完善金融大數(shù)據(jù)“雙支柱”服務(wù)平臺的探索

盧勇

【摘 要】黨的十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時期我國農(nóng)村發(fā)展的總抓手。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，能夠擴大金融服務(wù)供給面、提高金融服務(wù)效率、降低金融成本，從而更好地促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施。文章回顧了百色市農(nóng)村金融改革的背景和歷程，分析了百色市金融大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺建設(shè)現(xiàn)狀、存在的問題，提出了下一步工作思路和目標(biāo)，以期更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;田東模式;農(nóng)村信用體系;金融大數(shù)據(jù)

【中圖分類號】F832.35 【文獻標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）12-0102-04

0 引言

2008年12月，時任中央政治局常委、全國人大常委會委員長吳邦國在廣西百色市田東縣調(diào)研時做出了“金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的瓶頸，建議以田東為試點，在中央金融部門的支持下，破解這一難題”的重要批示，拉開了田東農(nóng)村金融綜合改革試點的序幕[1]。2010年，中國人民銀行總行研究局編制了《田東縣農(nóng)村金融綜合改革發(fā)展總體規(guī)劃（2011—2015年）》，百色市在田東縣逐步構(gòu)建起以農(nóng)村信用體系建設(shè)為核心內(nèi)容的“六大體系”，初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融發(fā)展“田東模式”。2016年，中國人民銀行總行研究局編制了《“十三五”時期廣西田東縣農(nóng)村金融綜合改革總體規(guī)劃（2016—2020年）》，提出全面升級六大金融服務(wù)體系的工作思路和目標(biāo)任務(wù)。

此后，百色市為緩解金融機構(gòu)信貸投放信息不對稱問題，提高信貸投放的效率和精準(zhǔn)性，于2016年起開始搭建百色市經(jīng)濟金融綜合統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)（簡稱綜合統(tǒng)計系統(tǒng)）和廣西綜合農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺（簡稱農(nóng)村信用信息平臺）。2018年人民銀行百色中心支行印發(fā)了《田東縣農(nóng)村金融綜合改革“升級版”工作方案》，提出“以信用建設(shè)為核心，鞏固和提升‘農(nóng)金村辦’水平，持續(xù)推進數(shù)字普惠金融建設(shè)”。2019年廣西壯族自治區(qū)人民政府印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)“田東模式”升級推廣行動計劃的通知》，決定加快打造推廣農(nóng)村信用信息系統(tǒng)升級版，助推“田東模式”升級和金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

1 百色市金融大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺建設(shè)現(xiàn)狀

1.1 仍以“田東模式”升級推廣為核心內(nèi)容

2016年以來，百色市升級推廣“田東模式”效果良好，信用體系建設(shè)能夠有效改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，解決市場主體有效抵押擔(dān)保不足的問題，為農(nóng)戶“增資增信”，吸引金融機構(gòu)下沉服務(wù)重心，引導(dǎo)信貸資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜[2]。一方面，通過優(yōu)化升級農(nóng)村信用體系，“信息賦能”助力鄉(xiāng)村振興，全市農(nóng)村信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建比例分別達到70.53%、67.98%和68.42%。目前，農(nóng)村信用信息平臺已采集81.6萬農(nóng)戶信息，實現(xiàn)15個政府部門補貼數(shù)據(jù)實時互通，成功發(fā)放惠農(nóng)補貼134種，線上補貼查詢服務(wù)已經(jīng)覆蓋18萬農(nóng)戶;89個金融產(chǎn)品進入線上金融超市，推動各涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)行10萬張鄉(xiāng)村振興主題卡，維護和完善137萬條農(nóng)戶銀行賬戶數(shù)據(jù)。另一方面，涉農(nóng)信貸投放力度不斷加大。2020年，百色市金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為726.38億元，較2018年增加97.34億元，涉農(nóng)貸款占各項貸款的56.43%;涉農(nóng)貸款同比增速從2018年末的3.22%提高到2020年末的8.98%。從結(jié)構(gòu)上看，涉農(nóng)各相關(guān)領(lǐng)域的信貸投入總體保持增長態(tài)勢，2020年農(nóng)戶基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田基本建設(shè)、農(nóng)村企業(yè)等的貸款余額分別為280.44億元、171.39億元、12.02億元、373.34億元，較2018年分別增長12.06%、33.72%、92.63%、19.89%，為推動農(nóng)村第一、二、三產(chǎn)業(yè)融合提供了有力的金融支撐。

1.2 農(nóng)村信用信息系統(tǒng)搭建工作基本完成

2016年3月，百色市中心支行就《建設(shè)農(nóng)戶信用信息金融機構(gòu)應(yīng)用子系統(tǒng)》（銀行信貸業(yè)務(wù)對接系統(tǒng)）進行了可行性研究。2018年打造農(nóng)村信用信息系統(tǒng)升級版（即“金色鄉(xiāng)村”六合一App）建設(shè)提上日程，初步探索出“信用+信貸+支付”聯(lián)動模式。該系統(tǒng)在田東縣農(nóng)村信用信息平臺的基礎(chǔ)上，拓寬和規(guī)范了農(nóng)村信用信息采集和應(yīng)用機制，實現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)生活場景全覆蓋、全渠道應(yīng)用，提高使用便利性，打造二代農(nóng)村信用信息平臺，補足農(nóng)村信用體系建設(shè)缺工具、缺機制、采集難、核實難、應(yīng)用難和共享難等6個短板，拓寬和規(guī)范農(nóng)村信用信息采集和應(yīng)用機制，實現(xiàn)農(nóng)村信用信息采錄一體化、更新自動化、應(yīng)用分類化，并取得了初步成效。目前，百色市8個縣（市）已完成農(nóng)村信用信息平臺建設(shè)簽約。其中，那坡、凌云“金色鄉(xiāng)村”App系統(tǒng)已上線。同時，依托平臺信用評價結(jié)果，商業(yè)銀行對二代農(nóng)村信用信息平臺評定A等級以上的農(nóng)戶進行差別化授信，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融供給不斷提升。

1.3 百色市金融統(tǒng)計系統(tǒng)已具備運行條件

百色市經(jīng)濟金融綜合統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)是百色市中心支行自主研發(fā)的廣西地市中心支行首個全量信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)搭建了從采集、整合、運用上有效結(jié)合的金融信貸數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)“需要什么，統(tǒng)計什么”的統(tǒng)計目標(biāo)。通過逐條逐筆、流水型臺賬方式采集信貸數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)明細完整、數(shù)據(jù)維度多元、信息內(nèi)容齊全，將百色市全轄27家銀行業(yè)金融機構(gòu)每一筆信貸業(yè)務(wù)信息記錄在案。該系統(tǒng)為各金融機構(gòu)設(shè)置了標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)交換接口，金融機構(gòu)將原始信貸臺賬直接導(dǎo)入標(biāo)準(zhǔn)化接口程序，系統(tǒng)自動生成標(biāo)準(zhǔn)化全量信貸臺賬，并對原始信貸臺賬數(shù)據(jù)的完備性、合理性、規(guī)范性及準(zhǔn)確性進行實時檢驗，解決了各金融機構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不同的交換難題，統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量和錄入效率大幅提升。目前，該系統(tǒng)全量信貸臺賬信息已具備提供多維度的數(shù)據(jù)利用、展示和分析功能，能滿足不同需求的統(tǒng)計報表、數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用。

1.4 農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)據(jù)化、平臺化的力度不斷加大

2020年，百色市委、市政府印發(fā)了《數(shù)字百色建設(shè)規(guī)劃（2020—2025年）》《數(shù)字百色三年行動計劃（2020—2022年）》，提出推進信息化與工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)深度融合，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級及第一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)。2020年8月，百色市人民政府印發(fā)了《“數(shù)字金融百色”總體實施方案》。2021年4月，廣西壯族自治區(qū)人民政府印發(fā)《農(nóng)村金融改革“田東模式”六大體系升級建設(shè)方案（2021—2023年）》，要求繼續(xù)開發(fā)完善農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，并向所有金融機構(gòu)開放應(yīng)用，有效緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”與銀行間信息不對稱的狀況。同時，為有效激活農(nóng)村生產(chǎn)要素，百色市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺建設(shè)已實現(xiàn)全覆蓋，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)存量及交易數(shù)據(jù)批量導(dǎo)入農(nóng)村信用信息平臺的條件已經(jīng)具備，農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)據(jù)化、平臺化將有效盤活農(nóng)村地區(qū)資產(chǎn)資源，有助于進一步擴大金融機構(gòu)農(nóng)村信貸投放總量。

2 存在問題

雖然農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)據(jù)化、平臺化的條件基本成熟，但是全面實現(xiàn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)還存在難度、堵點。一是地方政府及部門整合數(shù)據(jù)力度不足，推動金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的合力尚未形成。農(nóng)村信用數(shù)據(jù)采集、錄入、更新效率低，數(shù)據(jù)的時效性、真實性不被金融機構(gòu)接受，金融機構(gòu)依然面臨獲客途徑、農(nóng)村信用評級授信難以解決的問題[3]。二是利用六大體系建設(shè)開展信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的潛力還有待挖掘，廣西壯族自治區(qū)人民政府印發(fā)的《農(nóng)村金融改革“田東模式”六大體系升級建設(shè)方案（2021—2023年）》的通知中雖然提出了“田東模式”升級目標(biāo)，但是操作層面缺乏思路和手段，六大體系升級要形成完整閉環(huán)還需地方政府出臺方案實施細則，完善相應(yīng)的配套措施。三是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革過程中，農(nóng)房、集體經(jīng)營性建設(shè)用地、集體“四荒”等確權(quán)尚未到位，流轉(zhuǎn)交易、抵押登記、價值評估、風(fēng)險補償和抵押物處置等基礎(chǔ)配套建設(shè)依然薄弱。

3 工作思路

為解決目前改革工作面臨的瓶頸和問題，基于目前農(nóng)村信用信息平臺和綜合統(tǒng)計系統(tǒng)均已具備運行條件的考慮，我們提出下一步將構(gòu)造以上述兩個系統(tǒng)為基礎(chǔ)的金融大數(shù)據(jù)“雙支柱”服務(wù)平臺（如圖1所示），解決金融機構(gòu)獲客途徑、信用評級、授信、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等最基礎(chǔ)問題。

3.1 總體思路：建立一套新管理機制，搭建“雙支柱”服務(wù)平臺

“一套新機制”為網(wǎng)格化管理機制。有效整合各縣（市）范圍內(nèi)金融、市監(jiān)、稅務(wù)、社保等的力量，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村對各類經(jīng)濟主體建立起“橫向到邊，縱向到底”的網(wǎng)格化管理體系，使各類金融政策快速有效地觸達各類經(jīng)濟主體，同時通過網(wǎng)格化的管理核實確認各經(jīng)濟主體的基本信息。“雙支柱”即以現(xiàn)有綜合統(tǒng)計系統(tǒng)和農(nóng)村信用信息平臺為支柱，將“農(nóng)戶+政府+金融”信息相互融合認證，對所有涉農(nóng)貸款主體實行名單管理，為涉農(nóng)貸款主體信用“精準(zhǔn)畫像”，使信用評級結(jié)果具有較強的公信力，提高金融機構(gòu)在獲客途徑及其他金融服務(wù)中信用數(shù)據(jù)的使用效率。

3.2 主要特點

搭建金融大數(shù)據(jù)“雙支柱”服務(wù)平臺的目的就是要以金融科技和大數(shù)據(jù)為支撐，全面提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作質(zhì)效。信貸數(shù)據(jù)作為信用評級最重要的數(shù)據(jù)，金融大數(shù)據(jù)“雙支柱”服務(wù)平臺有效改變了農(nóng)村信用信息平臺采集金融機構(gòu)信貸數(shù)據(jù)分散的現(xiàn)狀，在網(wǎng)格化名單制管理模式下提高了金融機構(gòu)信貸投放效率，使整個信用體系建設(shè)數(shù)據(jù)采集、分析和評級的時效性、真實性、可靠性更高，在金融大數(shù)據(jù)“雙支柱”服務(wù)平臺框架下使供需雙方需求聚合，形成有效閉環(huán)。

3.3 運行模式

3.3.1 在綜合統(tǒng)計系統(tǒng)中增加“銀數(shù)通”模塊

一是在綜合統(tǒng)計系統(tǒng)中增加“銀數(shù)通”服務(wù)模塊。從金融機構(gòu)的需求角度出發(fā)，增加農(nóng)戶貸款情況、貸款質(zhì)量、貸款用途、抵押優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和還款來源等信息，與農(nóng)村信用信息平臺上的農(nóng)戶基本信息進行相互匹配印證。完善信用評級標(biāo)準(zhǔn)，合理設(shè)置信用等級。同時，在形成統(tǒng)一的、金融機構(gòu)認可的評級指標(biāo)的基礎(chǔ)上，允許金融機構(gòu)根據(jù)經(jīng)營管理需要增加或刪減評級指標(biāo)，體現(xiàn)各機構(gòu)應(yīng)用該系統(tǒng)的差異性。二是建立網(wǎng)格化名單制管理體系，以行政區(qū)劃作為市場主體信息網(wǎng)格化管理的基礎(chǔ)，設(shè)置縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村和農(nóng)戶4個管理模塊，對金融機構(gòu)現(xiàn)有客戶和潛在客戶逐一建立信用檔案。在網(wǎng)格化的基礎(chǔ)上，將系統(tǒng)內(nèi)所有農(nóng)戶實行名單制管理，設(shè)置為綠名單、紅名單和白名單3個等級。其中，綠名單為信用狀況良好的客戶，紅名單為有信貸違約記錄的客戶，白名單為尚未有借貸行為發(fā)生的客戶。各金融機構(gòu)根據(jù)“銀數(shù)通”提供的名單信息和信用評級結(jié)果，結(jié)合本機構(gòu)的授信條件，對每個網(wǎng)格中的涉農(nóng)經(jīng)濟主體進行“精準(zhǔn)評級，整體授信”。三是做好“銀數(shù)通”模塊基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的管理，以簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議、提升數(shù)據(jù)管理硬件設(shè)施、完善數(shù)據(jù)管理制度等方式加強信貸數(shù)據(jù)管理，特別是個人及企業(yè)信貸數(shù)據(jù)的脫敏，避免出現(xiàn)法律上的糾紛。四是完善“銀數(shù)通”模塊功能，通過技術(shù)手段使其具有基本的數(shù)據(jù)整理和分析功能，自動匹配網(wǎng)格化管理模式下的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為名單制管理及后續(xù)的信用評級打下堅實基礎(chǔ)。

3.3.2 繼續(xù)完善農(nóng)村信用信息平臺融合功能

一是在此平臺上為“銀數(shù)通”模塊提供數(shù)據(jù)接入端口，在網(wǎng)格化名單制管理體系下實現(xiàn)信貸評級數(shù)據(jù)及其他數(shù)據(jù)自動抓取功能。二是加快政府、金融機構(gòu)、“三農(nóng)”金融服務(wù)室、企業(yè)、農(nóng)戶、信息員6類App用戶（六合一）數(shù)據(jù)導(dǎo)入的進度，實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集的市場化和常態(tài)化目標(biāo)。同時，加快農(nóng)村資產(chǎn)、社會保險、電商業(yè)務(wù)、財稅民政、支付結(jié)算等數(shù)據(jù)的整合，做好此類數(shù)據(jù)的交叉認證工作。三是在此平臺上實現(xiàn)金融服務(wù)的閉合。在提高信用評級質(zhì)量的前提下，有序地組織金融機構(gòu)入駐平臺，提升該平臺操作界面的人性化程度，方便金融機構(gòu)發(fā)布產(chǎn)品、獲取客戶、管理客戶及風(fēng)險管理等，真正實現(xiàn)供需雙方有效聚合。

3.4 拓展運用場景

一是促進金融和政府信息的融合聯(lián)動。推動地方政府牽頭協(xié)調(diào)保險、擔(dān)保、社保、工商、稅務(wù)等部門信息和數(shù)據(jù)接入平臺，對“三農(nóng)”主體的承貸能力提供有效的數(shù)據(jù)支撐。金融機構(gòu)可以根據(jù)“三農(nóng)”主體的授權(quán)在平臺大數(shù)據(jù)直接查詢相關(guān)數(shù)據(jù)，提高信貸投入的精準(zhǔn)度，優(yōu)化農(nóng)村信貸資源配置的效率。同時，以惠農(nóng)補貼“一卡通”為載體，為平臺提供穩(wěn)定、可靠和準(zhǔn)確信用數(shù)據(jù)來源的同時，金融機構(gòu)可以通過“一卡通”應(yīng)用場景發(fā)放商業(yè)貸款或政策性貸款。

二是“農(nóng)戶+資產(chǎn)數(shù)據(jù)+金融”模式釋放農(nóng)村融資需求。農(nóng)村信用信息平臺通過接入地方政府農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)數(shù)據(jù)的共享。同時，推動地方政府牽頭協(xié)調(diào)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、集體土地、生產(chǎn)設(shè)施等資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)交易、抵押登記、價值評估、風(fēng)險補償和抵押物處置等基礎(chǔ)配套建設(shè)，盤活農(nóng)村資產(chǎn)，通過豐富“三農(nóng)”主體可質(zhì)押資產(chǎn)激活信貸需求。

三是搭建“金融超市”融資撮合機制。在農(nóng)村信用信息平臺設(shè)置“金融超市”功能模塊，根據(jù)市場主體的信用評級結(jié)果主動向金融機構(gòu)推薦客戶，或者金融機構(gòu)設(shè)置查詢條件主動尋找潛在客戶，包括綠名單、紅名單和白名單。同時，對“金融超市”功能模塊進行優(yōu)化分類，整合轄內(nèi)所有金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，向農(nóng)村經(jīng)濟體提供“雙向”融資。

四是依托平臺推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融。鼓勵龍頭企業(yè)主動在平臺上申報符合產(chǎn)業(yè)鏈信息化規(guī)范的信用數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)對接后為其量身定做個性化的產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，并在平臺上發(fā)布，由龍頭企業(yè)在平臺上篩選農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體（村集體經(jīng)濟、農(nóng)村合作社、農(nóng)戶等），或由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體自主選擇加入適宜自身發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈。金融機構(gòu)、龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈運行規(guī)則簽訂相應(yīng)的三方履約協(xié)議、授信合同、貸款合同等，由金融機構(gòu)通過平臺向產(chǎn)業(yè)鏈條內(nèi)的資金需求方融通資金，在平臺內(nèi)爭取政府支持政策、金融服務(wù)、農(nóng)企培訓(xùn)和產(chǎn)業(yè)專業(yè)服務(wù)等“一站式”信息支持。

參 考 文 獻

[1]崔長彬.探索建立鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下新型農(nóng)村信用體系——廣西田東農(nóng)村金融綜合改革的啟示[J].新西部，2018（28）：23-24.

[2]盧軍靜.農(nóng)村信用體系建設(shè)的田東經(jīng)驗及相關(guān)思考[J].當(dāng)代廣西，2019（10）：55-56.

[3]葉夢琪.基于大數(shù)據(jù)視角的農(nóng)村信用體系建設(shè)研究[J].中國商論，2018（8）：3-4.