范曳杉

今年3月8日，國(guó)家發(fā)展改革委副主任胡祖才在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期（2021年-2025年）我國(guó)將進(jìn)入中度老齡化階段。

國(guó)際上普遍認(rèn)為，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，就意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)的人口處于老齡化社會(huì)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年全國(guó)60歲以上老齡人口達(dá)到2.55億人，占比近18%；預(yù)計(jì)到了2027年，老年人口的占比或?qū)⑻嵘?0%，步入深度老齡化社會(huì)。

未富先老，老齡化問(wèn)題越嚴(yán)重

區(qū)別于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的老齡化問(wèn)題，我國(guó)的計(jì)劃生育政策從某種程度上來(lái)講，成為了該進(jìn)程的催化劑。

1971年，我國(guó)提出了計(jì)劃生育政策，80年代開(kāi)始提倡生育一孩，人口出生率明顯回落。1982年的中國(guó)，60歲以上的老年人口占比僅5%，實(shí)行計(jì)劃生育之后，我國(guó)每年減少約362萬(wàn)的少兒人口，而65歲以上的老年人口則以每年277萬(wàn)人的速度增加著，僅18年，我國(guó)60歲以上的老年人口占比便超過(guò)了10%。而同樣的進(jìn)程，德國(guó)用了40年，美國(guó)用了60年，英國(guó)甚至用了80年。

在進(jìn)入2010年后，我國(guó)的生育政策又出現(xiàn)了明顯的調(diào)整，從2011年的“雙獨(dú)二孩”到2013年“單獨(dú)二孩”，再到2015年的“全面二孩”。盡管如此，人口出生率卻仍進(jìn)一步地回落，老齡化也在逐步加劇之中。

我國(guó)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的確很快，但不可否認(rèn)的是，老齡化的進(jìn)程同樣令人堪憂(yōu)，甚至不排除在經(jīng)濟(jì)還沒(méi)有發(fā)展到某種程度，便先一步迎來(lái)老齡化這種可能性。

去年的時(shí)候，網(wǎng)上有過(guò)一組引發(fā)網(wǎng)友熱議的數(shù)據(jù)：我國(guó)的年人均收入是3萬(wàn)元人民幣，但與此同時(shí)，仍有6億人的月收入僅為1000元，足見(jiàn)貧富差距的分化明顯。曾有經(jīng)濟(jì)學(xué)家用這樣一個(gè)詞來(lái)形容我國(guó)的人口老齡化狀態(tài)——未富先老，放在這里倒是再合適不過(guò)。

你準(zhǔn)備好老去了嗎？

“關(guān)于養(yǎng)老，你最擔(dān)心什么？”

“當(dāng)你老了，你計(jì)劃怎么養(yǎng)老？”

“養(yǎng)老問(wèn)題，你最關(guān)心什么？”

這是在人民網(wǎng)前不久的一檔欄目中，所播出的街頭采訪視頻中所探討的問(wèn)題。視頻中幾位接受采訪的中青年都表達(dá)了自己對(duì)于養(yǎng)老一事的態(tài)度，這也引起了人民網(wǎng)網(wǎng)評(píng)主持人魏思敏的共鳴。她坦言，自己沒(méi)有想過(guò)養(yǎng)老這事，認(rèn)為離自己還很遙遠(yuǎn)。

80后的嗶哩嗶哩Up主“老蔣巨靠譜”則提出，父母在逐漸步入老年生活，近年來(lái)自己身上也發(fā)現(xiàn)了一些不可逆轉(zhuǎn)的變化，所以養(yǎng)老離我并不遠(yuǎn)。

中國(guó)國(guó)家話劇院演員田雨同樣也非常關(guān)心養(yǎng)老這個(gè)問(wèn)題。他說(shuō)，一方面，父母退休后，他有時(shí)會(huì)為他們看病、報(bào)銷(xiāo)的事操心；另一方面，他家里有兩個(gè)小朋友，他覺(jué)得自己得早點(diǎn)考慮這個(gè)問(wèn)題，以后為孩子們減輕負(fù)擔(dān)。

關(guān)于上述這幾個(gè)在街頭采訪中提到的問(wèn)題，可能會(huì)有許多年輕人覺(jué)得很喪，并下意識(shí)地辯駁道，我連自己的未來(lái)都看不到，還需要考慮什么養(yǎng)老嗎？這活得也太累了吧？

但實(shí)際上，關(guān)于養(yǎng)老的思考卻不是完全沒(méi)有道理的。我們需要清楚，隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步和生活水平的提高，人均壽命也在不斷地上漲中，香港地區(qū)現(xiàn)在的居民平均壽命就已經(jīng)有84歲了。所以，你大概率地要做好活到90歲以上的準(zhǔn)備。

這時(shí)候便有人想問(wèn)了，長(zhǎng)壽不是好事嗎？這話沒(méi)錯(cuò)，如果你有充足的資金和舒適的生活環(huán)境，這自然是件好事；但如果你沒(méi)有這些，你就得像現(xiàn)在的日本和香港，好多七八十歲的老人家還要在外面找工作，和年輕人競(jìng)爭(zhēng)上崗。

所以，在你退休之前，你需要努力地賺取到可以滿(mǎn)足家庭支出、房產(chǎn)支出、日常支出等一系列的生活開(kāi)支，來(lái)保障自己退休之后的基本生活。同時(shí)，你更需要直面并且認(rèn)真地思考如何養(yǎng)老這一犀利問(wèn)題。

我國(guó)主要的養(yǎng)老方式就是居家養(yǎng)老和社會(huì)化養(yǎng)老兩大類(lèi)。居家養(yǎng)老是主流，在農(nóng)村尤其普遍。中國(guó)社科院社會(huì)學(xué)所研究員唐鈞認(rèn)為，居家養(yǎng)老完整的表述，應(yīng)是在社會(huì)服務(wù)和社區(qū)支持下的居家養(yǎng)老，但如果人到了嚴(yán)重不能自理或者完全不能自理的時(shí)候，建議去養(yǎng)老院比較保險(xiǎn)。

歸根究底，即便養(yǎng)老的方式有所不同，但提前所需做的準(zhǔn)備以及籌備都是必不可少的。

養(yǎng)老投資不能臨時(shí)抱佛腳

提起養(yǎng)老投資，首先需要明確的一點(diǎn)便是，這毫無(wú)疑問(wèn)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，絕對(duì)不是什么可以“臨時(shí)抱佛腳”的事情。畢竟，如果想要在退休之后維持不錯(cuò)的生活，高額的養(yǎng)老資金是跑不了的。那么，具體又需要多少錢(qián)呢？

已知養(yǎng)老金替代率=退休人員平均養(yǎng)老金÷退休前平均工資，且國(guó)際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率大于70%，方可維持退休前的生活水平。

那么，假設(shè)你眼下當(dāng)月的收入為1萬(wàn)元，每年工資漲幅5%，通貨膨脹率每年2.5%，同時(shí)預(yù)計(jì)65歲退休，平均壽命80歲，假設(shè)退休時(shí)的社保替代率為40%，個(gè)人投資實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老替代率30%，那么便可列數(shù)據(jù)圖表1，大家可以大致地對(duì)號(hào)入座一下。

猛地一看，表格中的數(shù)字似乎是一筆距離我們極遠(yuǎn)的高額數(shù)字，養(yǎng)老的問(wèn)題也變得棘手了起來(lái)。那么，就會(huì)有人想要問(wèn)了，為了退休之后能有一定的保障，我們現(xiàn)在每個(gè)月都在繳納社保和企業(yè)年金，可以靠退休金來(lái)養(yǎng)老嗎？

理想看起來(lái)很豐滿(mǎn)，現(xiàn)實(shí)卻意外的骨感。

目前來(lái)看，我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入是嚴(yán)重依賴(lài)財(cái)政補(bǔ)貼的，且正呈現(xiàn)著逐年下落的趨勢(shì)。企業(yè)年金方面的情況同樣不容樂(lè)觀，企業(yè)年金主要集中在大中型企業(yè)和發(fā)達(dá)地區(qū)，民營(yíng)企業(yè)和中小型企業(yè)的參與意愿普遍較低。同時(shí)，我國(guó)的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率也從90年代的70%-80%下降到了目前的40%-45%，已顯著低于國(guó)際警戒線55%的最低標(biāo)準(zhǔn)。

由此可見(jiàn)，如果只是想依靠退休金養(yǎng)老的話，退休之后的生活質(zhì)量恐怕堪憂(yōu)。

80后90后如何體面地老去

去年9月，富達(dá)國(guó)際和支付寶理財(cái)平臺(tái)所聯(lián)合發(fā)表的一份報(bào)告中顯示，中國(guó)居民的養(yǎng)老意識(shí)已連續(xù)3年持續(xù)提高。

在年輕一代（18-34歲）即“85后”中，有51%的受訪者說(shuō)他們已經(jīng)開(kāi)始儲(chǔ)蓄，這一比例高于2019年的48%和2018年的44%；而在尚未開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄/投資的年輕一代中，超過(guò)一半的受訪者是因?yàn)槭杖氩蛔?，另外?4%的人歸因于儲(chǔ)蓄/投資相關(guān)知識(shí)。

相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，2050年，60歲以上的老年人口將達(dá)到4.87億，占總?cè)丝诘娜种弧Ｄ菍?duì)于普通70后、80后、90后來(lái)說(shuō)，在人口老齡化加劇的這個(gè)時(shí)代，如何保障自己的老年生活呢？2050年，正值80后、90后剛剛退休，那時(shí)，我們要如何體面的老去？

首先，靠國(guó)家建立完善的養(yǎng)老體系，這是基礎(chǔ)的選項(xiàng)，卻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

其次，提前積累財(cái)富，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

再次，將來(lái)靠自己的兒女賺錢(qián)給自己養(yǎng)老。

在這個(gè)人口老齡化加劇的時(shí)代，在年輕的時(shí)候拿出一部分資金，用于自己的養(yǎng)老保障，可能是最實(shí)際、最可行的辦法。

一是保障類(lèi)產(chǎn)品。包括疾病、醫(yī)療、壽險(xiǎn)等，以其對(duì)生命、健康獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能，仍是資產(chǎn)配置時(shí)所需考慮的重要組成部分；

二是年金型產(chǎn)品。年金保險(xiǎn)搭配萬(wàn)能保險(xiǎn)的組合，既提供保證利益，又能夠通過(guò)萬(wàn)能結(jié)算利率，享受長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果，是目前進(jìn)行長(zhǎng)期資產(chǎn)配置的較好選擇。

除此之外，買(mǎi)房養(yǎng)老、養(yǎng)老金投資、養(yǎng)老需要多少錢(qián)等內(nèi)容，同樣需要引起我們的關(guān)注。

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