無感授信：道德榮譽(yù)能轉(zhuǎn)換成授信額度

□ 本刊記者 王煒／通訊員 李德品

無需辦理任何手續(xù)，就能獲得授信；

改“按戶授信”為“按人授信”；

道德榮譽(yù)能轉(zhuǎn)換成授信額度，“有德者有得”；

無感授信、有感反饋、便捷用信……

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化力量的不斷釋放，數(shù)字金融的紅利正更快更好地惠及千千萬萬的老百姓。

作為農(nóng)村金融的主力軍，近年來，全省農(nóng)商銀行全面堅(jiān)持“123456”總體工作思路，深入強(qiáng)化“五大”經(jīng)營發(fā)展理念，扎實(shí)做好“六個(gè)堅(jiān)定不移”，充分發(fā)揮科技引領(lǐng)作用，營銷對接并建立農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)社區(qū)“四張清單”，實(shí)施網(wǎng)格化營銷，推廣普惠小額“無感授信”模式，以務(wù)實(shí)創(chuàng)新的舉措和優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)持續(xù)擦亮農(nóng)商銀行助民利民惠民的初心本色。截至10 月末，全省農(nóng)商銀行獲取導(dǎo)入“四張清單”客戶9648.7 萬人，個(gè)人客戶授信覆蓋面35.15%，用信覆蓋面11.8%。

零接觸、零操作，為百姓的信用賦上“科技感”

楊元軍是青州市譚坊鎮(zhèn)南傅村一位地道的農(nóng)民，平常在家種棚，但每年4-6 月份卻又多了個(gè)身份——“瓜經(jīng)紀(jì)”。他告訴記者，他在前段時(shí)間的一次收購中遇到了難題。東北的買家還沒有打過款來，這邊的瓜農(nóng)不讓車走，自己需要墊款12 萬元，但手頭資金不夠。情急之中，他第一時(shí)間想到了青州農(nóng)商銀行?！扒耙欢螘r(shí)間，農(nóng)商銀行在我們村推廣‘無感授信’，給我授信10 萬元。我在手機(jī)上簡單操作了一下，幾分鐘就把急需的8 萬元貸了出來?！?/p>

幫助客戶使用手機(jī)銀行

在省農(nóng)信聯(lián)社的指導(dǎo)下，濰坊市聯(lián)社創(chuàng)新推廣“無感授信”模式，依托數(shù)字金融技術(shù)，為普通百姓搭建了一個(gè)看不見的“信用銀行”。農(nóng)戶無需主動(dòng)申請，無需提供擔(dān)保和紙質(zhì)資料，便能獲得農(nóng)商銀行給予的基礎(chǔ)普惠授信額度，隨時(shí)可在授信額度內(nèi)，通過手機(jī)銀行便捷貸到相應(yīng)款項(xiàng)。此外，濰坊全市農(nóng)商銀行還把鄉(xiāng)村好青年、好兒媳等模范典型納入道德數(shù)據(jù)庫，建立道德賬本，讓文明誠信轉(zhuǎn)化為“真金白銀”，不僅有效破解了農(nóng)戶貸款申請“難”、手續(xù)“繁”、放款“慢”等難題，同時(shí)，創(chuàng)造性地把普惠金融與文明鄉(xiāng)風(fēng)緊密結(jié)合，讓鎮(zhèn)上評選出的好媳婦、身邊好人等榮譽(yù)成為資產(chǎn)，無形的信用可以換成真金白銀，引導(dǎo)廣大村民孝老愛親、重義守信、勤儉持家，讓文明實(shí)踐變現(xiàn)，讓有德者有“得”，實(shí)現(xiàn)了文明實(shí)踐與普惠金融的互促共融。截至10 月末，濰坊全市農(nóng)商銀行已累計(jì)為89.2 萬戶農(nóng)戶“無感授信”706億元，戶均授信7.9 萬元。

“真沒想到，沒去銀行、沒辦手續(xù)，點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)就能貸款，農(nóng)商銀行不聲不響就把我們的大難題給解決了！”望著農(nóng)貿(mào)市場熙熙攘攘的經(jīng)銷商和菜農(nóng)，沂南縣辛集鎮(zhèn)房莊子村村支書謝吉海高興地說。

沂南縣辛集鎮(zhèn)有著“蔬菜之鄉(xiāng)”美譽(yù)，房莊子村位于該鎮(zhèn)北部。該村百姓祖祖輩輩和蔬菜打交道，然而受制于規(guī)模零散、缺乏銷路，加之該村的蔬菜交易市場設(shè)備簡陋，難以吸引較大的蔬菜收購商，菜農(nóng)們賣菜都要走上幾十里路，到其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)的市場交易，耗時(shí)耗力不說，還往往賣不上好價(jià)格，非常不方便。

沂南農(nóng)商銀行通過批量“無感授信”，第一時(shí)間為村民送去金融“及時(shí)雨”，精準(zhǔn)匹配“大棚貸”“強(qiáng)農(nóng)貸”等鄉(xiāng)村振興系列信貸產(chǎn)品，累計(jì)為148 戶菜農(nóng)和承包攤位的村民授信1265 萬元，有力支持了該村市場建設(shè)和蔬菜產(chǎn)品升級。

上門開展“四張清單”對接

更便捷、更高效，為普惠金融鋪設(shè)數(shù)字“快車道”

走進(jìn)費(fèi)縣方城鎮(zhèn)，一畝畝辣椒長勢喜人、綠意盎然。豐收的喜悅來源于農(nóng)戶們的辛勤耕耘，也離不開農(nóng)商銀行“金融活水”的及時(shí)澆灌。

家住方城鎮(zhèn)顏林村的鄭晏波，原本在外務(wù)工，疫情防控期間，他決定回鄉(xiāng)發(fā)展辣椒種植產(chǎn)業(yè)。他承包了村里20 畝大棚后，開始有條不紊地干起來，育苗、翻土、栽種……在多項(xiàng)投入后，看著地里的幼苗，鄭晏波蹲在地頭犯了難：“前期投入已經(jīng)花光了手里的錢，可是買化肥怎么辦呢？貸款手續(xù)太麻煩，農(nóng)時(shí)不等人啊！”正當(dāng)他一籌莫展的時(shí)候，費(fèi)縣農(nóng)商銀行進(jìn)行“無感授信”反饋的駐村客戶經(jīng)理小方來到了他家。在小方的指導(dǎo)下，鄭晏波使用手機(jī)銀行，一鍵申請、線上簽約，10 萬元貸款3 分鐘內(nèi)到賬，速度之快讓他既驚訝又感動(dòng)，連聲贊嘆道：“效率太高了，這就跟錢就存在我手機(jī)里一樣，你們可是給我?guī)土舜竺Π。　?/p>

“短短幾分鐘就貸出10 萬塊錢，農(nóng)商銀行真是給咱老百姓辦了大好事！”看著貸款快速發(fā)放到賬戶上，黃巖感慨道。黃巖一直從事大姜收儲和銷售業(yè)務(wù)，最近收姜量比較大，手頭有點(diǎn)緊，他第一時(shí)間想到了昌邑農(nóng)商銀行?！霸蹅冝r(nóng)民沒有抵押也沒有擔(dān)保，在家里點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)貸款就到賬了，做夢都沒想到這么方便這么快！農(nóng)商銀行的‘無感授信’真給咱解了燃眉之急?！?/p>

萊蕪農(nóng)商銀行組織員工深入社區(qū)，開展“無感授信、有感反饋”活動(dòng)

為進(jìn)一步提升信貸服務(wù)效率和客戶用信體驗(yàn)，省農(nóng)信聯(lián)社指導(dǎo)全省農(nóng)商銀行加快推動(dòng)數(shù)字金融轉(zhuǎn)型，聚焦“純線上、純信用”兩大特點(diǎn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，在搜集整理完善“逐戶逐企”直接采集數(shù)據(jù)，挖掘利用現(xiàn)有歷史數(shù)據(jù)，借助各類專項(xiàng)數(shù)據(jù)平臺，充分借鑒村兩委成員和村民代表集體評議、行業(yè)協(xié)會、聯(lián)盟等機(jī)構(gòu)綜合評價(jià)基礎(chǔ)上，開展整村授信。

將18 至65 歲農(nóng)戶全部納入授信范圍，根據(jù)信息采集、數(shù)據(jù)整合及“背靠背”評議情況，對所有農(nóng)戶全部進(jìn)行基礎(chǔ)授信。在“無感授信”模式下，整個(gè)授信過程不直接接觸農(nóng)戶，農(nóng)戶在零感覺、零操作情況下即可獲取授信額度。農(nóng)戶可直接通過手機(jī)銀行激活使用“無感授信”額度和進(jìn)行“便捷增信”業(yè)務(wù)辦理，并可根據(jù)自身實(shí)際需求隨時(shí)提起便捷增信申請，真正實(shí)現(xiàn)“窗口服務(wù)”到“掌上服務(wù)”。截至10 月末，全省農(nóng)商銀行累計(jì)完成6.7 萬個(gè)村莊整村授信，村莊覆蓋面達(dá)到86.61%。

網(wǎng)格化、數(shù)字化，為鄉(xiāng)村振興提供服務(wù)新模式

省農(nóng)信聯(lián)社指導(dǎo)全省農(nóng)商銀行牢牢堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營宗旨，持續(xù)強(qiáng)化以客戶為中心的服務(wù)理念，全面對接營銷并建立農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)社區(qū)“四張清單”，逐戶明確營銷責(zé)任人，逐戶開展對接服務(wù)，全面提升信貸營銷的廣度、深度和精度，以實(shí)際行動(dòng)助力打造鄉(xiāng)村振興齊魯樣板。

在臨沂，蘭山農(nóng)商銀行緊緊圍繞“回歸本源、專注主業(yè)、調(diào)整結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)型”的工作思路，積極打造政銀合作平臺，以典型示范為引領(lǐng)，有序推進(jìn)城鎮(zhèn)社區(qū)“無感授信”落地。主動(dòng)對接轄內(nèi)城鎮(zhèn)社區(qū)，以黨建共建、金融夜校、社區(qū)調(diào)研等方式為契機(jī)，對周邊城鎮(zhèn)社區(qū)進(jìn)行深度考察，認(rèn)真分析轄內(nèi)社區(qū)分布以及經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，篩選出一批符合條件的優(yōu)質(zhì)社區(qū)作為先行試點(diǎn)。蘭山區(qū)柳青街道朱高社區(qū)是當(dāng)?shù)剌^早開發(fā)的還建社區(qū)，該社區(qū)作為鄉(xiāng)村振興示范村，信用環(huán)境良好，綜合考量后該行將其作為“無感授信”先行模范試點(diǎn)，通過設(shè)立榮譽(yù)授信額度、貸款利率與信用戶等級掛鉤等方式，把居民道德情況、黨員先鋒、居委會班子建設(shè)、垃圾分類示范戶、社會治理參與度等信息作為個(gè)人信用信息的一部分，將鄉(xiāng)村治理“軟環(huán)境”變?yōu)槿谫Y“硬實(shí)力”，讓小額普惠貸款撬動(dòng)城區(qū)社區(qū)治理和社區(qū)信用體系建設(shè)。

在濟(jì)南，濟(jì)南農(nóng)商銀行成立“福象義工志愿服務(wù)隊(duì)”，組建170 支志愿服務(wù)隊(duì)伍，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立254 個(gè)“愛心歇腳站”，1700 余名員工自愿加入志愿服務(wù)隊(duì)。對外對接濟(jì)南市總工會、團(tuán)市委、泉城義工等相關(guān)部門，與各類專業(yè)公益團(tuán)隊(duì)加強(qiáng)合作，組建義工異業(yè)聯(lián)盟。開展義工活動(dòng)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均開辟綠色通道，配備輪椅、老花鏡等便民設(shè)施，開展防電信詐騙、反假幣等金融知識宣講，配合社區(qū)在重大節(jié)日做好孤寡老人、老黨員等特殊群體的慰問和幫扶。捐建11 所“希望小屋”；主動(dòng)向貧困學(xué)校、福利院、殘疾人服務(wù)中心捐贈(zèng)教學(xué)必需品，開展支教助學(xué)和豐富多彩的文體活動(dòng)，以貼心服務(wù)贏得客戶信賴。