唐建偉 鄧宇

導(dǎo)語(yǔ)：文章通過(guò)比較研究和案例剖析，透過(guò)國(guó)際視角，總結(jié)分析發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以及國(guó)際金融機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的特色模式。探究信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)程中的共性問(wèn)題，并從我國(guó)當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)、新問(wèn)題入手，為我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理提供有借鑒意義的對(duì)策建議。

發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)金融發(fā)展較早，日本和韓國(guó)均經(jīng)歷了信用卡債務(wù)危機(jī)，是一個(gè)不斷試錯(cuò)糾錯(cuò)的過(guò)程，擁有比較豐富的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。國(guó)際金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)控科技應(yīng)用，逐步探索出比較成熟的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控模式。

日韓信用卡行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

日韓信用卡風(fēng)險(xiǎn)債務(wù)危機(jī)的原因

日韓發(fā)展消費(fèi)金融經(jīng)歷了從迅速崛起到債務(wù)危機(jī)再到逐步成熟的發(fā)展階段，信用卡市場(chǎng)和業(yè)務(wù)監(jiān)管不斷完善，其中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)同樣深刻，主要有以下三個(gè)方面的表現(xiàn)。

鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展，監(jiān)管表現(xiàn)滯后。20世紀(jì)50年代日本經(jīng)濟(jì)開(kāi)始起飛，消費(fèi)金融快速崛起，20世紀(jì)80年代后監(jiān)管逐步放寬，在缺乏有效監(jiān)管和法律規(guī)范的情況下，引發(fā)了高利貸、過(guò)度借貸、暴力催收等一系列嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，而長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)低迷引發(fā)了不良率的攀升，最終導(dǎo)致了2003年日本信用卡債務(wù)危機(jī)的爆發(fā)。韓國(guó)在1997年亞洲金融危機(jī)后制定了一系列鼓勵(lì)信用卡發(fā)展的政策，政府放松貨幣政策（如調(diào)降無(wú)擔(dān)保拆借利率、取消貸款利率上限等），大量貸款流向個(gè)人信貸領(lǐng)域，信用卡消費(fèi)信貸大幅攀升。2003年韓國(guó)爆發(fā)信用卡債務(wù)危機(jī)，主要信用卡公司壞賬率高達(dá)13.5%，瀕臨破產(chǎn)邊緣。

信用卡行業(yè)無(wú)序擴(kuò)張，行業(yè)發(fā)展失范。日本信用卡市場(chǎng)由流通企業(yè)、零售企業(yè)主導(dǎo)，此后廠商系消費(fèi)金融公司、銀行系信用卡公司、消費(fèi)金融公司等大肆擴(kuò)張，行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。日本國(guó)內(nèi)信用卡持卡消費(fèi)由1996年的6%激增至11.2%，人均持有信用卡3.3張。韓國(guó)信用卡業(yè)務(wù)則被專門的信用卡服務(wù)商控制， 高度依賴資本市場(chǎng)，層層融資嵌套，1999～2005年韓國(guó)家庭貸款占比從30%激增到50%以上，2003年交易額年均增長(zhǎng)率高達(dá)90%，發(fā)卡量擴(kuò)張到1億張，信用卡行業(yè)的爆發(fā)式增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出社會(huì)承載能力。

征信數(shù)據(jù)缺失嚴(yán)重，信用機(jī)制失控。日韓在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中還未建立起比較完善的個(gè)人信用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)大肆擴(kuò)張后放松了信用卡準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，除了向高風(fēng)險(xiǎn)客戶推廣銷售信用卡以外，還延伸到老年人和青年學(xué)生。由于日本和韓國(guó)限制信用卡征信數(shù)據(jù)共享，尚未建立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，信用卡公司盲目發(fā)卡，征信濫用，造成一人多貸、“以卡養(yǎng)卡”和違規(guī)套現(xiàn)等一系列問(wèn)題，積累了大量高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

日韓加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的舉措

日本?；谏鐣?huì)輿論和行業(yè)亂象，日本金融廳開(kāi)始重視貸款業(yè)的監(jiān)管。日本分別在1961年、1983年制定了《分期付款銷售法》和《貸款業(yè)規(guī)則法》，明確了放貸企業(yè)必須進(jìn)行單獨(dú)注冊(cè)審核且持牌;2003年日本頒布《個(gè)人信息保護(hù)法》，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)這類個(gè)人信息處理者的約束;2006年日本頒布并實(shí)施《貸款業(yè)法》，規(guī)定逐次降低貸款利息上限，并引入信貸總量規(guī)制（信貸總額限制在年收入1/3以下）等規(guī)定。經(jīng)過(guò)日本政府、信用卡公司和行業(yè)組織的共同協(xié)作，信用卡監(jiān)管體系逐步健全，促成公平、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，搭建起成熟的信用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。

韓國(guó)。韓國(guó)政府先后出臺(tái)《信用卡綜合對(duì)策》和《信用卡公司的健全性監(jiān)督強(qiáng)化規(guī)范》;韓國(guó)金監(jiān)會(huì)加強(qiáng)信用卡公司財(cái)務(wù)管理;韓國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定政策委員會(huì)制定信用卡公司流動(dòng)性危機(jī)計(jì)劃，內(nèi)容包括提高信用卡公司總增資額、緩釋流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等。2005年后，韓國(guó)信用卡市場(chǎng)回暖，交易額恢復(fù)上升、不良率控制在3%以內(nèi);2006年，韓國(guó)頒布了《信用卡公司風(fēng)險(xiǎn)管理示范標(biāo)準(zhǔn)》，引導(dǎo)信用卡公司穩(wěn)定發(fā)展;2011年，政府開(kāi)始限制信用卡公司的外部擴(kuò)張，至此韓國(guó)信用卡市場(chǎng)走向更加成熟的發(fā)展階段。

國(guó)際金融機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理特色

國(guó)際金融機(jī)構(gòu)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)較早，匯豐銀行（HSBC）、第一資本金融（Capital One）、花旗銀行（Citibank）等在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域擁有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)并形成了各自的特色，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

擁有健全的信用卡全流程風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。匯豐銀行為加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)集中管理，專門搭建信用卡業(yè)務(wù)中心，統(tǒng)籌管理信用卡發(fā)卡、審批、貸款監(jiān)測(cè)、反欺詐、消費(fèi)者投訴等，并擁有專業(yè)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，強(qiáng)化跨部門協(xié)作信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控?；ㄆ煦y行以高度協(xié)同的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系來(lái)保證良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)、資本及子公司委員會(huì)，負(fù)責(zé)公司整體治理及風(fēng)險(xiǎn)管理;業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)管理部門共同負(fù)責(zé)管理風(fēng)險(xiǎn)，擁有獨(dú)立的信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員，設(shè)有內(nèi)部稽核制度和嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作程序，權(quán)責(zé)與職能清晰。

依托金融科技加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。隨著金融科技的應(yīng)用加快，信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)迭代升級(jí)。自成立之日起，第一資本金融就確立了技術(shù)引領(lǐng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和高強(qiáng)度測(cè)試預(yù)測(cè)自身和客戶決策行為可能產(chǎn)生的后果，完善的“測(cè)試并學(xué)習(xí)”機(jī)制使其能更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，逐漸篩選出高風(fēng)險(xiǎn)客戶，并相應(yīng)調(diào)整產(chǎn)品內(nèi)容，最終將壞賬率控制在較低水平。匯豐銀行于2007年6月在美國(guó)首次部署SAS欺詐管理（SAS Fraud Management）解決方案，統(tǒng)籌全球網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)欺詐偵測(cè)和持續(xù)管理的基礎(chǔ)，在美國(guó)、歐洲和亞洲同步運(yùn)行，保護(hù)匯豐銀行信用卡實(shí)時(shí)交易，應(yīng)對(duì)跨多個(gè)業(yè)務(wù)線和多個(gè)銷售渠道的欺詐交易，同時(shí)，不斷升級(jí)現(xiàn)有防欺詐軟件的性能，以應(yīng)對(duì)不斷變化的欺詐威脅。

高度重視智能風(fēng)控與數(shù)據(jù)分析應(yīng)用。第一資本金融注重從源頭上防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，極度重視個(gè)人征信數(shù)據(jù)應(yīng)用，嚴(yán)格執(zhí)行KYC（Know Your Customer，即充分了解你的客戶）原則，對(duì)于申請(qǐng)人的各方面消費(fèi)數(shù)據(jù)、收入情況以及個(gè)人信息擁有非常完善的資信調(diào)查網(wǎng)絡(luò)和公共征信信息平臺(tái)，擁有健全的征信評(píng)估機(jī)制，確保發(fā)卡源頭風(fēng)險(xiǎn)可控。匯豐銀行借助智能風(fēng)控系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)洞察信用卡客戶需求，逐步建立起快速響應(yīng)市場(chǎng)、高效分析客戶消費(fèi)信貸模型的金融科技矩陣，并利用AI護(hù)欄監(jiān)控算法，防范偏見(jiàn)、數(shù)據(jù)漂移和其他商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，增加數(shù)字客戶服務(wù)的信任機(jī)制，力求高質(zhì)量、精準(zhǔn)化的信用卡風(fēng)險(xiǎn)科技管理。

精準(zhǔn)定位穩(wěn)定的信用卡目標(biāo)客戶群體。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的源頭管理極為重要，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客群能夠減少源頭風(fēng)險(xiǎn)。早期第一資本金融即將信用卡目標(biāo)群體定位為中等資質(zhì)客戶，區(qū)別于高風(fēng)險(xiǎn)客戶和低風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率的客戶，這類客戶是能夠持續(xù)產(chǎn)生利息收入且最終能償還貸款的低風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)借貸客戶，精準(zhǔn)客戶定位使得其信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理更加穩(wěn)定?；ㄆ煦y行從2002年開(kāi)始零售業(yè)務(wù)，到2007年轉(zhuǎn)制后發(fā)行信用卡，主打高端黑卡，目標(biāo)客戶群體定位在富裕人群和新晉富裕人群，依托財(cái)富管理與資產(chǎn)配置資源，突出高端信用卡交叉銷售的優(yōu)勢(shì)，而這類人群基本上信用狀況良好、征信數(shù)據(jù)完備且具有較強(qiáng)的還款能力，穩(wěn)定的信用卡客群資源確保了信用卡信貸的質(zhì)量。

發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示

由上述分析看，發(fā)展消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)金融需要保持業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管同步，具備完善的法律與監(jiān)管制度、健全的征信體系。發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)對(duì)于我國(guó)主要有四點(diǎn)啟示。

信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展須遵循經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律。早期，韓國(guó)、日本等為推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展，政府部門鼓勵(lì)大眾消費(fèi)，導(dǎo)致大量資本進(jìn)入到消費(fèi)金融市場(chǎng)，導(dǎo)致全民過(guò)度消費(fèi)和逾期問(wèn)題凸顯，一旦遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)即產(chǎn)生系統(tǒng)性信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，我國(guó)擴(kuò)大消費(fèi)內(nèi)需應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，吸取日韓等信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的無(wú)序擴(kuò)張、盲目發(fā)展的教訓(xùn)，積極引導(dǎo)居民合理消費(fèi)和理性消費(fèi)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融必須置于金融監(jiān)管范疇。日韓和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)均出現(xiàn)過(guò)比較嚴(yán)重的信用卡債務(wù)危機(jī)，與其盲目和無(wú)序的擴(kuò)張密切相關(guān)，金融監(jiān)管放松，創(chuàng)新的消費(fèi)金融模式缺乏制度和法律約束，最終導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)榻鹑谙到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2020年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管等前提下進(jìn)行。對(duì)此，針對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融崛起的大背景，加強(qiáng)新型消費(fèi)金融監(jiān)管，防范過(guò)度借貸和濫用信用數(shù)據(jù)導(dǎo)致的交叉金融風(fēng)險(xiǎn)尤為關(guān)鍵。

加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)是發(fā)展前提。美國(guó)、德國(guó)和法國(guó)等在推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)程中，采取市場(chǎng)化和專業(yè)經(jīng)營(yíng)模式推動(dòng)個(gè)人信用體系不斷完善，形成了成熟的信用消費(fèi)社會(huì)。而日韓早期個(gè)人征信體系空白，征信基礎(chǔ)設(shè)施不健全，加上委托代理模式、繞過(guò)征信體系濫發(fā)卡等現(xiàn)象突出，埋下債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)前我國(guó)以內(nèi)需為戰(zhàn)略基點(diǎn)，積極發(fā)展消費(fèi)金融，首要前提是大力健全個(gè)人征信數(shù)據(jù)和信用體系制度，借助大數(shù)據(jù)完善征信報(bào)告評(píng)估，更要嚴(yán)懲失信和信用卡欺詐行為，維護(hù)健康規(guī)范的個(gè)人征信生態(tài)和消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。

緊跟信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用。信用卡業(yè)務(wù)高度依賴信用數(shù)據(jù)和模型，尤其是風(fēng)險(xiǎn)防范需要科技的強(qiáng)力支持，大規(guī)模的發(fā)卡量、數(shù)以億計(jì)的客戶數(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)難度極大，必須通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)模型進(jìn)行分析監(jiān)測(cè)。信用卡欺詐和新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不斷出現(xiàn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)反欺詐模型優(yōu)化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)字化和泛金融生態(tài)的沖擊。

我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問(wèn)題

最近十年我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的增長(zhǎng)推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。截至2020年第三季度，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量由2010年的2.3億張上升到7.66億張，人均持卡量由0.17張上升到0.55張，信用卡授信總額由2萬(wàn)億元上升至18.59萬(wàn)億元（上述數(shù)據(jù)均含借貸合一卡），信用卡市場(chǎng)規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大（見(jiàn)圖1）。但是在行業(yè)快速發(fā)展過(guò)程中，一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始出現(xiàn)，如相關(guān)行業(yè)法律法規(guī)不完善、行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、個(gè)人征信體系不健全和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)等，無(wú)疑對(duì)我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的挑戰(zhàn)和要求。

信用卡展業(yè)模式混亂，行業(yè)發(fā)展生態(tài)失衡。信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展推動(dòng)了消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮，但市場(chǎng)的快速發(fā)展也吸引了大量新資本的進(jìn)入，尤其是非銀行金融機(jī)構(gòu)滲透到信用卡市場(chǎng)，衍生了新的消費(fèi)金融模式。信用卡業(yè)務(wù)逐步向線上化遷移，導(dǎo)致發(fā)卡準(zhǔn)入門檻大幅降低，委托代理模式層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)意識(shí)薄弱，發(fā)卡審核內(nèi)控機(jī)制嚴(yán)重缺失，人為操作風(fēng)險(xiǎn)劇增。行業(yè)發(fā)展不規(guī)范，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和盲目擴(kuò)張，最終會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)魅竞投逊e，破壞整個(gè)信用卡市場(chǎng)的健康生態(tài)。

征信體系有待健全，源頭風(fēng)險(xiǎn)較為集中。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于征信體系。我國(guó)目前的征信體系類型多樣，個(gè)人征信數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)分機(jī)制存在較大差異，有待進(jìn)一步整合提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起后，平臺(tái)企業(yè)、P2P機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等違規(guī)提供征信數(shù)據(jù)，非法收集消費(fèi)者個(gè)人信息等現(xiàn)象頻發(fā)。部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)繞過(guò)監(jiān)管規(guī)定，采取代理營(yíng)銷模式大肆擴(kuò)張，破壞征信體系的正常生態(tài)。值得關(guān)注的是，近年來(lái)違規(guī)代還信用卡機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，嚴(yán)重沖擊了正規(guī)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范與不良處置壓力較大。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為906.638億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.13%（見(jiàn)圖2）。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中大量從業(yè)人員資質(zhì)審核不嚴(yán)，導(dǎo)致部分不具備發(fā)卡資質(zhì)和申請(qǐng)條件的人員突破征信體系，發(fā)卡源頭風(fēng)險(xiǎn)集中。

科技與金融互相滲透，突破現(xiàn)有監(jiān)管體系?？萍寂c金融互相滲透催生新的風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，新的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與金融科技連接，非傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新模式通過(guò)數(shù)字化、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)渠道等滲入到信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)，突破了傳統(tǒng)消費(fèi)金融的監(jiān)管限制。前期催生了很多新的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，包括游離在監(jiān)管邊緣和空白地帶的P2P領(lǐng)域尤其泛濫。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006～2020年我國(guó)先后有1萬(wàn)多家P2P機(jī)構(gòu)上線，高峰時(shí)有5000多家機(jī)構(gòu)同時(shí)運(yùn)營(yíng)，年交易規(guī)模近3萬(wàn)億元，壞賬率頗高。信用卡代理機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)層層嵌套，致使信用卡衍生風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，第三方支付機(jī)構(gòu)的“套現(xiàn)”行為更加隱蔽，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)借貸的廣告渲染和倡導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)等現(xiàn)象逐步向青少年學(xué)生蔓延，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)、非法暴力催收現(xiàn)象更為突出，產(chǎn)生了極為惡劣的社會(huì)影響。

法律法規(guī)尚需完善，消費(fèi)者保護(hù)仍存短板。信用卡業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張產(chǎn)生了大量的法律問(wèn)題，包括信用卡借貸利率、消費(fèi)者盜刷維權(quán)、違規(guī)套現(xiàn)和征信數(shù)據(jù)濫用等存在大量的法律法規(guī)漏洞。一方面由于維權(quán)程序復(fù)雜、信息不對(duì)稱，許多侵權(quán)行為發(fā)生后，信用卡消費(fèi)者無(wú)法維護(hù)自身合法權(quán)益，部分金融機(jī)構(gòu)設(shè)定的法律合同條款限制了信用卡用戶的抗辯權(quán)，使得用戶處于相對(duì)弱勢(shì)的地位。另一方面，新型的消費(fèi)金融模式衍生出新的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)滲入信用卡業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)法律法規(guī)還不健全，部分條款滯后于市場(chǎng)和行業(yè)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信用卡業(yè)務(wù)成了“法外之地”，加上現(xiàn)有的法律懲治力度較為薄弱，尚未形成更加有效的法律威懾效果，滋生了更嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

對(duì)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新建議

我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)吸取發(fā)達(dá)國(guó)家和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，著力于金融監(jiān)管、行業(yè)規(guī)范和信用體系建設(shè)，不斷完善智能風(fēng)控體系，將傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與金融科技、大數(shù)據(jù)等新的風(fēng)控模式融合。未來(lái)，我們需要從國(guó)家、行業(yè)以及機(jī)構(gòu)三個(gè)層面進(jìn)一步推進(jìn)和完善我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

完善法律法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)、代理機(jī)構(gòu)和信用卡用戶的權(quán)利、法律責(zé)任和義務(wù)，推動(dòng)民商法領(lǐng)域?qū)ｉT針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的法律制定，考慮將信用卡大額套現(xiàn)、盜刷、惡意透支以及暴力催收等新的違法犯罪行為納入刑法細(xì)則，提高刑法處罰效力。進(jìn)一步完善消費(fèi)金融領(lǐng)域的行政法律法規(guī)，提升互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域法律法規(guī)的執(zhí)行效力，加快納入網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)盜刷、網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)以及互聯(lián)網(wǎng)征信侵權(quán)等新的違法犯罪問(wèn)題，擴(kuò)大信用卡介質(zhì)的認(rèn)定，嚴(yán)防新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融法律風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)信用卡消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)，規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)合同條款，保障信用卡消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)和抗辯權(quán)，嚴(yán)厲打擊征信濫用、個(gè)人信息販賣等違法行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，促進(jìn)信用卡行業(yè)規(guī)范發(fā)展。緊跟消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)，完善信用卡市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體系，督促落實(shí)持牌金融機(jī)構(gòu)信用卡信貸審批責(zé)任制，有效提升信用卡信貸撥備率，對(duì)于數(shù)字信貸、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等新生的消費(fèi)金融平臺(tái)設(shè)立嚴(yán)格的資本金和資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，防止資本壟斷、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管套利。加快完善大額消費(fèi)監(jiān)測(cè)制度、信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告制度等，厘清監(jiān)管職能部門、行業(yè)協(xié)會(huì)和自律組織的監(jiān)督責(zé)任，搭建以信用卡為核心的消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，納入系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，遏制潛在信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的苗頭。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)監(jiān)管力度，建立健全互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和網(wǎng)絡(luò)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)、代理機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融持牌經(jīng)營(yíng)，并納入信用卡綜合監(jiān)管體系，嚴(yán)厲懲治以信用卡消費(fèi)為誘導(dǎo)的各類平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式，并試點(diǎn)采取黑名單制度，維護(hù)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

健全征信體系，創(chuàng)設(shè)健康的信用卡消費(fèi)環(huán)境。加快完善個(gè)人征信體系，建立以中國(guó)人民銀行為個(gè)人征信監(jiān)管主體，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)征信機(jī)構(gòu)為核心的征信數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融等一并納入個(gè)人征信體系。加強(qiáng)個(gè)人征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷優(yōu)化個(gè)人征信數(shù)據(jù)采集和評(píng)估體系，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)等，豐富個(gè)人信用數(shù)據(jù)內(nèi)容，強(qiáng)化信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人征信大數(shù)據(jù)開(kāi)展資信調(diào)查，形成更加全面、合規(guī)和科學(xué)的個(gè)人征信報(bào)告，增強(qiáng)征信數(shù)據(jù)的完整性、真實(shí)性。持續(xù)完善個(gè)人征信數(shù)據(jù)應(yīng)用和信用數(shù)據(jù)評(píng)估機(jī)制，監(jiān)督發(fā)卡機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行資信調(diào)查和信用調(diào)查，強(qiáng)化個(gè)人征信數(shù)據(jù)對(duì)稱管理，倡導(dǎo)消費(fèi)者注重保護(hù)個(gè)人征信數(shù)據(jù)，并加快完善失信人確認(rèn)、執(zhí)行的黑名單管理制度，嚴(yán)懲失信行為，創(chuàng)造健康的信用卡消費(fèi)環(huán)境。

加強(qiáng)風(fēng)控技術(shù)應(yīng)用，推動(dòng)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。強(qiáng)化信用卡發(fā)卡申請(qǐng)與審批技術(shù)管理，借助遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)和線上身份認(rèn)證識(shí)別技術(shù)應(yīng)用，規(guī)范信用卡銷售流程，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡源頭風(fēng)險(xiǎn)可控，確保一線人員營(yíng)銷發(fā)卡流程現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控檢查，防止信用卡審批、提額以及非法套現(xiàn)等人為操作風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)手段搭建信用卡智能風(fēng)控模型，借鑒美國(guó)大額消費(fèi)審查模式，持續(xù)優(yōu)化信用卡反欺詐系統(tǒng)，對(duì)不正常交易及時(shí)監(jiān)控，并借鑒德國(guó)信用卡欺詐警報(bào)系統(tǒng)，加強(qiáng)警方、支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)信息的共享聯(lián)動(dòng)，第一時(shí)間確立盜刷信息，迅速凍結(jié)用卡和消費(fèi)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)卡的審核力度，嚴(yán)控網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)檢測(cè)優(yōu)化自動(dòng)化審批技術(shù)，有效打擊信用卡惡意透支和欺詐行為。

推動(dòng)跨部門協(xié)同，提升信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。積極推進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)同機(jī)制建設(shè)，將信用卡前臺(tái)營(yíng)銷部門、中后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門等集中統(tǒng)一管理，規(guī)范前臺(tái)營(yíng)銷發(fā)卡審批流程，建立信用卡營(yíng)銷責(zé)任機(jī)制，暢通上下游各部門風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和響應(yīng)。規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)信用卡數(shù)據(jù)質(zhì)量，打通卡中心與分支行各部門信用卡數(shù)據(jù)共享通道，防止信用卡虛假數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)偏移等問(wèn)題，為及早處置信用卡風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。持續(xù)完善信用卡營(yíng)銷、審批與風(fēng)控專業(yè)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)體系，進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡從業(yè)人員系統(tǒng)管理和職業(yè)培訓(xùn)教育，形成跨部門協(xié)同的人員隊(duì)伍建設(shè)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)能力。

（作者單位：交通銀行金融研究中心，其中唐建偉系交通銀行金融研究中心首席研究員）