農(nóng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型的思考

唐谷

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)商銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多，一是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的“沖擊風(fēng)險(xiǎn)”，二是強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下產(chǎn)生的“不適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)”，三是人力資源帶來(lái)的“能力風(fēng)險(xiǎn)”?；谶@一大環(huán)境下，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)商銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)?！躲y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中明確提出了各項(xiàng)指導(dǎo)原則、風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、管理策略等多個(gè)概念和含義。本文就農(nóng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀進(jìn)行探討，并提出了有效的轉(zhuǎn)型對(duì)策，進(jìn)一步突出了全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要價(jià)值。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行 全面風(fēng)險(xiǎn)管理 轉(zhuǎn)型

在新常態(tài)的背景之下，農(nóng)商銀行作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)組成部分，其和國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)背景有著密切的聯(lián)系。一旦各個(gè)潛在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)微小的波動(dòng)，都會(huì)對(duì)農(nóng)商銀行的資金運(yùn)轉(zhuǎn)、信貸體系等造成影響。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的含義主要是指企業(yè)圍繞戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，通過(guò)在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理流程，以此來(lái)培養(yǎng)良好的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，最終為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)提供合理科學(xué)的過(guò)程和方法[1]。就農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，全面風(fēng)險(xiǎn)管理作為一項(xiàng)長(zhǎng)效系統(tǒng)的管理工程，其具體涵蓋了管理風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制、操作風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)層面，相對(duì)于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式來(lái)說(shuō)，具備了多重優(yōu)點(diǎn)，能夠有效降低農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率，推動(dòng)其健康持續(xù)發(fā)展。

一、農(nóng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)不完善

農(nóng)商銀行由于受到經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地域特點(diǎn)、管理體制、人力資源等多方面因素的影響，使得其在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中依然存在很多需要改進(jìn)的空間。個(gè)別地區(qū)的農(nóng)商銀行依然沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思路，過(guò)分關(guān)注金融業(yè)務(wù)的發(fā)展以及考核指標(biāo)的完成情況，對(duì)于經(jīng)營(yíng)過(guò)程中各個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)重視程度不足，使得風(fēng)險(xiǎn)治理的架構(gòu)不夠完善。雖然大部分農(nóng)商銀行已經(jīng)建立了風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，并且還設(shè)立了專門的風(fēng)險(xiǎn)管控部門，將各項(xiàng)職責(zé)落實(shí)到人，為事前監(jiān)測(cè)、事中控制和事后完善等提供了保障，但就實(shí)際情況來(lái)看，大部分農(nóng)商銀行只是針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，對(duì)相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、科技信息風(fēng)險(xiǎn)等還沒(méi)有實(shí)施統(tǒng)一管理，使得這些風(fēng)險(xiǎn)程度在潛移默化中不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)管理成效大打折扣。同時(shí)，在人員崗位的安排上，缺乏高質(zhì)量的綜合型人才，通常是由一個(gè)管理人員負(fù)責(zé)信貸審查、貸后管理等多個(gè)工作任務(wù)，工作量多，任務(wù)較重，管理成果也欠佳。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理策略不清晰

個(gè)別農(nóng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理依然停留在關(guān)聯(lián)交易、抵債資產(chǎn)等傳統(tǒng)的事務(wù)性風(fēng)險(xiǎn)層面上，和市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)和實(shí)際的全面風(fēng)險(xiǎn)管理需求存在一定差距，相應(yīng)的管理策略也存在很多局限性。雖然大部分農(nóng)商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)十分明確，相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)也逐步細(xì)化，但是二者和風(fēng)險(xiǎn)相平衡的評(píng)估機(jī)制相對(duì)缺位，管理人員在制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)依然不夠明晰。尤其是個(gè)別管理者眼光不夠長(zhǎng)遠(yuǎn)，只注重眼前的利益和業(yè)務(wù)模式，不懂得轉(zhuǎn)變，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮，因此所提出的全面風(fēng)險(xiǎn)管理策略并不能指導(dǎo)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)行，造成了農(nóng)商銀行各個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率較大[2]。

（三）管理深度有待提升

首先，在全面風(fēng)險(xiǎn)管理中，評(píng)估機(jī)制不夠健全，評(píng)估方式脫離了實(shí)際，不具備較強(qiáng)的操作性，評(píng)估的目標(biāo)和內(nèi)容也不夠全面深入，所取得的最終效果也微乎其微。其次，在人力資源績(jī)效考核的管理之下，個(gè)別管理人員為了達(dá)到業(yè)績(jī)目標(biāo)，更加注重金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視了全面風(fēng)險(xiǎn)管理，使得風(fēng)險(xiǎn)管理的權(quán)威性逐漸降低，在工作中得不到重視，更談不上實(shí)施有效的管理對(duì)策。再次，由于農(nóng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)要求在業(yè)績(jī)考核中相對(duì)弱化，業(yè)績(jī)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)不一致，彼此之間缺乏連續(xù)性，使得全面風(fēng)險(xiǎn)管理的考核效果逐漸邊緣化。最后，個(gè)別農(nóng)商銀行并沒(méi)有將全面風(fēng)險(xiǎn)管理融入到日常工作流程中，忽視了事前、事中的預(yù)測(cè)和監(jiān)管，更多時(shí)候是一種事后管理，這種情況只會(huì)使得廣大管理人員更加重視業(yè)務(wù)發(fā)展，輕視風(fēng)險(xiǎn)管理，大大限制了農(nóng)商銀行的健康運(yùn)行。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相對(duì)落后

基于信息技術(shù)的背景之下，農(nóng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理離不開(kāi)先進(jìn)的管理技術(shù)。目前農(nóng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型等層面，較為落后的管理技術(shù)使得關(guān)鍵控制指標(biāo)計(jì)量的模型不夠全面，在風(fēng)險(xiǎn)管理的指標(biāo)設(shè)置中也沒(méi)有細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)偏好，實(shí)際的預(yù)警系統(tǒng)智能化水平不足?；诖?，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)積極引入先進(jìn)的系統(tǒng)和模型對(duì)各個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)定量分析，雖然大部分農(nóng)商銀行已經(jīng)建立了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)，但是相應(yīng)的計(jì)量工具還不夠成熟，對(duì)于多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)種類的識(shí)別和監(jiān)測(cè)敏感度較差，前瞻性管理有待進(jìn)一步強(qiáng)化。

（五）管理基礎(chǔ)工作亟待強(qiáng)化

如上述所說(shuō)，個(gè)別農(nóng)商銀行的管理人員對(duì)于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度不足，依然存在重業(yè)務(wù)、輕風(fēng)險(xiǎn)的管理思想，甚至個(gè)別員工還認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展相互對(duì)立，會(huì)嚴(yán)重制約其自身的業(yè)績(jī)提升，影響到銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。就農(nóng)商銀行的管理層來(lái)說(shuō)，對(duì)于全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度貫徹不力，沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度，使得個(gè)別基層員工認(rèn)為全面風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的工作，和自身沒(méi)有任何關(guān)系，嚴(yán)重缺乏全局觀念[3]。與此同時(shí)，個(gè)別農(nóng)商銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理程序并沒(méi)有在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)作過(guò)程中有序的體現(xiàn)出來(lái)，沒(méi)有建立真正意義上的信息管理中樞，各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)依然呈現(xiàn)出碎片化的狀態(tài)，信息數(shù)據(jù)的獲取渠道十分單一，甚至存在延時(shí)等情況，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)覆蓋面不足，進(jìn)而大大增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率。

二、農(nóng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型的對(duì)策

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是農(nóng)商銀行開(kāi)展全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主要支撐，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，找出現(xiàn)有管理體系中存在的不足，并有針對(duì)性地調(diào)整和整改。具體來(lái)說(shuō)，可以從如下幾個(gè)層面加以控制：

1.嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)農(nóng)商銀行的授信管理規(guī)定。我國(guó)明確規(guī)定了農(nóng)商銀行授信標(biāo)準(zhǔn)，因此農(nóng)商銀行必須根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融管理能力，考慮當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)動(dòng)態(tài)因素以及金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等，制定針對(duì)性的信貸管理?xiàng)l例。同時(shí)，要仔細(xì)全面地掌握不同客戶的經(jīng)濟(jì)水平、資產(chǎn)負(fù)債比例情況等，確定不同的授信額度。

2.正確識(shí)別和判斷操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)雖然是在農(nóng)商銀行可控范圍內(nèi)所產(chǎn)生的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)，但在通常情況下，若工作人員發(fā)生了一種操作失誤，但是其內(nèi)部的數(shù)量關(guān)系現(xiàn)實(shí)并不會(huì)十分清晰，對(duì)應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)影響也不夠明顯。同時(shí)，操作風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生在農(nóng)商銀行日常經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，涉及到的人和內(nèi)容都比較繁雜。尤其是在交易量大的業(yè)務(wù)中，還必須要注意操作風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。

3.實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性。農(nóng)商銀行建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系就必須要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性，結(jié)合市場(chǎng)動(dòng)態(tài)發(fā)展實(shí)際情況，制定針對(duì)性的政策制度，并嚴(yán)格按照制度落實(shí)。從識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)到預(yù)警等各個(gè)步驟，進(jìn)一步對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)各個(gè)種類進(jìn)行有效評(píng)估，以此來(lái)持續(xù)提升市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和效率[4]。

4.提升利率風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。針對(duì)農(nóng)商銀行利率風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，也要對(duì)其進(jìn)行有效的識(shí)別和分析，并結(jié)合各項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，預(yù)測(cè)其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。在農(nóng)商銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，一方面必須要借助先進(jìn)的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工具，以能夠全面有效地獲得準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，另一方面還要制定對(duì)策措施，最大限度地降低利率波動(dòng)對(duì)農(nóng)商銀行帶來(lái)的不利影響。

（二）健全與戰(zhàn)略目標(biāo)相平衡的管理機(jī)制

要想進(jìn)一步發(fā)揮全面風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值，就必須要將銀行戰(zhàn)略目標(biāo)和價(jià)值導(dǎo)向融入其中，在確定風(fēng)險(xiǎn)偏好的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)全面考慮到市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、法律法規(guī)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部人員的綜合素質(zhì)等。銀行董事會(huì)需要承擔(dān)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，但是其可以將風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)進(jìn)行分散，并授權(quán)下屬的部門和員工履行相對(duì)應(yīng)的職責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要積極把握農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，將其逐步細(xì)化，設(shè)計(jì)出最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重，并確定各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)種類，制定專門的管理對(duì)策，以能夠有效及時(shí)地扼殺風(fēng)險(xiǎn)因子，避免風(fēng)險(xiǎn)事故不利影響的持續(xù)擴(kuò)大。

（三）建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境

農(nóng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施離不開(kāi)系統(tǒng)的管理環(huán)境，農(nóng)商銀行可以從如下幾個(gè)層面著手，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋面積，實(shí)效有效的管控模式：

1.風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前置。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，和其他企業(yè)不同，各個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素較多。而全面風(fēng)險(xiǎn)管理的宗旨并不是要求銀行規(guī)避所有風(fēng)險(xiǎn)，而是在一定的價(jià)值范圍內(nèi)，在風(fēng)險(xiǎn)敞口中獲得最大限度的經(jīng)濟(jì)效益，并且做到將損失降到最低。所以，農(nóng)商銀行在制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確風(fēng)險(xiǎn)容忍度、限額等，并充分發(fā)揮管理人員的職能作用，建立暢通合理的信息數(shù)據(jù)收集渠道，并賦予風(fēng)險(xiǎn)管理線條足夠的授權(quán)[5]。

2.建立科學(xué)的指標(biāo)體系。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)容忍度等相關(guān)因素，建立科學(xué)合理的指標(biāo)體系，并將其依次分解到各個(gè)類別的風(fēng)險(xiǎn)限額管理中。結(jié)合不同區(qū)域的實(shí)際情況，制定年度風(fēng)險(xiǎn)偏好策略，切實(shí)從多個(gè)層面提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量能力，大大提升風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的一致性和客觀性。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)管理全覆蓋機(jī)制。農(nóng)商銀行工作人員要妥善處理全面風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，明白二者的重要性，并使二者保持平衡、制約狀態(tài)。充分運(yùn)用各類風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并對(duì)原有的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼?，覆蓋到農(nóng)商銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)條線，涵蓋境內(nèi)外所有業(yè)務(wù)。針對(duì)各個(gè)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)、所有的部門和人員要應(yīng)用先進(jìn)的技術(shù)手段，充分滲透到各個(gè)部門的各個(gè)工作內(nèi)容中，賦予風(fēng)險(xiǎn)管理部門充足的資源。

4.建立合規(guī)評(píng)估機(jī)制。針對(duì)農(nóng)商銀行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，要建立良好的評(píng)估制度，以能夠全方位發(fā)揮審計(jì)部門等的職能作用。加強(qiáng)合規(guī)部門、審計(jì)部門、監(jiān)察部門之間的溝通交流，并明確各項(xiàng)崗位職責(zé)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)的共享。定期進(jìn)行合理的評(píng)估，針對(duì)存在的問(wèn)題要及時(shí)查找原因，以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向開(kāi)展審計(jì)工作，并檢查各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度是否有效落實(shí)。

5.建立合規(guī)績(jī)效機(jī)制。一方面，農(nóng)商銀行要建立合規(guī)的績(jī)效考核制度，依據(jù)《指引》中的各項(xiàng)明確要求，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理基本管理架構(gòu)。通過(guò)合規(guī)的績(jī)效考核制度，將員工的工作質(zhì)量和獎(jiǎng)金待遇掛鉤，并應(yīng)用如平衡積分卡等技術(shù)，對(duì)各個(gè)管理部門的績(jī)效進(jìn)行量化考核，最終規(guī)范部門和員工的工作內(nèi)容，凸顯合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的理念。另一方面，農(nóng)商銀行還要明確問(wèn)責(zé)制度，針對(duì)出現(xiàn)的管理風(fēng)險(xiǎn)過(guò)失，要追究到部門和人頭，循序漸進(jìn)地讓每一位員工做到“不想違、不能違”。同時(shí)，問(wèn)責(zé)制度并不是一成不變的，而是要及時(shí)地進(jìn)行調(diào)整和完善，改變以往只對(duì)一線業(yè)務(wù)部門考核的模式，而是逐步將風(fēng)險(xiǎn)管理考核對(duì)象延伸到業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、決策人員等，全面提升工作人員對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度，持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)的防控成效，最終將所有的考核結(jié)果作為員工履職評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)。

6.加強(qiáng)人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備制度。人才作為農(nóng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理持續(xù)化推進(jìn)的主要力量，加強(qiáng)人才綜合水平的提升能夠顯著提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理的成效。一方面，農(nóng)商銀行要積極聘請(qǐng)擁有專業(yè)資質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，為風(fēng)險(xiǎn)管理工作奠定基礎(chǔ)。另一方面，農(nóng)商銀行要定期展開(kāi)人才培訓(xùn)，打造一批掌握熟練數(shù)據(jù)分析、有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)化人才隊(duì)伍，進(jìn)而在后續(xù)的工作中，能夠不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式。此外，農(nóng)商銀行還要建立優(yōu)勝劣汰的用人機(jī)制，建立人才庫(kù)，通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)人才戰(zhàn)略儲(chǔ)備。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)支撐

信息技術(shù)的完善程度已經(jīng)成為檢驗(yàn)農(nóng)商銀行是否邁進(jìn)現(xiàn)代金融企業(yè)的重要指標(biāo)。先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)能夠進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控和處理的效果。因此，農(nóng)商銀行要加大資金的投入力度，不斷引入先進(jìn)的信息技術(shù)，解決原有的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)差等問(wèn)題，積極做好數(shù)據(jù)整合等工作，最終實(shí)現(xiàn)全行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和積累。例如，農(nóng)商銀行可以引入Raroc、Rcsa等風(fēng)險(xiǎn)管理工具，從識(shí)別、測(cè)量、監(jiān)控、緩釋到治理等各個(gè)環(huán)節(jié)，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平[6]。與此同時(shí)，農(nóng)商銀行還應(yīng)當(dāng)借助信息技術(shù)構(gòu)建一個(gè)專門的信息數(shù)據(jù)收集平臺(tái)，充分依托各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，獲取更多的準(zhǔn)確信息。同時(shí)還能夠及時(shí)了解新的法律法規(guī)，通過(guò)整合和分析，為董事會(huì)提供更加科學(xué)的參考依據(jù)。此外，農(nóng)商銀行還可以借助信息平臺(tái)，及時(shí)將動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)發(fā)布出來(lái)，各個(gè)員工能夠在第一時(shí)間了解最新的風(fēng)險(xiǎn)管理信息，并注重日常工作的謹(jǐn)慎轉(zhuǎn)變。

建立“數(shù)據(jù)銀行”也是農(nóng)商銀行未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，尤其是隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟，倒逼農(nóng)商銀行積極發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，建立多功能的數(shù)據(jù)分析中心和云端數(shù)據(jù)庫(kù)，及時(shí)整合各項(xiàng)資金成本計(jì)量，并從中把握數(shù)據(jù)變化規(guī)律，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)管評(píng)級(jí)提供數(shù)據(jù)支撐。

三、結(jié)語(yǔ)

全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系是農(nóng)商銀行健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)，更是提升農(nóng)商銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。加快農(nóng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善，能夠?qū)ζ涓黜?xiàng)業(yè)務(wù)的有效增長(zhǎng)產(chǎn)生積極的影響。農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身實(shí)際情況，從上述多個(gè)層面查找問(wèn)題，并采取相對(duì)應(yīng)的解決措施，將全面風(fēng)險(xiǎn)管理和銀行企業(yè)文化相融合，將其制定基礎(chǔ)和戰(zhàn)略目標(biāo)相融合，最終在確定風(fēng)險(xiǎn)偏好、容忍度等基礎(chǔ)上，制定符合本行實(shí)際的全面風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，并從多個(gè)細(xì)節(jié)推動(dòng)農(nóng)商銀行的持續(xù)發(fā)展。

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作者單位：中國(guó)人民銀行大興安嶺地區(qū)中心支行