徐惠寧 朱行源 白艷娟

摘要：當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境之下，普惠金融迅速發(fā)展，在經(jīng)濟發(fā)展的過程中占領著越來越高的地位。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下分析北京普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，了解其中的問題并提出相對應的方法建議，望有關普惠金融的發(fā)展經(jīng)驗得到學習，能夠使得普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下夯實基礎，利長遠。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 發(fā)展現(xiàn)狀

一、研究背景

聯(lián)合國于2005年在“國際小額信貸年”正式提出“普惠金融”概念以來，這一理念在全球范圍內盛行。2013年我國十八屆三中全會上通過了一項決定：《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，標志著發(fā)展普惠金融在我國規(guī)劃到了戰(zhàn)略一層。2016年國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，作為我國首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃，它確立了推進普惠金融發(fā)展的指導思想、基本原則和發(fā)展目標。

二、普惠金融概述

（一）普惠金融含義

普惠金融基本含義是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。國際社會發(fā)展普惠金融雖然已經(jīng)取得一定成績，但仍有不足。國內首次正式提及“普惠金融”是在這個名詞出現(xiàn)的第二年，是焦瑾璞在亞洲小額信貸論壇上提起的。在2016年國務院《規(guī)劃》中比較全面地總結為：普惠金融應概述成按照各主體滿足平等性要求以及堅持商業(yè)可持續(xù)性向前發(fā)展的原則，以能擔負的成本向具有金融方面的需求的各個階層（或群體）提供恰當?shù)?、有效的金融服務?/p>

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.國際普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。國外對于普惠金融的研究起源于20世紀80年代，隨著實踐的發(fā)展，產(chǎn)生了大量關于普惠金融理論的研究成果。2013年，世界銀行國際金融公司（IFC）與世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP ）共同發(fā)布了名為《2012年普惠金融：加深全面了解》的報告。該報告指出，全球約75%的貧困人口無法獲得正規(guī)的金融服務，各國應建立普惠金融體系，開發(fā)低成本、多樣化的金融產(chǎn)品，支持金融基礎設施建設，并出臺政策支持普惠金融發(fā)展。

2.國內普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。在基礎金融服務方面：截至2017年末，我國銀行業(yè)金融機構共有營業(yè)性網(wǎng)點22.76萬個，較2013年末增長8.5%，銀行業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95.99%。在金融方面：截至2017年末，銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，為1521萬戶小微企業(yè)提供貸款服務;銀行業(yè)涉農貸款余額30.95萬億元，較2013年末增長48.2%，其中農戶貸款余額8.11萬億元，較2013年末增長80%。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元，支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶;扶貧開發(fā)項目貸款余額2316.01億元;積極開展貧困人口商業(yè)補充醫(yī)療保險，全國25個?。▍^(qū)、市）、1152個縣（市）承辦了針對貧困人口的商業(yè)補充醫(yī)療保險業(yè)務，覆蓋貧困人口4635萬人（《中國科技財富期刊》，2018）。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境下北京普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）北京普惠金融現(xiàn)狀

1.普惠金融對象現(xiàn)狀。普惠金融的對象可以分為兩大類：一類是小型商業(yè)個體;另一類是社會的弱勢群體，包括老年人、農村人口、貧困人口、學生等低收入人群。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院在2015年從工商注冊信息和全國經(jīng)濟普查數(shù)據(jù)、北京統(tǒng)計局等的數(shù)據(jù)來源中可以知道：北京市中小微企業(yè)共58萬個，其中有經(jīng)營活動的法人單位為42.5萬個，小微法人單位約41.7萬個。但隨著小微企業(yè)生存環(huán)境日益嚴峻，小微企業(yè)的數(shù)量也在不斷下降。個體經(jīng)營戶數(shù)量持續(xù)減少，截至2016年6月，北京市個體經(jīng)營戶存續(xù)個數(shù)為636805個，相比于2014年的653319減少了2.5%。

2015年底，全市常住人口2170.5萬人，其中戶籍人口1345.2萬人，農村人口292.8萬人，占常住人口的比重為13.5%;農業(yè)戶人口233萬人;65歲及以上人口222.8萬人，占10.3%。同時，北京市享受城市居民最低生活保障的人數(shù)為8.5萬人，享受農村居民最低生活保障的人數(shù)為4.9萬人，兩者占常住人口的0.6%。截至2015年底，全市90所普通高校和80個科研機構中，研究生和本科生的畢業(yè)人數(shù)一共為23.2萬人。

2.普惠金融產(chǎn)品現(xiàn)狀。普惠金融重點關注小微企業(yè)貸款、涉農貸款、棚改以及個人住戶貸款。提供這些貸款的金融機構可分為三類：一是大型有牌的金融機構;二是新型金融機構;三是其他金融平臺比如P2P網(wǎng)貸。P2P行業(yè)的平均借款期限基本保持在6-7個月，網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限為7.33個月，北京地區(qū)平均借款期限約為10個月。2016年3月，網(wǎng)貸綜合利率為11.63%，北京地區(qū)的P2P平臺平均利率約為10%?？偟膩碚f北京地區(qū)投資者對P2P投資認可度更高，2016年7月，北京地區(qū)P2P網(wǎng)貸投資余額持續(xù)高速增長達到2616.44億元，同比增長181.34%。P2P受到北京地區(qū)廣大投資者的追捧，因為其投資收益率高，期限短;但是投資高收益的背后是投資風險上升，P2P問題平臺在北京地區(qū)尤為突出。截至2016年6月，北京地區(qū)累計問題P2P平臺達120家。

3.普惠金融供給側現(xiàn)狀。從供給側直接影響普惠金融的角度看，可以把金融機構分成與普惠金融強相關類機構和普惠金融弱相關機構。其中屬于強相關類金融機構的特點有準入門檻低，涉及面廣，需求性強的產(chǎn)品服務機構，主要包括：大中型機構、新型金融機構、數(shù)字金融、準金融、支持性機構;弱相關類包括證券、基金、期貨和信托。北京地區(qū)的銀行類機構中，與普惠金融關系最緊密的四個銀行是中國農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、北京銀行、北京農商行。近年來，多數(shù)新型機構數(shù)量處于增長態(tài)勢，截至2015年末，北京市共有新型金融機構970家，其中小額貸款公司有105個，典當行有502個，商業(yè)保理公司78個，融資租賃公司237個，金融租賃公司3個。

（二）北京普惠金融發(fā)展面臨的問題

1.普惠金融的發(fā)展不平衡。普惠金融在北京的各區(qū)發(fā)展水平以及速度不一。北京各個區(qū)經(jīng)濟基礎不同，在過去的發(fā)展中，不僅城郊差異明顯，各個郊區(qū)經(jīng)濟水平也相差甚多，基礎設施建設水平不一而使得各個區(qū)政策對于普惠金融的發(fā)展有不同深度和廣度的要求。普惠金融在各個金融機構發(fā)展形勢不一，在各個區(qū)的推進程度各不相同，比如門頭溝、順義郊區(qū)的農村普惠金融的普及覆蓋率不高，同時普惠金融的業(yè)務還不是十分全面，針對個別低收入人群的普惠金融產(chǎn)品成本較高，回報率比較小。

2.低收入人群對于普惠金融參與度低。普惠金融的服務對象除了小微企業(yè)外，還有農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人等特殊群體。該群體由于受知識水平限制，不能很好的認識和接受普惠金融這一概念，理財?shù)南敕ê头椒ㄒ睬芳?。由于所處環(huán)境較為偏遠和資源不足，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解也較淺。在參與到普惠金融中時，一些終端軟件和網(wǎng)頁等的操作更是困難，這也對普惠金融覆蓋較為不利。

3.監(jiān)管機制還不夠到位。普惠金融堅持商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化和政策扶持相結合。普惠金融講究市場性原則，既要滿足更多群體的需要，也要讓供給方合理受益。因此對于普惠金融融資和運行方面的監(jiān)管尤為重要。而這也是普惠金融的進一步發(fā)展出現(xiàn)困難的原因。普惠金融的一些政策規(guī)定使得其輻射范圍還不全面，農村是普惠金融發(fā)展的關鍵地區(qū)，雖然農村普惠金融的發(fā)展有一定的進步，但是各級金融機構和企業(yè)做出的努力還是需要持續(xù)完善和提升。有關部門需要明確普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，主要包括發(fā)展平衡性和可持續(xù)性不強現(xiàn)狀、普惠金融的兩個主要沖突問題、普惠金融理論的應用統(tǒng)一性問題等 ，從而探索出提升普惠金融服務水平、提升普惠金融發(fā)展水平的科學的更加細節(jié)化的措施。

四、對策建議

（一）構建穩(wěn)定的金融發(fā)展環(huán)境

構建穩(wěn)定的金融發(fā)展環(huán)境，首先，需要制定標準的、可行性的制度和流程，可以由政府牽頭，確定具有官方性、規(guī)范性文件，為各金融機構建立一套完善的流程體系打下堅實的基礎，同時提升普惠金融服務水平和商業(yè)可持續(xù)能力。比如建立一套可行性的合理的信用評估準則，對辦理普惠金融業(yè)務的人進行信用評分，同時要保證信用評估機構之間共享信息但不會造成信息的泄露，避免借貸雙方信息不對等的情況。其次，完善普惠金融機構的內部授權規(guī)范，這需要一套完整的授權管理流程。制定合理的普惠金融財稅政策，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，計算合理的預算規(guī)模，設置合理的政策支持框架，給予產(chǎn)業(yè)基金必要的政策支持，同時健全相關工作機制。

（二）建立并健全助惠系統(tǒng)

小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。幫助該群體提高生活質量，這也是普惠金融對于普通人最大的意義所在。基于此可建立普惠金融助惠系統(tǒng)，系統(tǒng)下設置服務于該群體的部門，并將部門設置在郊區(qū)，以便服務于小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等服務對象。線下服務可以為其提供咨詢，方法指導，代辦理業(yè)務等普惠金融服務。引導商業(yè)銀行等大型金融機構在資金、網(wǎng)絡、技術等方面的創(chuàng)新，降低服務成本，增加普惠金融服務社會供給，并發(fā)揮新型金融機構的靈活性，推進其在普惠金融重點服務地區(qū)落地。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融機構在普惠金融體系發(fā)展中發(fā)揮補充作用，并進行適當監(jiān)管，引導互聯(lián)網(wǎng)金融等依法合規(guī)地參與普惠金融。

（三）促進普惠金融產(chǎn)品可得性宣傳

要保證我國普惠金融產(chǎn)業(yè)的擴大發(fā)展，就需要促進普惠金融產(chǎn)品的可得性宣傳，使普惠金融的發(fā)展路徑適合我國國情，與我國金融體系吻合。其一，確定普惠金融的理念深入人心，這需要將普惠金融的業(yè)務對接到農村和欠發(fā)達地區(qū)，對應當?shù)氐慕鹑谡吆突A設施體系制定適應本土化的方案，對應當?shù)厝巳?，利用互?lián)網(wǎng)金融或其他科學技術手段提升金融服務的普惠性。其二，使經(jīng)濟社會的中下層人員能享受到基礎的普惠金融服務，還需要加強金融社會權利保護，并致力于加強公民金融法律知識的宣傳和普及教育。

我國在普惠金融體系的建設方面在逐漸完善，幫助越來越多的小微企業(yè)發(fā)展。2020年受疫情影響，很多企業(yè)都面臨各種各樣的困難，資金問題是關鍵性的大問題。北京的普惠金融力度總體來說比較大，但輻射到全國普惠金融的輻射寬度和廣度還是需要延長?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的普惠金融管理與監(jiān)控也應受到重視，無論是金融風險的控制或是處置，都離不開國家，機構個體和個人各組成部分的努力，發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，促進金融業(yè)可持續(xù)及均衡發(fā)展，增進社會公平、和諧確實值得等待。

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基金項目：本文受到了北京市社會科學基金青年項目“北京農村金融創(chuàng)新支持農業(yè)科技創(chuàng)新路徑研究（16YJC048）”和“2020年北京農學院經(jīng)濟管理學院本科生科研訓練項目”的支持。

作者單位：北京農學院;白艷娟為本文通訊作者