中小企業(yè)融資難的根源與對策研究

馬藝文 中國農業(yè)銀行股份有限公司周口直屬支行

一、中小企業(yè)融資難的根源分析

（一）地方政府維度

地方政府在區(qū)域經濟發(fā)展規(guī)劃和引導中發(fā)揮著重要的導向作用，地方政府在實際的經濟規(guī)劃中甚至成為各類生產要素的安排者，而大多數(shù)的地方政府會將主要注意力放在主流經濟活動上，可能是一個大型國有企業(yè)，可能是一個大型工程，很少會主動將改變民營中小企業(yè)發(fā)展格局作為經濟發(fā)展的切入點，這樣很容易使得中小企業(yè)發(fā)展處于邊緣化的狀態(tài)，沒有優(yōu)惠政策，沒有積極氛圍。再者當前地方政府在處理各項企業(yè)事務的時候，對于部分低效率的企業(yè)，不敢輕易去裁剪，區(qū)域內本來能夠給予的資金支持也會因此使其流向資質差的企業(yè)中去，繼而使得民營中小企業(yè)的融資格局不斷惡化，這也是導致企業(yè)信息不對稱的重要原因，在此期間甚至存在盲目投放信貸資金的情況，從本質上來講這就是對于區(qū)域可貸額度的浪費。

（二）金融機構維度

金融機構是給予民營中小企業(yè)提供信貸資金的重要行為主體，其也成為影響民營中小企業(yè)融資的重要因素。對于我國各大商業(yè)銀行等金融機構對待民營中小企業(yè)融資的態(tài)度來看，其問題集中反饋在如下幾個方面：其一，民營中小企業(yè)往往難以在銀行金融機構獲取到對應的資金，當前各家銀行給予中小企業(yè)信貸的額度很低，并且實際的貸款概率也處于偏低的狀態(tài)，即使部分有幸獲取到銀行貸款的民營中小企業(yè)，其也是付出了昂貴的代價的。以十大鎖王強強集團為例，在2010 年500 萬元續(xù)貸被銀行拒絕，此后三年時間內，該企業(yè)被某銀行連續(xù)抽貸1.15 億元，由此使得該集團的年產值不斷蒸發(fā)，實現(xiàn)了從10 億元到3 億元的大跌。其二，民營中小企業(yè)受到當前金融服務布局和格局的影響，部分縣域的民營中小企業(yè)根本難以獲得銀行的金融服務，而此時很多中小銀行也不能切實的參與到實際中小企業(yè)融資服務中去，由此使得很多地區(qū)的民營中小企業(yè)難以憑借銀行融資的方式來實現(xiàn)生存和發(fā)展。其三，當前我國民營中小企業(yè)融資還面臨著銀行與企業(yè)之間信息不對稱，對應的信用評級機制也難以發(fā)揮效能，使得銀行對于民營中小企業(yè)的態(tài)度就是：很多都是難以滿足實際信用評級標準的，是難以獲取到對應貸款的。

（三）企業(yè)自身維度

造成當前民營中小企業(yè)融資難的困境，當然也需要從內部原因去探析，企業(yè)自身存在的問題也是比較多的，其普遍性的節(jié)點集中呈現(xiàn)在：其一，民營中小企業(yè)自身的條件和素質處于比較差的狀態(tài)，經營管理水平比較差，實際企業(yè)財務制度也比較混亂，企業(yè)盈利能力偏弱，經營過程中誠信意識缺乏，使得銀行對于民營中小企業(yè)的融資失去了信心。再者民營中小企業(yè)的內源融資大多數(shù)情況下都呈現(xiàn)出不足的狀態(tài)；其二，民營中小企業(yè)投融資素質偏差，內部往往缺乏實際的投融資管理專業(yè)人才，很多的投融資決策都是依靠企業(yè)管理者和所有者決策的，甚至常常存在部分企業(yè)拿著不合規(guī)不合法的項目去銀行融資；其三，民營中小企業(yè)自身規(guī)模不大，勞動密集型產業(yè)是主要的運作模式，其生產經營活動單一化，實際的可抵押資產有限，由此民營中小企業(yè)要想以抵押貸款的方式來解決自身資金問題，也是很有難度的。

二、中小企業(yè)融資難問題的改善方案

（一）發(fā)揮地方政府的積極效能

其一，積極對于區(qū)域內民營中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行調查，本著引導民營中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標，實現(xiàn)各個要素的市場化配置，要放寬市場準入，以競爭機制去驅動投資，鼓勵優(yōu)質企業(yè)在這樣的良好市場化氛圍中不斷發(fā)展和進步，以市場化的方式實現(xiàn)各要素資源的優(yōu)化配置，比如以破產或者兼并重組的方式引導部分低資質的企業(yè)退出市場，以保證優(yōu)質的民營中小企業(yè)可以獲取到對應的融資；其二，地方政府要積極處理好銀行與地方民營中小企業(yè)之間的關系，鼓勵其給予民營中小企業(yè)更多的信貸額度，并且積極給予對應優(yōu)惠政策，使得區(qū)域地方金融生態(tài)格局得以構建，使得地方誠信信用體系朝著更加完善的方向發(fā)展和進步，還應該積極的為地方民營中小企業(yè)融資創(chuàng)造有利條件，以政府公信力為保證，推動民營中小企業(yè)信用評級體系的構建，使得銀行能夠更加積極主動的參與到實際民營中小企業(yè)融資的過程中去。

（二）確保中小企業(yè)信貸需求得以滿足

其一，樹立正確的中小企業(yè)融資價值觀，以客觀公正的態(tài)度去審視民營中小企業(yè)的發(fā)展，將銀行信貸供給作為滿足民營中小企業(yè)融資需求的基本途徑之一，積極去分析中小企業(yè)融資需求的特點，尊重中小企業(yè)融資中的“短，小，頻，急”的規(guī)律；其二，銀行要結合實際情況，積極制定融資政策，實現(xiàn)銀行信貸比重的調整，結合民營中小企業(yè)融資的特點，實現(xiàn)銀行信貸業(yè)務的調整，將中小企業(yè)銀行信貸中存在審批時間長，放款慢，成本高的問題作為重要改善點，依照國家鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的相關文件精神，實現(xiàn)抵質押物評估體系，金融產品和服務體系的調整，保證民營中小企業(yè)能夠在銀行獲得對應的金融產品。

（三）不斷提升中小企業(yè)的金融素質

其一，要不斷去探析自身企業(yè)管理，企業(yè)運作，企業(yè)財務管理，企業(yè)人力資源管理中存在的不規(guī)范的問題，積極以現(xiàn)代企業(yè)管理機制來進行改善和調整，使得自身企業(yè)的運營朝著更加科學化和規(guī)范化的方向發(fā)展；其二，要樹立經營誠信意識，積極實現(xiàn)企業(yè)盈利能力的提升，履行社會責任，對于惡意違約或者挪用貸款的行為要堅決抵制，由此實現(xiàn)自身信用履歷處于相對理想的狀態(tài)；其三，高度關注投融資管理能力的提升，招聘專業(yè)的投融資人才，使得其成為民營中小企業(yè)投融資決策的行為主體，使得民營中小企業(yè)經營管理素質，投融資能力得到進一步提升。

三、結語

綜上所述，中小企業(yè)融資難的問題，要想得到很好的解決，就需要發(fā)揮地方政府，企業(yè)和銀行多方面的效能，依靠這樣的方式實現(xiàn)融資環(huán)境的改善，優(yōu)化融資結構，確保融資的效用得以不斷發(fā)揮。