彭 坤，張狄龍，常 在

（中國(guó)建筑科學(xué)研究院有限公司，北京 100013）

0 引言

工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“缺陷保險(xiǎn)”或“IDI 保險(xiǎn)”）作為工程質(zhì)量管理的創(chuàng)新性制度，是對(duì)黨的十九大提出的“質(zhì)量第一”和“質(zhì)量強(qiáng)國(guó)”的積極響應(yīng)，近幾年的實(shí)踐表明，該項(xiàng)制度的實(shí)施，對(duì)提高和保障住宅工程質(zhì)量起到了有力的推動(dòng)作用。

在總結(jié)前期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，2019 年 2 月，上海市住房城鄉(xiāng)建設(shè)管理委員會(huì)等三部門制定出臺(tái)《關(guān)于本市推進(jìn)商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的實(shí)施意見》（滬府辦規(guī)〔2019〕3 號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見》），要求全市保障性住宅工程和商品住宅工程推行工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)制度。2019 年 4 月，北京市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委等四部門制定出臺(tái)《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)暫行管理辦法》（京政辦發(fā)〔2019〕11 號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《暫行管理辦法》），要求全市新建、改建、擴(kuò)建住宅工程推行工程質(zhì)量潛在保險(xiǎn)制度；2020 年 9 月，北京市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委員會(huì)等四部門制定出臺(tái)《北京市可不聘用工程監(jiān)理建設(shè)項(xiàng)目工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)暫行管理辦法》（京建發(fā)〔2020〕257 號(hào)），要求全市可不聘用工程監(jiān)理建設(shè)項(xiàng)目推行工程質(zhì)量潛在保險(xiǎn)制度。此外，江蘇、深圳、成都等省、市政府主管部門也陸續(xù)出臺(tái)文件，積極推行工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)試點(diǎn)。各地出臺(tái)的文件對(duì)保險(xiǎn)范圍及責(zé)任、工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)理賠等提出了明確要求，有力推動(dòng)著 IDI 保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展。

本文結(jié)合近年來從事 IDI 保險(xiǎn)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)建設(shè)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“TIS 機(jī)構(gòu)”）的定位及發(fā)展、工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理工作應(yīng)注意的有關(guān)問題進(jìn)行探討和分析，旨在拋磚引玉，希望引起共鳴和討論。

1 機(jī)構(gòu)的定位與發(fā)展

各地出臺(tái)的缺陷保險(xiǎn)政策文件均規(guī)定，工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)合同簽訂后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)委托（或聘請(qǐng)）TIS 機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理。上海市《實(shí)施意見》提出，TIS 機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容對(duì)投保項(xiàng)目實(shí)施檢查，形成檢查報(bào)告和最終檢查報(bào)告并提供給保險(xiǎn)公司和建設(shè)單位，建設(shè)單位責(zé)成施工單位及時(shí)整改質(zhì)量缺陷問題［1］。北京市《暫行管理辦法》提出，TIS 機(jī)構(gòu)按照法律法規(guī)、工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、施工圖設(shè)計(jì)文件和保險(xiǎn)合同的要求，對(duì)建設(shè)工程實(shí)施工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并向保險(xiǎn)公司和建設(shè)單位出具過程評(píng)估報(bào)告和最終評(píng)估報(bào)告，建設(shè)單位接到評(píng)估報(bào)告后責(zé)成施工單位及時(shí)整改質(zhì)量缺陷問題［2］。

以上可以看出，政府行政主管部門未明確 TIS 機(jī)構(gòu)的責(zé)任和權(quán)限，TIS 機(jī)構(gòu)實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)上應(yīng)定性為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，屬于技術(shù)服務(wù)的范疇。TIS 機(jī)構(gòu)受保險(xiǎn)公司委托，對(duì)項(xiàng)目開展工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理，與工程五方責(zé)任主體沒有任何法律關(guān)系。顯然，TIS 機(jī)構(gòu)只能向保險(xiǎn)公司和建設(shè)單位提供相關(guān)檢查報(bào)告，不能要求其他質(zhì)量責(zé)任單位進(jìn)行整改。IDI 保險(xiǎn)及 TIS 機(jī)構(gòu)作為新事物，在《建筑法》《保險(xiǎn)法》及《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等上位法中并無提及，且本身屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段，在此背景下，TIS 機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向必然是專業(yè)從事工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，而非具有管理職責(zé)和權(quán)限的機(jī)構(gòu)。

毋庸諱言，IDI 保險(xiǎn)制度作為工程質(zhì)量與保險(xiǎn)融合的產(chǎn)物，借助保險(xiǎn)手段打破現(xiàn)有工程質(zhì)量管理制度的困局，對(duì)促進(jìn)和提高工程質(zhì)量將能起到積極作用。工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理是 IDI 保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵和靈魂，相比監(jiān)理、檢測(cè)及審圖機(jī)構(gòu)，TIS 機(jī)構(gòu)需具備更高層次的綜合技術(shù)能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力及專業(yè)化水平。然而，承擔(dān)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理的 TIS 機(jī)構(gòu)角色定位長(zhǎng)期處于模糊狀態(tài)，沒有法律法規(guī)上的認(rèn)可，必然會(huì)造成很多的矛盾和障礙，不利于 IDI 保險(xiǎn)制度在我國(guó)的持續(xù)深入推進(jìn)。TIS 機(jī)構(gòu)應(yīng)如何定位和發(fā)展，是擺在當(dāng)前亟待解決的問題。

其實(shí)，通過與監(jiān)理、工程質(zhì)量檢測(cè)機(jī)構(gòu)及審圖機(jī)構(gòu)比較就可發(fā)現(xiàn)，無論從法律法規(guī)層面，還是從合同以及從事的工作內(nèi)容看，TIS 機(jī)構(gòu)的角色與工程質(zhì)量檢測(cè)機(jī)構(gòu)更為相似。我國(guó)工程質(zhì)量檢測(cè)機(jī)構(gòu)經(jīng)過近 30 年的發(fā)展，已經(jīng)具備了成熟的管理制度，且已發(fā)布了 GB 50168－2011《房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程質(zhì)量檢測(cè)技術(shù)管理規(guī)范》、JGJ 190－2010《建筑工程檢測(cè)試驗(yàn)技術(shù)管理規(guī)范》及 GB/T 50344－2019《建筑結(jié)構(gòu)檢測(cè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》等一系列國(guó)家及行業(yè)管理規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，基本形成了一套獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)體系。因此，TIS 機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快明確自身發(fā)展定位，借鑒工程質(zhì)量檢測(cè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展路徑和模式，盡早著手研究和建立國(guó)家及行業(yè)層面的管理制度和標(biāo)準(zhǔn)體系。

2 工程質(zhì)量缺陷與風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

北京、上海等地出臺(tái)的《暫行管理辦法》《實(shí)施意見》對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍均做了明確要求，IDI 保險(xiǎn)范圍分為基本承保范圍（或稱主險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)的承保范圍為地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)、保溫和防水工程，附加險(xiǎn)承保范圍為建筑裝飾裝修工程、建筑給水排水及供暖工程等。并對(duì)主險(xiǎn)承保的缺陷進(jìn)行了明確，但未明確附加險(xiǎn)的缺陷。本文重點(diǎn)對(duì)主險(xiǎn)的承保缺陷及其帶來的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析，附加險(xiǎn)缺陷按下不表。

2.1 整體或局部倒塌

2016 年，受住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部委托，中國(guó)建筑科學(xué)研究院對(duì)全國(guó)短命建筑現(xiàn)象和管理進(jìn)行了研究，形成了《“短命建筑”成因及其對(duì)策研究》專題研究報(bào)告。研究報(bào)告專門對(duì)近來來正在使用中的房屋倒塌案例進(jìn)行了分析，出現(xiàn)倒塌的房屋大部分為 20 世紀(jì) 80、90 年代建造，倒塌原因主要為：①建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)低、施工質(zhì)量差，危險(xiǎn)地段建造房屋；②存在隨意拆除承重構(gòu)件或者承重構(gòu)件上開洞、改變房屋使用功能、任意增加使用荷載、任意加層和隨意搭建擴(kuò)建等嚴(yán)重使用不規(guī)范問題；③缺乏日常維修保養(yǎng)；④無規(guī)劃、非正規(guī)設(shè)計(jì)、無施工手續(xù)、無監(jiān)管、無驗(yàn)收。此外，還有地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、火災(zāi)、爆炸、山體滑坡等導(dǎo)致的房屋倒塌［3］。

近年來，正常設(shè)計(jì)、施工及使用的房屋出現(xiàn)整體性倒塌的事故已再無發(fā)生，使用中的房屋陽臺(tái)垮塌、在建工程無梁樓蓋車庫坍塌、改建工程連廊坍塌等局部性倒塌事故偶有發(fā)生。從 IDI 保險(xiǎn)角度看，違規(guī)使用和改造、不可抗力 3 種情形均不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在建工程出現(xiàn)的倒塌也不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。此外，新修訂的 GB 50153－2010《建筑結(jié)構(gòu)可靠度設(shè)計(jì)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)》、GB 50009－2012《建筑結(jié)構(gòu)荷載規(guī)范》、GB 50010－2010《混凝土結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)規(guī)范》等標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對(duì)建筑結(jié)構(gòu)安全度的設(shè)置水平均進(jìn)行了提高，經(jīng)過正?？辈旒霸O(shè)計(jì)、施工的住宅工程，再經(jīng)過勘察及設(shè)計(jì)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，出現(xiàn)整體倒塌幾無可能。但是，對(duì)陽臺(tái)、雨蓬等懸挑構(gòu)件，屋面造型等外露構(gòu)件，以及圍護(hù)結(jié)構(gòu)等非主要承重構(gòu)件或非主體結(jié)構(gòu)應(yīng)高度重視，若設(shè)計(jì)、施工及維護(hù)不當(dāng)，出現(xiàn)局部或個(gè)別構(gòu)件坍塌的風(fēng)險(xiǎn)是存在的。因此，TIS 機(jī)構(gòu)及其工程技術(shù)人員應(yīng)厘清重點(diǎn)，理解并熟悉規(guī)范，結(jié)合工程理論及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，準(zhǔn)確識(shí)別、分析并評(píng)價(jià)可能造成倒塌風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)量缺陷。

2.2 不均勻沉降

不均勻沉降是指地基、基礎(chǔ)或填土表面各點(diǎn)下沉量不相等的沉降，或相鄰基礎(chǔ)的沉降差［4］。地基不均勻沉降在上世紀(jì)建造的老舊房屋中較普遍，以砌體結(jié)構(gòu)為主，具有一定的歷史背景。近年來，新建建筑產(chǎn)生較大不均勻沉降的質(zhì)量事故時(shí)有發(fā)生，但已不具有普遍性。地基產(chǎn)生較大不均勻沉降后通常會(huì)在主體結(jié)構(gòu)上表現(xiàn)出來，如建筑傾斜、梁柱節(jié)點(diǎn)處裂縫、支座部位裂縫、地下墻和板連接處裂縫、室外散水與外墻結(jié)合處裂縫、沉降縫處明顯擠壓裂縫等［5］。

地基產(chǎn)生較大不均勻沉降的原因很多，既有建筑本身在建造中存在各種缺陷或使用過程中出現(xiàn)腐蝕、侵蝕等導(dǎo)致，也有因?yàn)榻ㄖ幵谏狡?、地下采空區(qū)、地面沉降區(qū)等危險(xiǎn)地段，或建筑周圍進(jìn)行基坑開挖、地下工程施工、過度開采地下水及存在振動(dòng)等外在因素導(dǎo)致。

建筑在建造和使用中必然會(huì)出現(xiàn)地基沉降，但控制地基沉降不超過規(guī)范允許值，從設(shè)計(jì)到施工，都是一項(xiàng)復(fù)雜程度和技術(shù)難度較大的工作。地基產(chǎn)生較大不均勻沉降后，處理成本一般較高且影響較大，將產(chǎn)生較高的保險(xiǎn)賠付，TIS 機(jī)構(gòu)在工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)高度重視此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。從審查巖土勘察報(bào)告、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)文件到地基驗(yàn)槽等工作，應(yīng)組織具有豐富的巖土勘察、設(shè)計(jì)的工程技術(shù)人員，對(duì)巖土工程勘察、地基基礎(chǔ)設(shè)計(jì)等級(jí)、地基變形、地基處理、基礎(chǔ)布置及形式、建筑構(gòu)造措施等進(jìn)行全面審查和分析，提出避免產(chǎn)生較大不均勻沉降的合理化建議。工程實(shí)踐表明，因勘察、設(shè)計(jì)及施工不當(dāng)造成的地基不均勻沉降，通常在建造過程中隨著上部結(jié)構(gòu)荷載的增加會(huì)逐漸暴露出來，需要工程技術(shù)人員具有豐富的辨識(shí)經(jīng)驗(yàn)，通過結(jié)構(gòu)上出現(xiàn)的裂縫、位移、變形等特征及發(fā)展情況，判斷地基基礎(chǔ)是否出現(xiàn)了較大的不均勻沉降，分析造成地基不均勻沉降的原因，并及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)建議。同時(shí)，也可以結(jié)合導(dǎo)致地基不均勻沉降的原因和工程實(shí)際情況，提出預(yù)防性的風(fēng)險(xiǎn)控制建議。

此外，外在因素導(dǎo)致的地基不均勻沉降不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，且不可控，但應(yīng)對(duì)外在因素和質(zhì)量缺陷導(dǎo)致的不均勻沉降予以區(qū)別，如 TIS 機(jī)構(gòu)技術(shù)人員在施工過程中進(jìn)行沉降觀測(cè)并形成沉降觀測(cè)記錄和保存第三方監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)的沉降觀測(cè)成果文件等。

2.3 結(jié)構(gòu)安全和使用安全

從保險(xiǎn)責(zé)任范圍確定的缺陷特征和性質(zhì)看，屬于保險(xiǎn)理賠范圍的缺陷是存在前提條件的，即缺陷已出現(xiàn)且會(huì)影響結(jié)構(gòu)或影響使用安全。缺陷是否影響結(jié)構(gòu)安全和使用安全，應(yīng)依據(jù)相關(guān)的檢測(cè)及鑒定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。具備工程檢測(cè)及鑒定經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)人員應(yīng)該十分清楚，工程實(shí)際中，可以評(píng)價(jià)為影響結(jié)構(gòu)安全和使用安全的缺陷極為普遍且難以控制，對(duì) IDI 保險(xiǎn)而言將面臨較大的理賠風(fēng)險(xiǎn)。因此，TIS 機(jī)構(gòu)技術(shù)人員務(wù)必要有深刻的認(rèn)識(shí)和理解，筆者以為至少應(yīng)從以下幾個(gè)方面來剖析。

1）目前，針對(duì)結(jié)構(gòu)安全性鑒定，政府主管部門出臺(tái)了相關(guān)的管理辦法，并對(duì)安全評(píng)估與鑒定程序做了詳細(xì)規(guī)定，制定了包括 GB 50282－2015《民用建筑可靠性鑒定標(biāo)準(zhǔn)》、JGJ 125－2016《危險(xiǎn)房屋鑒定標(biāo)準(zhǔn)》、GB 50023－2009《建筑抗震鑒定標(biāo)準(zhǔn)》、GB/T 50344－2019《建筑結(jié)構(gòu)檢測(cè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》等一系列國(guó)家及行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)各地也制定了房屋結(jié)構(gòu)安全性鑒定標(biāo)準(zhǔn)，如北京市 DB 11/637－2015《房屋結(jié)構(gòu)綜合安全性鑒定標(biāo)準(zhǔn)》等。鑒定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)單個(gè)構(gòu)件及結(jié)構(gòu)單元的安全性鑒定和使用性鑒定均規(guī)定了分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和處理要求，并提出了具體的評(píng)級(jí)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

單從混凝土裂縫來說，判定裂縫是否存在影響結(jié)構(gòu)安全和使用安全，鑒定標(biāo)準(zhǔn)均進(jìn)行了明確規(guī)定。關(guān)于裂縫處理，GB 50666－2011《混凝土結(jié)構(gòu)工程施工規(guī)范》明確提出，“民用建筑的地下室、衛(wèi)生間、屋面等接觸水介質(zhì)的構(gòu)件，均應(yīng)注漿封閉處理。民用建筑不接觸水介質(zhì)的構(gòu)件，可采用注漿封閉、聚合物砂漿粉刷或其他表面封閉材料進(jìn)行封閉”［6］。同時(shí)，GB 50367－2013《混凝土結(jié)構(gòu)加固設(shè)計(jì)規(guī)范》也明確提出，“對(duì)承載力不足引起的裂縫，……尚應(yīng)采用適當(dāng)?shù)募庸谭椒ㄟM(jìn)行加固”［7］。此外，針對(duì)房屋建筑裂縫，JGJ/T 317－2014《建筑工程裂縫防治技術(shù)規(guī)程》和 CECS 293：2011《房屋裂縫檢測(cè)與處理技術(shù)規(guī)程》均提出了具體的裂縫處理技術(shù)要求。顯而易見，裂縫處理絕不是簡(jiǎn)單的采用注漿封閉處理了之，應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)專業(yè)技術(shù)規(guī)程或規(guī)范要求進(jìn)行處理。

裂縫是建筑工程中最為常見且難以控制的缺陷之一，技術(shù)人員應(yīng)對(duì)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求深刻理解，處理不當(dāng)，必然給保險(xiǎn)造成難以估算的理賠風(fēng)險(xiǎn)。因此，TIS 機(jī)構(gòu)技術(shù)人員必須熟悉并理解鑒定標(biāo)準(zhǔn)及缺陷處理相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確把握工程質(zhì)量缺陷是否對(duì)結(jié)構(gòu)安全和使用安全存在影響，才能客觀、準(zhǔn)確地對(duì)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)并提出針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)處理建議。否則，面面俱到，不分輕重地對(duì)出現(xiàn)的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)且提出不合理的風(fēng)險(xiǎn)處理建議，一方面可能會(huì)埋下重大質(zhì)量缺陷及風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也不利于相關(guān)責(zé)任單位對(duì)風(fēng)險(xiǎn)消除進(jìn)行消除。

2）根據(jù)相關(guān)鑒定標(biāo)準(zhǔn)要求，評(píng)價(jià)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)的位移、變形、傾斜、沉降、裂縫等缺陷是否影響結(jié)構(gòu)安全和使用安全時(shí)，除了以是否超出規(guī)范允許限值作為依據(jù)外，還應(yīng)從結(jié)構(gòu)承載能力、抗震能力及連接與構(gòu)造等方面對(duì)結(jié)構(gòu)安全進(jìn)行評(píng)價(jià)。需要指出的是，實(shí)際結(jié)構(gòu)安全鑒定中，雖然結(jié)構(gòu)未出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍確定的缺陷，但經(jīng)過驗(yàn)算分析，設(shè)計(jì)或?qū)嶋H構(gòu)造上存在承載能力或抗震能力不足，或結(jié)構(gòu)構(gòu)造不合理等問題，依據(jù)相關(guān)鑒定標(biāo)準(zhǔn)，房屋結(jié)構(gòu)綜合安全性鑒定評(píng)級(jí)為需要采取整體或局部加固的等級(jí)。試想，如果此類情況出現(xiàn)，可能會(huì)在投保人與保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生理賠糾紛。因此，TIS 機(jī)構(gòu)技術(shù)人員進(jìn)行設(shè)計(jì)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，應(yīng)對(duì)結(jié)構(gòu)承載能力、抗震能力等進(jìn)行必要的復(fù)核驗(yàn)算，并依據(jù)相關(guān)鑒定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分析，避免此類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.4 滲漏與保溫脫落

根據(jù)廣東省住建廳公布的 2017～2019 年全省房屋建筑工程質(zhì)量投訴情況，房屋建筑工程質(zhì)量投訴逐年增長(zhǎng)，房屋滲漏在各類工程質(zhì)量投訴中的占比穩(wěn)定在 33 % 左右，房屋滲漏中最多的是外墻滲漏，約占 30 %，其次分別為衛(wèi)生間和屋面。另據(jù)北京市住建委公布的北京市 2019 年房屋質(zhì)量投訴情況，全市共受理房屋質(zhì)量投訴 291 件，其中，裝飾裝修改造缺陷 67 件，占 23 %，房屋滲漏 54 件，占 19 %，房屋滲漏中屋面滲漏較多?？梢姡课轁B漏無論在降雨量較大的南方，還是降雨量較小的北方，都是突出的質(zhì)量缺陷。相較而言，外墻面、女兒墻等圍護(hù)結(jié)構(gòu)的裝飾面層和保溫層脫落、破損等質(zhì)量缺陷投訴占比較小，但會(huì)直接導(dǎo)致安全事故的發(fā)生，社會(huì)影響較大，且修復(fù)成本高昂。房屋滲漏和圍護(hù)結(jié)構(gòu)的脫落、破損等質(zhì)量缺陷的預(yù)防和控制難度較大，且發(fā)生頻率較高，對(duì) IDI 保險(xiǎn)而言，存在較高的理賠風(fēng)險(xiǎn)，是工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

房屋建筑滲漏的原因，相關(guān)專業(yè)書籍及文獻(xiàn)有詳細(xì)闡述，本文不作贅述。預(yù)防和控制建筑滲漏實(shí)質(zhì)上就是需要嚴(yán)格保證防水工程質(zhì)量，眾所周知，防水工程是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，防水工程行業(yè)有一個(gè)公認(rèn)的質(zhì)量保證經(jīng)驗(yàn)，即“政策是先導(dǎo)、設(shè)計(jì)是前提、材料是基礎(chǔ)、施工是關(guān)鍵、管理保養(yǎng)是保證”。防水工程與地基基礎(chǔ)和結(jié)構(gòu)工程等其他工程不同，其缺陷的暴露存在滯后性，往往需要建筑投入使用后，在實(shí)際檢驗(yàn)中才會(huì)逐漸暴露出來［8］。需要說明的是，一般認(rèn)為，滲漏主要影響使用，其實(shí)不然，滲漏對(duì)建筑地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)安全也存在很大影響。滲漏導(dǎo)致混凝土結(jié)構(gòu)鋼筋銹蝕或鋼結(jié)構(gòu)構(gòu)件銹蝕的現(xiàn)象很普遍，甚至導(dǎo)致基礎(chǔ)不均勻沉降的質(zhì)量事故也偶有發(fā)生。

目前，我國(guó)相關(guān)防水工程標(biāo)準(zhǔn)及地方住建主管部門，明確規(guī)定防水工程必須由持有資質(zhì)等級(jí)證書的防水專業(yè)隊(duì)伍進(jìn)行施工，但未要求對(duì)防水工程進(jìn)行專項(xiàng)設(shè)計(jì)和專項(xiàng)審查。根據(jù)相關(guān)資料，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家防水工程造價(jià)占工程總造價(jià)在 7 %～10 %，我國(guó)約為 3 %，實(shí)際更低。住宅建筑設(shè)計(jì)未遵循“因地制宜、按需選材”的原則選用防水材料和做法的情況很普遍，簡(jiǎn)單套用圖集，選用材料和做法千篇一律，相關(guān)設(shè)計(jì)審查也僅針對(duì)設(shè)計(jì)文件是否符合規(guī)范要求?，F(xiàn)場(chǎng)防水工是否真正經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)并持證上崗，無從知曉，現(xiàn)場(chǎng)施工及監(jiān)理單位質(zhì)量管理人員對(duì)防水工程施工質(zhì)量控制未必專業(yè)。防水材料見證取樣流于形式，與檢測(cè)單位串通后出具數(shù)據(jù)經(jīng)過“修飾”的檢測(cè)報(bào)告，現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際使用的防水材料是否真正合格，不得而知。當(dāng)前，國(guó)家大力推行裝配式住宅建筑，但與現(xiàn)澆結(jié)構(gòu)相比，裝配式住宅存在大量的拼接縫和穿墻孔洞，相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚無明確的拼接縫和穿墻孔洞防水技術(shù)要求，正在使用的一些材料及做法是否可靠，尚需時(shí)間檢驗(yàn)。

近幾年，防水和保溫方面的新技術(shù)、新材料、新工藝在建筑工程中的應(yīng)用十分活躍，不斷推陳出新，但防水及保溫方面的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、工程標(biāo)準(zhǔn)的制定和修訂嚴(yán)重滯后。如住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部出臺(tái)的《建筑業(yè)十項(xiàng)新技術(shù)》（2017 版），其中推廣的地下工程預(yù)鋪反粘防水技術(shù)已在大量工程中被應(yīng)用，如使用較多的 HDPE 高分子預(yù)鋪?zhàn)哉衬z膜防水卷材，相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范要求過于原則，缺乏指導(dǎo)性和可操作性。

根據(jù)國(guó)家相關(guān)法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范要求，建筑節(jié)能應(yīng)進(jìn)行專項(xiàng)設(shè)計(jì)和專項(xiàng)審查，對(duì)保證圍護(hù)結(jié)構(gòu)保溫工程質(zhì)量起到了重要作用。保溫脫落等質(zhì)量缺陷主要是施工質(zhì)量導(dǎo)致，施工未嚴(yán)格按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范施工，已是行業(yè)共識(shí)。外墻保溫工程施工屬于高空作業(yè)，存在較大的施工風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)中對(duì)保溫工程質(zhì)量進(jìn)行檢查并非易事。只有找到有效控制保溫工程施工質(zhì)量的方法和手段，才能有效防范外墻脫落。

一言以蔽之，滲漏和脫落是工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)和難點(diǎn)，TIS 機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視，必須組織建立具有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，嚴(yán)格對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)、有效的控制，才能盡可能避免質(zhì)量缺陷的發(fā)生，從而保證工程質(zhì)量和降低保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)。

3 結(jié)語

IDI 保險(xiǎn)制度作為我國(guó)工程質(zhì)量管理的一項(xiàng)創(chuàng)新制度，對(duì)提高和保證工程質(zhì)量將起到有力的促進(jìn)作用。在實(shí)踐和探索中，必然會(huì)遇到各種需要著力去解決的困難和障礙。工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制是 IDI 保險(xiǎn)的核心和靈魂，作為實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的 TIS 機(jī)構(gòu)對(duì) IDI 保險(xiǎn)制度應(yīng)具有高度的認(rèn)同感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作應(yīng)具有高度的職業(yè)責(zé)任感，努力去研究和建立符合我國(guó)國(guó)情的工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理制度和標(biāo)準(zhǔn)體系，為質(zhì)量強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略貢獻(xiàn)一份力量。Q