對互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)探討

齊艷秋

（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，北京 100029）

在互聯(lián)網(wǎng)+這樣的時(shí)代里，我國各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展都乘著東風(fēng)之勢，發(fā)展的越來越快。我國的保險(xiǎn)金融行業(yè)更是如此，其充分利用互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)來開發(fā)并銷售各類基于互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代之下的新興保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)的提升了我國保險(xiǎn)行業(yè)的整體服務(wù)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)最基本的特征就是廣泛的包容性，也可以有效的幫助企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型工作，逐漸成為我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展和陸續(xù)壯大的主要發(fā)展方向。

互聯(lián)網(wǎng)+從其本質(zhì)上來講，是一種全新的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)，是對現(xiàn)階段已經(jīng)實(shí)際存在的諸多行業(yè)進(jìn)行的升級和換代，讓我國的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展更有活力，其主要的作用就是利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將各類社會(huì)資源進(jìn)行合理化的分配和最大程度的優(yōu)化，最終使行業(yè)能夠達(dá)到最佳的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)+的主要價(jià)值并不是依賴自身所產(chǎn)生的物質(zhì)，而是對諸多已經(jīng)存在的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深入的挖掘，讓其能夠充分體現(xiàn)其實(shí)際的價(jià)值。面對這樣一個(gè)全新的發(fā)展機(jī)會(huì)，不僅需要國家相關(guān)部門重新審視現(xiàn)階段的整體金融行業(yè)的發(fā)展情況，也不僅僅是進(jìn)行各行業(yè)在實(shí)際經(jīng)營模式上的有效轉(zhuǎn)變，最需要的就是要借助互聯(lián)網(wǎng)這一媒介在相關(guān)資源共享和交互性、不受時(shí)間和空間限制等方面的特點(diǎn)，對我國的金融行業(yè)進(jìn)行制度和平臺等方面的創(chuàng)新，并通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效結(jié)合創(chuàng)新出全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。

1 互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的主要特征就是相關(guān)信息的交互和交流，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力支持之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)有效拉近了其和客戶之間的距離，且有效改善了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)在實(shí)際發(fā)展中信息不對等的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)+技術(shù)也有效突破了保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際銷售上會(huì)受到時(shí)間和空間上的束縛，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也可以隨時(shí)隨地且不間斷的進(jìn)行，保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)也可以無限的擴(kuò)展其實(shí)際的服務(wù)范圍和服務(wù)方法，顧客也可以不受諸多條件的現(xiàn)實(shí)的進(jìn)行購買、詢問和理賠等。

2 互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代保險(xiǎn)金融在我國發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模

截止到2015年，我國在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的收入就突破了2500億元，已經(jīng)超過了前一年的2.5倍，且有著持續(xù)增加的整體發(fā)展趨勢。其中，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)的發(fā)展是最快的一部分，其整體的發(fā)展態(tài)勢也非常的強(qiáng)勁?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入的持續(xù)上升的主要原因就是，諸多傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司都陸續(xù)開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)上的銷售業(yè)務(wù)，按照實(shí)際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的公司數(shù)量還在持續(xù)增長。根據(jù)我國證監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年開通互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司只有58家，而僅僅剛過了一年，開通互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司就增加待了87家，且在2015年年底已經(jīng)這一數(shù)量已經(jīng)超過了100家，整體發(fā)展速度和發(fā)展趨勢都是非常迅猛的。

2.2 我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融產(chǎn)業(yè)立法形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)主要是依賴于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，并主要通過電子商務(wù)為主要平臺和媒介來發(fā)展的一種新型的保險(xiǎn)銷售模式。現(xiàn)階段，我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)立法事宜主要集中在了相關(guān)保險(xiǎn)公司在實(shí)際銷售和經(jīng)營手段的監(jiān)督和管理上，對于電子商務(wù)上的相關(guān)法律和法規(guī)并沒有實(shí)質(zhì)意義上的規(guī)范作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對于金融方面的需求和創(chuàng)新性的服務(wù)也會(huì)不斷增加，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一行業(yè)來講，也會(huì)產(chǎn)生更多的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新性的金融銷售手段和服務(wù)手段。所以，我國自打2011年開始，就陸續(xù)出臺了許多有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)范性的監(jiān)督與管理措施，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)能夠朝著規(guī)范化、法制化及正規(guī)化的方向發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展所面臨的問題

3.1 運(yùn)行模式不科學(xué)

在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代中，我國的保險(xiǎn)金融行業(yè)得到了大力的發(fā)展，且也發(fā)展出了許許多多的運(yùn)營方式，其主要運(yùn)營方式包括互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營平臺、第三方的電子商務(wù)媒介和中介機(jī)構(gòu)等等，每一種模式在實(shí)際的運(yùn)用中都是有著其自身的優(yōu)勢和缺點(diǎn)的。例如，中介機(jī)構(gòu)所存在的問題就是在產(chǎn)品上缺乏創(chuàng)新性，實(shí)際的銷售規(guī)模也需要提升；互聯(lián)網(wǎng)媒介在實(shí)際運(yùn)營中存在的問題就是不規(guī)范，使得其在實(shí)際運(yùn)營中的整體銷量是非常低的；電子商務(wù)雖然是現(xiàn)代化的發(fā)展模式，但是其在實(shí)際的資金運(yùn)轉(zhuǎn)上還是有一定制約性的，也缺少有效的監(jiān)督和管理。所以，在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的保險(xiǎn)金融發(fā)展上應(yīng)該將多個(gè)運(yùn)營模式中的經(jīng)營方式所具備的優(yōu)勢進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，并以此為基礎(chǔ)建立一個(gè)與我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的運(yùn)營手段和運(yùn)營方式，從而有效促進(jìn)我國保險(xiǎn)金融行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融產(chǎn)品同質(zhì)化

目前，我國在保險(xiǎn)金融行業(yè)的產(chǎn)品中還是存在著諸多問題的，主要包括消費(fèi)者的忠誠度不高、投保的時(shí)間比較短等等，保險(xiǎn)金融企業(yè)在險(xiǎn)種的設(shè)置上也比較單一，有著非常高的同質(zhì)性，使得保險(xiǎn)金融行業(yè)的險(xiǎn)種在發(fā)展上非常不均衡。消費(fèi)者往往只能選擇一些意外險(xiǎn)和車險(xiǎn)等基本險(xiǎn)種，此外各個(gè)保險(xiǎn)公司在實(shí)際的險(xiǎn)種創(chuàng)新上也有著非常嚴(yán)重的趨同性。正是因?yàn)檫@樣的現(xiàn)象，對我國的保險(xiǎn)金融的整體發(fā)展產(chǎn)生了非常嚴(yán)重的阻礙。與此同時(shí)，會(huì)對我國保險(xiǎn)金融也產(chǎn)生影響的因素就是保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新上的性能是非常低的，相關(guān)保險(xiǎn)金融的產(chǎn)品的場景化并不強(qiáng)，在金融行業(yè)和非金融行業(yè)上的結(jié)合性也并不十分理想。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)增大

在互聯(lián)網(wǎng)+這一大環(huán)境中，保險(xiǎn)金融行業(yè)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)之間，在實(shí)際監(jiān)督和管理上還是缺少一定的便捷性的，同時(shí)，由于保險(xiǎn)金融行業(yè)的整體發(fā)展速度迅猛，這給相關(guān)監(jiān)督和管理部門的實(shí)際工作帶來了非常的挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)的最顯著特征就是不會(huì)受到來自時(shí)間和空間上的挑戰(zhàn)，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身的優(yōu)勢。但是這一優(yōu)勢體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融上就會(huì)使得銷售者不能和消費(fèi)者進(jìn)行面對面的交流和溝通，也將沒有辦法針對險(xiǎn)種的相關(guān)條款進(jìn)行詳細(xì)的講解，直接的后果就是會(huì)產(chǎn)生非常多的糾紛和問題。另外，互聯(lián)網(wǎng)也有著包容性非常強(qiáng)和傳播力非常廣等特點(diǎn)，這就在某種程度上提升了保險(xiǎn)在實(shí)際銷售中的風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融在實(shí)際銷售中會(huì)使用到互聯(lián)網(wǎng)這一渠道進(jìn)行相關(guān)交易，這種銷售方式和傳統(tǒng)的銷售方式相比較，在對投保人信息和身份等諸多信息審核上會(huì)存在一定的難度，尤其是對于一些健康保險(xiǎn)類的險(xiǎn)種來講更是如此，嚴(yán)重的還會(huì)發(fā)生騙保的事件出現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代中，保險(xiǎn)金融行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)信息的依賴程度越來越高，且對于相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用上還不是非常專業(yè)，非常容易出現(xiàn)相關(guān)信息泄露的情況，使得相關(guān)信息的安全性和可靠性得不到有效的保障。

4 互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展策略

4.1 借助互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的保險(xiǎn)金融與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相比較，其優(yōu)勢就在于對相關(guān)數(shù)據(jù)的收集和深入分析，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和購買習(xí)慣進(jìn)行深入的統(tǒng)計(jì)和分析，并作出有針對性的調(diào)整?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融可以借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和創(chuàng)新服務(wù)于創(chuàng)新產(chǎn)品上提供必要的幫助。

首先，要利用大數(shù)據(jù)在統(tǒng)計(jì)和分析上的技術(shù)來有效減少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)營中首先要解決的就是對消費(fèi)者的相關(guān)信息真實(shí)性的分辨，借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算這類互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以有效的對客戶的消費(fèi)習(xí)慣和購買習(xí)慣進(jìn)行深入的分析，并在此技術(shù)上對客戶的職業(yè)和家庭情況及健康情況進(jìn)行綜合性的評價(jià)和分析，并將這些信息建立成一個(gè)個(gè)人的檔案，以此來有效降低保險(xiǎn)金融行業(yè)的諸多風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融業(yè)的健康 發(fā)展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)的傳輸技術(shù)可以有效強(qiáng)化保險(xiǎn)金融產(chǎn)品在創(chuàng)新方面的能力。隨著現(xiàn)代化的傳感器和智能家居等在應(yīng)用上的普及，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)可以非常簡單的獲取客戶的一些日常習(xí)慣，也可以分析出這些日常習(xí)慣中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，并借助物聯(lián)網(wǎng)和車聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化的傳輸設(shè)備，有針對性的設(shè)計(jì)出一些針對性比較強(qiáng)、創(chuàng)新性比較多的險(xiǎn)種。

最后，互聯(lián)網(wǎng)的通訊技術(shù)也可以改善保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際服務(wù)模式。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)工作人員想要收集到客戶的相關(guān)反饋信息和意見，只可以通過上門拜訪或者電話訪問的形式，其實(shí)際的工作效率是非常低的。互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)就可以利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶的相關(guān)信息和意見進(jìn)行整合，并有針對性的對自身的服務(wù)做出必要的改變，最終形成一個(gè)良性的反饋機(jī)制。

4.2 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融后臺運(yùn)營模式

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)相比較還有一個(gè)比較明顯的優(yōu)勢就是節(jié)約。不論是在客戶信息的搜集和宣傳與營銷上的成本都有所降低，這同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融的一種先天性的優(yōu)勢之一。在和傳統(tǒng)保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭的時(shí)候，需要利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)行保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)在后臺運(yùn)營上使用無人化和自動(dòng)化的技術(shù)，對于保險(xiǎn)金融行業(yè)來講，將會(huì)是質(zhì)的變化，也可以為保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展提供更多的機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，可以將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到相關(guān)理賠機(jī)制里面去，這樣會(huì)讓理賠變得更加便捷和更加公平。理賠在公平性上要利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)對相關(guān)事故進(jìn)行綜合性的分析，這樣既可以保證理賠的客觀性，又可以在實(shí)際進(jìn)行理賠的時(shí)候，利用大數(shù)據(jù)搜集來的相關(guān)信息為客戶進(jìn)行分析和展示。而實(shí)際理賠的速度也是保險(xiǎn)金融在售后服務(wù)方面一個(gè)非常重要的部分，理賠的速度可以有效增加客戶對保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的滿意程度，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融的發(fā)展有極大的促進(jìn)作用。

4.3 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融信息安全管理

在互聯(lián)網(wǎng)+大背景中，保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際進(jìn)行銷售的過程中會(huì)出現(xiàn)沒有辦法直接和客戶溝通的現(xiàn)象，且對客戶的相關(guān)信息進(jìn)行保密也是保險(xiǎn)工作中一項(xiàng)非常重要的基本素養(yǎng)。所以，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶的相關(guān)信息進(jìn)行管理，并切實(shí)保證客戶信息的安全性。