劉變?nèi)~,錢 程

(河南工業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，河南 鄭州450001)

基于大數(shù)據(jù)背景，物聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合產(chǎn)生了一種與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融完全不同的立體金融模式，即物聯(lián)網(wǎng)金融。物聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用將會(huì)影響金融體系中各相關(guān)利益主體的關(guān)系，顛覆經(jīng)濟(jì)社會(huì)現(xiàn)行的發(fā)展模式。首先，可以通過(guò)在流動(dòng)資產(chǎn)上安裝傳感器，實(shí)現(xiàn)銀行以及投資者對(duì)借款企業(yè)的原材料、車輛等流動(dòng)資產(chǎn)狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)控，并由此推斷出企業(yè)總體的資金狀況，賦予動(dòng)產(chǎn)以不動(dòng)產(chǎn)的屬性，用以解決借款企業(yè)存在的流動(dòng)資產(chǎn)與固定資產(chǎn)失衡或者固定資產(chǎn)匱乏等問(wèn)題，尤其是中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。其次，銀行不僅可以通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，分析特定區(qū)域內(nèi)ATM機(jī)的使用數(shù)量以決定增加或減少ATM的安裝，使資源利用得以最大化，而且還能更加真實(shí)地了解到客戶的財(cái)務(wù)狀況，從而為客戶提供更具針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)，提高服務(wù)效率，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。最后，物聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)使我們的生活變得更加便捷，通過(guò)人臉識(shí)別、數(shù)據(jù)庫(kù)信息檢索等技術(shù)，可以在保證資金安全的前提下，快捷地完成開(kāi)戶、存款取款等一系列業(yè)務(wù)流程，縮減業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。

然而，關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)金融的定義，目前并沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的說(shuō)法。趙志剛認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)金融從某種意義上可以說(shuō)是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合[1]，就是將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到金融服務(wù)業(yè)，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行升級(jí)以及為客戶創(chuàng)造更多價(jià)值。蒙永明則認(rèn)為,物聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的升級(jí)，將激發(fā)銀行信用體系變革以及風(fēng)險(xiǎn)防控方式的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型[2]。

物聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)正處于發(fā)展初期，不可避免地會(huì)出現(xiàn)諸多亟待解決的問(wèn)題。國(guó)內(nèi)學(xué)者張大鵬認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)的金融化尚缺乏有效的實(shí)踐探索[3]。王進(jìn)博認(rèn)為，目前物聯(lián)網(wǎng)金融支付過(guò)程、現(xiàn)代物流、商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私以及數(shù)據(jù)保護(hù)等安全問(wèn)題亟待解決[4]。對(duì)此，Giulio Coraggio認(rèn)為，對(duì)用戶個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，即使存儲(chǔ)設(shè)備丟失或被非法訪問(wèn)，潛在的危害也是有限的，建議企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極實(shí)施內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)政策以及采用網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)政策[5]。李關(guān)政、金婧認(rèn)為，只有整個(gè)銀行業(yè)都參與到物聯(lián)網(wǎng)金融改革的浪潮中，并遵守由金融行業(yè)統(tǒng)一制定的國(guó)際倉(cāng)單規(guī)定，才能有效避免商品出現(xiàn)重復(fù)質(zhì)押的情況[6]。李曉雯、海峰則提出了基于AHP層次分析法的物聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)構(gòu)建[7]。

基于對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的梳理和研究，我們發(fā)現(xiàn)目前國(guó)內(nèi)外一些學(xué)者已經(jīng)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)了一系列的討論，但是他們的焦點(diǎn)主要集中于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的益處以及應(yīng)用場(chǎng)景上，對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)金融困境問(wèn)題的討論則相對(duì)較少。而且，僅僅針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的某一特定角度進(jìn)行分析，缺少對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的整體性、系統(tǒng)性的認(rèn)識(shí)。因此，本文將有針對(duì)性地系統(tǒng)分析物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的困境，并提出相應(yīng)的解決方案。

1 我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境

根據(jù)上文對(duì)當(dāng)前我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融整體形勢(shì)的分析，我們可以構(gòu)建一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)金融模型，如圖1所示。從該模型中，我們可以看到目前影響我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合的因素主要來(lái)自三個(gè)方面。一是“石子可塑性低”，石子指物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，即物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不成熟。二是“瓶口窄”，瓶口指金融行業(yè)，即金融行業(yè)內(nèi)部存在適應(yīng)不足。三是“瓶底薄”，瓶底指物聯(lián)網(wǎng)金融的外部支撐，即物聯(lián)網(wǎng)金融外部環(huán)境支撐薄弱。

圖1 物聯(lián)網(wǎng)金融困境示意圖

1.1 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)“可塑性低”

1.1.1 無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)落后

無(wú)線射頻識(shí)別(Radio Frequency Identification，簡(jiǎn)稱RFID)技術(shù)可以通過(guò)無(wú)線電信號(hào)完成對(duì)IC卡內(nèi)芯片信息的讀寫。當(dāng)我們將RFID技術(shù)嵌入到資產(chǎn)中，資產(chǎn)便具備了獨(dú)有的身份信息。通過(guò)這些信息，銀行可以更有效地管理資產(chǎn)，提高資金安全性。但是，目前國(guó)內(nèi)的RFID芯片普遍為技術(shù)門檻較低的低高頻芯片，其工作穩(wěn)定性、感應(yīng)范圍、信息存儲(chǔ)量及處理能力等均不夠理想。而性能優(yōu)異、應(yīng)用廣泛的超高頻UHF RFID芯片的技術(shù)門檻較高，應(yīng)用尚不廣泛。此外，RFID技術(shù)的安全性也是一大難題。目前市場(chǎng)上的傳統(tǒng)RFID電子標(biāo)簽主要通過(guò)讀取其內(nèi)置存儲(chǔ)器中的信息完成身份驗(yàn)證，而不法分子可以通過(guò)技術(shù)手段對(duì)存儲(chǔ)器的內(nèi)容進(jìn)行篡改，這將大大威脅金融領(lǐng)域的安全。到目前為止，市場(chǎng)上還未出現(xiàn)專門應(yīng)用于金融行業(yè)的高安全系數(shù)的RFID產(chǎn)品。

1.1.2 傳感器技術(shù)落后

傳感器作為物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的最前端，是銀行采集各類數(shù)據(jù)的重要工具。通過(guò)震動(dòng)傳感器可以加強(qiáng)銀行資產(chǎn)的安全管理；通過(guò)GPS定位傳感器可以實(shí)時(shí)監(jiān)控貸款商品的位置，提高貸款資金的保障；通過(guò)視覺(jué)傳感器可以自動(dòng)驗(yàn)證客戶信息，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的效率，提升用戶體驗(yàn)。為了更高效地保證客戶的財(cái)產(chǎn)安全，金融行業(yè)的大多數(shù)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備都需要配備大量高精尖傳感器。然而，目前我國(guó)高精尖傳感器大量依賴于進(jìn)口，無(wú)法完全滿足物聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高精尖傳感器的需求。同時(shí)，我國(guó)傳感器行業(yè)存在著領(lǐng)軍企業(yè)少、企業(yè)研發(fā)能力不足的現(xiàn)象，僅有歌爾股份、瑞聲科技名列全球傳感器廠商前30名，市場(chǎng)占有率僅占據(jù)全球傳感器市場(chǎng)的10%左右，與美國(guó)、德國(guó)等國(guó)家差距較大。

1.2 金融行業(yè)“窄”

1.2.1 尚無(wú)成熟的應(yīng)用模式，并且大型銀行參與度低

雖然近幾年一些銀行在物聯(lián)網(wǎng)金融方面均做出了一定探索，如推出了智能化語(yǔ)音導(dǎo)航服務(wù)“隨心聽(tīng)”、智能投顧服務(wù)“摩羯智投”等，但因?yàn)檫@些探索者多為中小型銀行，所以做出的嘗試最終并沒(méi)有得到有效推廣。從具體實(shí)踐上看，中小型銀行目前在推動(dòng)傳統(tǒng)金融模式向物聯(lián)網(wǎng)金融模式的轉(zhuǎn)變上成效并不明顯，物聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的構(gòu)建離不開(kāi)大型銀行的推動(dòng)。

1.2.2 針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)處理機(jī)制尚不完善

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在工業(yè)、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域主要應(yīng)用于生產(chǎn)，目的是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)流程之間的溝通，其產(chǎn)生的數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值較為有限，但在金融行業(yè)的應(yīng)用則不同。金融行業(yè)涉及大量的用戶數(shù)據(jù)，具有巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。但是，傳統(tǒng)金融體系下，銀行的數(shù)據(jù)處理能力有限，這些數(shù)據(jù)并沒(méi)有得到充分利用。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等新興信息技術(shù)的不斷發(fā)展，這些數(shù)據(jù)的來(lái)源變得更加廣泛，準(zhǔn)確度也更高，同時(shí)銀行自身的數(shù)據(jù)處理能力也有所提高。然而，從目前來(lái)看，銀行并沒(méi)有制定出專門針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)處理機(jī)制，這些具有巨大經(jīng)濟(jì)潛力的數(shù)據(jù)仍然被擱置一旁，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)法充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

1.3 物聯(lián)網(wǎng)金融的外部支撐“薄”

1.3.1 針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度尚待完善

金融業(yè)如果想要容納物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這顆“石子”，除了保證瓶口的寬度，同時(shí)還要加固瓶底的厚度。物聯(lián)網(wǎng)在應(yīng)用的過(guò)程中，必然會(huì)涉及大量的法律問(wèn)題。如何建立一套完備的物聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，保證各方面的合法權(quán)益是我們首先要考慮的問(wèn)題。我們目前不得不面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，截至目前，我國(guó)還尚未出臺(tái)專門針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)。

1.3.2 社會(huì)信息化水平阻礙物聯(lián)網(wǎng)的普及

物聯(lián)網(wǎng)依托于數(shù)據(jù)發(fā)揮作用。隨著數(shù)據(jù)采集渠道的不斷擴(kuò)寬，需要計(jì)算機(jī)處理的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆炸性增長(zhǎng)。而數(shù)據(jù)處理依托于信息化數(shù)據(jù)處理水平，只有擁有足夠高的信息化數(shù)據(jù)處理水平，才能更好地完成數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)快速采集與處理。然而，目前我國(guó)的信息化水平卻并不樂(lè)觀，相關(guān)行業(yè)增加值占GDP的比重偏低，僅為3.3%(見(jiàn)表1)。

表1 2019年全年GDP核算數(shù)據(jù)

2 我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的成因

我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的成因是多方面的，既有以國(guó)有銀行為主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)等內(nèi)部原因，也有與物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的外部環(huán)境因素。

2.1 銀行業(yè)發(fā)展動(dòng)力不足

2.1.1 龍頭優(yōu)勢(shì)致其改革動(dòng)力不足

從中國(guó)的整體企業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)看，相比于人員變動(dòng)頻繁的私營(yíng)企業(yè)，銀行仍是目前少有的“鐵飯碗”。國(guó)家重點(diǎn)基建工程、重點(diǎn)項(xiàng)目均有國(guó)有大型商業(yè)銀行的參與。雖然以人工智能、石墨烯、量子信息技術(shù)以及生物技術(shù)為技術(shù)突破口的第四次工業(yè)革命對(duì)國(guó)有銀行產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊，但因?yàn)樗麄兪俏覈?guó)銀行業(yè)的龍頭，受到的沖擊并不足以令其如同私營(yíng)企業(yè)一樣隨時(shí)面臨優(yōu)勝劣汰的局面。他們關(guān)注的重點(diǎn)通常是如何橫向擴(kuò)寬自己的領(lǐng)域，固守原有的經(jīng)營(yíng)管理模式，而不是如何縱向提高自身的層次。這就導(dǎo)致其改革動(dòng)力不足，從而在一定程度上限制了物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.1.2 技術(shù)研發(fā)部門尚未充分進(jìn)入銀行決策層

金融科技是銀行業(yè)發(fā)展的主題。銀行應(yīng)成為物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用層面的領(lǐng)頭羊，始終走在技術(shù)的最前沿，將銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力從存款利率、貸款利率轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)客戶的技術(shù)服務(wù)。要想達(dá)到這種轉(zhuǎn)變，必須對(duì)傳統(tǒng)的管理人員單一化構(gòu)成進(jìn)行多元化調(diào)整。分析我國(guó)大型商業(yè)銀行高級(jí)管理層的現(xiàn)有情況，目前僅有中國(guó)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)置了專業(yè)的科技型人才職位，并分別賦予首席信息官和副行長(zhǎng)的身份參與到銀行的高層決議，如表2所示。

表2 2020年四大國(guó)有商業(yè)銀行高級(jí)管理層人員分布

2.2 物聯(lián)網(wǎng)外部環(huán)境存在壁壘

2.2.1 物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律不健全

物聯(lián)網(wǎng)以其全面感知并進(jìn)行信息傳遞的特性，將人與萬(wàn)物置于信息網(wǎng)絡(luò)的全方位交互中。若沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)制，則可能會(huì)泄露個(gè)人隱私或機(jī)密信息，從而引發(fā)倫理、社會(huì)安全、信息安全等問(wèn)題。我國(guó)目前雖然有《中華人民共和國(guó)憲法》《中華人民共和國(guó)電子簽名法》《中華人民共和國(guó)刑法》等法律涉及網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全保護(hù)等問(wèn)題，但針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)信息安全保護(hù)等方面并沒(méi)有專門的立法，相關(guān)規(guī)制措施分散且不成體系。

此外，通過(guò)感知層產(chǎn)生數(shù)據(jù)并進(jìn)行有效傳輸是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心，由此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)收集、加工、應(yīng)用等交易活動(dòng)也會(huì)帶來(lái)一系列的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。對(duì)此，《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》《中華人民共和國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法》《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》仍需進(jìn)行修訂，以適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

2.2.2 企業(yè)信息化水平較低

中小企業(yè)是現(xiàn)代國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，形成了一個(gè)國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，不論是在發(fā)達(dá)國(guó)家，還是在發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)的數(shù)量都占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。但是，在我國(guó)，這些中小企業(yè)主要集中在勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和一些技術(shù)含量較低的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。他們?cè)谪?cái)務(wù)管理、人力資源管理、流程管理等方面缺乏標(biāo)準(zhǔn)，信息化水平也相對(duì)較低，導(dǎo)致我國(guó)企業(yè)的內(nèi)部信息化建設(shè)整體較慢。

2.3 物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)研發(fā)存在阻礙

2.3.1 高校教育體系尚未得到合理完善

高校是科研成果的重要來(lái)源，對(duì)我國(guó)科技發(fā)展具有舉足輕重的作用。為了適應(yīng)科技發(fā)展的需要，多所高校開(kāi)設(shè)了物聯(lián)網(wǎng)專業(yè)，但僅僅是從“通訊專業(yè)”變成“物聯(lián)網(wǎng)專業(yè)”，課程內(nèi)容并沒(méi)有隨著專業(yè)名稱的改變而進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的更新，教育體系也并沒(méi)有隨著專業(yè)名稱的改變而得到合理的完善。

2.3.2 高?？萍汲晒D(zhuǎn)換比例低

高校科技成果轉(zhuǎn)化比例低也制約了物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。根據(jù)《中國(guó)科技成果轉(zhuǎn)化年度報(bào)告2018(高等院校與科研院所篇)》，我國(guó)高校和科研院所在科技成果轉(zhuǎn)化方面主要面臨4大難題。首先，由于成果轉(zhuǎn)化的相關(guān)政策法規(guī)還不完善，很多優(yōu)秀的項(xiàng)目缺少國(guó)家政策的扶持；其次，我國(guó)缺乏科技成果轉(zhuǎn)化專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)與專業(yè)人才隊(duì)伍；再次，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化的評(píng)價(jià)體系尚待建立，部分高校和研究機(jī)構(gòu)的主管部門僅重視科研人員論文的發(fā)表數(shù)量，而忽視了科技成果轉(zhuǎn)化的重要性，導(dǎo)致科研人員對(duì)科技成果轉(zhuǎn)化的積極性不高；最后，高?？萍汲晒酁閷?shí)驗(yàn)室階段性成果，大多不能進(jìn)行立即轉(zhuǎn)化，企業(yè)無(wú)法有效利用科技成果[8]。

2.3.3 金融支持力度不足

技術(shù)的發(fā)展離不開(kāi)資金的支持。當(dāng)前金融體系下，企業(yè)資金的來(lái)源主要依靠銀行貸款，但是銀行對(duì)物聯(lián)網(wǎng)公司的投入存在不足。再加上我國(guó)科技型創(chuàng)新企業(yè)普遍存在“輕資產(chǎn)重技術(shù)”現(xiàn)象，導(dǎo)致很多具有潛力的科技公司因?yàn)橘Y金問(wèn)題而發(fā)展受阻。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按行業(yè)劃分的公司類貸款分布情況，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)僅占銀行總貸款的0.4%，與其他行業(yè)差距較大(見(jiàn)表3)。

表3 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按行業(yè)劃分的公司類貸款分布情況

而有類似情況的銀行還有很多。比如，從中國(guó)建設(shè)銀行按行業(yè)劃分的公司類貸款分布情況可以看出，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)僅占銀行總貸款的1%(見(jiàn)表4)，只比教育行業(yè)的占比高一點(diǎn)，顯然金融支持力度明顯不足。

表4 中國(guó)建設(shè)銀行按行業(yè)劃分的公司類貸款分布情況

3 我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的破解路徑

針對(duì)目前物聯(lián)網(wǎng)金融存在的諸多困境，我們需要采取有效措施以擴(kuò)寬“瓶頸”、加固“瓶底”、軟化“石子”，進(jìn)而達(dá)到促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的目的。

3.1 銀行招賢納士并推進(jìn)金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)進(jìn)程

3.1.1 加大物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)投入

物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合。要想通過(guò)技術(shù)讓金融服務(wù)變得更加便捷和高效，從而提高客戶服務(wù)質(zhì)量，必須加大對(duì)物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的投入力度。要促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行除了引進(jìn)金融專業(yè)方面的人才，引進(jìn)專業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)人才也尤為重要。我國(guó)銀行一方面可以效仿加拿大皇家銀行(RBC)在世界各地開(kāi)設(shè)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室的方法，進(jìn)行當(dāng)今時(shí)代最新科技在金融行業(yè)方面應(yīng)用的針對(duì)性研究；另一方面也可以通過(guò)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司或一些科技平臺(tái)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，展開(kāi)針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融的科技研究。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)有著豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司或一些科技平臺(tái)擁有過(guò)硬的技術(shù)，兩者結(jié)合可以更有效率地突破物聯(lián)網(wǎng)與金融融合的瓶頸。銀行只有通過(guò)專業(yè)的技術(shù)人才，進(jìn)行有針對(duì)性的專業(yè)技術(shù)研發(fā)，才能開(kāi)發(fā)出適合金融行業(yè)、高安全系數(shù)的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備及通信協(xié)議，從而確?？蛻舻男畔踩?。

3.1.2 推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

無(wú)規(guī)矩不成方圓。如果物聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而是各行其是，不僅會(huì)增加交易成本，也會(huì)帶來(lái)不必要的信息安全隱患。雖然我國(guó)當(dāng)前已制定和發(fā)布了一系列物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)共性標(biāo)準(zhǔn)，包括《物聯(lián)網(wǎng)標(biāo)識(shí)體系 物品編碼Ecode》(GB/T 31866—2015)、《物聯(lián)網(wǎng) 參考體系結(jié)構(gòu)》(GB/T 33747—2016)、《物聯(lián)網(wǎng) 術(shù)語(yǔ)》(GB/T 33745—2017)、《物聯(lián)網(wǎng) 標(biāo)準(zhǔn)化指南》(GB/T 33750—2017)等國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但從目前的情況來(lái)看，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和數(shù)據(jù)接口不一致、產(chǎn)品和測(cè)試等方面標(biāo)準(zhǔn)缺失的現(xiàn)象依然存在[9]。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的本質(zhì)是將萬(wàn)物連接起來(lái)，通過(guò)終端設(shè)備的信息交流完成信息的交互及處理。市場(chǎng)上的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備廠家多達(dá)數(shù)千家，如果沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而是自由的設(shè)定僅適合自己產(chǎn)品的通信標(biāo)準(zhǔn)，那么萬(wàn)物互聯(lián)的優(yōu)勢(shì)將大大受限。只有擁有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)廠家的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備才能夠?qū)崿F(xiàn)很好的兼容，才能真正連塊為面，發(fā)揮出物聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)。所以各大商業(yè)銀行應(yīng)積極地與其他商業(yè)銀行、物聯(lián)網(wǎng)科技公司等各類相關(guān)機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，共同推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，構(gòu)建一個(gè)健康有序的物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)圈。

3.2 國(guó)家及企業(yè)進(jìn)行綜合改革

3.2.1 設(shè)立專業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)金融法律研究部門

物聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)產(chǎn)融資登記流程如何標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)人信息的安全系數(shù)如何提高、客觀信息數(shù)據(jù)作為證據(jù)的效力如何保障等，這些都是目前物聯(lián)網(wǎng)金融亟待解決的法律問(wèn)題。對(duì)此，我們可以借鑒美國(guó)及歐盟的做法，成立專業(yè)的研究部門，設(shè)立物聯(lián)網(wǎng)金融法律試點(diǎn)單位，加快相關(guān)法律的建設(shè)工作，解決物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種法律問(wèn)題[10]。同時(shí)，修改完善現(xiàn)有法律法規(guī)以適應(yīng)發(fā)展需要，為物聯(lián)網(wǎng)金融的健康與可持續(xù)發(fā)展提供法律保障。

3.2.2 促進(jìn)中小企業(yè)綜合管理信息化進(jìn)程

針對(duì)目前中小企業(yè)信息化程度不足的問(wèn)題，中小型企業(yè)可以聯(lián)合起來(lái)形成一個(gè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，共同構(gòu)建一個(gè)綜合的信息化管理體系。鼓勵(lì)各省市在產(chǎn)業(yè)聚集帶內(nèi)建設(shè)一個(gè)平臺(tái)型企業(yè)，中小型企業(yè)只需要通過(guò)云端便可訪問(wèn)該平臺(tái)型企業(yè)的信息化設(shè)備，從而為相關(guān)的中小型企業(yè)提供低成本的信息化解決方案。中小型企業(yè)可以通過(guò)這種信息化設(shè)備共享的方式，完成自己的信息化改造工作。這樣既可以有效降低中小型企業(yè)的管理成本，同時(shí)也能促進(jìn)國(guó)家整體信息化的發(fā)展進(jìn)程。

3.3 物聯(lián)網(wǎng)公司和銀行攜手加速科技發(fā)展

3.3.1 加大對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)

實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)。大學(xué)生只有真正地將所學(xué)應(yīng)用到工作實(shí)踐，才能加深對(duì)所學(xué)內(nèi)容的理解。通過(guò)實(shí)踐將能更好地看到目前行業(yè)中存在的痛點(diǎn)，并在日常的學(xué)習(xí)中進(jìn)行有針對(duì)性的思考。除了加大對(duì)大學(xué)生實(shí)踐的投入，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司、研發(fā)機(jī)構(gòu)與平臺(tái)也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮作用，為大學(xué)生提供相關(guān)的實(shí)習(xí)崗位，讓學(xué)生對(duì)所學(xué)專業(yè)有一個(gè)更清晰的認(rèn)識(shí)，提高理論與實(shí)踐相結(jié)合的能力。

3.3.2 銀行調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)并加大對(duì)科技企業(yè)的投入

針對(duì)目前銀行對(duì)信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)貸款資金不足的問(wèn)題，銀行應(yīng)積極調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，加大對(duì)物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的資金支持。同時(shí)，針對(duì)科技創(chuàng)新企業(yè)的“輕資產(chǎn)重技術(shù)”問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)允許其將專利權(quán)、技術(shù)等作為抵押物進(jìn)行貸款，積極支持科技創(chuàng)新企業(yè)的研發(fā)工作。金融的發(fā)展和科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展是互惠互利的關(guān)系，創(chuàng)新企業(yè)只有獲得了足夠的資金支持，才能加快產(chǎn)品研發(fā)的速度，而新產(chǎn)品的出現(xiàn)將有效推進(jìn)金融行業(yè)的快速發(fā)展，紓解目前物聯(lián)網(wǎng)金融存在的諸多困境，加速推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)金融向著更加健康的方向發(fā)展。