典當(dāng)行業(yè)現(xiàn)狀分析和發(fā)展對策研究

作者簡介：洪曉彤（1988—），女，本科，經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)轭惤鹑跈C(jī)構(gòu)監(jiān)管服務(wù)。

摘 要：典當(dāng)行作為現(xiàn)存最古老的金融機(jī)構(gòu)，以其獨(dú)特的融資方式和靈活便捷的優(yōu)勢，成為社會(huì)主流融資渠道的有益補(bǔ)充，集聚民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，典當(dāng)行能快速地為急需資金的中小微企業(yè)和個(gè)人提供融資便利，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但人們對典當(dāng)行業(yè)仍存在一些理解上的誤區(qū)，當(dāng)下典當(dāng)行在發(fā)展過程中也存在一些問題和風(fēng)險(xiǎn)。該文通過對典當(dāng)行業(yè)現(xiàn)狀分析，探索提出發(fā)展對策，旨在推進(jìn)典當(dāng)行業(yè)的特色經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：典當(dāng) 困境 發(fā)展 融資

中圖分類號(hào)：F832.38 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??? 文章編號(hào)：1672-3791（2021）12（c）-0000-00

Abstract：As the oldest existing financial institution， pawnbrokers， with their unique financing methods and flexible and convenient advantages， have become a useful supplement to the mainstream financing channels in society， gathering private capital into the financial field. Pawnbrokers can quickly provide financing facilities for small， medium-sized and micro enterprises and individuals in urgent need of funds and serve the development of the real economy， However， there are still some misunderstandings in people's understanding of the pawnbroking industry. At present， there are also some problems and risks in the development of pawnbroking. By analyzing the current situation of the pawn industry， this paper explores and puts forward development countermeasures in order to promote the characteristic operation and long-term development of the pawn industry.

key Words：Pawn; Dilemma;Development;Financing

典當(dāng)行作為現(xiàn)存最古老的金融機(jī)構(gòu)，在歷史變更和社會(huì)進(jìn)步的大背景下，典當(dāng)行在保留其傳統(tǒng)經(jīng)營模式的同時(shí)，也逐步順應(yīng)市場發(fā)展的需要，以財(cái)產(chǎn)作押，經(jīng)營限期有償?shù)慕栀J行為，幫助有資金需求的企業(yè)和個(gè)人實(shí)現(xiàn)快速資金融通的目的[1-2]。

1 典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢

1.1主流融資渠道的有益補(bǔ)充

近年來，國家對中小微企業(yè)的融資扶持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，中小微企業(yè)持續(xù)面臨融資難、融資貴的困境，典當(dāng)行作為我國多元化融資體系的組成部分，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸的不足，拓寬了中小微企業(yè)融資渠道。

1.2手續(xù)簡便快捷

區(qū)別于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，典當(dāng)行放貸快，放貸時(shí)間靈活，放貸往往不以當(dāng)戶的信用程度為條件，為主注重當(dāng)品的合法性及價(jià)值，且當(dāng)金不限制用途。同時(shí)，典當(dāng)行放貸的地域限制不多，除了房地產(chǎn)抵押只能省內(nèi)融資，其他均能實(shí)現(xiàn)全國異地融資。

1.3抵、質(zhì)押范圍廣泛

商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)需要，一般不接受價(jià)值較小的抵押品和開展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，造成企業(yè)授信困難。但中小微企業(yè)可以將動(dòng)產(chǎn)、積壓產(chǎn)品、閑置設(shè)備、多余存貨等用來典當(dāng)，使企業(yè)資源得到充分利用，從而最大程度地保障企業(yè)融資。

1.4經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較小

典當(dāng)行不能對外吸收公眾存款，其發(fā)放貸款的資金均為股東自有資金或向商業(yè)銀行融入資金，一旦絕當(dāng)，不會(huì)損害社會(huì)公共利益，且典當(dāng)行可以采用協(xié)議折價(jià)或者拍賣、變賣的方式及時(shí)處置絕當(dāng)品，緩釋和彌補(bǔ)放貸風(fēng)險(xiǎn)損失。

2 對典當(dāng)行業(yè)的理解誤區(qū)

典當(dāng)行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，同時(shí)具備金融性質(zhì)和商業(yè)性質(zhì)，外加獨(dú)特的歷史發(fā)展背景，使得大多數(shù)人還是把典當(dāng)行傳統(tǒng)認(rèn)為是“資金應(yīng)急站”，長久以來對典當(dāng)行仍然存在幾個(gè)理解誤區(qū)。

2.1典當(dāng)行有別于古代當(dāng)鋪

現(xiàn)代典當(dāng)行雖是由古代當(dāng)鋪發(fā)展而來，它既傳承和保持了古代當(dāng)鋪的行業(yè)特點(diǎn)，又發(fā)展了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)客觀需要的時(shí)代區(qū)別?，F(xiàn)代典當(dāng)行服務(wù)對象為收入水平高低不同的中小微企業(yè)和個(gè)人，當(dāng)金主要用于短期資金周轉(zhuǎn)和投資生產(chǎn)，而非古代當(dāng)鋪針對窮人的高利盤剝。作為國家監(jiān)管下的金融企業(yè)，典當(dāng)行的經(jīng)營要嚴(yán)格遵守行業(yè)制度，執(zhí)行規(guī)范的操作流程、合理的價(jià)值評估和收取適當(dāng)?shù)南①M(fèi)。

2.2典當(dāng)有別于高利貸

受社會(huì)上一些不規(guī)范企業(yè)的非法放貸行為和誤導(dǎo)性的片面報(bào)道影響，有些人會(huì)把典當(dāng)行為與高利貸直接掛鉤，實(shí)則不然。雖然典當(dāng)行不適用LPR利率4倍的司法保護(hù)上限，但根據(jù)《民法典》《最高人民法院印發(fā)<關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見>的通知》等規(guī)定，禁止典當(dāng)行發(fā)放高利貸，且借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

2.3典當(dāng)有別于變賣

典當(dāng)實(shí)質(zhì)上就是足值抵（質(zhì)）押物前提下的借貸行為，典當(dāng)行收當(dāng)基本默認(rèn)物品是二手的，比如參考當(dāng)日國際金價(jià)、房產(chǎn)中介評估價(jià)、二手市場收購價(jià)等，在市場流通價(jià)的基礎(chǔ)上折當(dāng)處理，并收取一定數(shù)額的綜合服務(wù)費(fèi)，這是典當(dāng)行的主要盈利來源，當(dāng)戶獲得借款后在約定的當(dāng)期內(nèi)足額歸還本息，當(dāng)戶是可以贖回當(dāng)品的。典當(dāng)行只有出現(xiàn)絕當(dāng)，才能對當(dāng)品進(jìn)行處置，在此期間，典當(dāng)行對當(dāng)品賦有妥善保管的義務(wù)。

3 典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展困境和原因分析

典當(dāng)行在集聚社會(huì)閑散資金，發(fā)揮“拾遺補(bǔ)缺”作用，有效拓寬中小微企業(yè)融資渠道的同時(shí)，近幾年受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、信用危機(jī)、新型金融業(yè)態(tài)崛起、自身經(jīng)營模式陳舊等因素影響，典當(dāng)行業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)下降趨勢，發(fā)展出現(xiàn)瓶頸和困難[3-4]。

3.1 法制建設(shè)相對滯后

現(xiàn)行《典當(dāng)管理辦法》為2005年商務(wù)部和公安部聯(lián)合發(fā)布的部門規(guī)章，法律效力較低，且一些條款已無法滿足新形勢下行業(yè)的發(fā)展需要。例如：不動(dòng)產(chǎn)抵押物范圍過窄，僅限于房地產(chǎn);絕當(dāng)物品3萬元以下自行處置的限額過低，不僅不利于保護(hù)典當(dāng)行自身利益，且增加司法部門的負(fù)擔(dān);抵（質(zhì)）押典當(dāng)余額和單筆限額比例的約束限制較嚴(yán)格，制約企業(yè)業(yè)務(wù)拓展。

3.2 融資渠道單一

近幾年，各行各業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，貸款逾期違約增多，不少商業(yè)銀行為了穩(wěn)定不良貸款率，直接將典當(dāng)行定義為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，甚至將典當(dāng)行列入負(fù)面清單，拒絕向典當(dāng)行發(fā)放貸款。所以，絕大多數(shù)的典當(dāng)行只能依靠股東的原始資金來運(yùn)營，一旦出現(xiàn)絕當(dāng)，將會(huì)出現(xiàn)較大的資金缺口，在必須遵循“只貸不存”的框架制度下，資金來源不足很大程度上限制了典當(dāng)行的持續(xù)發(fā)展。

3.3 行業(yè)競爭激烈

典當(dāng)行的服務(wù)行業(yè)、客戶群體和貸款產(chǎn)品與小額貸款公司、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)有高度的同質(zhì)性，且近年來商業(yè)銀行在自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的情況下，不斷擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域、下沉服務(wù)對象，把目標(biāo)定位于普惠金融領(lǐng)域。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和壯大，基于電商平臺(tái)的小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等也為中小微企業(yè)提供了“小額、分散”的融資渠道，無形中擠占典當(dāng)行的市場份額，市場競爭更加激烈。

3.4 專業(yè)人才匱乏

典當(dāng)業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，但當(dāng)前典當(dāng)行經(jīng)營團(tuán)隊(duì)的專業(yè)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其發(fā)展的需要，難以合理把控資產(chǎn)質(zhì)量，科學(xué)管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，尤其是高端的專業(yè)鑒定人才嚴(yán)重不足，導(dǎo)致許多典當(dāng)行無法開展民品典當(dāng)業(yè)務(wù)。另一方面，典當(dāng)行的股東背景大多不具備金融或類金融經(jīng)驗(yàn)，在理念、知識(shí)、管理等方面較為欠缺，對典當(dāng)行的定位、管理、規(guī)劃等存在偏差或誤區(qū)，從而導(dǎo)致大部分的典當(dāng)行處于較為低水平的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

3.5 風(fēng)險(xiǎn)把控能力弱

一方面，由于典當(dāng)行的單體體量、平均典當(dāng)余額均較小，導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)一有波動(dòng)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)單體典當(dāng)行難以承受大量不良帶來的沖擊，導(dǎo)致經(jīng)營虧損，難以為繼。另一方面，典當(dāng)行大多處于粗放式經(jīng)營管理狀態(tài)，業(yè)務(wù)操作大多采取民間借貸模式的運(yùn)作手法，業(yè)務(wù)過度集中，單筆大額貸款占比較高，甚至一些典當(dāng)行存在違規(guī)使用注冊資本金、賬外經(jīng)營等行為，內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范制度的建設(shè)較為欠缺。

4 典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的對策研究

4.1 強(qiáng)化政策扶持

根據(jù)新形勢、新需求出臺(tái)高位階、高效力的典當(dāng)法律法規(guī)，明確典當(dāng)經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等規(guī)范化要求。明確典當(dāng)行業(yè)金融企業(yè)屬性，在產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押登記、司法保護(hù)、稅務(wù)繳納等方面享有與其他金融機(jī)構(gòu)同等待遇。監(jiān)管部門嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，鼓勵(lì)龍頭企業(yè)、上市企業(yè)等有實(shí)力的民營資本參股或發(fā)起設(shè)立典當(dāng)行，提高注冊資本規(guī)模，加強(qiáng)高管任職指導(dǎo)，強(qiáng)化現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

4.2 鼓勵(lì)特色經(jīng)營

一是典當(dāng)行要根據(jù)自身的特色和優(yōu)勢，充分利用股東的背景和資源，確立經(jīng)營定位，打造核心競爭力。二是開展多元化經(jīng)營，細(xì)分市場，挖掘不同的行業(yè)領(lǐng)域的客戶，實(shí)行“白名單”制，并結(jié)合個(gè)性化的需求，建立可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式。三是與銀行、信托、融資租賃公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行錯(cuò)位競爭，發(fā)揮典當(dāng)行靈活、機(jī)動(dòng)、快捷的優(yōu)勢，做其他金融機(jī)構(gòu)不想做、不能做、做不好的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。

4.3 創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

在民品典當(dāng)業(yè)務(wù)上，可以與專業(yè)經(jīng)銷商、批發(fā)商合作，互利共贏，借助外力彌補(bǔ)典當(dāng)行在鑒定、絕當(dāng)品處置、信息收集等方面的不足，或者幾家典當(dāng)行集團(tuán)合作，取長補(bǔ)短，抱團(tuán)發(fā)展。建立“互聯(lián)網(wǎng)+典當(dāng)”，拓展金融服務(wù)的功能與層次，主動(dòng)把握金融科技帶來的發(fā)展機(jī)遇，將人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新興金融科技與典當(dāng)行在小微、“三農(nóng)”等領(lǐng)域獨(dú)特優(yōu)勢相結(jié)合，借助金融科技力量實(shí)現(xiàn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

4.4 快速絕當(dāng)處置

通過“線上+線下”模式，線上通過借助網(wǎng)上拍賣平臺(tái)、入駐網(wǎng)上商城、接入電商合作等方式，線下開立銷售門面或工作室，進(jìn)一步盤活存量資產(chǎn)，拓寬絕當(dāng)物品處置的渠道，促進(jìn)自有資金的循環(huán)供給。依法加強(qiáng)債權(quán)保護(hù)，推行強(qiáng)制執(zhí)行公證業(yè)務(wù)，縮短不良資產(chǎn)的處置周期，法院部門開辟典當(dāng)行等類金融機(jī)構(gòu)訴訟與執(zhí)行綠色通道，提高辦案效率。

4.5 建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

典當(dāng)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，專業(yè)人才是關(guān)鍵。典當(dāng)行應(yīng)大力引進(jìn)熟悉市場的金融人才、經(jīng)驗(yàn)豐富的管理人才和技術(shù)精湛的專業(yè)鑒定人才，以有效應(yīng)對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范完善公司治理結(jié)構(gòu)，制定合理、全面的典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確業(yè)務(wù)操作流程、調(diào)查評估辦法、貸后管理制度等，有效防范和控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，強(qiáng)化對惡意逃廢債行為的打擊和曝光，實(shí)現(xiàn)典當(dāng)行與人民銀行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接，提升典當(dāng)行對違約風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和防范能力[5-6]。

5 結(jié) 語

典當(dāng)作為一種歷史悠久的融資方式，它的客觀存在與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著密切的聯(lián)系，作為當(dāng)代社會(huì)主流融資渠道的有益補(bǔ)充，典當(dāng)行業(yè)不斷順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，逐步向多元化發(fā)展，集聚民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，有效拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。雖然人們對這個(gè)備受爭議的行業(yè)仍存在著理解誤區(qū)，典當(dāng)行業(yè)在發(fā)展過程中也存在一些困境和問題，但隨著政策的不斷調(diào)整和企業(yè)的創(chuàng)新突破，典當(dāng)行業(yè)仍具有很大的發(fā)展空間和良好的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

[1] 沈鋒.基于典當(dāng)行業(yè)現(xiàn)狀分析及對策研究[J].中國商論，2020（3）：14-15.

[2] 廖經(jīng)緯.試析我國典當(dāng)業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)的作用及改進(jìn)措施[J].中國商論，2018（33）：40-41.

[3] 谷新生.關(guān)于典當(dāng)業(yè)性質(zhì)確立的探討[J].金融理論與教學(xué)，2020（1）：29-34.

[4] 王凡林，張瑜.完善小微典當(dāng)企業(yè)內(nèi)部控制的幾點(diǎn)建議[J].財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)，2017（4）：66-67.

[5] 丁玉珍，賈永昌.內(nèi)部控制視角下行政事業(yè)單位廉政風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)途徑淺探[J].財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)，2021（14）：86.

[6] 劉叢.典當(dāng)，古老行業(yè)的困局與新生[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2019（13）：63-70.

3609500338211