大數(shù)據(jù)時代單用途商業(yè)預(yù)付卡市場監(jiān)管路徑探析

馮秋麗

摘 要：隨著商業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場主體的數(shù)量始終保持著增長。目前單用途商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行規(guī)模正在逐漸擴(kuò)大，為了能夠進(jìn)一步發(fā)展線下的經(jīng)濟(jì)，要深入認(rèn)識單用途商業(yè)預(yù)付卡與市場交易之間的關(guān)系。那么針對發(fā)卡的備案、信息監(jiān)管以及資金監(jiān)管等部分的內(nèi)容，就要做好相應(yīng)的措施，尤其是針對其自身的行政執(zhí)法與資金風(fēng)險防范等方面，應(yīng)引起充分的重視，只有這樣才能夠基本保證相關(guān)業(yè)態(tài)內(nèi)容的市場監(jiān)管秩序。基于此，在大數(shù)據(jù)時代背景下，對于單用途商業(yè)預(yù)付卡市場的監(jiān)管路徑展開具體探析，以期能夠為相關(guān)業(yè)界人士提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;單用途商業(yè)預(yù)付卡;市場監(jiān)管;路徑分析

引言

在大數(shù)據(jù)時代背景下如何實現(xiàn)對于單用途商業(yè)預(yù)付卡的有效市場監(jiān)管，需要基于行政執(zhí)法實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)，從源頭開始進(jìn)行管理，針對監(jiān)管信息資源展開共享，同時落實對應(yīng)的備案制度和備案管理內(nèi)容并對其進(jìn)行創(chuàng)新[1]。此外，還要加強(qiáng)日常的監(jiān)督內(nèi)容，針對所有的條款做好細(xì)化工作，只有這樣才能夠進(jìn)一步規(guī)范資金存管體系，實現(xiàn)風(fēng)控管理的有效發(fā)展。對于政務(wù)流程來說，誠信體系也是相當(dāng)重要的一部分，針對單用途商業(yè)預(yù)付卡市場主體的行為做好相應(yīng)的規(guī)范工作，能夠有效地提升市場監(jiān)管的綜合效率，幫助金融秩序?qū)崿F(xiàn)進(jìn)一步的規(guī)范化發(fā)展。

一、監(jiān)管路徑意義探索

實際上單用途商業(yè)預(yù)付卡作為一種支付工具及所具備的金融功能，包含油價證券，并且可以在合作雙方之間進(jìn)行合同章程協(xié)議的簽訂，從而維持債務(wù)債權(quán)的民事法律關(guān)系。但是就目前而言，債務(wù)人和債權(quán)人之間存在一定的隨機(jī)性，那么在擴(kuò)張的過程中，難免就會出現(xiàn)特殊情況，這也就導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)存在不穩(wěn)定因素，也進(jìn)一步增大了風(fēng)險隱患。而從當(dāng)前的發(fā)展趨勢來看，有很多合同上的內(nèi)容，都或多或少地對消費者合法權(quán)益造成了一定的傷害。

單用途商業(yè)預(yù)付卡廣泛分布于各大行業(yè)，不論是住宿、餐飲還是美容美發(fā)、汽車清洗保養(yǎng)等領(lǐng)域都有所涉獵。正是因為其涉及的種類范圍較為廣泛，也就讓消費者在生活起居中對此形成了一定的依賴性，會以此種商業(yè)支付手段來進(jìn)行各項的活動操作。但是對于單用途商業(yè)預(yù)付卡來說，行業(yè)監(jiān)管的相關(guān)管理辦法仍然處于探索的起步階段，相應(yīng)的配套制度支撐也并沒有達(dá)到強(qiáng)有力的程度[2]。

有很多部門的規(guī)章，在跨越不同的部門進(jìn)行協(xié)調(diào)的過程中，展現(xiàn)出了其所帶有的局限性，而相關(guān)法規(guī)本身對于具體規(guī)定應(yīng)存在模糊的情況，所以這也就導(dǎo)致有許多行政執(zhí)法證據(jù)鏈，都不能得到有效的行政監(jiān)管[3]。此外，針對單用途商業(yè)預(yù)付卡來說，存在著一定的規(guī)范性缺失，沒有相應(yīng)的行業(yè)規(guī)章來進(jìn)行約束，也沒有明確的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，這也就導(dǎo)致在進(jìn)行備案制作與發(fā)行使用的過程中，很容易出現(xiàn)混亂的情況，甚至是會產(chǎn)生流通退卡的情形。

因此可以看出，迫切地需要有完整的法律法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范，確保監(jiān)管機(jī)制的正常運行起到監(jiān)督約束的作用，并且進(jìn)一步地保證消費者的總體權(quán)益，避免出現(xiàn)連鎖反應(yīng)的金融風(fēng)險，從而促進(jìn)預(yù)付款市場的有效健康發(fā)展，打造出良好的市場營銷環(huán)境。

二、存在的困境

（一）信息不對稱

因為我國工商主體登記行業(yè)顯現(xiàn)出較為分散且數(shù)量眾多的特點，雖然近年來國家工商市場監(jiān)督管理部門已經(jīng)加大了考察力度，但是仍然趕不上目前增長的體量，無法實現(xiàn)全面、細(xì)致、配套的監(jiān)管服務(wù)[4]。而商務(wù)部門從性質(zhì)上來講是后置部門，發(fā)卡企業(yè)不能夠直接地向其提出備案，商務(wù)部門應(yīng)繼續(xù)針對市場主體的發(fā)展情況，做好相應(yīng)的監(jiān)管與掌握具體內(nèi)容。但是就目前的管理手段與技術(shù)現(xiàn)狀來看，商務(wù)部門只能針對市場主體信息做好基本的掌握，而在工商登記之后企業(yè)內(nèi)部所發(fā)生的具體情況，都是難以進(jìn)行有效把控的，這也就導(dǎo)致在監(jiān)管信息上的不對稱以及商務(wù)執(zhí)法者力量薄弱，無法實施有效的科學(xué)管理執(zhí)法手段，也不能夠?qū)ο鄳?yīng)的發(fā)卡企業(yè)形成約束力量，在單用途商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)當(dāng)中，監(jiān)管部門始終沒有發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。

（二）企業(yè)不主動

對于已經(jīng)發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡的商戶來說，有進(jìn)行備案的發(fā)卡企業(yè)占到其中的總數(shù)不到1%。這也就能夠充分地體現(xiàn)出單用途商業(yè)預(yù)付卡在備案制度上的不到位，而發(fā)卡商戶如果不能夠進(jìn)行主動備案，那么這些沒有被備案的單用途商業(yè)預(yù)付卡流通到市場當(dāng)中，也就不能夠被市場監(jiān)管部門進(jìn)行合理監(jiān)管。這也就對市場穩(wěn)定的態(tài)勢造成了威脅，甚至是影響到了金融安全秩序。在發(fā)卡企業(yè)不主動備案登記的情況下，需要的是相關(guān)執(zhí)法人員進(jìn)行地毯式的盤查，但是畢竟無論是對商務(wù)部門，還是對市場監(jiān)督管理部門來說，人力、物力上都是有限的，一味地通過這一種方式來進(jìn)行摸排，會使行政效率受到巨大的影響。

（三）管理辦法尚未實現(xiàn)體系化

就目前的管理辦法來看，個體工商戶并沒有入道實際的借款范圍當(dāng)中，但是在市場上流通的大量的單用途商業(yè)預(yù)付卡及發(fā)行，基本上都來源于個體工商戶。在相應(yīng)的管理辦法當(dāng)中，除零售業(yè)、居民服務(wù)業(yè)以及住宿餐飲業(yè)等，其他行業(yè)還仍然沒有被規(guī)劃到范圍內(nèi)，而卡券款式又存在較大的差異性。所以在企業(yè)資格認(rèn)定上，需要按照企業(yè)工商登記注冊資本金，并針對發(fā)卡企業(yè)的規(guī)模做好劃分，顯然并不能夠達(dá)到良好的效果[5]。由于預(yù)付卡的性質(zhì)，并沒有被現(xiàn)有的規(guī)章制度進(jìn)行明確的劃分與認(rèn)定，所以在管理上就存在盲區(qū)，消費者的權(quán)益也不能夠得到充分的保證。

（四）資金存管缺乏規(guī)范

資金存管主要是企業(yè)與銀行之間簽訂的一種協(xié)議，在進(jìn)行協(xié)議簽訂之后，銀行與發(fā)卡企業(yè)之間就有了合作關(guān)系。企業(yè)如果在資金存款賬戶當(dāng)中出現(xiàn)了超額提取的行為，一般來說，執(zhí)法人員很難通過有效的方式來做調(diào)查取證。所以這就影響到了發(fā)卡企業(yè)資金相關(guān)的凍結(jié)存款比例規(guī)定的運行，其并不能夠在實際過程中得到充分的落實。而且由于企業(yè)本身在制定與消費者之間的章程協(xié)議的過程中，就會盡可能地通過合同條款當(dāng)中的漏洞來避免對自身行為的約束，那么也就很容易導(dǎo)致消費者的權(quán)益受到威脅。

三、具體手段

（一）資源有效監(jiān)管

對于資源的有效監(jiān)管，首先我們要做到對源頭的規(guī)范管理。也就是說，針對發(fā)卡行為限制的認(rèn)定來說，其中所充斥的代金券、抵用券、體驗券、會員券以及電子券等，都應(yīng)當(dāng)做出統(tǒng)一規(guī)定，因為其本身是先付款后消費的預(yù)付性質(zhì)，所以針對該本質(zhì)屬性來進(jìn)行認(rèn)定的過程中，我們需要始終將其與公共產(chǎn)品的公益性和私人產(chǎn)品的商業(yè)性之間進(jìn)行區(qū)分對待。對市場監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容來說，要能夠?qū)斡猛旧虡I(yè)預(yù)付卡的監(jiān)管范圍擴(kuò)大到更多的商業(yè)企業(yè)當(dāng)中，從源頭上來對相應(yīng)的執(zhí)法范圍對象以及條件要素進(jìn)行明確，無論是個體工商戶還是網(wǎng)上商城以及各類商業(yè)企業(yè)，都必須能夠被法律法規(guī)輻射到，具有良好的針對性和操作性，全面清除監(jiān)管的盲區(qū)，確保行政行為的合法性以及合理性[6]。就算是在工商登記注冊的這一階段，相關(guān)部門的工作人員針對企業(yè)所進(jìn)行的發(fā)卡行為也要做好預(yù)知，尤其是針對潛在的發(fā)卡行為，必須做出相應(yīng)的預(yù)判，并且針對發(fā)卡企業(yè)做好相應(yīng)的備案。已簽訂誠信經(jīng)營和資金事項告知書的前提下，應(yīng)采取相應(yīng)的扶持政策。

其次，要能夠?qū)⑦`規(guī)行為的全面數(shù)據(jù)開放。由于信息不對稱的問題而產(chǎn)生糾紛，所以為了能夠?qū)崿F(xiàn)有效且充分的信息資源共享以及執(zhí)法資源整合。要讓消費者能夠通過了解企業(yè)信息備案來查詢該企業(yè)是否存在違規(guī)行為。這樣消費者就能夠通過搜索的方式，進(jìn)一步地了解企業(yè)經(jīng)營情況，從向民眾公開的角度來提升數(shù)據(jù)開放的總體質(zhì)量水平，確保公眾的參與度，并且讓市場監(jiān)督管理部門能夠從多個環(huán)節(jié)做好聯(lián)動，無論是在年審還是檢證以及稅務(wù)等環(huán)節(jié)部分，都能夠起到相應(yīng)的作用。

（二）完善備案管理

需要從業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)開始，在層級備案管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步地簡化行政審批手續(xù)，通過作為簡潔便利的手段，讓發(fā)卡企業(yè)與監(jiān)管部門之間能夠?qū)崿F(xiàn)良好的配合，商務(wù)部門可以對不具備發(fā)展資格的企業(yè)進(jìn)行拒絕備案，并且要求其按照相關(guān)要求來進(jìn)行限期改正。當(dāng)出現(xiàn)企業(yè)拒不改正的情形時，就可以下發(fā)行政處罰，針對其存在不備案與預(yù)期備案的發(fā)卡機(jī)來下發(fā)誠信經(jīng)營事項告知書，以及確認(rèn)其實際的發(fā)卡時間，將這兩項要素作為相應(yīng)的認(rèn)定依據(jù)，做出對應(yīng)的處理和處罰辦法[7]。

隨著目前科技發(fā)展的逐步完善，我們也可以依靠多媒體互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來針對網(wǎng)絡(luò)備案路徑進(jìn)行有效的發(fā)展。也就是說，在網(wǎng)絡(luò)手段應(yīng)用的基礎(chǔ)上，要讓備案程序?qū)崿F(xiàn)相應(yīng)的簡化，這樣才能夠保證備案材料被管理系統(tǒng)作為有效的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行應(yīng)用。這樣法人就可以在進(jìn)行做好網(wǎng)絡(luò)備案以后，按照相應(yīng)的手續(xù)去領(lǐng)取證書，實現(xiàn)一站式服務(wù)加上數(shù)字檔案的聯(lián)合構(gòu)建。

（三）強(qiáng)化日常監(jiān)督

針對日常監(jiān)督的強(qiáng)化，我們需要從多個方面來展開，無論是從企業(yè)備案、業(yè)務(wù)報告還是資金存款這方面，還是在經(jīng)營風(fēng)險、經(jīng)營狀況以及制度執(zhí)行等層面，都需要時刻保持雙隨機(jī)檢查的原則，針對其中存在資不抵債進(jìn)行有效排查，以免出現(xiàn)非法集資的情況。進(jìn)一步加大風(fēng)險防控與專項應(yīng)急的響應(yīng)警戒線約束的力度。在普法與執(zhí)法的過程中，讓消費者與發(fā)卡企業(yè)相關(guān)人員自身都能夠提升法律意識，共同打造出公平文明的法治環(huán)境。

此外，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步地細(xì)化條款的內(nèi)容，因為現(xiàn)在消費者普遍反映開卡容易，但是卻在維權(quán)退款方面經(jīng)常受阻，所以在購卡使用退款以及費用管理等條款方面仍需要等條款等進(jìn)一步完善，讓雙方之間的權(quán)利和義務(wù)能夠得到明確的規(guī)定，確保自身的知情權(quán)，在單用途商業(yè)預(yù)付卡的應(yīng)用下，也需要在條款當(dāng)中預(yù)留出可以讓消費者后悔的空間。

在進(jìn)行備案的過程中，要準(zhǔn)備好對應(yīng)的合同，也就是說所有被簽訂的合同協(xié)議與電子合同原件掃描傳輸?shù)缴虅?wù)部門的系統(tǒng)當(dāng)中的內(nèi)容，需要保持一致。章程協(xié)議是企業(yè)必須遵守的重要內(nèi)容，所以企業(yè)要將其公示在網(wǎng)絡(luò)之上，并且直接能夠在自己的實體店面當(dāng)中進(jìn)行完整的展示，對于行政與司法部門來說，法規(guī)制度和合同的指導(dǎo)性條款，都在對相關(guān)的商業(yè)行為做行政調(diào)解與引導(dǎo)。所以，一定要為了實現(xiàn)消費者與發(fā)卡企業(yè)之間，雙方的信息對稱與地位對等而努力，進(jìn)一步加大法律法規(guī)的公正性，讓每一位企業(yè)主都能夠在良好的商業(yè)環(huán)境當(dāng)中獲得長久的、可持續(xù)的發(fā)展，并為廣大居民提供便利。

（四）規(guī)范資金存管

因為預(yù)付款市場所涉及的金額巨大，可以針對資金存款的有效監(jiān)管是其中的重要環(huán)節(jié)。為了能夠讓發(fā)卡企業(yè)繼續(xù)實現(xiàn)可持續(xù)的有效發(fā)展，我們需要堅持理性思維，也就是說，在協(xié)議規(guī)定上，銀行是有權(quán)拒絕超額提出決定的。那么在協(xié)議的背景下，當(dāng)銀行對企業(yè)的存款資金進(jìn)行凍結(jié)之后，發(fā)卡企業(yè)也必須配合銀行和相關(guān)的監(jiān)管部門對具體工作實現(xiàn)有效的落實。

為了能夠保護(hù)消費者權(quán)益，消費者應(yīng)當(dāng)對存款資金享有優(yōu)先受償權(quán)，也就是說，針對現(xiàn)有的管理辦法，我們應(yīng)當(dāng)將個體工商戶納入監(jiān)管范疇當(dāng)中，并且進(jìn)一步提高發(fā)卡的門檻，從而能夠根據(jù)法人自身的經(jīng)營現(xiàn)狀和信用情況做綜合的考量，針對其中符合條件的個體工商戶，開具相應(yīng)的資金存款賬戶，并且將其一并向商務(wù)部門進(jìn)行報備。

結(jié)語

因為市場經(jīng)濟(jì)始終保持著高歌猛進(jìn)的態(tài)勢，對預(yù)付卡來說，針對其中所包含的交易紐帶，需要在促進(jìn)社會消費的前提下進(jìn)一步減少貨幣資金流量，而發(fā)卡企業(yè)則通過無息用款和提前收取款，達(dá)到資金沉淀的目的，同時也降低了一定的風(fēng)險。那么在未來的發(fā)展過程中，我們要使其更進(jìn)一步增強(qiáng)顧客的黏性，讓消費者在享受優(yōu)惠的同時體會到單用途商業(yè)預(yù)付卡的便利性。發(fā)卡企業(yè)需要在各個環(huán)節(jié)體現(xiàn)自身功能與作用，無論是在售卡渠道、系統(tǒng)處理還是受理服務(wù)等環(huán)節(jié)，都需要建立起相應(yīng)的消費服務(wù)合同法律關(guān)系，從而在發(fā)卡企業(yè)與消費者之間建立起良好的合作關(guān)系，使得單用途商業(yè)預(yù)付卡能夠成為在諸多商業(yè)活動當(dāng)中發(fā)揮綜合效率的重要商業(yè)支付工具。

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