王曉民

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，北京 100029）

最近幾年，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸得到了資本市場(chǎng)和相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的關(guān)注和重視。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融的核心功能并沒有本質(zhì)的變化，金融的契約內(nèi)涵和邏輯始終都保持一致，和傳統(tǒng)的金融概念和模式也無本質(zhì)差別。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之下，金融交易的相關(guān)可能性被大大的拓展和延伸了，最終的交易成本也被大幅降低，去中心化、民主化和普及化也得到了充分體現(xiàn)?；诖朔N現(xiàn)象，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響就顯得尤為重要，同時(shí)也逐漸成為推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要措施之一。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

1.1 信息明顯對(duì)稱性

相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息上更加對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的投資者可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)這一有效媒介所提供的多方面信息和數(shù)據(jù)對(duì)借貸方進(jìn)行綜合性的評(píng)估，并自主的選擇投資標(biāo)的、投資時(shí)機(jī)、和投資方向。

1.2 交易快速便捷性

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比較，其在實(shí)際的交易上更加快捷也更加便捷。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際的審核機(jī)制上是比較繁瑣的，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際服務(wù)上則顯得更加高效。在面對(duì)形形色色的借貸用戶的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的包容性是更強(qiáng)的，也是非常理想的。例如，社會(huì)中沒有正式工作的商販和個(gè)體的經(jīng)營(yíng)者，或者自由職業(yè)人群，他們?cè)谟薪鹑诨顒?dòng)的需求的時(shí)候，不管是理財(cái)還是借貸活動(dòng)，銀行中的起步金額往往至少都是5萬起，在實(shí)際進(jìn)行貸款的時(shí)候，也需要為銀行提供社保證明、收入證明甚至是財(cái)產(chǎn)證明。這就使得一部分社會(huì)民眾的實(shí)際金融需求不能得到充分有效的滿足。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)則有效的填補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)在這一方面的空缺，行使了普惠金融的使命。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的積極影響

受互聯(lián)網(wǎng)就金融實(shí)際發(fā)展情況的影響，各金融機(jī)構(gòu)之間的相互競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，迫使各金融機(jī)構(gòu)要利用完善自身基本功能的方法，去積極適應(yīng)市場(chǎng)的變化。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的切實(shí)發(fā)展也讓融資的成本得到了有效降低，企業(yè)的融資效率也得到了有效的提升。

2.1 有助于國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平提升

與傳統(tǒng)的理財(cái)方式相比較，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在實(shí)際發(fā)展中是有兩種模式：線上模式和線下模式?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)模式可以有效減少線上基金在聚集上的成本，從而提升線下的支付效率，并有效優(yōu)化相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的性能，讓理財(cái)產(chǎn)品可以滿足不同客戶和不同企業(yè)的不同需求?；诖朔N現(xiàn)實(shí)情況，互聯(lián)網(wǎng)金融可以在最短的時(shí)間之內(nèi)，籌集到更多的社會(huì)上的資金，為企業(yè)的未來發(fā)展提供必要的資金支持，保證公司的各項(xiàng)活動(dòng)可以有效開展，并最終達(dá)到有效拓寬資金來源，擴(kuò)大企業(yè)實(shí)際發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo)。

2.2 有利于資金配置效率提高

現(xiàn)階段，我國(guó)相關(guān)部門對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的整體利率進(jìn)行嚴(yán)格的管理和控制，使得資金沉淀的現(xiàn)象不斷發(fā)生，資金和貨幣的整體流通速度也因此變得緩慢，從而引發(fā)經(jīng)濟(jì)緊縮等方面問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和實(shí)際應(yīng)用，也有效提升了資金的實(shí)際配置方式和配置的有效程度，從而達(dá)到有效增長(zhǎng)資金利用率的目的，對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有較好的促進(jìn)作用。以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為主要媒介，拓寬企業(yè)在資金籌措方面的事宜，以讓企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)籌集到大量資金，提升企業(yè)之間的各類閑散資金的利用率。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，也為國(guó)有銀行和國(guó)內(nèi)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了源源不斷的動(dòng)力和保障，從而最大程度的優(yōu)化國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)、提升國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的工作有效率，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。

2.3 幫助促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的有效增長(zhǎng)

在傳統(tǒng)的借貸模式之下，資金的提供者和借貸者之間是沒有任何的直接交易行為的，主要是以相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為媒介，從而達(dá)到資金的提供與資金的需求之間的最優(yōu)匹配，最終完成資金借貸事宜。在這樣的過程中，資金的借貸有著成本非常高的特征，不僅需要資金借貸人員繳納高額的手續(xù)費(fèi)，且過程中會(huì)涉及的手續(xù)也是非常復(fù)雜的，時(shí)間也比較長(zhǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)借貸模式之下，資金的工序兩方是可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)來完成這一交易過程。網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)際操作和傳統(tǒng)的借貸操作是明顯不同的，其操作非常簡(jiǎn)單、操作成本也比較低、操作時(shí)間也相對(duì)來講比較短。利用互聯(lián)網(wǎng)的借貸模式，各類中小型企業(yè)的資金方面的困難就可以得到較好的解決，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也提升了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。

3 發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用

互聯(lián)網(wǎng)金融這一形式主要是基于提升資金在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)程度、降低信貸的成本、為相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行最佳的資金配置等等。但是，所有事物都是有雙面性的，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一樣。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)監(jiān)督和管理工作并沒有得到較好的落實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中還是存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的還會(huì)影響到我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體穩(wěn)定性。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要以普惠金融為主要外在表現(xiàn)形式，其也會(huì)對(duì)我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到直接性的作用，會(huì)加快我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型的腳步。在互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的大環(huán)境中，有關(guān)金融的服務(wù)種類和服務(wù)內(nèi)容也得到了較好的豐富。在這樣的基礎(chǔ)上，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該逐步強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的監(jiān)督和管理力度，并給予適當(dāng)?shù)陌l(fā)展指導(dǎo)，以高效發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融自身的諸多優(yōu)勢(shì)和實(shí)際價(jià)值，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠最大程度的推動(dòng)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；诖?，可以從以下幾個(gè)方面入手。

3.1 做好有效的綜合監(jiān)管

要對(duì)有著金融中介作用的一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行必要的監(jiān)督和管理。要以國(guó)家相關(guān)部門所提出的關(guān)于投資金融機(jī)構(gòu)、融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見為主要執(zhí)行思想，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的監(jiān)督和管理，以有效推動(dòng)我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的管理和監(jiān)督能力提升，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠達(dá)到我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)所指定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從而拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，最終實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理的目標(biāo)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠朝著健康的方向發(fā)展，為我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.2 完善立法，細(xì)化職責(zé)

充分重視并有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者和有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)。要正確做到及時(shí)且有效的開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的相關(guān)信息披露工作，對(duì)于可能會(huì)存在及金融風(fēng)險(xiǎn)的一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)給與有效的提示，并以此為基礎(chǔ)建立健全一個(gè)司法層面的保護(hù)制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益提供必要的法律層面的保護(hù)。除此之外，也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開展有關(guān)反洗錢方面的監(jiān)督和管理，不斷完善和健全互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢方面的法律和法規(guī)，以有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)洗錢相關(guān)事宜。要為互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際運(yùn)行中提出一個(gè)明確的交易異常方面的標(biāo)準(zhǔn)，并按照標(biāo)準(zhǔn)的要求一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之中出現(xiàn)違規(guī)操作或者異常行為，將嚴(yán)懲不貸，最大程度的保證互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)在資金交易上的正常化和規(guī)范化。

另外，要以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際發(fā)展情況為基礎(chǔ)，充分結(jié)合我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，制定一個(gè)切實(shí)可行且科學(xué)的整體發(fā)展計(jì)劃，并以此計(jì)劃為導(dǎo)向，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。也要不斷引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)能夠成立與之相匹配的企業(yè)協(xié)會(huì)，通過此類協(xié)會(huì)加強(qiáng)其對(duì)自身的監(jiān)管能力，有效完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)在金融風(fēng)險(xiǎn)提示和內(nèi)部管理和控制方面的相關(guān)工作，以切實(shí)保證相關(guān)信息披露工作的真實(shí)性的可靠性。

3.3 網(wǎng)絡(luò)與商業(yè)銀行融合

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，其在實(shí)際的發(fā)展過程中還是存在著諸多不足之處的，但是也不能忽視其在整體金融領(lǐng)域發(fā)展中所起到的重要作用。目前，以各類性質(zhì)的銀行為代表的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際發(fā)展中也是會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)在發(fā)展模式上的影響的，這樣會(huì)導(dǎo)致實(shí)體金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展上變得非常緩慢，也會(huì)對(duì)其他的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一系列負(fù)面的影響，這樣是不利于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)及發(fā)展的。

為了能夠從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體金融機(jī)構(gòu)之間的各方面發(fā)展矛盾，應(yīng)該盡快的制定一個(gè)能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的整體計(jì)劃和戰(zhàn)略，比較常見的方法就是，有效推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)之間的相互融合發(fā)展。從其實(shí)際發(fā)展模式上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)在實(shí)際的服務(wù)模式上要積極的借鑒傳統(tǒng)金融在發(fā)展中的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，并盡最大可能的完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)上的模式發(fā)展。不斷強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)在誠(chéng)信度和服務(wù)質(zhì)量上的重視程度，在和商業(yè)銀行有機(jī)融合的基礎(chǔ)上，讓互聯(lián)網(wǎng)金融及機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在實(shí)際開展上能夠展現(xiàn)出更高的誠(chéng)信度，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其高效的可持續(xù)發(fā)展。

4 結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)在實(shí)際發(fā)展中是會(huì)對(duì)我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定程度的影響，其影響主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)組成結(jié)構(gòu)、政策的制定和實(shí)際發(fā)展趨勢(shì)等方面。為了能夠更加有效的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的促進(jìn)作用，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)特別是發(fā)展優(yōu)勢(shì)進(jìn)行有效的掌握，使其能夠和實(shí)體金融機(jī)構(gòu)有機(jī)的結(jié)合在一起，讓二者之間能夠相互促進(jìn)，為我國(guó)的金融發(fā)展和金融服務(wù)注入活力，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。