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      買(mǎi)房養(yǎng)老,一定要請(qǐng)長(zhǎng)輩們冷靜

      2021-04-20 05:59:31吳思竹
      投資與理財(cái) 2021年4期
      關(guān)鍵詞:買(mǎi)房長(zhǎng)輩別墅

      吳思竹

      長(zhǎng)輩們常常會(huì)聚在一起聊聊天,如果只是聊一些家長(zhǎng)里短,自然無(wú)傷大雅;即便是“催催婚”、“催催生”,那也只能算常規(guī)動(dòng)作:“侮辱性”強(qiáng),但“傷害”不大。

      但是,如果長(zhǎng)輩們已經(jīng)開(kāi)始商量“買(mǎi)房養(yǎng)老”的話題,甚至已經(jīng)有人開(kāi)始攛掇“組團(tuán)買(mǎi)房,集體養(yǎng)老”,那或許就要當(dāng)心了。

      我收到最多的咨詢,居然就是關(guān)于長(zhǎng)輩“買(mǎi)房養(yǎng)老”的。這也難怪,我的讀者基本都是80后、90后。我們的父母輩基本都處于55-75歲這個(gè)年齡段,正好是退休養(yǎng)老的時(shí)候;同時(shí),基于歷史的原因,我們的父母輩大多數(shù)都是多子女家庭,而我們又往往是獨(dú)生子女,能夠長(zhǎng)期陪伴父母的機(jī)會(huì)并不多。所以,“集體養(yǎng)老,兄弟姐妹間互相有個(gè)照應(yīng)”,就成為了長(zhǎng)輩們對(duì)養(yǎng)老生活的一種憧憬。

      應(yīng)該說(shuō),這不僅僅是一個(gè)買(mǎi)房的議題,也算是當(dāng)前一個(gè)比較普遍的社會(huì)現(xiàn)象。下面,我就說(shuō)說(shuō)我的一些觀點(diǎn)和看法,供大家參考。

      01 養(yǎng)老房≠度假房、環(huán)境房

      在大多數(shù)長(zhǎng)輩們的認(rèn)識(shí)中,養(yǎng)老房的概念都是錯(cuò)誤的。

      第一,他們往往認(rèn)為養(yǎng)老房=度假房。

      老年人相對(duì)怕冷,這是一個(gè)事實(shí)。所以,大多數(shù)長(zhǎng)輩都喜歡在一個(gè)氣候溫暖的地方過(guò)上退休養(yǎng)老的生活,遠(yuǎn)的如海南,近的如攀枝花、西昌等。但這些地方對(duì)長(zhǎng)輩們來(lái)說(shuō),一是相對(duì)陌生,人生地不熟;二來(lái)也遠(yuǎn)離自己的子女,來(lái)往很不方便,因此它更適合度假,或者越冬,并不適合買(mǎi)來(lái)養(yǎng)老。同理的,還有夏季的避暑房等。

      第二,他們往往認(rèn)為養(yǎng)老房=遠(yuǎn)郊房。

      遠(yuǎn)郊房往往有幾個(gè)特點(diǎn),特別打動(dòng)老年人。一是距離相對(duì)遠(yuǎn),但一兩小時(shí)車程也能回到城里,所以也方便子女照顧;二是遠(yuǎn)郊一般開(kāi)發(fā)強(qiáng)度低,偏鄉(xiāng)村一些,可能空氣、水和環(huán)境會(huì)略好一些;三是遠(yuǎn)郊的房?jī)r(jià)相對(duì)更便宜,同樣的錢(qián),長(zhǎng)輩們可以居住得更寬敞、舒適一些;四是所謂的退休之后應(yīng)該圖個(gè)清靜,而遠(yuǎn)郊房自然沒(méi)什么熱鬧可言。

      但是,遠(yuǎn)郊房存在兩個(gè)問(wèn)題。一是配套不足:地廣人稀的地方不太可能有商場(chǎng)、醫(yī)院等基本的配套設(shè)施,缺乏與人的接觸對(duì)老年人并不是一件好事,而沒(méi)有及時(shí)的醫(yī)療救護(hù),更是不堪設(shè)想;二是資產(chǎn)屬性不足,我們買(mǎi)房當(dāng)然還是期望能保值增值,甚至將來(lái)作為財(cái)富傳承給下一代,但遠(yuǎn)郊房并不具備太好的資產(chǎn)屬性,增值能力差,流動(dòng)性也很弱。這樣的房子留給后代,不一定是財(cái)富,卻可能是麻煩。

      當(dāng)然,現(xiàn)在有一些遠(yuǎn)郊房被賦予了主題化、樂(lè)園化,甚至景區(qū)化,會(huì)比一般的遠(yuǎn)郊房要好一些,但本質(zhì)上還是一樣的。

      第三,他們往往認(rèn)為養(yǎng)老房=別墅。

      這里所指的別墅,當(dāng)然也是遠(yuǎn)郊別墅。一方面,老年人退休后或許會(huì)有“采菊東籬下,悠然見(jiàn)南山”的情懷,希望養(yǎng)花種菜,擼貓溜狗,對(duì)別墅會(huì)比較青睞;二方面,長(zhǎng)輩們也喜歡房子大一點(diǎn),房間多一點(diǎn),會(huì)有親戚朋友常來(lái)走動(dòng),子女也愿意來(lái)小住片刻;三方面,抱團(tuán)養(yǎng)老的長(zhǎng)輩,可以幾家人眾籌買(mǎi)一套別墅,大家住在一起,互相有個(gè)照應(yīng),等等。

      但遠(yuǎn)郊別墅,首先是和遠(yuǎn)郊房一樣,配套不足,資產(chǎn)屬性弱;別墅還存在裝修折舊厲害、維護(hù)保養(yǎng)困難等其他不利因素。

      以上,就是大多數(shù)長(zhǎng)輩們對(duì)養(yǎng)老房的理解,應(yīng)該說(shuō)這些房子是有利有弊的,關(guān)鍵還是根據(jù)每個(gè)家庭的實(shí)際情況去選擇。

      例如,我有時(shí)候在想,如果我的父母非要去買(mǎi)一套房“抱團(tuán)養(yǎng)老”,花個(gè)幾十萬(wàn)百把萬(wàn)的,我大概率還是會(huì)支持。原因很簡(jiǎn)單,家庭內(nèi)部本身就不是講道理的地方,父母辛苦了一輩子,想要按自己喜歡的方式過(guò)好他們的晚年,無(wú)可厚非,我沒(méi)有必要去跟他們講“資產(chǎn)”的道理。我就當(dāng)為他們買(mǎi)了一個(gè)“玩具”、一個(gè)“消費(fèi)品”,貶值就貶值,沒(méi)有流動(dòng)性就沒(méi)有流動(dòng)性,他們高興就行了。

      當(dāng)然,如果只是普通家庭或者一般的中產(chǎn)階層,幾十萬(wàn)百把萬(wàn)對(duì)他們來(lái)說(shuō)并不是小數(shù)目,且父母也愿意有商有量的辦事,更傾向于為子女留點(diǎn)有價(jià)值的資產(chǎn),那么請(qǐng)務(wù)必記住一句話:最好的養(yǎng)老,一定在城市。

      02 最好的養(yǎng)老,一定在城市

      什么是最好的養(yǎng)老?

      我覺(jué)得比較簡(jiǎn)單的理解就是兩點(diǎn):壽命更長(zhǎng)和質(zhì)量更高。

      那么,大家知道中國(guó)人均壽命最長(zhǎng)的城市在哪里嗎?

      你沒(méi)看錯(cuò),中國(guó)人均壽命排名前三的城市是上海、北京和天津。

      要知道,上海和北京的空氣質(zhì)量在全國(guó)城市中排名倒數(shù),而工作壓力和生活節(jié)奏,則妥妥的排名前列。這與我們主觀臆想的長(zhǎng)壽節(jié)奏不同啊——難道不應(yīng)該是生活節(jié)奏越慢越悠閑,空氣質(zhì)量越好越長(zhǎng)壽嗎?

      其實(shí)上述排名還沒(méi)有算上香港。根據(jù)世衛(wèi)組織《2018年世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)》報(bào)告,香港的人均壽命高達(dá)84.3歲,擊敗了日本、意大利等國(guó),排名世界第一。其中香港男性的平均壽命達(dá)81.3歲,女性壽命更長(zhǎng)達(dá)87.3歲。要知道,香港是以高物價(jià)、高節(jié)奏、蝸居著稱,誰(shuí)又能想到它居然是世界第一的長(zhǎng)壽城市?

      以上案例告訴我們一個(gè)道理,養(yǎng)老中最重要的長(zhǎng)壽預(yù)期,與氣候、空氣、生活節(jié)奏、居住舒適并沒(méi)有直接的聯(lián)系;相反,越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、醫(yī)療健全的核心城市,人均壽命反而越長(zhǎng)。有相關(guān)研究表明,人均GDP與人均壽命的關(guān)系有74%以上的正相關(guān)——平均而言,世界人均GDP翻一番,會(huì)提高男性的預(yù)期壽命4.6歲、女性的預(yù)期壽命5歲。

      接下來(lái),我們?cè)倏答B(yǎng)老最重要的第二個(gè)預(yù)期:生活質(zhì)量。

      這個(gè)話題相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)比較復(fù)雜,因?yàn)樯钯|(zhì)量是一個(gè)見(jiàn)仁見(jiàn)智的概念,它沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),更不像人均壽命一樣有一個(gè)實(shí)實(shí)在在的數(shù)據(jù),很難硬性排名。但是,我們大概率可以從兩個(gè)角度去分析它: 一是有錢(qián)的人大概率生活質(zhì)量更高。

      這個(gè)我覺(jué)得不用解釋,兩個(gè)情況相似的老人,一個(gè)身家千萬(wàn),一個(gè)衣食艱難,那么大概率來(lái)說(shuō),千萬(wàn)富翁的老人晚年的生活質(zhì)量會(huì)比較高。

      二是個(gè)人價(jià)值高的人生活質(zhì)量更高。

      什么叫個(gè)人價(jià)值高?通俗來(lái)說(shuō),就是退休后的長(zhǎng)輩,它對(duì)社會(huì)的價(jià)值、對(duì)家族的價(jià)值、對(duì)晚輩的價(jià)值還在,為社會(huì)、家族或晚輩所需要的一種狀態(tài)。 這個(gè)大家不妨回想一下,中國(guó)有幾千年“尊老”的傳統(tǒng),為什么?其核心在于過(guò)去的社會(huì)組織形式是家族,一個(gè)家族中的幾乎所有資源都是由一家之主說(shuō)了算,而這個(gè)一家之主往往就是輩分最大的那個(gè)人,所以“尊老”是必然的。

      現(xiàn)代社會(huì),這種組織形式已經(jīng)演變?yōu)榱思彝?,但本質(zhì)不會(huì)有太大變化,除了我們天然的“親情”之外,掌握一定有價(jià)值的資源,依然不失為保障生活質(zhì)量的一種依托。

      那么,如何才能讓自己變得更有錢(qián),掌握更有價(jià)值的資源?顯然,只有核心城市的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),才能具備讓你的財(cái)富保值增值的能力;也只有核心城市的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),才具有傳承給下一代的“更好價(jià)值”。

      所以,這就解釋了為什么“最好的養(yǎng)老,一定在城市”,尤其是核心大城市的原因:一方面可以從概率上獲得更長(zhǎng)的壽命;另一方面也可以通過(guò)擁有核心大城市的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),獲得更多的財(cái)富和更好的生活質(zhì)量。

      03 關(guān)于養(yǎng)老的正確姿勢(shì)

      對(duì)于資產(chǎn)豐厚,在核心大城市已經(jīng)擁有足夠多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的家庭來(lái)說(shuō),可以忽略這個(gè)話題,不管是度假房、遠(yuǎn)郊房還是別墅盤(pán),都請(qǐng)隨意,把它們當(dāng)成一個(gè)正常的“消費(fèi)品”,只要長(zhǎng)輩們高興就好。

      而對(duì)于大多數(shù)普通家庭來(lái)說(shuō),其實(shí)是有兩全齊美的辦法的,那就是“租賃代替購(gòu)買(mǎi)”。我舉例說(shuō)明。

      假設(shè)長(zhǎng)輩們擁有500萬(wàn),有抱團(tuán)養(yǎng)老的需求,這時(shí)候可以建議他們把這個(gè)錢(qián)用于購(gòu)買(mǎi)核心大城市的優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)。然后將這套房產(chǎn)出租,其租金按年化2%算,大概為10萬(wàn)元/年,用這個(gè)錢(qián)去任何他們想要養(yǎng)老的地方租房。

      一方面,度假房或遠(yuǎn)郊房大概率租金會(huì)低于核心城市優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)的租金,所以錢(qián)應(yīng)該是夠用的;二方面,租房住就可以隨時(shí)換花樣,今天住這里,明天住那里,冬天去熱帶,夏天去避暑,住得不高興了,就隨時(shí)甩手走人,這樣的養(yǎng)老質(zhì)量肯定比固定在一處要更有趣、更豐富一些。

      10年以后,長(zhǎng)輩的年齡也大了,到處耍的可能性也降低了。這時(shí)候回到城市里來(lái),住著自己核心區(qū)的房子,可以享受城市最好的醫(yī)療和配套,同時(shí),房子的價(jià)值或許也從原來(lái)的500萬(wàn)變成了1000萬(wàn)。如果子女孝順,這套房子未來(lái)就能作為一個(gè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)留給他們,讓晚輩們可以輕松許多;如果不想留給子女,那么核心區(qū)的房子也可以分分鐘變現(xiàn),這將足夠長(zhǎng)輩們安享一個(gè)體面而有尊嚴(yán)的晚年。

      最后總結(jié)一下。其實(shí),買(mǎi)養(yǎng)老房本質(zhì)上和年輕人買(mǎi)房是一樣的,永遠(yuǎn)記住那個(gè)公式:主流城市+核心地段+優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)+合理價(jià)格,缺一不可。

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