趙述越

摘? ?要：環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)作為分散被保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)救濟(jì)受害人的金融工具，從試點(diǎn)政策一出臺(tái)便被大眾寄予厚望，但其隨后的推廣效果卻不盡如人意，面臨“叫好不叫座”的尷尬局面。隨著環(huán)境治理方式從“環(huán)境治理”到“環(huán)境智理”的轉(zhuǎn)變，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)也進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代。針對(duì)當(dāng)前環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)存在的法律指引模糊、市場(chǎng)活力不足、行業(yè)監(jiān)管混亂等問(wèn)題，本文建議借助大數(shù)據(jù)超強(qiáng)的信息采集、分析、整合功能，從優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、暢通賠付機(jī)制、打造共享平臺(tái)著手，逐步完善環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，以此應(yīng)對(duì)當(dāng)前實(shí)踐所需。

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn);大數(shù)據(jù);環(huán)境污染;風(fēng)險(xiǎn)分散

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.02.007

中圖分類號(hào)：D912.6? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2021）02-0061-07

一、引言

環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是指從事高風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企事業(yè)單位或其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者因其污染環(huán)境導(dǎo)致?lián)p害應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害責(zé)任為標(biāo)的的強(qiáng)制性保險(xiǎn)①，它借助保險(xiǎn)的資源配置作用間接改變社會(huì)主體的行為偏好，最終實(shí)現(xiàn)污染預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)分散的作用。

我國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)最早起源于20世紀(jì)80年代，2007年原國(guó)家環(huán)?？偩峙c原中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（環(huán)發(fā)〔2007〕189號(hào)），自此環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)以政策試點(diǎn)的方式在部分地區(qū)推行，隨后在2013年發(fā)布的《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（環(huán)發(fā)〔2013〕10號(hào)）中，嘗試將投保方式轉(zhuǎn)為強(qiáng)制投保。2018年，生態(tài)環(huán)境部審議并原則上通過(guò)了《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（草案）》（下稱《辦法》），對(duì)投保范圍、責(zé)任范圍、責(zé)任限額、費(fèi)率等重要內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)范，但實(shí)踐效果不明顯。一是文件的規(guī)定較為模糊，操作細(xì)則尚需進(jìn)一步明確;二是保險(xiǎn)產(chǎn)品仍需優(yōu)化，以契合企業(yè)實(shí)際所需;三是環(huán)境保險(xiǎn)領(lǐng)域現(xiàn)有的數(shù)據(jù)信息，需要通過(guò)整合才得以實(shí)現(xiàn)更大價(jià)值。本文將從環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及困境切入，分析當(dāng)前背景下借助大數(shù)據(jù)超強(qiáng)的搜集、整合、分析能力完善環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。

二、環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及實(shí)施困境

（一）環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀

環(huán)境污染保險(xiǎn)具有以市場(chǎng)機(jī)制補(bǔ)充單一行政監(jiān)管、分散被保險(xiǎn)企業(yè)環(huán)境損害賠償風(fēng)險(xiǎn)、保障受害人及時(shí)獲得足夠救濟(jì)、為環(huán)境損害修復(fù)快速籌集資金等多重制度功能。一方面以規(guī)模化投保的“眾籌”形式實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)分?jǐn)?，另一方面符合“誰(shuí)污染、誰(shuí)治理”的經(jīng)濟(jì)學(xué)成本內(nèi)化原理。

2007年開始，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)以政策試點(diǎn)的方式在江蘇、湖北、湖南、河南、重慶、沈陽(yáng)、深圳、寧波等地率先推行，2013年起開始推動(dòng)“強(qiáng)制投?！痹圏c(diǎn)，2015年黨中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《生態(tài)文明體制改革總體方案》明確提出“在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度”。2018年出臺(tái)《辦法》對(duì)2007年以來(lái)的試點(diǎn)實(shí)踐進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和制度提升，標(biāo)志著環(huán)境保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展又向前邁出了一步。

根據(jù)生態(tài)環(huán)境部及國(guó)際環(huán)保組織綠色和平于2020年12月發(fā)布的《中國(guó)環(huán)境污染責(zé)任問(wèn)題與分析》顯示，2008年全國(guó)投保企業(yè)數(shù)量為700家，2013年改為強(qiáng)制投保后企業(yè)數(shù)量增至2000家，2017年更是達(dá)到1.6萬(wàn)余家，且投保規(guī)模不斷擴(kuò)大。2015—2017年間，與投保企業(yè)數(shù)量和保費(fèi)收入的不斷增長(zhǎng)相反，保險(xiǎn)費(fèi)率卻有所下降，但投保企業(yè)的數(shù)量占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的比例不足5%，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入不足1%，保險(xiǎn)費(fèi)率高于一般責(zé)任險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)費(fèi)率。

（二）環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施困境

截至2019年，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)在31個(gè)省市開展試點(diǎn)，但市場(chǎng)規(guī)模仍有待提高，市場(chǎng)反饋也并不盡如人意。究其原因，主要有以下三方面：

1.法律規(guī)定模糊，實(shí)踐指導(dǎo)性不足

從理論層面而言，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度面臨的最大問(wèn)題是法律的指引性不足。雖然2013年發(fā)布的《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出以強(qiáng)制投保的形式推進(jìn)試點(diǎn)，但2014年修訂的《環(huán)境保護(hù)法》第五十二條卻只規(guī)定“國(guó)家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)”，充分體現(xiàn)了立法機(jī)關(guān)在強(qiáng)制投保上的重重顧慮。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十一條之規(guī)定“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立”，在《環(huán)境保護(hù)法》尚無(wú)明確規(guī)定的情況下，投保與否當(dāng)屬當(dāng)事人意思自治的范疇。另外，試點(diǎn)辦法也有待細(xì)化。譬如《辦法》第五條對(duì)環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行明確，在一定程度上劃定了強(qiáng)制投保范圍，但該條下第八款“國(guó)務(wù)院規(guī)定或者國(guó)務(wù)院授權(quán)環(huán)境保護(hù)部會(huì)同保監(jiān)會(huì)規(guī)定應(yīng)當(dāng)投保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的其他情形。2005年以來(lái)發(fā)生過(guò)特別重大、重大或較大突發(fā)性環(huán)境事件的企業(yè)也應(yīng)當(dāng)投保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)”中“其他情形”“特別重大”“重大”“較大”等用語(yǔ)模糊，導(dǎo)致企業(yè)投保義務(wù)不明確。法律上缺乏明確具體的規(guī)定，政策上又不斷號(hào)召，這樣的沖突和矛盾給了企業(yè)一定的逃避空間，也讓地方政府在實(shí)際推行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)陷入兩難。

2.制度運(yùn)行偏離市場(chǎng)，實(shí)踐積極性不高

從實(shí)踐情況來(lái)講，制度的落地在一定程度上偏離了市場(chǎng)需求，導(dǎo)致市場(chǎng)呈現(xiàn)供需雙冷的局面，試點(diǎn)中主要存在以下問(wèn)題：一是試點(diǎn)名單制定隨意。雖然《辦法》中明確了投保范圍，但具體投保名單由地方政府根據(jù)各地情況自行規(guī)定。地方政府的常規(guī)操作是先直接確定部分投保名單，再通過(guò)動(dòng)員、勸說(shuō)等形式引導(dǎo)企業(yè)自愿投保。如2018年12月17日，深圳市人居環(huán)境委員會(huì)公布第一批強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)投保名單，企業(yè)方面因受制于地方政府而不得不投保，但保險(xiǎn)到期后通常都不愿主動(dòng)續(xù)保。二是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)落后。如中石油、中石化的大型高污染企業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)本身已具備改進(jìn)設(shè)施、降低污染的資金和技術(shù)條件，且又設(shè)置“安全生產(chǎn)保證基金”，該基金已經(jīng)涉及環(huán)保方面，再購(gòu)買環(huán)境污染保險(xiǎn)的回報(bào)率低①，缺乏內(nèi)在投保動(dòng)力;對(duì)于中小規(guī)模企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于成本預(yù)算有限，導(dǎo)致其對(duì)不確定的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)都抱有投機(jī)心理，在短暫經(jīng)濟(jì)利益和長(zhǎng)期環(huán)境利益之間他們毫不猶豫地選擇前者。三是保險(xiǎn)公司承保意愿不強(qiáng)。首先，由于環(huán)境污染事故涉及面廣、因果關(guān)系復(fù)雜、責(zé)任難以認(rèn)定導(dǎo)致這類險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化難度大;其次，環(huán)境故事常常引發(fā)巨額賠償，根據(jù)《辦法》的規(guī)定，生態(tài)環(huán)境修復(fù)費(fèi)用、生態(tài)環(huán)境修復(fù)期間服務(wù)功能的損失和生態(tài)環(huán)境功能永久性損害造成的損失以及其他必要費(fèi)用都被納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，巨額賠付讓保險(xiǎn)公司望而生卻;再者，環(huán)境保險(xiǎn)的公益政策性較強(qiáng)，使得保險(xiǎn)公司更樂(lè)意將精力投入到更為成熟的市場(chǎng)。

3.行政監(jiān)管混亂，信息壁壘過(guò)高

當(dāng)前我國(guó)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在監(jiān)管上面臨政府和市場(chǎng)主體間與保險(xiǎn)公司和污染企業(yè)間信息壁壘過(guò)高兩大困境：首先，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系仍以政府為主導(dǎo)，大多數(shù)企業(yè)的環(huán)境信息由工信部、生態(tài)環(huán)境部等相關(guān)部門掌握，市場(chǎng)主體如保險(xiǎn)公司等獲取信息的渠道較窄;其次，相關(guān)部門仍使用傳統(tǒng)報(bào)表等方式傳遞信息，傳輸過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)遺失或者誤傳的情況;再次，雖然隨著政府信息公開的不斷推進(jìn)，我國(guó)各省市已陸續(xù)公開一批環(huán)境質(zhì)量信息和高污染企業(yè)環(huán)保信息，但環(huán)境信息公開仍然存在諸多問(wèn)題，如選擇性公開等。另外，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、充分性及對(duì)數(shù)據(jù)的分析能力決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的高低。市場(chǎng)上污染企業(yè)投保意愿低，無(wú)法在行業(yè)內(nèi)形成規(guī)模效應(yīng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法通過(guò)大量識(shí)別企業(yè)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)來(lái)調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì);反過(guò)來(lái)保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)定不當(dāng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理導(dǎo)致產(chǎn)品成本畸形分?jǐn)?，進(jìn)一步降低了企業(yè)投保意愿。如此惡性循環(huán)，導(dǎo)致保險(xiǎn)這一金融工具難以發(fā)揮出市場(chǎng)機(jī)制作用。

綜上所述，雖然政府及社會(huì)各界都意識(shí)到了環(huán)境保護(hù)的重要性和污染治理的刻不容緩，也試圖通過(guò)保險(xiǎn)的方式將個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到社會(huì)。但僅靠目前的環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度及相關(guān)規(guī)范無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)治理。想要激發(fā)保險(xiǎn)的市場(chǎng)功能，就必須重新審視環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的落腳點(diǎn)，深度挖掘和激發(fā)其市場(chǎng)性，同時(shí)輔以技術(shù)革新，如運(yùn)用大數(shù)據(jù)來(lái)完善環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代“環(huán)境智理”的功能補(bǔ)強(qiáng)

（一）保險(xiǎn)規(guī)模的壯大需要以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)

保險(xiǎn)決策是建立在大量識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上作出的科學(xué)判斷，保險(xiǎn)業(yè)中最基本的規(guī)則即“大數(shù)法則”，這就需要采取大量的樣本并對(duì)其進(jìn)行分析。換言之，數(shù)據(jù)就是保險(xiǎn)業(yè)的核心資產(chǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)想要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展就必然要以大體量、高精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)。在對(duì)數(shù)據(jù)信息的需求上保險(xiǎn)行業(yè)與大數(shù)據(jù)具有天然的共通性，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)信息的需求恰好與大數(shù)據(jù)所具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類型和價(jià)值密度低四大特征完美契合。在數(shù)據(jù)信息飛速發(fā)展的時(shí)代背景下，環(huán)境保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模的壯大需要依托大數(shù)據(jù)的底層技術(shù)支撐和運(yùn)用。盡管當(dāng)前我國(guó)環(huán)境污染保險(xiǎn)投保企業(yè)數(shù)量正逐年上升，但和當(dāng)前我國(guó)環(huán)境污染現(xiàn)狀和污染企業(yè)總數(shù)相比，仍然不平衡、不充分。隨著試點(diǎn)工作的不斷推進(jìn)，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展階段、所處環(huán)境、現(xiàn)實(shí)條件也隨之改變，若此時(shí)不積極尋求可持續(xù)驅(qū)動(dòng)力，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展將難以為繼。

（二）環(huán)境信息的整合需要借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)

大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略意義在于使用信息處理技術(shù)和方法對(duì)其獲取的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、整合，使之轉(zhuǎn)變?yōu)橛杏玫男畔?lái)指導(dǎo)實(shí)踐。我國(guó)從上世紀(jì)六七十年代開始注重環(huán)境治理以來(lái)，迄今為止已經(jīng)累積了一定數(shù)量的環(huán)境信息資源，但這些環(huán)境信息尚未發(fā)揮出其應(yīng)有的社會(huì)功效。當(dāng)前我國(guó)的環(huán)境監(jiān)管體系改革正進(jìn)入攻堅(jiān)期，特別是在環(huán)境數(shù)據(jù)信息的共享方面，持續(xù)推動(dòng)生態(tài)環(huán)境保護(hù)部門內(nèi)部之間、監(jiān)管部門和市場(chǎng)主體間、市場(chǎng)主體內(nèi)部之間的信息共享和協(xié)同，創(chuàng)新環(huán)境監(jiān)管方式是未來(lái)工作的重中之重。

2019年全國(guó)開展強(qiáng)制性清潔生產(chǎn)審核評(píng)估企業(yè)數(shù)5587個(gè)，已實(shí)施自動(dòng)監(jiān)控的重點(diǎn)排污單位數(shù)23818個(gè)，納入隨機(jī)抽查的污染源數(shù)量82.28萬(wàn)家①，重點(diǎn)調(diào)查的工業(yè)企業(yè)主要分布在非金屬礦物制品業(yè)、化學(xué)原料和制造業(yè)、農(nóng)副食品加工業(yè)、紡織業(yè)、電力熱力生產(chǎn)業(yè)、煤炭開產(chǎn)及洗選業(yè)、造紙和紙制品業(yè)、黑色金屬礦采選業(yè)、有色金屬冶煉業(yè)等。通過(guò)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，生態(tài)環(huán)境部重點(diǎn)調(diào)查的行業(yè)企業(yè)與《辦法》所稱的環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)企業(yè)高度吻合，這些數(shù)據(jù)信息如果借助大數(shù)據(jù)的運(yùn)用得以實(shí)現(xiàn)資源整合，將對(duì)消除保險(xiǎn)公司、投保企業(yè)和監(jiān)管單位之間的信息不對(duì)稱，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)大有裨益。

（三）環(huán)境治理水平的提高需要大數(shù)據(jù)的參與

自2015年“十三五規(guī)劃”國(guó)家首次提出推行國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略后，我國(guó)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展日新月異，在2020年10月29日審議并通過(guò)的“十四五規(guī)劃”中，國(guó)家繼續(xù)強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)定不移建設(shè)數(shù)字中國(guó)，提高經(jīng)濟(jì)質(zhì)量效益和核心競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前社會(huì)下，大數(shù)據(jù)已成為新時(shí)代驅(qū)動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、高質(zhì)量發(fā)展的重要生產(chǎn)力，是我國(guó)參與新一輪全球科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。大數(shù)據(jù)在移動(dòng)支付、共享經(jīng)濟(jì)、眾籌醫(yī)療等領(lǐng)域已取得了不錯(cuò)的成效，在環(huán)境領(lǐng)域的作用也正逐步凸顯。2016年生態(tài)環(huán)境部印發(fā)了《生態(tài)環(huán)境大數(shù)據(jù)建設(shè)總體方案》（下稱《總體方案》），《總體方案》指出“要圍繞生態(tài)環(huán)境治理體系和治理能力現(xiàn)代化開展大數(shù)據(jù)頂層設(shè)計(jì)，以改善環(huán)境治理為核心，統(tǒng)籌整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，邊整合邊應(yīng)用，推動(dòng)數(shù)據(jù)資源開放共享，逐步形成生態(tài)環(huán)境大數(shù)據(jù)應(yīng)用新格局”?？梢?jiàn)，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于環(huán)境領(lǐng)域，以科技手段賦能環(huán)境治理是未來(lái)發(fā)展的一大趨勢(shì)。

在中央的頂層設(shè)計(jì)下，生態(tài)環(huán)境部和地方政府也逐漸穩(wěn)步推進(jìn)大數(shù)據(jù)建設(shè)。如生態(tài)環(huán)境部在官網(wǎng)首頁(yè)推出“數(shù)據(jù)服務(wù)”，實(shí)時(shí)公開全國(guó)城市空氣質(zhì)量、地表水自動(dòng)監(jiān)測(cè)結(jié)果、全國(guó)空氣吸收劑量率等數(shù)據(jù)。地方政府如江西省全力推進(jìn)生態(tài)環(huán)境大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，利用省生態(tài)環(huán)境廳現(xiàn)有信息化基礎(chǔ)，整合省直單位生態(tài)環(huán)境相關(guān)數(shù)據(jù)資源。當(dāng)前各省市地區(qū)的環(huán)境大數(shù)據(jù)建設(shè)正進(jìn)行得如火如荼，特別是在環(huán)境影響評(píng)價(jià)、環(huán)境監(jiān)測(cè)方面，大數(shù)據(jù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)環(huán)境參數(shù)的隨時(shí)監(jiān)測(cè)和反饋，但在環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用仍待挖掘，這將是今后發(fā)展的一大重點(diǎn)領(lǐng)域。

環(huán)境治理作為一項(xiàng)浩大的工程，需要更強(qiáng)的技術(shù)支撐，未來(lái)的環(huán)境治理將面臨更快的技術(shù)發(fā)展、不斷蓬勃的大數(shù)據(jù)技術(shù)以及日新月異的產(chǎn)業(yè)。將大數(shù)據(jù)引入環(huán)境保險(xiǎn)領(lǐng)域，有助于提升我國(guó)環(huán)境治理能力和治理水平。

四、通過(guò)大數(shù)據(jù)完善環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的具體路徑

在環(huán)境治理進(jìn)入“智慧化”的時(shí)代，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的管理更加強(qiáng)調(diào)技術(shù)的重要性，運(yùn)用大數(shù)據(jù)有望突破環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)當(dāng)前困局。

（一）提高保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量，打破供需雙冷局面

環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具有明顯的公益屬性，但保險(xiǎn)本身是一種金融工具，這使得政策的推行必須從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的邏輯出發(fā)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)完善環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。

首先，通過(guò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，大量搜集企業(yè)的環(huán)境信息，如既往排污史、環(huán)境侵權(quán)史等，并對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分析整合，對(duì)企業(yè)進(jìn)行投保前“全身體檢”。通過(guò)體檢可以清楚地了解企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，并以此為基礎(chǔ)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，為企業(yè)量身打造保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)企業(yè)的吸引能力。另外，精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估能有效避免出現(xiàn)投保費(fèi)用無(wú)法覆蓋賠付損失的情況，極大地提升保險(xiǎn)公司的承保意愿。

其次，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中可以引入第三方環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理專家。保險(xiǎn)公司在承保前通常都要對(duì)污染企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但大部分地方的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估仍處于“評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)多，有效評(píng)估少”的狀態(tài)，這一點(diǎn)上無(wú)錫作為全國(guó)最先試點(diǎn)的地方之一，已經(jīng)總結(jié)出來(lái)一套可供學(xué)習(xí)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)方式的創(chuàng)新。

再次，實(shí)行保中動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制。與普通保險(xiǎn)投保不同，將大數(shù)據(jù)運(yùn)用在環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中能夠?qū)ζ髽I(yè)進(jìn)行后續(xù)評(píng)估，通過(guò)對(duì)投保企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和分析，可以隨時(shí)了解該企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)顯著增加時(shí)可以據(jù)此對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。此舉不僅可以降低承保公司的風(fēng)險(xiǎn)，還可以對(duì)污染企業(yè)的行為進(jìn)行及時(shí)指導(dǎo)和規(guī)制。

（二）暢通保險(xiǎn)賠付機(jī)制，緩解司法困境

在損害賠償上，污染企業(yè)和保險(xiǎn)公司的訴求截然相反，污染企業(yè)希望通過(guò)高賠付率將個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分散到社會(huì)，而保險(xiǎn)公司通常會(huì)采取加大免賠范圍等方式降低賠付風(fēng)險(xiǎn)。就承保范圍而言，賠償范圍的確定很大程度上取決于保險(xiǎn)公司能否對(duì)損害概率、損害程度、行為和損害之間的關(guān)聯(lián)度、生態(tài)修復(fù)費(fèi)用等進(jìn)行準(zhǔn)確分析和計(jì)算。換言之，這一問(wèn)題更需要從技術(shù)層面加以考量，僅僅具有理論層面的正當(dāng)性而缺乏實(shí)踐可能性，這一法律規(guī)范的社會(huì)效果勢(shì)必大打折扣。另外，就環(huán)境損害的計(jì)算而言，由于因果關(guān)系復(fù)雜、損害范圍廣、損害類型多樣化等因素，損害評(píng)估成為實(shí)踐中最棘手的問(wèn)題，特別是環(huán)境問(wèn)題的復(fù)雜性對(duì)損害評(píng)估鑒定人員的專業(yè)能力和定損流程的標(biāo)準(zhǔn)化都提出了較高的要求。雖然《環(huán)境污染損害數(shù)額計(jì)算推薦方法（第Ⅱ版）》對(duì)評(píng)估制度進(jìn)行了規(guī)范，但保險(xiǎn)從業(yè)者水平良莠不齊、法官環(huán)境知識(shí)的缺乏導(dǎo)致當(dāng)前環(huán)境污染評(píng)估鑒定機(jī)制運(yùn)行受阻。為使環(huán)境損害評(píng)估鑒定結(jié)論更加客觀，就需要借助技術(shù)手段科學(xué)測(cè)定，特別在生態(tài)環(huán)境損害評(píng)估中，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)照歷史調(diào)查數(shù)據(jù)、區(qū)域調(diào)查數(shù)據(jù)或建立模型以確定評(píng)估區(qū)域生態(tài)環(huán)境損害程度，有助于解決當(dāng)前環(huán)境司法面臨的理論難題和實(shí)踐困境。

（三）打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)，提高行業(yè)數(shù)據(jù)效能

以環(huán)境數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)支撐，借助大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，規(guī)范行業(yè)信息的監(jiān)管、存儲(chǔ)、傳遞方式，能夠彌補(bǔ)當(dāng)前環(huán)境問(wèn)題中單一行政治理的局限。

一是打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。我國(guó)的環(huán)境監(jiān)管涉及多個(gè)部門，實(shí)踐中常出現(xiàn)部門權(quán)責(zé)不清、信息傳遞受阻等情況，且各部門的數(shù)據(jù)來(lái)源各不相同、質(zhì)量參差不齊、標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一。打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)，一方面可以統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，確保信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，并將環(huán)境數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一整理、歸類，在行業(yè)內(nèi)形成共享;另一方面大數(shù)據(jù)的運(yùn)用能夠改變傳統(tǒng)的報(bào)表等數(shù)據(jù)傳輸方式，極大地縮短數(shù)據(jù)傳遞的時(shí)間成本，并且能夠減少人工作業(yè)中可能出現(xiàn)的紕漏，確保數(shù)據(jù)傳播中不被篡改、遺失。

二是拓寬公眾參與渠道，實(shí)現(xiàn)行業(yè)去中心化。通過(guò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，改變以往只能由主管部門享有環(huán)境信息的格局，側(cè)重市場(chǎng)供需兩端的訴求，更好契合市場(chǎng)發(fā)展所需。保險(xiǎn)公司可以將其在日常工作中獲取的行業(yè)信息上傳至平臺(tái)，也可隨意讀取;投保企業(yè)可以通過(guò)平臺(tái)隨時(shí)掌握自身的環(huán)境動(dòng)態(tài)，繼而調(diào)整企業(yè)行為。

三是適當(dāng)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)監(jiān)管方式的去中心化，打破保險(xiǎn)公司、環(huán)保企業(yè)對(duì)于地方政府的高度依賴性，甚至重構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)的信任基礎(chǔ)。

（責(zé)任編輯：孟潔）

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