后疫情時(shí)代銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇、挑戰(zhàn)與策略

高增安 廖民超 張貴科

[摘要]數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展和應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力的必然選擇。后疫情時(shí)代，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著前所未有的政策與技術(shù)機(jī)遇，但仍然存在著經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化、不良貸款風(fēng)險(xiǎn)攀升、信息識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)突顯和新業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加劇等諸多挑戰(zhàn)?；趧?chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略理論與經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合疫情后對(duì)我國(guó)西南地區(qū)銀行業(yè)實(shí)地調(diào)研成果，對(duì)上述機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行了深入闡釋和系統(tǒng)剖析。最后從平衡創(chuàng)新和風(fēng)控關(guān)系的視角，提出了后疫情時(shí)代助推銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略體系和舉措建議。

[關(guān)鍵詞]數(shù)字化；后疫情時(shí)代；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、 引言

近年來，銀行業(yè)持續(xù)與金融科技融合，已逐步建立了基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與場(chǎng)景化的線上金融服務(wù)基礎(chǔ)。因此在突如其來的新冠肺炎疫情沖擊下，我國(guó)銀行業(yè)“非接觸式”金融服務(wù)資源能迅速響應(yīng)企業(yè)和社會(huì)的多方需求。尤其是面向疫情防控相關(guān)的上下游產(chǎn)業(yè)和受疫情影響較大的企業(yè)，商業(yè)銀行充分發(fā)揮了金融服務(wù)的適應(yīng)性和普惠性作用，踴躍推出各種專屬線上信貸服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了對(duì)疫情防控的精準(zhǔn)支持。疫情推動(dòng)了金融服務(wù)加速向線上化、智能化、非接觸式轉(zhuǎn)變，這為銀行業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，但也使其面臨多重風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。宏觀上，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)將重構(gòu)傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作邏輯，并深刻改變企業(yè)所處的環(huán)境、主體、產(chǎn)品特征以及創(chuàng)造過程[1]。已有研究發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中將面臨思維模式、商業(yè)模式、組織結(jié)構(gòu)、人才規(guī)劃、信息系統(tǒng)等多重挑戰(zhàn)，其中人才、資金、企業(yè)文化、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)管控等問題尤為突出[2]。微觀上，銀行經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與管理，數(shù)字化運(yùn)作模式將給銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置水平帶來巨大考驗(yàn)，尤其是日益突出的信貸新風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化環(huán)境下的數(shù)字真實(shí)性、網(wǎng)絡(luò)攻擊等威脅也給銀行帶來新的挑戰(zhàn)[3]。由于銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)模式更加復(fù)雜，轉(zhuǎn)型中不確定性因素增多，其中可能蘊(yùn)含著各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。因此，做好數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)控制，探討銀行如何通過優(yōu)化內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)管理而把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

在國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)中，目前大多基于宏觀層面研究了銀行機(jī)構(gòu)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的契機(jī)、困難以及實(shí)施路徑[4-7]，分析了我國(guó)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中可借鑒的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，主張銀行強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新、重視戰(zhàn)略文化及組織管理等全方面的轉(zhuǎn)型[8]。然而，伴隨全球數(shù)字化時(shí)代的到來和疫情防控常態(tài)化，銀行會(huì)面臨更多創(chuàng)新變革與風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力。現(xiàn)有研究雖從宏觀上關(guān)注了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略，但忽略了探究具體創(chuàng)新業(yè)務(wù)下銀行面臨的新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以及應(yīng)如何優(yōu)化內(nèi)控機(jī)制以平衡創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。此外，現(xiàn)有研究大多以全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景展開，鮮有聚焦當(dāng)前后疫情時(shí)代特殊情境下的創(chuàng)新發(fā)展機(jī)遇，不利于構(gòu)建完整的、有針對(duì)性的銀行數(shù)字化內(nèi)部控制體系。本文結(jié)合疫情期間對(duì)我國(guó)西南地區(qū)六家主要國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行的分（支）行調(diào)研成果，聚焦分析新冠肺炎疫情影響下銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的發(fā)展機(jī)遇，以及疫情防控常態(tài)化后銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，深入探討和闡述在把握發(fā)展契機(jī)并深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，銀行業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的思路與舉措方向，以期為銀行在后疫情時(shí)代持續(xù)提升金融服務(wù)效能提供有益借鑒。

二、 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論依據(jù)

“實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”在黨的十八大報(bào)告正式提出后，創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略理論為我國(guó)區(qū)域、社會(huì)、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型提供了重要的理論指引[9]。黨的十九大對(duì)我國(guó)企業(yè)不斷增強(qiáng)創(chuàng)新力提出了新的奮斗目標(biāo)和更高的要求，黨的十九屆五中全會(huì)更是鮮明地強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持創(chuàng)新在我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)全局中的核心地位[10]。創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展是指創(chuàng)新活動(dòng)通過知識(shí)、技術(shù)等要素的引入，成為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，突出強(qiáng)調(diào)了知識(shí)、技術(shù)要素在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的重要性[11]。除了知識(shí)與技術(shù)的前驅(qū)效應(yīng)外，制度環(huán)境也會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)程度產(chǎn)生重要影響，張一林研究指出，若要發(fā)揮金融體系對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的重要支持作用，構(gòu)建優(yōu)良的制度環(huán)境是重要前提，制度創(chuàng)新進(jìn)而也會(huì)促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步[12]。就企業(yè)而言，創(chuàng)新的內(nèi)容包括制度、目標(biāo)、產(chǎn)品、技術(shù)等多方面的創(chuàng)新。Christensen等認(rèn)為創(chuàng)新還包括創(chuàng)造新的增長(zhǎng)、開辟新的市場(chǎng)，市場(chǎng)需要花費(fèi)資源去開拓，好的創(chuàng)新必然能帶來新的市場(chǎng)[13]。

當(dāng)前，開放式創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)需要數(shù)字化應(yīng)用的支持[14]，通過數(shù)字化賦能能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模創(chuàng)新[15]?！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》也明確指出，未來要堅(jiān)定不移建設(shè)數(shù)字中國(guó)，加快數(shù)字化發(fā)展[16]。對(duì)金融行業(yè)而言，采用金融科技推進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)其運(yùn)營(yíng)、管理、風(fēng)控體系進(jìn)行全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為其發(fā)展過程中的必然選擇。一方面，數(shù)字金融能夠顯著地提振我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，改善我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的困境[17]。另一方面，對(duì)于銀行業(yè)本身而言，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)與盈利模式受到科技金融企業(yè)的全方位沖擊，必須進(jìn)行調(diào)整創(chuàng)新以適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。特別是中小商業(yè)銀行迫切需要進(jìn)行服務(wù)優(yōu)化和產(chǎn)品革新，堅(jiān)持“以客戶為中心”對(duì)客群進(jìn)行精準(zhǔn)細(xì)分，為不同客群提供全場(chǎng)景的金融服務(wù)，而數(shù)字化賦能可以解決客戶細(xì)分與精準(zhǔn)營(yíng)銷的難題。Scott等通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)銀行采用基于網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字化創(chuàng)新設(shè)施對(duì)銀行長(zhǎng)期利潤(rùn)有正向影響，對(duì)小銀行效應(yīng)尤其顯著[18]。此外，銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)還發(fā)揮著金融穩(wěn)定器的作用[19]。在整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境充滿不確定性的背景下，銀行的風(fēng)控合規(guī)工作也日益復(fù)雜，利用數(shù)字化創(chuàng)新工具可以為銀行合規(guī)運(yùn)營(yíng)工作提供強(qiáng)大輔助。

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革目標(biāo)中，金融體制改革要求金融機(jī)構(gòu)完善公司治理、發(fā)展普惠金融和綠色金融。銀行應(yīng)迅速把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展機(jī)遇，以技術(shù)手段驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，對(duì)其公司治理技術(shù)及制度進(jìn)行改進(jìn)。隨著新模式、新技術(shù)和新產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，新需求不斷被激發(fā)，尤其是新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開綜合性和專業(yè)性的金融服務(wù)。需求結(jié)構(gòu)的升級(jí)迫使商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型以吸收并服務(wù)新增的客戶群體，從而滿足不同客戶的差異化需要。波士頓咨詢集團(tuán)（Boston Consulting Group）研究認(rèn)為，下一波所謂的“超個(gè)性化”浪潮中，將使成功滿足客戶差異化需求的銀行增加10%的收入[20]。銀行應(yīng)綜合考慮特殊群體的個(gè)性化需求，與時(shí)俱進(jìn)，有效利用大數(shù)據(jù)開展業(yè)務(wù)、滿足客戶期待。曹國(guó)華等研究指出，商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)信貸模式可以有效覆蓋傳統(tǒng)模式不能覆蓋的客群，能夠通過創(chuàng)造新供給和提升供給質(zhì)量，刺激消費(fèi)需求[21]。

此外，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)[22]，截至2020年3月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)9.04億，使用手機(jī)上網(wǎng)比例達(dá)99.3%，網(wǎng)絡(luò)支付的用戶規(guī)模占比為85.0%，且各項(xiàng)指標(biāo)近年繼續(xù)保持上升趨勢(shì)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)1，截至2020年2月，我國(guó)商業(yè)銀行平均線上業(yè)務(wù)服務(wù)替代率達(dá)96%。疫情期間，各銀行手機(jī)銀行交易規(guī)模、月活躍客戶數(shù)量保持快速增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)銀行四川金牛支行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)2，截至2020年6月末，該行手機(jī)銀行月活躍客戶與手機(jī)銀行交易規(guī)模較去年同期增幅均超過30%。線上客戶不斷增多、線上服務(wù)需求不斷增加，數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)也在不斷倒逼銀行業(yè)進(jìn)行自我變革。

總體而言，從發(fā)展機(jī)遇來看，銀行利用金融科技謀求創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的發(fā)展方式，能夠開拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；從市場(chǎng)需求來看，不同客戶群體的差異化需求和需求結(jié)構(gòu)升級(jí)的推動(dòng)，迫切需要銀行利用數(shù)字化工具改造業(yè)務(wù)，真正從內(nèi)部變革驅(qū)動(dòng)銀行服務(wù)質(zhì)量與效率的提升，以滿足不斷變化的外部需求；從現(xiàn)實(shí)環(huán)境來看，銀行線上客戶活躍度增加，后疫情時(shí)代的到來與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的結(jié)合推動(dòng)銀行加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐（見圖1）。

三、 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新發(fā)展機(jī)遇

全球已步入數(shù)字時(shí)代，新技術(shù)、新模式和新金融等的不斷涌現(xiàn)，促進(jìn)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，日益成為全球經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著5G高速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加速普及，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等金融科技的成熟運(yùn)用，以及疫情防控常態(tài)化，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必將提速。后疫情時(shí)代下，政策牽引與技術(shù)驅(qū)動(dòng)組合發(fā)力，將成為我國(guó)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的兩大主要機(jī)遇。

1. 政策牽引

疫情期間，銀行業(yè)響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，積極做好普惠型小微企業(yè)金融服務(wù)工作，大型商業(yè)銀行勇?lián)鐣?huì)責(zé)任，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模普遍呈現(xiàn)較大增長(zhǎng)（表1）。據(jù)2020年的政府工作報(bào)告[23]，鑒于全球疫情和經(jīng)貿(mào)形勢(shì)的不確定性，全年沒有提出具體的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)，但大型商業(yè)銀行被要求將普惠性中小企業(yè)貸款增速提高到40%以上。中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)的高需求，對(duì)銀行業(yè)來說既是壓力，也是機(jī)遇。2020年上半年，大量銀行機(jī)構(gòu)積極與參與疫情防控的醫(yī)院、防控物資與醫(yī)療器械的研發(fā)、生產(chǎn)和經(jīng)銷單位加強(qiáng)營(yíng)銷聯(lián)系，根據(jù)其信貸需求執(zhí)行優(yōu)惠利率并享受抗疫客戶專享額度，對(duì)部分小微企業(yè)采取展期（延期付息）、無還本續(xù)貸的支持政策，為市場(chǎng)注入流動(dòng)性，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。這些政策舉措給銀行帶來收益回報(bào)的同時(shí)也服務(wù)了國(guó)計(jì)民生，實(shí)現(xiàn)了二者雙贏的局面。據(jù)調(diào)研1，截至2020年6月末，四川省工農(nóng)中建四大銀行的小微法人貸款規(guī)模均實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)。

隨著疫情防控進(jìn)入常態(tài)化，一系列刺激經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的措施必然帶來重點(diǎn)領(lǐng)域的發(fā)展機(jī)遇。我國(guó)傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的存量基數(shù)較高，然而面向未來的新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（簡(jiǎn)稱“新基建”）方才起步，增長(zhǎng)潛力巨大，是我國(guó)在后疫情時(shí)代穩(wěn)投資、擴(kuò)內(nèi)需和保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要抓手。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)鐵路資本金的撥付在增加，銀行專項(xiàng)資本貸款隨之增加，未來“新基建”必將提速擴(kuò)面，催生新的投資熱潮。銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注，加大對(duì)相關(guān)行業(yè)的營(yíng)銷力度，積極尋求合作，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為我國(guó)“新基建”更好服務(wù)的同時(shí)，把握新的市場(chǎng)機(jī)遇。

2. 技術(shù)賦能

數(shù)字化的本質(zhì)是運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)和工具，打通整個(gè)業(yè)務(wù)流程，打破部門之間和數(shù)據(jù)之間的壁壘，推動(dòng)跨部門數(shù)據(jù)互聯(lián)和系統(tǒng)互通，打通全線數(shù)據(jù)集成，為業(yè)務(wù)賦能，為決策賦智。

首先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型下技術(shù)賦能銀行經(jīng)營(yíng)，主要體現(xiàn)在降低經(jīng)營(yíng)成本、提升服務(wù)效率與服務(wù)精準(zhǔn)度。相比于傳統(tǒng)金融，數(shù)字金融具有信貸審批過程的即時(shí)性、自動(dòng)性和遠(yuǎn)程性等特征。數(shù)字化賦能可以使銀行簡(jiǎn)化大部分傳統(tǒng)資料上報(bào)的程序，優(yōu)化了傳統(tǒng)授信流程，極大地提高了銀行金融服務(wù)效率。在銀行業(yè)線下服務(wù)向線上服務(wù)的轉(zhuǎn)變過程中，數(shù)字化賦能成為有利工具，不僅減少了人工分析的成本，也使得客戶群體畫像分析更精準(zhǔn)，有利于銀行進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。

其次，數(shù)字化賦能可以使銀行進(jìn)行更有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。一方面，當(dāng)人工識(shí)別與技術(shù)分析雙向發(fā)力，審批過程中的責(zé)權(quán)劃分更明確，合規(guī)工作也更有效率。北大數(shù)字金融中心和國(guó)際清算銀行的一項(xiàng)合作研究表明，在信用評(píng)估方面，數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)控制模型具有更好的模型優(yōu)勢(shì)與信息優(yōu)勢(shì)，能夠通過實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)更準(zhǔn)確地刻畫客戶的行為特征，并通過機(jī)器學(xué)習(xí)顯著增強(qiáng)貸款違約率的預(yù)測(cè)能力1，這在一定程度上降低了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，也提升了普惠金融的可能性。另一方面，數(shù)字化的身份認(rèn)證將會(huì)在普惠金融方面起到非常積極的作用。由于利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制有較高的信用“分辨率”，能夠提升對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的判斷能力。在貸款的中后期環(huán)節(jié)，數(shù)字技術(shù)也能幫助相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)更有效的貸后監(jiān)測(cè)和更強(qiáng)的債務(wù)執(zhí)行，從而更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

四、 銀行業(yè)在新情境新業(yè)務(wù)下的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

從創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的角度來看，銀行業(yè)將面臨產(chǎn)品、場(chǎng)景、管理和服務(wù)多方面的聯(lián)動(dòng)和創(chuàng)新，數(shù)字化技術(shù)無疑是銀行業(yè)未來創(chuàng)新發(fā)展、運(yùn)營(yíng)管理的基礎(chǔ)。銀行業(yè)在疫情持續(xù)影響與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的雙重背景下開展業(yè)務(wù)，必然面臨經(jīng)營(yíng)環(huán)境、業(yè)務(wù)布局、風(fēng)險(xiǎn)管理的諸多考驗(yàn)。以下主要著眼于“環(huán)境變化”與“技術(shù)變化”探討銀行業(yè)面臨的各類具體風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)。

1. 疫情影響持續(xù)擴(kuò)散，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)上升

首先，全球疫情對(duì)銀行業(yè)的影響無疑將是持續(xù)而久遠(yuǎn)的。第一，受疫情影響，銀行利率水平進(jìn)一步走低。除了新增貸款，存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換將給銀行貸款定價(jià)帶來較大壓力。第二，疫情期間與消費(fèi)性高度相關(guān)的銀行卡業(yè)務(wù)收入、外匯收入也隨之巨幅下降。后疫情時(shí)代，銀行的息差收入將面臨較大壓力。第三，疫情影響下，旅游、餐飲、交通、進(jìn)出口行業(yè)均受到強(qiáng)烈沖擊，新客戶來源不斷減少，而面對(duì)存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將持續(xù)放大。如何建立更廣泛的客戶群、爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶并適當(dāng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，將是各銀行機(jī)構(gòu)無法回避的問題。

其次，后疫情時(shí)代銀行或面臨小微企業(yè)不良貸款上升的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化賦能使得銀行普惠金融服務(wù)變得更簡(jiǎn)便快捷，然而普惠金融服務(wù)有著客戶數(shù)量多、貸款金額小的固有特點(diǎn)，這對(duì)銀行的風(fēng)控管理水平提出了更高要求。雖然當(dāng)前各銀行因?qū)π∥⑵髽I(yè)線上貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控較嚴(yán)格而不良率較低，但后疫情時(shí)代的考驗(yàn)才剛剛拉開帷幕，不排除在疫情的長(zhǎng)期影響下，部分客戶，尤其受疫情影響嚴(yán)重的中小微企業(yè)會(huì)出現(xiàn)資金流短缺甚至破產(chǎn)的可能，這將導(dǎo)致銀行還款逾期、延期以及壞賬的情況大幅增加。

此外，疫情影響下的線上個(gè)人貸款的不良率也具有攀升風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)研資料顯示2，截至2020年6月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西南地區(qū)某省分行個(gè)人線上產(chǎn)品新增不良約占個(gè)貸不良總增量的20％，個(gè)人線上產(chǎn)品不良余額占個(gè)人消費(fèi)貸款不良逾50％。然而，對(duì)于該問題的處置，銀行線上產(chǎn)品訴訟維權(quán)長(zhǎng)期面臨著一定困難，主要表現(xiàn)為法院在司法處置中，往往以證據(jù)不全為由，不予以立案和起訴受理，或判決銀行敗訴或部分?jǐn)≡V。理由在于法院認(rèn)為銀行線上產(chǎn)品訴訟缺失以下重要要素：一是線上信用產(chǎn)品出現(xiàn)逾期后，借款合同缺乏客戶簽章（書面及電子均無），無法證明貸款是其真實(shí)的意愿表達(dá)；二是無放款憑證或資金流水，無法證明銀行已履行發(fā)放貸款的義務(wù)。隨著零售業(yè)務(wù)線上化，線上渠道交易占比逐漸增多，預(yù)期后續(xù)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)一步加劇，不良貸款的處置難題無疑也是銀行要面對(duì)的重要挑戰(zhàn)。

2. 數(shù)據(jù)獲取渠道狹窄，信息判別風(fēng)險(xiǎn)突顯

建立數(shù)字身份識(shí)別體系已成為各國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的焦點(diǎn)議題。然而，隨著我國(guó)數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷革新，數(shù)據(jù)風(fēng)控能力卻未能跟上業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度。

首先，當(dāng)前銀行線上產(chǎn)品的開戶及交易的驗(yàn)證手段較為同質(zhì)化、單一化，主要體現(xiàn)在客戶識(shí)別（Know Your Customer，KYC）的交叉識(shí)別、驗(yàn)證手段不足、驗(yàn)證要素趨同。銀行當(dāng)前大部分身份識(shí)別及驗(yàn)證方式均為“人臉識(shí)別+手機(jī)驗(yàn)證碼”的方式，長(zhǎng)此以往很容易被不法分子破解和利用。據(jù)CipherTrace報(bào)道，在網(wǎng)上開設(shè)賬戶的一年內(nèi)，多達(dá)50%的賬戶曾遭遇過欺詐[24]。為提升線上服務(wù)質(zhì)量及保障賬戶安全，銀行亟需開發(fā)出更強(qiáng)大、更快、更安全的手段來驗(yàn)證客戶的身份。并且，在線上對(duì)公的開戶業(yè)務(wù)中，銀行通過“面部識(shí)別+簡(jiǎn)單詢問驗(yàn)證問題”的方式，很難了解到公司法人的真實(shí)意圖，面部表情識(shí)別受技術(shù)清晰度等影響，也很難通過微表情判斷開戶人的意愿真?zhèn)巍?/p>

其次，由于信息不對(duì)稱，銀行在線上業(yè)務(wù)中更難對(duì)交易的真實(shí)性和合法性進(jìn)行甄別。FATF（反洗錢金融行動(dòng)特別工作組）認(rèn)為，在疫情影響下，存在通過網(wǎng)絡(luò)為假慈善機(jī)構(gòu)籌款和醫(yī)療詐騙等前所未有的潛在犯罪風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字金融所蘊(yùn)含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性、傳染性和破壞性，將給銀行業(yè)不斷帶來新的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。但是，銀行現(xiàn)有的KYC信息平臺(tái)除了本行的信息系統(tǒng)、央行的征信系統(tǒng)及公共免費(fèi)的身份信息核查渠道外，銀行可獲取數(shù)據(jù)權(quán)限低、渠道窄，尤其難以獲取外部數(shù)據(jù)，缺少銀行間可以共享的可用數(shù)據(jù)信息。同時(shí)，即使在人工智能、生物識(shí)別等金融科技日益成熟的當(dāng)下，高風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)監(jiān)管的特性使得對(duì)公業(yè)務(wù)等的服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新舉步維艱，對(duì)公開戶的身份核驗(yàn)仍然需要柜臺(tái)辦理，其中一個(gè)重要原因是金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)手段與方式雖然可以及時(shí)更新，但合規(guī)人員面對(duì)基礎(chǔ)信息采集不全、關(guān)鍵數(shù)據(jù)缺失的現(xiàn)狀，在操作層面容易陷入“巧婦難為無米之炊”的境況。

最后，數(shù)字化雖然在一定程度上能實(shí)現(xiàn)信息的集中與共享，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)也能為金融服務(wù)提供便利，但信息真實(shí)性核實(shí)被看作一種公共物品可能存在“搭便車”的現(xiàn)象。數(shù)字化的分析與應(yīng)用均應(yīng)該以數(shù)據(jù)是真實(shí)可靠的為重要前提，而數(shù)據(jù)中一旦混入了虛假錯(cuò)誤的信息，就可能直接導(dǎo)致錯(cuò)誤的分析、預(yù)測(cè)與決策，甚至引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，最終給銀行及相關(guān)方帶來極大損失。并且，盡管數(shù)字化技術(shù)使人工成本、信息成本大幅降低，但數(shù)字化平臺(tái)與產(chǎn)品的開發(fā)、運(yùn)行及維護(hù)成本并不低。數(shù)字化的金融服務(wù)跨越了多個(gè)部門，其合規(guī)工作更需要多部門間的協(xié)調(diào)配合。當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)普遍缺乏既懂合規(guī)又懂IT技術(shù)的復(fù)合型人才，部分銀行甚至存在技術(shù)部門與洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理割裂的現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致數(shù)據(jù)治理和系統(tǒng)支援難盡如人意。此外，隨著數(shù)字化時(shí)代數(shù)據(jù)量的累計(jì)與規(guī)?；鲩L(zhǎng)，數(shù)據(jù)本身可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)也需要銀行極度重視。

3. 遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加劇，新業(yè)態(tài)規(guī)則更新滯后

疫情防控環(huán)境下，銀行的遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)系統(tǒng)提升了金融服務(wù)效率，但據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各大型商業(yè)銀行內(nèi)部既有的反洗錢和反恐融資合規(guī)政策和程序，以及現(xiàn)有的交易監(jiān)測(cè)情景和閾值等技術(shù)手段，尚不具備解決遠(yuǎn)程客戶盡職調(diào)查相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題的能力。當(dāng)前遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)擴(kuò)大了洗錢與恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)，給銀行合規(guī)工作帶來了巨大挑戰(zhàn)。FATF在2020年3月發(fā)布了關(guān)于數(shù)字支付的關(guān)鍵指引，表達(dá)了數(shù)字身份識(shí)別極有可能對(duì)反洗錢及反恐怖融資措施產(chǎn)生負(fù)面影響的擔(dān)憂。FATF認(rèn)為，義務(wù)機(jī)構(gòu)必須通過建立完整的數(shù)字身份識(shí)別框架、合適的數(shù)字身份認(rèn)證系統(tǒng)來解決此問題[25]。

首先，面對(duì)不斷變化的環(huán)境，銀行應(yīng)對(duì)新業(yè)態(tài)及新風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)則措施更新滯后。一方面是對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及控制措施較為滯后。以往開戶業(yè)務(wù)與賬戶管理涉及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的要素在面簽環(huán)境下較易被識(shí)別且流程足夠成熟。在遠(yuǎn)程開戶中各個(gè)節(jié)點(diǎn)需嚴(yán)格履行客戶身份識(shí)別的義務(wù)，且在業(yè)務(wù)周期管理下的客戶身份識(shí)別應(yīng)當(dāng)是全流程、可持續(xù)的。然而，當(dāng)前部分銀行對(duì)于遠(yuǎn)程開戶中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施并未明確，尤其對(duì)遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)的部分后續(xù)控制措施并不完善。另一方面是銀行對(duì)于突發(fā)特殊情況的處理措施滯后。疫情期間大量滯留海外無法歸國(guó)的客戶，需要使用遠(yuǎn)程服務(wù)時(shí)，由于身份識(shí)別或異地辦理等原因而受到各種限制。這類情況銀行處理大多需要人工申請(qǐng)?zhí)厥绿剞k、逐級(jí)報(bào)批，降低了服務(wù)效率。銀行需要注意的是，疫情防控常態(tài)化后，如何將特殊情況下出現(xiàn)的金融創(chuàng)新形式、做法以機(jī)制化、流程化的方式確定下來并推而廣之，如何對(duì)新業(yè)態(tài)規(guī)則進(jìn)行及時(shí)更新，如何在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)將新業(yè)務(wù)流程從“偶然應(yīng)對(duì)”轉(zhuǎn)為“常態(tài)管理”，是需要迫切考慮的問題。此外，疫情期間，為緩解部分個(gè)人和企業(yè)客戶的應(yīng)急需求，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際，適當(dāng)?shù)胤艑捔朔聪村X與反恐怖融資某些方面的監(jiān)管要求，但隨著疫情防控常態(tài)化，部分銀行仍未將新業(yè)態(tài)、新風(fēng)險(xiǎn)的臨時(shí)應(yīng)對(duì)措施轉(zhuǎn)為“常態(tài)推進(jìn)”。

其次，銀行遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)的服務(wù)能級(jí)不足。一是遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)還無法識(shí)別客戶真實(shí)身份及其交易真實(shí)目的，通過買賣和利用對(duì)公賬戶采取電信詐騙的案例報(bào)道不絕于耳。在遠(yuǎn)程開戶中甚至可能出現(xiàn)系統(tǒng)漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)的賬戶被啟用，可能引起不以結(jié)算為真實(shí)目的的一般賬戶開立數(shù)量增加，進(jìn)而增加銀行的賬戶管理風(fēng)險(xiǎn)。二是遠(yuǎn)程開戶服務(wù)體驗(yàn)有待提升，遠(yuǎn)程開戶的驗(yàn)證手段仍有待多元化。例如生物識(shí)別技術(shù)中的人臉識(shí)別技術(shù)，單純使用該技術(shù)作為驗(yàn)證手段除了容易被犯罪分子利用外，面對(duì)個(gè)別特殊整容后的客戶，客戶人臉特征發(fā)生變化，需要客戶提供相應(yīng)額外證明時(shí)，數(shù)字化身份識(shí)別隨即失效。三是疫情下部分積極擁抱遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)的老年客戶群體，也面臨一些移動(dòng)智能設(shè)備操作困難及使用風(fēng)險(xiǎn)問題。遠(yuǎn)程服務(wù)相較于線下業(yè)務(wù)操作較為復(fù)雜，且大多數(shù)數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)的流程需要客戶自主完成，該類服務(wù)亟待銀行進(jìn)行有針對(duì)性的操作優(yōu)化。老年客戶群體也更容易被犯罪分子所利用成為人頭賬戶，銀行對(duì)此類客戶群體的盡職調(diào)查以及交易監(jiān)測(cè)，更需要做得全面和細(xì)致。

綜上所述，環(huán)境與技術(shù)的變化給銀行帶來了發(fā)展機(jī)遇，也使得銀行面臨經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化與風(fēng)險(xiǎn)防控等多個(gè)方面的挑戰(zhàn)（圖2），應(yīng)對(duì)疫情持續(xù)影響與風(fēng)控挑戰(zhàn)中必須做到以下四點(diǎn)，一是制度規(guī)程要隨著變化及時(shí)更新，二是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)要隨著環(huán)境變化不斷創(chuàng)新，三是風(fēng)控技術(shù)平臺(tái)與人工輔助防控手段要不斷修正優(yōu)化，四是信用體系要基于多層次的大數(shù)據(jù)平臺(tái)建立完善。

五、 平衡創(chuàng)新與風(fēng)控：應(yīng)對(duì)策略

銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中要充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字化技術(shù)賦能金融創(chuàng)新的力量，充分利用和把握各項(xiàng)政策支持和技術(shù)發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)更應(yīng)該明確意識(shí)到“數(shù)字化”只是手段，而不是目標(biāo)。信息數(shù)據(jù)與技術(shù)都是工具，利用工具做什么并不是“數(shù)字化”本身可以解決的問題。數(shù)字化轉(zhuǎn)型和組織轉(zhuǎn)型的本質(zhì)，是解決“分工與協(xié)作”，其核心是把人從機(jī)械的腦力活動(dòng)中解放出來，將人類的智慧和機(jī)器的人工智能融合在一起1。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中平衡好創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控，需要信息技術(shù)、制度規(guī)范、流程管理及風(fēng)險(xiǎn)管理等的深度融合，才能打造出適合機(jī)構(gòu)實(shí)際的數(shù)字化系統(tǒng)（圖3）。

1. 銀行策略選擇

（1）扎實(shí)推進(jìn)“制度建設(shè)”與“過程管理”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型下銀行以數(shù)字化技術(shù)為工具，但不能忽視頂層的體系建設(shè)與管理優(yōu)化，不論創(chuàng)新發(fā)展還是風(fēng)險(xiǎn)管理，都必須有清晰的戰(zhàn)略引領(lǐng)。Hamel和Prahalad認(rèn)為產(chǎn)生“新觀念”是創(chuàng)新的核心，它應(yīng)優(yōu)先于開發(fā)新產(chǎn)品和采用新技術(shù)[26]。銀行應(yīng)在各項(xiàng)數(shù)字化業(yè)務(wù)中，首先對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和新業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行制度安排，其次才是利用技術(shù)模型揭示風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律、利用數(shù)字化工具實(shí)現(xiàn)信息篩選和分析。尤其當(dāng)前各項(xiàng)業(yè)務(wù)面臨直接的轉(zhuǎn)型，以往的工作規(guī)程和方法會(huì)隨著線上產(chǎn)品、線上業(yè)務(wù)的調(diào)整發(fā)生相應(yīng)變化，銀行需要在頂層設(shè)計(jì)、工作流程、相關(guān)人員的操作規(guī)則與責(zé)任劃分上進(jìn)行更新，解決“數(shù)字化”本身無法解決的問題。

（2）積極擁抱“特色場(chǎng)景”及“特定人群”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行發(fā)展將逐步從吸收存款轉(zhuǎn)向吸收流量，銀行機(jī)構(gòu)要突破現(xiàn)有市場(chǎng)份額和拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)注意以下三個(gè)方面。一是注重優(yōu)化數(shù)字化流程與平臺(tái)，利用數(shù)字化手段進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，同時(shí)促進(jìn)“非接觸式”金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。積極采用數(shù)字化技術(shù)減少相同場(chǎng)景下的同質(zhì)化重復(fù)勞動(dòng)，提升相關(guān)業(yè)務(wù)流程的操作效率。二是注意優(yōu)化特色營(yíng)銷渠道，構(gòu)建特色場(chǎng)景尤其是民生類的消費(fèi)場(chǎng)景。三是注意滿足特殊群體的個(gè)性化需求?？蛻舨幌Ｍ约罕划?dāng)作數(shù)字來對(duì)待，而是期望個(gè)性化服務(wù)來提升他們的體驗(yàn)。例如，對(duì)于疫情催生的一批積極擁抱線上產(chǎn)品與線上業(yè)務(wù)的老年客戶群體，銀行除了釋放柜臺(tái)人力資源補(bǔ)充到廳堂中賦能綜合服務(wù)，積極幫助、指導(dǎo)老年客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)操作外，還應(yīng)專門開發(fā)便捷的移動(dòng)業(yè)務(wù)端口，簡(jiǎn)化職能柜臺(tái)填單信息及操作流程，配備專屬化的老年客群優(yōu)惠活動(dòng)、采取超市滿減活動(dòng)等更多措施吸引和服務(wù)老年客群。

（3）全面把控“風(fēng)險(xiǎn)管理”與“信息安全”。風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于銀行業(yè)加速和深化數(shù)字化變革起著關(guān)鍵作用，可以大大降低變革中的試錯(cuò)成本，加快創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的發(fā)展，縮短實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型的時(shí)間。一是在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)，商業(yè)銀行既要考慮自身組織特征，也需要重視宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的動(dòng)態(tài)變化，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)未來走勢(shì)的預(yù)判，對(duì)特殊時(shí)期的特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行特殊管理。二是在采用新技術(shù)、新手段提高業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)的科技含量的同時(shí)，要充分控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)控模型精準(zhǔn)性不夠往往會(huì)導(dǎo)致結(jié)果偏差，尤其在新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)中需要采用全流程評(píng)估機(jī)制，多方考量各種風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)數(shù)字化金融產(chǎn)品風(fēng)控模型設(shè)計(jì)中的問題導(dǎo)向。三是銀行內(nèi)部應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字化風(fēng)控不是重技術(shù)而忽視人工，應(yīng)該是分工明確的融合流程。人工分析通過技術(shù)手段減少并不等于不做，例如觸發(fā)模型風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后，仍需要人工甄別，應(yīng)是技術(shù)先行、人工補(bǔ)充，銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的人才培訓(xùn)，充分做到“人技融合”的全面風(fēng)控。

2. 當(dāng)前工作重點(diǎn)及具體建議

（1）健全制度引領(lǐng)，充分發(fā)揮數(shù)字化“核心優(yōu)勢(shì)”。一是要加快制定銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的制度設(shè)計(jì)?？山梃b歐洲部分銀行的有益做法，專門組建數(shù)字化戰(zhàn)略推進(jìn)委員會(huì)，制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)范，持續(xù)跟進(jìn)。二是要系統(tǒng)梳理新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及時(shí)完善風(fēng)控管理機(jī)制。按照監(jiān)管要求，并結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，盡快厘清數(shù)字化業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)鍵點(diǎn)，更新與完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，制定相應(yīng)的內(nèi)控制度，優(yōu)化風(fēng)控流程。銀行應(yīng)及時(shí)將新的風(fēng)控規(guī)程嵌入各個(gè)業(yè)務(wù)條線，特別是細(xì)化數(shù)字化客戶身份識(shí)別的流程。對(duì)于遠(yuǎn)程開戶等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要從制度與流程上強(qiáng)化客戶開戶審查，做好存量信息核查，對(duì)涉案賬戶進(jìn)行排查。對(duì)于出租或轉(zhuǎn)賣企業(yè)賬戶，也需要積極尋求工商、公安等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)助以進(jìn)行嚴(yán)格管控。三是要制定“人技分工、人技融合”的管理制度。在技術(shù)賦能的基礎(chǔ)上，銀行需要制定合理和規(guī)范的人工核查與操作流程，避免不必要的繁瑣操作步驟，減少由金融科技員工的操作錯(cuò)誤或客戶自身的疏忽造成的失誤，合理規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，避免引起數(shù)字化賬戶或業(yè)務(wù)的混亂與錯(cuò)誤。

（2）推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化數(shù)字化“流程平臺(tái)”。一是應(yīng)持續(xù)優(yōu)化和豐富“非接觸式服務(wù)”渠道與場(chǎng)景，加大對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等自助服務(wù)途徑的資源投入與整合力度，讓服務(wù)渠道更加多元和便捷。二是將金融服務(wù)更多地嵌入客戶工作、學(xué)習(xí)、消費(fèi)等場(chǎng)景中去，提高“非接觸式服務(wù)”的滲透率。通過與產(chǎn)業(yè)園區(qū)等大場(chǎng)景的合作，著力發(fā)展場(chǎng)景金融、供應(yīng)鏈金融。通過場(chǎng)景化金融幫助銀行突破地域限制，配套場(chǎng)景控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷與批量營(yíng)銷。三是積極發(fā)展特色業(yè)務(wù)模式，建立具有自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字化產(chǎn)品與服務(wù)體系。各銀行可根據(jù)自身基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，深耕市場(chǎng)需求，倒逼產(chǎn)品設(shè)計(jì)，探索特色場(chǎng)景的數(shù)字金融服務(wù)，開發(fā)新的數(shù)據(jù)資源與平臺(tái)，滿足不同客戶群體特定的金融服務(wù)需求。

（3）完善技術(shù)保障，切實(shí)貫徹?cái)?shù)字化“風(fēng)險(xiǎn)為本”。銀行需要更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)模型與更大的數(shù)據(jù)分析量來把控線上服務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)。一是在風(fēng)控模型上，事前要充分制定應(yīng)急方案，事中根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)行不斷優(yōu)化、修正，建立對(duì)產(chǎn)品應(yīng)用情況的持續(xù)監(jiān)控機(jī)制，確保新技術(shù)本身及其開發(fā)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品能夠風(fēng)險(xiǎn)可控，滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)在反洗錢等方面的要求，避免給銀行帶來潛在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是在數(shù)字化身份識(shí)別技術(shù)層面，要著力解決驗(yàn)證手段單一的問題，借助人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，并輔以人工找出“數(shù)據(jù)分析+多元手段”的全場(chǎng)景風(fēng)控解決方案，完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。三是鼓勵(lì)有風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)專長(zhǎng)的大型銀行、政府機(jī)構(gòu)、金融科技公司等，共同加入銀行數(shù)字化開放平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理、風(fēng)控技術(shù)模型等的共享。

（4）提升人才素質(zhì)，發(fā)揮復(fù)合型人才優(yōu)勢(shì)。銀行要加強(qiáng)數(shù)字化金融人才的培訓(xùn)與教育，優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制。數(shù)字化業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不是創(chuàng)造，更不是取代，對(duì)于重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)客戶，在新技術(shù)無法覆蓋的情況下，銀行應(yīng)仍然采取人工線下面簽來控制風(fēng)險(xiǎn)，筑牢風(fēng)控底線。銀行在數(shù)字化應(yīng)用過程中也應(yīng)考慮人工與技術(shù)跨部門合作問題，審慎對(duì)待技術(shù)投入的不確定性。通過各項(xiàng)規(guī)范與流程，要求相關(guān)人員不斷學(xué)習(xí)新環(huán)境、新產(chǎn)品下的風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)，把握各類風(fēng)險(xiǎn)的新特征。例如，面對(duì)“疫情+場(chǎng)景+數(shù)字化”的新型網(wǎng)絡(luò)犯罪，銀行業(yè)需要及時(shí)總結(jié)典型案例，甄別不同場(chǎng)景下的主要作案手法特征，加快識(shí)別和提取關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，充分利用“技術(shù)+人工”進(jìn)行有針對(duì)性的防控。

六、 結(jié)論

長(zhǎng)期來看，通過數(shù)字化技術(shù)能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)全流程的系統(tǒng)化監(jiān)控，減少各類人工操作風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)人員的壓力，從而提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。銀行機(jī)構(gòu)也要充分認(rèn)識(shí)到防范各類數(shù)字化金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)以及防范金融犯罪的積極作用。銀行機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要主動(dòng)擁抱利用數(shù)字化技術(shù)，但也要充分認(rèn)識(shí)到“數(shù)字化”本身無法解決的問題，主動(dòng)適應(yīng)日趨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境與不斷變化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，做到“風(fēng)險(xiǎn)為本”。銀行業(yè)要加強(qiáng)轉(zhuǎn)型下一系列“制度規(guī)范”的頂層設(shè)計(jì)，依托“數(shù)字技術(shù)”創(chuàng)新工具，強(qiáng)化“人技融合”全面保障，以更完善的風(fēng)控體系、更優(yōu)化的平臺(tái)流程、更細(xì)致的過程管理、更專業(yè)的復(fù)合人才，做好創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡，保障數(shù)字化金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1] 陳劍，黃朔，劉運(yùn)輝.從賦能到使能——數(shù)字化環(huán)境下的企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理[J].管理世界,2020,36(2):117-128.

[2] 肖旭，戚聿東.產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價(jià)值維度與理論邏輯[J].改革，2019（8）:61-70.

[3] Zabala F, Lusarczyk B. Risks of Banking Services Digitalization:The Practice of Diversification and Sustainable Development Goals[J].Sustainability，2020，12（10）：4040.

[4] 王娜，王在全.金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2017（7）:24-26.

[5] 郭曉蓓，鄧宇，施元雪.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑[J].中國(guó)金融，2020（1）:56-57.

[6] Larsson A, Viitaoja Y. Building Customer Loyalty in Digital Banking: A Study of Bank Staffs Perspectives on the Challenges of Digital CRM and Loyalty[J].International Journal of Bank Marketing，2017，35（6）:858-877.

[7] 劉凱，于天.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)據(jù)治理策略研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2019（10）:105-107.

[8] 李燕.我國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的國(guó)際鏡鑒[J].中國(guó)銀行業(yè)，2018（9）:72-74.

[9] 胡錦濤.堅(jiān)定不移沿著中國(guó)特色社會(huì)主義道路前進(jìn),為全面建成小康社會(huì)而奮斗——在中國(guó)共產(chǎn)黨第十八次全國(guó)代表大會(huì)上的報(bào)告[R].中華人民共和國(guó)中央人民政府，2012.

[10] 習(xí)近平.決勝全面建成小康社會(huì) 奪取新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義偉大勝利——在中國(guó)共產(chǎn)黨第十九次全國(guó)代表大會(huì)上的報(bào)告[R].中華人民共和國(guó)中央人民政府，2019.

[11] 王海燕，鄭秀梅.創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的理論基礎(chǔ)、內(nèi)涵與評(píng)價(jià)[J].中國(guó)軟科學(xué)，2017（1）:41-49.

[12] 張一林，龔強(qiáng)，榮昭.技術(shù)創(chuàng)新、股權(quán)融資與金融結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型[J].管理世界，2016（11）:65-80.

[13] Christensen C M,Ojomo E,Dillon K.The Prosperity Paradox:How Innovation Can Lift Nations out of Poverty Audiobook[M].New York: HarperBusiness，2019.

[14] Travaglioni M,Ferazzoli A,Petrillo A,et al.Digital Manufacturing Challenges through Open Innovation Perspective[J].Procedia Manufacturing，2020（42）:165-172.

[15] 周文輝，王鵬程，楊苗.數(shù)字化賦能促進(jìn)大規(guī)模定制技術(shù)創(chuàng)新[J].科學(xué)學(xué)研究，2018（8）:1516-1523.

[16] 中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議——中國(guó)共產(chǎn)黨第十九屆中央委員會(huì)第五次全體會(huì)議報(bào)告[R].中華人民共和國(guó)中央人民政府，2020.

[17] 汪亞楠，葉欣，許林.數(shù)字金融能提振實(shí)體經(jīng)濟(jì)嗎？[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2020（3）:1-13.

[18] Scott S V,Van Reenen J,Zachariadis M.The Long-term Effect of Digital Innovation on Bank Performance:An Empirical Study of SWIFT Adoption in Financial Services[J].Research Policy，2017，46（5）:984-1004.

[19] 汪莉.隱性存保、“順周期”杠桿與銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2017（10）:69-83.

[20] Sonia B, Laurent D, Stefano F, et al. What Does Personalization in Banking Really Mean[EB/OL].(2019-03-12)[2021-01-07].https://www.bcg.com/publications/2019/what-does-personalization-banking-really-mean.

[21] 曹國(guó)華，劉睿凡.供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2016（4）:22-30.

[22] 第45次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告[R].中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，2020

[23] 李克強(qiáng).政府工作報(bào)告——2020年5月22日在第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議[R].中華人民共和國(guó)中央人民政府，2020.

[24] Ciphertrace.Cryptocurrency Anti-Money Laundering Report,2018 Q4[EB/OL].（2021-01-27）[2021-03-10].https://ciphertrace.com/crypto-aml-report-2018q4/.

[25] FATF.Digital Identity[R/OL].（2021-01-27）[2021-03-10].http://www.fatf-gafi.org/media/fatf/documents/recommendations/Guidance-on-Digital-Identity.pdf.

[26] Hamel G P,Prahalad C K.Competing for the Future[J].Harvard Business Review，1994，72 （4):122-128.

Opportunities, Challenges and Strategies of Bank Digital Transformation in Post COVID-19 Era

Abstract：Digital transformation has become an inevitable choice for banks to respond to the development of the times and coping with competitive pressure. In the post COVID-19 era, banks face unprecedented policy and technology opportunities for digital transformation, but there are still many challenges such as changes in the business environment, rising risks of non-performing loans,prominent risks of information identification and increased risks of new business compliance.Based on the theory of innovation-driven development strategy and long-term economic development trend, the article combines the results of field research on the banking industry in Southwest China after the epidemic and provides an in-depth explanation and systematic analysis of the above opportunities and challenges. Finally, from the perspective of balancing the relationship between innovation and risk control, the article proposes a strategic system and initiatives to facilitate the digital transformation of banks in the post COVID-19 era.

Key words：digitalization；post COVID-19 era；commercial bank；innovation and development；risk management

基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“風(fēng)險(xiǎn)為本視域下中國(guó)自貿(mào)區(qū)反洗錢與反恐融資研究” （項(xiàng)目編號(hào)：16XGJ001）。

作者簡(jiǎn)介：高增安（1965-），男，西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，研究方向?yàn)榉聪村X與金融監(jiān)管、國(guó)際貿(mào)易、服務(wù)經(jīng)濟(jì)等；廖民超（1989-），女，西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生，研究方向?yàn)榻鹑诒O(jiān)管與戰(zhàn)略管理；張貴科（1989-），男，西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生，研究方向?yàn)榻鹑诒O(jiān)管與服務(wù)經(jīng)濟(jì)。

（收稿日期：2020-12-11 責(zé)任編輯：顧碧言）