模式進行改革，原有滯后的服務模式經(jīng)營難以適應長尾市場發(fā)展的需要。通過數(shù)字化轉型，則能夠更好地對客戶進行劃分，深入了解客戶的信息，并根據(jù)不同客戶提供針對性的服務，所以也提升了現(xiàn)代銀行數(shù)字化轉型的迫切性。

（三）優(yōu)化風險管理

風險管理是現(xiàn)代銀行發(fā)展中的重要工作，是否能夠做好風險管理直接影響了現(xiàn)代銀行的經(jīng)營效果。大數(shù)據(jù)技術為現(xiàn)代銀行風險管理帶來了極為有利的作用，通過該技術可以對現(xiàn)代銀行所面臨的各類風險進行詳細分類，如運營風險、信用風險等，還可以提升風險管理的洞察力和“透視力”。通過構建風險模型，現(xiàn)代銀行能夠對風險進行詳細篩選，明確哪個運用環(huán)節(jié)存在較大的風險隱患，并及時采取措施進行管理。不過現(xiàn)代銀行在積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融的同時也導致其風險更為復雜，在一定程度上加劇了風險管控的難度，對此現(xiàn)代銀行更應當充分運用大數(shù)據(jù)開展風險管理。

二、大數(shù)據(jù)時代現(xiàn)代銀行數(shù)字化轉型的措施

（一）創(chuàng)設大數(shù)據(jù)應用戰(zhàn)略

第一，對數(shù)據(jù)類型問題進行科學解決?，F(xiàn)代銀行不僅要注重對信用分析數(shù)據(jù)、財務報告數(shù)據(jù)、統(tǒng)計數(shù)據(jù)、用戶交易信息等的挖掘和運用，還要運用互聯(lián)網(wǎng)手段深入挖掘網(wǎng)絡交易信息、網(wǎng)絡瀏覽信息以及傳感器信息等，通過先進的技術手段對信息進行更為精準地分類處理，為自身的數(shù)字化發(fā)展做好保障。同時，還要拓展數(shù)據(jù)采集渠道，可以與相關的企業(yè)合作構建有助于自身數(shù)字化發(fā)展的數(shù)據(jù)供應鏈體系；第二，構建專門的“數(shù)據(jù)倉庫”，對數(shù)據(jù)進行集中保存和管理。在大數(shù)據(jù)時代下現(xiàn)代銀行所掌握的數(shù)據(jù)信息日益多樣化，這些信息如果得不到有效管理，就難以發(fā)揮出其價值和作用，無法為現(xiàn)代銀行帶來更大的經(jīng)濟效益。所以現(xiàn)代銀行應當構建“數(shù)據(jù)倉庫”，以更好地海量信息進行處理和保存，通過構建科學的大數(shù)據(jù)應用視圖，提升信息的運用效率，促進現(xiàn)代銀行產(chǎn)品結構優(yōu)化、營銷模式創(chuàng)新等。

（二）建立大數(shù)據(jù)實驗室

為了進一步促進現(xiàn)代銀行數(shù)字化轉型，可以構建數(shù)據(jù)實驗室，以此有效落實大數(shù)據(jù)應用戰(zhàn)略。第一，在銀行內部設置大數(shù)據(jù)實驗室，并為其賦予科技、管理、統(tǒng)籌業(yè)務、統(tǒng)計等多方面的資源與人才權利。實驗室的工作內容在于對大數(shù)據(jù)有關的方案進行制定，制定好之后對其進行實驗，根據(jù)實驗結果對方案進行評價，并推廣方案。在任何方案投入之前，都要經(jīng)過實驗室的實驗，并對項目風險進行評估，在通過測試并且確保風險可控的基礎上才能夠投入使用。第二，運用“實驗——改進”的形式對數(shù)據(jù)進行精細化處理。要客戶特征、需求屬性等多方面出發(fā)對客戶劃分類別，將其分為多個不同的實驗組，然后對每一個小組設定專有產(chǎn)品，在設計好產(chǎn)品之后進行測試。

（三）構建復合型人才隊伍

現(xiàn)代銀行數(shù)字化轉型離不開專業(yè)人才，應當注重對人才的培育，以先進的人才推動自身的持續(xù)發(fā)展。一方面現(xiàn)代銀行要對現(xiàn)有的人才進行培訓，多為他們灌輸先進的數(shù)字化技術和理念，提升他們的數(shù)字化技能，另一方面要把好招聘關，適當提升招聘條件，將數(shù)字化技能作為重要的考核標準。要增加機器學習專家、數(shù)據(jù)科學家、體驗設計師等科技型人才，在全球范圍中招納高水平科技人才。此外，還要構建科學的考核體系，如將轉型指標融入到考核過程中，將數(shù)字化戰(zhàn)略融入數(shù)據(jù)、流程、渠道等各個層面，切實提升員工的數(shù)字化轉型意識。