互聯(lián)網(wǎng)金融對減貧的福利效應(yīng)

摘要：有研究指出脫貧者的生計(jì)資本仍處于較低水平，持續(xù)發(fā)展能力有限，需要特別重視貧困者生計(jì)發(fā)展福利，以實(shí)現(xiàn)長效減貧。發(fā)展產(chǎn)業(yè)是消除貧困的一項(xiàng)關(guān)鍵舉措，金融是發(fā)展產(chǎn)業(yè)必不可少的“杠桿”。金融發(fā)展通過儲(chǔ)蓄等金融服務(wù)來幫助貧困者，并通過提供貸款、發(fā)展產(chǎn)業(yè)來提升貧困者的收入水平、縮小貧困者與非貧困者的收入差距。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;減貧;福利效應(yīng);經(jīng)濟(jì)增長;收入分配

引言

我國提出精準(zhǔn)化扶貧的策略，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得貧困區(qū)域的產(chǎn)業(yè)發(fā)展有了很大的提升，實(shí)現(xiàn)了具備針對性的扶貧目標(biāo)，并使得貧困區(qū)的金融扶貧方式得到了更新。當(dāng)前，人們已經(jīng)離不開對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，成為日常工作和生活必不可少的工具。所以，站在全面脫貧的戰(zhàn)略發(fā)展角度，文章對互聯(lián)網(wǎng)金融影響減貧效應(yīng)的效果給出了分析。

一、普惠金融對脫貧減緩的作用

國內(nèi)外學(xué)者對普惠金融的減貧效應(yīng)開展了廣泛研究，主要學(xué)術(shù)觀點(diǎn)認(rèn)為普惠金融的發(fā)展對脫貧起到了積極作用。一是普惠金融與脫貧攻堅(jiān)的服務(wù)群體高度吻合。從貧困人口的構(gòu)成上看，很多是殘疾人、孤寡老人、長期患病者等特殊貧困群體以及偏遠(yuǎn)地區(qū)、教育文化水平低、缺乏技能、內(nèi)生動(dòng)力不足的貧困群眾，而小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體則是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。大力發(fā)展普惠金融為打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供了良好的金融環(huán)境。二是普惠金融增進(jìn)了貧困地區(qū)的生產(chǎn)要素供給。普惠金融通過為特殊群體提供相適應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升了貧困地區(qū)的資金供給。如近年來扶貧小額信貸迅速發(fā)展，截至2020年6月末，全國扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放4735.4億元，惠及全部建檔立卡貧困戶的1/3以上。而一些惠農(nóng)信貸產(chǎn)品有效盤活了農(nóng)村的“沉睡資產(chǎn)”，如人民銀行福州中心支行積極推廣的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款等。截至2020年6月末，福建省農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款余額達(dá)53.69億元，規(guī)模位居全國前列。此外，金融消費(fèi)者教育和助學(xué)貸款等提高了貧困人口的金融素養(yǎng)與人力資本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融減貧效果的實(shí)踐分析

財(cái)政減貧，特別是金融體系在減貧方面的作用。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)正變得越來越廣泛和多樣化。從減貧角度看互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)極為漸進(jìn)，如龍貸款對金融減貧的影響。臨冬城是P2P運(yùn)營的第一個(gè)金融網(wǎng)站，據(jù)統(tǒng)計(jì)，該網(wǎng)站廣泛應(yīng)用，幾乎將生殖和植物栽培領(lǐng)域的所有資金投入全國1200多個(gè)省份和300多億個(gè)農(nóng)業(yè)地區(qū)，共計(jì)200多個(gè)工廠。從與小額信貸機(jī)構(gòu)合作模式中脫穎而出的平臺(tái)是一種與貧困地區(qū)的需求相結(jié)合的中介，以網(wǎng)上評估和審查的形式，對貧困家庭的貸款進(jìn)行全面審查。所提出的償還方式是對等的，并盡可能確保資金接受者的利益，以便根據(jù)資金需要滿足貧困地區(qū)的需要。

三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和金融減貧效用對策

（一）加強(qiáng)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和征信體系建設(shè)

為了使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地掌握脫貧者情況，以便實(shí)現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”，防范“逆向選擇”，實(shí)現(xiàn)持續(xù)脫貧，為了防止貧困者利用“信息盲區(qū)”濫用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)惠政策，滋生“道德風(fēng)險(xiǎn)”、金融風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，有必要加強(qiáng)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和征信體系建設(shè)。

（二）建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，提升服務(wù)針對性

科學(xué)有效地調(diào)整了規(guī)章制度，需要有差別的審查。這包括強(qiáng)有力的控制概念，以更好地實(shí)現(xiàn)發(fā)展概念，并適當(dāng)處理監(jiān)管與發(fā)展之間的聯(lián)系。除了窮人的財(cái)政狀況之外，還將優(yōu)化和調(diào)整監(jiān)管模式，以建立納入農(nóng)村減貧業(yè)務(wù)特點(diǎn)的區(qū)分制度，評估窮人、農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和金融機(jī)構(gòu)的學(xué)校貸款以及其他金融業(yè)務(wù)。此外，貧困地區(qū)對有針對性地?cái)U(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有著不同的融資需求，例如b .如果一些處境不利的地區(qū)希望用這筆錢來支持其所在地區(qū)的第一產(chǎn)業(yè)，但由于沒有相應(yīng)的抵押貸款，因特網(wǎng)融資可以提供適合貧困家庭實(shí)際情況的有針對性的服務(wù)，包括抵押貸款和可在當(dāng)?shù)匮芯康姆?wù)。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村教育的深度對接

教育的反貧作用雖然不會(huì)“立竿見影”，但具有根本性，不僅可提高脫貧者個(gè)人的反貧能力，而且可為發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備人力資本、社會(huì)資本，從而進(jìn)一步增強(qiáng)脫貧者的反貧能力。然而，目前的大部分鄉(xiāng)村教育質(zhì)量差、師資力量弱、師資水平低，會(huì)導(dǎo)致脫貧者因窮而不積極接受學(xué)歷教育或職業(yè)教育，從而危害可持續(xù)脫貧?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既可支持優(yōu)質(zhì)的線上教育下鄉(xiāng)，降低脫貧者的學(xué)習(xí)成本，增加其隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，提高學(xué)習(xí)效率，又可實(shí)施激勵(lì)機(jī)制，將提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)與積極主動(dòng)學(xué)習(xí)掛鉤。

（四）加強(qiáng)普惠金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范

一是加大對貧困地區(qū)和低凈值群體的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)力度，維護(hù)貧困人群的合法金融權(quán)益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，進(jìn)一步整治非法集資、違規(guī)金融廣告、金融詐騙等違法違規(guī)金融活動(dòng)。二是加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，廣泛開展金融知識(shí)，提升低凈值群體的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是正確把握普惠金融的內(nèi)涵和意義，防止普惠金融的泛化和過度化，密切關(guān)注普惠金融領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免過度發(fā)放貸款。四是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合國家安全、公眾權(quán)益、個(gè)人隱私、企業(yè)合法權(quán)益等因素做好數(shù)據(jù)分析，對不同數(shù)據(jù)分類施策，同時(shí)厘清數(shù)據(jù)權(quán)屬關(guān)系，確保數(shù)據(jù)可用不可見，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的規(guī)范共享和高效應(yīng)用。

結(jié)束語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融減貧產(chǎn)生了非常大的影響，要將互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧產(chǎn)生的效應(yīng)最大程度地發(fā)揮，是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的關(guān)鍵性手段。從總體的角度進(jìn)行分析，有益于推進(jìn)脫貧致富工作的開展，進(jìn)一步促進(jìn)扶貧體系的健康發(fā)展。因此，針對精準(zhǔn)脫貧戰(zhàn)略的應(yīng)用以及發(fā)展，我國要將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展給予強(qiáng)化，以便將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行完善，實(shí)現(xiàn)全面脫貧的目標(biāo)。

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武漢東湖學(xué)院劉子嫣