吳芬珍 桂荷發(fā)

(1.江西理工大學經濟管理學院，江西南昌 330000；2.江西財經大學金融學院，江西南昌 330000）

撫州市自2018 年作為江西省生態(tài)產品價值實現(xiàn)機制試點城市以來，積極引導金融機構貫徹綠色發(fā)展理念，持續(xù)推進綠色金融創(chuàng)新，打造綠色金融助力農林產業(yè)高質量發(fā)展的撫州特色。[1]例如，通過綠色信貸，盤活“綠水青山”，融通“金山銀山”；通過碳匯交易，讓綠色有“錢景”；通過綠色保險，為農產品保供穩(wěn)價。其中，“林農快貸”是得到廣泛應用的綠色信貸產品。

1 “林農快貸”產品概述

1.1 “林農快貸”產品特點 2019 年12 月27 日，江西省林業(yè)局與建設銀行江西省分行發(fā)布了“林農快貸”產品，這是全國首個基于林業(yè)大數(shù)據(jù)的線上個人貸款產品，也是全國林業(yè)系統(tǒng)及建行系統(tǒng)首創(chuàng)，是一款專門針對林農的普惠金融服務產品。依托建設銀行與江西省林業(yè)局主辦的江西省林業(yè)金融服務平臺，通過系統(tǒng)直連的方式，“林農快貸”運用大數(shù)據(jù)等金融科技，對授權調用的數(shù)據(jù)以相應規(guī)則進行篩選，以裕農通點為觸角，向林農發(fā)放用于林業(yè)生產資金周轉的人民幣貸款，以解決林農“融資難、融資慢、融資貴”的問題。林農快貸”為符合條件的林農提供自助貸款服務，可通過手機銀行滿足借款人貸款支付、查詢、還款等需求?！傲洲r快貸”的主要合同內容有以下幾點。

（1）借款人需滿足的主要條件。①年滿22 周歲，不超過60 周歲，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。②取得林權。③林權為單獨所有，且持有林權證林種限定為用材林、經濟林和薪炭林。④林權面積在0.66 hm2（含）及以上。⑤未處于林權流轉辦理狀態(tài)中。⑤未設定林權抵押。（2）貸款額度。林業(yè)信用類貸款根據(jù)林農大數(shù)據(jù)分析進行綜合評分確定額度，單戶貸款額度最高不超過50萬元。（3）貸款審批。對準入的客戶，由系統(tǒng)根據(jù)設定的審批模型，自動在線實時審批，授予客戶相應的貸款額度，其主要根據(jù)客戶的林業(yè)經營信息、客戶信用情況、金融資產情況、負債情況、交易結算信息等。（4）貸款支用。采取自主支付和受托支付相結合的方式，對于額度在30萬（含）以內的，貸款采取自主支付；對于額度在30 萬以上的，采取受托支付。（5）貸款歸還。可采用自助還款、委托扣款和柜面還款等還款方式。（6）風險控制。借款人在完成貸款合同簽約后，建設銀行實時推送有授信余額的借款人身份信息和簽約信息到林業(yè)平臺，由林業(yè)平臺在系統(tǒng)上生成貸款標識，限制該部分林農借款人名下林權的交易流轉及抵押辦理等，并配合以完善擔保機制、保險政策以及信用評價體系等措施降低貸款風險。

1.2 “林農快貸”產品的優(yōu)點 一是，精準識別林業(yè)規(guī)模經營主體，廣泛覆蓋普通林農。通過建立政銀協(xié)同服務、信用評價及中介機構名單管理機制，充分發(fā)揮林業(yè)、銀監(jiān)部門掌握的大數(shù)據(jù)信息，定期評選轄內具有一定經濟實力、誠信經營、發(fā)展前景良好、示范帶動作用強的林業(yè)規(guī)模經營主體，建立林業(yè)規(guī)模經營主體名錄庫，幫助金融機構識別優(yōu)質林業(yè)規(guī)模經營主體、提供信貸支持。對普通林農來說，“林農快貸”是專門為林農量身定做的自主貸款“套餐”，林農業(yè)主22 周歲至60 周歲，取得林權權屬證書，信用狀況良好，且林種為用材林、經濟林或薪炭林均可申請辦理。二是，發(fā)揮金融科技作用，實現(xiàn)業(yè)務全程在線化?！傲洲r快貸”產品具有純信用、易辦理、價格低三大特點，現(xiàn)場全流程操作不超過1 min，實現(xiàn)了從客戶申請、業(yè)務準入、額度測算、貸款審批、合同簽約及貸款支用到貸款歸還的全流程線上辦理。

2 “林農快貸”產品的應用與成效

“林農快貸”產品在撫州市多個縣區(qū)推廣使用，截至2020 年6 月，建設銀行南城支行累計新增林農快貸客戶6 戶，授信金額144 500 元。樂安縣已辦理“林農快貸”授信林農20 戶，授信額130 萬元。建行金溪支行“林農快貸”累計授信23 戶，發(fā)放貸款372 萬元?！傲洲r快貸”打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產為主的單一格局，引入了林地使用權和林木所有權這一新型抵押物，使“沉睡”的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的資產，降低了林業(yè)投資門檻，帶動了要素良性互動，破解了林權抵押融資“三難”問題，方便了林農獲得金融服務，為林業(yè)發(fā)展提供了新的助力。

一是盤活森林資源資產，緩解“三農”發(fā)展資金瓶頸，極大地緩解了林業(yè)發(fā)展的資金約束，對探索“三農”問題的解決發(fā)揮了積極作用。二是增加山區(qū)農民收入，建立林業(yè)增效與林農增收長效機制。森林資源資產抵押貸款使林農得到生產發(fā)展所急需的資金，山地和資金的獲得，最大限度地調動了林農發(fā)展林業(yè)的積極性，林農有了增收的有效途徑。三是促進林業(yè)企業(yè)結構調整，推動林業(yè)產業(yè)發(fā)展。森林資源資產抵押貸款，使一批市場前景好、科技含量高、帶動能力強的林業(yè)企業(yè)更加有效地獲得了發(fā)展資金。這些企業(yè)創(chuàng)品牌、建基地，外連市場、內接農戶，延長了產業(yè)鏈條，有效實現(xiàn)產業(yè)化經營。四是創(chuàng)新金融產品，拓寬涉林金融業(yè)務。把林業(yè)資源有效地轉變?yōu)橘Y本，促使金融機構建立健全林業(yè)生產發(fā)展融資機制、資源資產抵押貸款擔保體系、資源資產抵押貸款保險機制、資源資產抵押貸款風險補償機制等。五是促進林業(yè)體制機制改革，推進林業(yè)全面發(fā)展。森林資源資產抵押貸款既是林業(yè)體制機制改革的產物，又因自身發(fā)展的要求而繼續(xù)推動林業(yè)體制機制的進一步改革和創(chuàng)新。