論保險(xiǎn)在普惠金融的作用
——履約保證保險(xiǎn)的發(fā)展

陳浩銘 中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司肇慶市分公司

2005 年，普惠金融由聯(lián)合國正式提出。在2015 年12 月31 日國務(wù)院頒發(fā)的國發(fā)〔2015〕74 號(hào)“國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）的通知”，歷經(jīng)十年，正式納入我國的發(fā)展規(guī)劃中。

我國全面建立小康社會(huì)，努力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展，不斷提高各族人民的生活水平，普惠金融是必備的條件。普惠金融有利于大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新；有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)；有利于增進(jìn)社會(huì)公平、社會(huì)和諧。但普惠金融面對(duì)的是普羅大眾，需要解決的是基層融資難的問題，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理收益，如何平衡和化解這矛盾成了普惠金融發(fā)展的核心問題。保險(xiǎn)作為普惠金融發(fā)展中不可缺失的一環(huán)，則成為當(dāng)中的潤滑劑，起到十分有效的作用。

保險(xiǎn)作為三大傳統(tǒng)金融行業(yè)，它是集合了同類風(fēng)險(xiǎn)并聚集資金建立基金，對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司對(duì)可保的同類的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類經(jīng)營，就產(chǎn)生不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。上述普惠金融就是對(duì)基層進(jìn)行信貸類的金融服務(wù)，而履約保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)產(chǎn)品。履約保證保險(xiǎn)是由義務(wù)人（投保人）向保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）投保的，當(dāng)義務(wù)人不履行其義務(wù)或者履行義務(wù)不適當(dāng)給權(quán)利人（被保險(xiǎn)人）造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照合同約定對(duì)權(quán)利人給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。履約保證保險(xiǎn)也分為融資類的與非融資類的。融資類的就是對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供有效的保障，也對(duì)社會(huì)各階層和群體中提供了增信服務(wù)，從而符合金融機(jī)構(gòu)的放款標(biāo)準(zhǔn)，解決基層融資難的問題。

為什么銀行都不敢貸款的客戶，保險(xiǎn)敢承保尼？不少人都有這個(gè)疑問。首先銀行與保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的經(jīng)營模式，保險(xiǎn)是對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精算，是允許損失的發(fā)生，從保險(xiǎn)的維度來看，保險(xiǎn)它是一種分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失的經(jīng)濟(jì)制度。風(fēng)險(xiǎn)的存在才能產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)的需求，但不是任何風(fēng)險(xiǎn)都可以構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司在承保履約保證保險(xiǎn)時(shí)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，確保經(jīng)營穩(wěn)定，必然會(huì)對(duì)借款人的征信、經(jīng)營、資產(chǎn)、流水、還款意愿等有一定的了解。如果征信較差，資質(zhì)情況根本沒有還款能力，保險(xiǎn)人自然不會(huì)通過核保，是不會(huì)對(duì)借款人的信貸行為予以保證的。所以保險(xiǎn)公司通過履約保證保險(xiǎn)能促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

2010 年至2019 年，我國履約保證險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模從20 多億元快速增長至800 多億元。9 年間保費(fèi)增長了約40 倍，順理成章坐上非車險(xiǎn)第三把交椅。2017、2018 年，履約保證保險(xiǎn)的增速分別高達(dá)115.%、70%，2019 年已經(jīng)降至30.80%。

保證保險(xiǎn)已然成為行業(yè)保費(fèi)增速最高的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司在國家政策的指引下高歌猛進(jìn)，都嗅到了普惠金融藍(lán)海市場的味道，紛紛出手布局。值得注意的是，我國對(duì)于中小企業(yè)以及小微企業(yè)的扶持力度正在加大，在解決這些企業(yè)“融資難、融資貴”等現(xiàn)實(shí)問題方面，保證保險(xiǎn)無疑大有用武之地。履約保證保險(xiǎn)顯然有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，但保證保險(xiǎn)注定是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，要想發(fā)展該險(xiǎn)種，險(xiǎn)企必須具備強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

在履約保證保險(xiǎn)的發(fā)展之路上，國家下發(fā)不少政策：

2006 年，國務(wù)院出臺(tái)了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，意見指出要穩(wěn)步發(fā)展汽車等履約保證保險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)增長；

2009 年6 月，出臺(tái)《促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的通知》；

2013 年7 月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》提出“試點(diǎn)推廣小額信貸保證保險(xiǎn)”；

2013 年8 月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，意見提出挖掘保險(xiǎn)的增信擔(dān)保的功能，大力發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)；

2014 年，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，新“國十條”指出“加快發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”；

2018 年6 月25 日，央行、銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》中提到，要發(fā)揮保險(xiǎn)增信擔(dān)保的功能，進(jìn)一步完善“政銀?！蹦Ｊ?，因地制宜推廣“政銀保”的成熟做法，改善小微企業(yè)融資服務(wù)。

國家在推出普惠金融的發(fā)展同時(shí)也不斷指引保險(xiǎn)公司通過履約保證保險(xiǎn)來促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。全國各地、各保險(xiǎn)公司、不同行業(yè)遍地開花。

如寧波地區(qū)，在推動(dòng)民營小微企業(yè)發(fā)展中，2009 年保險(xiǎn)支持小微企業(yè)發(fā)展中，推出了“小額貸款保證保險(xiǎn)”，是全國首創(chuàng)的無抵押無擔(dān)保的保證險(xiǎn)產(chǎn)品，被譽(yù)為的“寧波經(jīng)驗(yàn)”。截至11 月末，“小額貸款保證保險(xiǎn)”累計(jì)支持貸款業(yè)務(wù)2.81 萬筆，貸款金額231.7 億元，為寧波地區(qū)的解決融資難融資貴的問題。

如在農(nóng)業(yè)方面，以農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款分期切入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的“農(nóng)分期”，支持了農(nóng)村金融，提高融資效率，降低農(nóng)戶的融資成本。其通過對(duì)小額、分散的農(nóng)業(yè)機(jī)械資產(chǎn)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)篩選，以穿透底層的審核方式，對(duì)滿足承保要求的農(nóng)戶提供履約保證保險(xiǎn)增信服務(wù)，從而縮小三農(nóng)金融缺口問題，有利于三農(nóng)金融的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)保險(xiǎn)公司為農(nóng)戶提供一站式的保險(xiǎn)保障和便捷的金融服務(wù)，促進(jìn)“保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)”的健康發(fā)展。

2020 年，新冠疫情沖擊全球經(jīng)濟(jì)，隨著經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)、居民的經(jīng)濟(jì)狀況也受到影響，收入降低，信用風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)抬升，這種情況進(jìn)一步強(qiáng)化保證保險(xiǎn)增量管控，質(zhì)量管控，履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量也隨之下降，同時(shí)違約風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，導(dǎo)致出現(xiàn)不少的質(zhì)疑。保險(xiǎn)業(yè)中出現(xiàn)經(jīng)營不善其實(shí)也是正?，F(xiàn)象，履約保證保險(xiǎn)也不例外，但不能因此而否定這一業(yè)務(wù)的價(jià)值。事實(shí)上，任何一個(gè)金融工具都是雙刃劍，做得好與不好更多取決于用什么樣的方式使用它。在履約保證保險(xiǎn)的10多年的發(fā)展之路，它在普惠金融的發(fā)展的作用是無可厚非的，是值得肯定的。

總結(jié)：在“互聯(lián)網(wǎng)+”萬眾創(chuàng)新的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司也要不斷提升自我的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，不斷創(chuàng)新，使履約保證保險(xiǎn)發(fā)展更加順暢，普惠金融越來越便民。