許瑤琴

摘 要：基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)商銀行在對(duì)金融服務(wù)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等方面進(jìn)行優(yōu)化的股從很重，則需要結(jié)合市場(chǎng)需求，對(duì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程、金融產(chǎn)品附加值等方面進(jìn)行優(yōu)化與提升，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力以及業(yè)務(wù)量的進(jìn)一步提升。分析農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中的體制問(wèn)題、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問(wèn)題、技術(shù)應(yīng)用問(wèn)題，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融與數(shù)字金融的發(fā)展特性，對(duì)農(nóng)商銀行的發(fā)展機(jī)制進(jìn)行完善，旨在通過(guò)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與技術(shù)優(yōu)化等方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行的金融數(shù)字化服務(wù)水平提升。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)商銀行;轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展的過(guò)程中，則需要從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、金融發(fā)展等角度進(jìn)行優(yōu)化，這對(duì)進(jìn)一步提高農(nóng)商銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力方面有積極作用。為滿足農(nóng)商銀行的發(fā)展需求，在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、信息化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，可解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在時(shí)間、空間等方面的問(wèn)題，而且，可進(jìn)一步簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，并對(duì)金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行拓展，有助于提高風(fēng)險(xiǎn)控制、降低經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)農(nóng)商銀行的多元化、市場(chǎng)化發(fā)展等方面有積極作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，在實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)體系多元化發(fā)展的過(guò)程中，則需要結(jié)合農(nóng)商銀行的實(shí)際發(fā)展需求，對(duì)數(shù)字金融、信息服務(wù)等方面進(jìn)行優(yōu)化，這對(duì)進(jìn)一步提高農(nóng)商銀行的金融服務(wù)水平方面有積極作用。通過(guò)減少信息不對(duì)稱、拓展金融產(chǎn)品及服務(wù)，并利用供應(yīng)鏈金融以及區(qū)塊鏈技術(shù)，對(duì)農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化服務(wù)方面有積極作用。在對(duì)精準(zhǔn)服務(wù)機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化的過(guò)程中，則可以通過(guò)金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)振興扶持等方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行的金融服務(wù)水平提升。普惠金融是以機(jī)會(huì)平等要求以及商業(yè)可持續(xù)為基本原則，在政策引導(dǎo)扶持以及完善金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，滿足廣大民眾對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際需求。農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展的過(guò)程中，可通過(guò)大數(shù)據(jù)分析以及市場(chǎng)需求分析，提高農(nóng)商銀行金融產(chǎn)品的附加值以及整體的服務(wù)黏性。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，在農(nóng)商金融服務(wù)體系逐漸完善的過(guò)程中，則需要考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)農(nóng)商銀行持續(xù)發(fā)展所產(chǎn)生的影響，在重視數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展的目標(biāo)下，針對(duì)農(nóng)商銀行的金融服務(wù)、管理服務(wù)等方面進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)進(jìn)一步提高金融服務(wù)的綜合發(fā)展水平方面有積極作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型問(wèn)題分析

（一）體制機(jī)制不足

農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)多樣化發(fā)展的過(guò)程中的缺少自上而下的管理機(jī)制，對(duì)數(shù)字技術(shù)、金融云技術(shù)以及信息技術(shù)的認(rèn)知不足，與商業(yè)銀行相比，其自身的科技實(shí)力不足，這對(duì)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型機(jī)制以及創(chuàng)新發(fā)展等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，缺少頂層設(shè)計(jì)，戰(zhàn)略規(guī)劃體系不完善，這對(duì)農(nóng)商銀行的線上業(yè)務(wù)拓展以及金融服務(wù)渠道建設(shè)等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。從實(shí)踐的角度進(jìn)行分析，農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型目標(biāo)比較模糊，重視傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品的開發(fā)，忽略數(shù)字化營(yíng)銷、現(xiàn)代化管理的多場(chǎng)景建設(shè)，在數(shù)據(jù)治理過(guò)程中，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用不足，這對(duì)農(nóng)商銀行的多樣化發(fā)展會(huì)產(chǎn)生直接的影響。農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)治理以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，大數(shù)據(jù)金融科技轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕A(chǔ)支撐的落實(shí)仍有不足，科技人員、數(shù)據(jù)專家、業(yè)務(wù)人員的工作狀態(tài)無(wú)法適應(yīng)數(shù)字化金融服務(wù)的發(fā)展需求，影響農(nóng)商銀行的技術(shù)能力提升與業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。在實(shí)現(xiàn)科技、業(yè)務(wù)、統(tǒng)計(jì)、電子銀行等多樣化發(fā)展的過(guò)程中，則需要從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、管理等角度進(jìn)行分析，忽略管理體系的優(yōu)化，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)水平提升會(huì)產(chǎn)生直接的影響。農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)多樣化發(fā)展的過(guò)程中，內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)以及管理體系無(wú)法與技術(shù)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型融合在一起，這對(duì)農(nóng)商銀行的金融服務(wù)水平會(huì)產(chǎn)生直接的影響。

（二）資源投入不足

農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展的過(guò)程中，技術(shù)轉(zhuǎn)型投入不足，對(duì)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型以及數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展的過(guò)程中，仍然存在“小銀行+大平臺(tái)”的特殊結(jié)構(gòu)，在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化發(fā)展的過(guò)程中，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理制度不健全，金融數(shù)據(jù)產(chǎn)生、使用、遷移、清理、歸檔、銷毀的運(yùn)維管理不足，這對(duì)農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。例如，在對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)評(píng)估等方面進(jìn)行分析中，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行合理控制，影響農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)程。此外，農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不完善，而且，缺少業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集成化、信息化管理，數(shù)據(jù)加工與服務(wù)能力不足，這對(duì)農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理會(huì)產(chǎn)生直接的影響。農(nóng)商銀行在建立數(shù)據(jù)平臺(tái)后，數(shù)據(jù)整理能力不足，無(wú)法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一清洗、加工與服務(wù)，在數(shù)據(jù)整合與數(shù)據(jù)處理的過(guò)程中，特色化數(shù)據(jù)服務(wù)缺少創(chuàng)新，無(wú)法實(shí)現(xiàn)無(wú)縫嵌入的業(yè)務(wù)處理與數(shù)據(jù)分析處理。

（三）農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新力不足

在對(duì)進(jìn)行加工與信息處理的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)部管理、渠道整合、監(jiān)督報(bào)送等工作的開展仍然存在創(chuàng)造力不足的情況，這對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的實(shí)踐應(yīng)用等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。農(nóng)商銀行在建立數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)后，數(shù)據(jù)平臺(tái)在實(shí)際應(yīng)用中，無(wú)法按照一定的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行共享管理與信息處理，在進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸與業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新水平不足，這對(duì)農(nóng)商銀行的精準(zhǔn)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)拓展以及項(xiàng)目管理等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。在數(shù)據(jù)集中化、信息處理的過(guò)程中，忽略數(shù)字化產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)用，對(duì)農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、數(shù)字轉(zhuǎn)型等會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，影響農(nóng)商銀行的綜合發(fā)展水平。

（四）金融監(jiān)管不足

農(nóng)商銀行在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展中，不良貸款率仍有提升的發(fā)展趨勢(shì)，這對(duì)農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以及金融監(jiān)管工作開展等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。在落實(shí)金融監(jiān)管的過(guò)程中，金融監(jiān)管重視客戶風(fēng)險(xiǎn)信息的識(shí)別與分析，但是，在現(xiàn)代化技術(shù)應(yīng)用視角下，金融監(jiān)管的技術(shù)水平以及監(jiān)管制度等無(wú)法滿足金融平臺(tái)的創(chuàng)新發(fā)展需求，影響農(nóng)商銀行的不良貸款控制。在金融監(jiān)管過(guò)程中，忽略監(jiān)管的技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)管理，忽略區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差異性，而且，金融服務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管機(jī)制不足，影響農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與發(fā)展水平。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型策略

（一）完善頂層體制機(jī)制改革

結(jié)合區(qū)域金融的發(fā)展需求，農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的過(guò)程中，以市場(chǎng)定位、發(fā)展目標(biāo)、地區(qū)特色等為依據(jù)，對(duì)農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型方案進(jìn)行優(yōu)化，這對(duì)農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面有積極作用。在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制進(jìn)行改革與優(yōu)化，建立敏捷性組織，并從普惠金融與金融科技融合發(fā)展的角度，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)拓展，在利用金融云技術(shù)、數(shù)字技術(shù)的基礎(chǔ)上，拓展農(nóng)商銀行的金融服務(wù)覆蓋面，從而提高農(nóng)商銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商銀行在轉(zhuǎn)變職能的過(guò)程中，則需要對(duì)科技服務(wù)機(jī)制進(jìn)行改革與優(yōu)化，強(qiáng)化技術(shù)平臺(tái)的管理體系，在技術(shù)管理與業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行投融資服務(wù)水平的進(jìn)一步提升。金融體制改革與發(fā)展，可通過(guò)數(shù)字轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式，對(duì)經(jīng)營(yíng)方式、金融服務(wù)過(guò)程、數(shù)據(jù)共享、金融風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行綜合控制，在優(yōu)化投融資服務(wù)管理與控制的試視角下，通過(guò)數(shù)字技術(shù)、金融云技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融管理水平提升。此外，在對(duì)頂層體制機(jī)制進(jìn)行改革與分析中，通過(guò)科技技術(shù)對(duì)金融服務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化，并在技術(shù)化、信息化、數(shù)字化管理中，對(duì)金融服務(wù)方式、服務(wù)管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)職能，通過(guò)全面的技術(shù)管理體系，提高農(nóng)商銀行的投融資服務(wù)水平。

（二）強(qiáng)化資源投入

農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，加大科技研發(fā)投入，從金融服務(wù)、信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等角度進(jìn)行優(yōu)化，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行的金融技術(shù)水平提升。截至2020年，國(guó)有銀行在金融科技方面的投入占比超過(guò)營(yíng)業(yè)收入平均占比2%，其中，建設(shè)銀行金融科技投入為2.5%，工商銀行的科技投入占比為2.2%。在這一視角下，農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)多樣化發(fā)展的過(guò)程中，則需要重視金融科技的研發(fā)投入，從研發(fā)模式的角度進(jìn)行分析，可建立“外部合作”的方式，對(duì)金融科研投入方式以及數(shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展等方面進(jìn)行優(yōu)化，從而實(shí)現(xiàn)外部合作與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的多樣化發(fā)展。在引入數(shù)字化技術(shù)、金融云技術(shù)的視角下，農(nóng)商銀行可結(jié)合技術(shù)合作模式，搭建數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)金融服務(wù)與業(yè)務(wù)拓展，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)水平提升。農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)多樣化發(fā)展的過(guò)程中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，以數(shù)字金融、金融業(yè)務(wù)辦理的方式，提高農(nóng)商銀行的技術(shù)服務(wù)水平。此外，農(nóng)商銀行的資源投入與轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，還需要從技術(shù)人才的角度，提高金融服務(wù)效率與專業(yè)性，在落實(shí)業(yè)務(wù)管理的過(guò)程中，積極開展與校園的合作機(jī)制，通過(guò)校企合作的方式，開展訂單人才培養(yǎng)計(jì)劃，并通過(guò)科技人才計(jì)劃以及金融服務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)等方式，對(duì)金融服務(wù)方式、線上業(yè)務(wù)辦理流程等方面進(jìn)行綜合控制，通過(guò)人才引入，提高農(nóng)商銀行的金融服務(wù)水平。資源投入與管理，則是通過(guò)人才培養(yǎng)與業(yè)務(wù)拓展，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）完善數(shù)據(jù)共享機(jī)制

農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的過(guò)程中，重視信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并對(duì)5G基站建設(shè)進(jìn)行優(yōu)化，通過(guò)金融數(shù)據(jù)共享與業(yè)務(wù)管理的方式，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)管理水平提升。數(shù)據(jù)移動(dòng)支付在普及與創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，則需要對(duì)數(shù)字移動(dòng)支付、金融業(yè)務(wù)快捷辦理等方面進(jìn)行綜合控制，在對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行拓展的基礎(chǔ)上，提高農(nóng)商銀行的數(shù)字移動(dòng)支付服務(wù)水平。此外，在對(duì)金融服務(wù)體系進(jìn)行優(yōu)化的過(guò)程中，則需要對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)類型進(jìn)行劃分，對(duì)土地、房屋、氣象、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，這對(duì)了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有積極作用。

（四）建立差異化金融監(jiān)管機(jī)制

農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)金融信息安全管理中，從農(nóng)戶、企業(yè)等相關(guān)金融信息的角度，對(duì)數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)管理等方面進(jìn)行優(yōu)化，這對(duì)提高農(nóng)商銀行的差異化金融監(jiān)管水平有促進(jìn)作用。完善金融監(jiān)管、全流程管控制度，則需要對(duì)金融信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、個(gè)人信息等方面進(jìn)行差異化監(jiān)管，在利用數(shù)字化平臺(tái)的基礎(chǔ)上，對(duì)金融監(jiān)管方式以及金融科技服務(wù)機(jī)制等方面進(jìn)行優(yōu)化，在對(duì)金融轉(zhuǎn)入條件進(jìn)行優(yōu)化的基礎(chǔ)上，可提高金融監(jiān)管水平。農(nóng)商銀行結(jié)合自身的需求，還需要建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，通過(guò)金融云技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)金融制度、金融服務(wù)等方面進(jìn)行優(yōu)化，在金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與信息監(jiān)管的基礎(chǔ)上，可通過(guò)金融服務(wù)管理與業(yè)務(wù)拓展，提高農(nóng)商銀行的金融數(shù)據(jù)監(jiān)管水平提升。差異化金融服務(wù)體系的優(yōu)化，可在金融服務(wù)與業(yè)務(wù)管理的前提下， 解決農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問(wèn)題。農(nóng)商銀行的差異化監(jiān)管可通過(guò)業(yè)務(wù)辦理的準(zhǔn)入機(jī)制建設(shè)與完善，對(duì)差異化監(jiān)管方式進(jìn)行優(yōu)化，提高農(nóng)商銀行的金融服務(wù)水平。

四、結(jié)論

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融、金融數(shù)字化服務(wù)的視角下，完善農(nóng)商銀行的金融數(shù)據(jù)服務(wù)體系，并對(duì)金融服務(wù)制度、金融管理等方面進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)進(jìn)一步提高金融服務(wù)以及金融管理水平等方面有積極作用。在分析金融市場(chǎng)發(fā)展需求的前提下，則需要針對(duì)農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、金融服務(wù)方式等方面進(jìn)行優(yōu)化，通過(guò)完善金融數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)、服務(wù)的轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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