鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村金融供給改革與制度創(chuàng)新

摘要：面對我國“兩個一百年”奮斗目標(biāo)，需要我國貫徹落實好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深化農(nóng)村金融供給改革，進一步提升農(nóng)村金融資源配置的有效性，為鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展提供充足的資金支持。本文將從我國農(nóng)村金融供給的實際情況著手，分析現(xiàn)階段農(nóng)村金融供給改革面臨的巨大挑戰(zhàn)，并探討解決當(dāng)前存在問題的有效途徑。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興; 農(nóng)村金融; 供給改革; 制度創(chuàng)新

引言

我國全面建成小康社會目標(biāo)實現(xiàn)的過程之中，三農(nóng)問題一直是鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展面對的重點問題。落實好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是解決三農(nóng)問題和促進我國農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展必要舉措。農(nóng)村金融支持是落實好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要保障。為此，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和促進農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的過程中，必須要做好金融制度的改革創(chuàng)新，必須要保證農(nóng)村地區(qū)金融體系的合理、完整，必須要為鄉(xiāng)村提供有力支持。推動傳統(tǒng)金融供給制度的改革創(chuàng)新，需要不斷的完善農(nóng)村既然弄制度，做好金融系統(tǒng)建設(shè)，提升金融系統(tǒng)的服務(wù)水平。本文首先對農(nóng)村金融供給的實際狀況展開探討，具體分析農(nóng)村金融供給面臨的挑戰(zhàn)和問題，最后從鄉(xiāng)村振興的視域出發(fā)探討推動農(nóng)村金融供給改革的具體途徑。

一、農(nóng)村金融供給的實際狀況

（一）金融機構(gòu)存貸差額大，農(nóng)村資金外流

從2007年到2018年間我國農(nóng)村存款總量來看，農(nóng)村存款總量增長了5倍之多，金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款總量增長了7倍左右，這表明我國農(nóng)村資金徑流得到了一定的控制。但同時，農(nóng)村地區(qū)存貸差額增長幅度呈現(xiàn)逐年下降的整體趨勢。因此，我國優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)的這一國家戰(zhàn)略實施的效果還需要進一步加強。

（二）農(nóng)村金融供給不夠充足、金融供給體制不夠完善

整體來看，農(nóng)村金融供給體制不夠科學(xué)、完善，并且主要表現(xiàn)在兩個方面。其一，我國農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理。農(nóng)村合作金融機構(gòu)是農(nóng)村金融體系的核心，其發(fā)展水平也就代表了農(nóng)村金融的服務(wù)水平。但現(xiàn)階段農(nóng)村合作金融機構(gòu)存在突出的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的問題。盡管改革后大多數(shù)農(nóng)信社都采用了“三會一層”的結(jié)構(gòu)，但是在股權(quán)結(jié)構(gòu)方面明顯不合理。而且農(nóng)信社股東綜合素質(zhì)不高，在決策方面不夠科學(xué)、高效。傳統(tǒng)的股權(quán)結(jié)構(gòu)和省級聯(lián)社行政主導(dǎo)的管理模式，導(dǎo)致了“法人代表官員化”、“股權(quán)治理結(jié)構(gòu)虛擬化”等一系列問題的產(chǎn)生。面對更高要求的經(jīng)營發(fā)展需要，農(nóng)信社的股權(quán)結(jié)構(gòu)越來越復(fù)雜，呈現(xiàn)出國家股、集體股、法人股等多種類型雜糅的股權(quán)結(jié)構(gòu)體系。這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)造成了股份分散、利益關(guān)系復(fù)雜、產(chǎn)體主權(quán)虛置等多種問題。其二，現(xiàn)階段政策性金融的功能需要進一步完善。我國農(nóng)村金融體系供需結(jié)構(gòu)面臨轉(zhuǎn)型。充足的資金支持為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實提供了有力保障。但整體來看，現(xiàn)階段農(nóng)村金融供給需求面臨新的需求。首先，需求主體越來越要求更高質(zhì)量的金融機構(gòu)服務(wù)。由于現(xiàn)階段農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展步伐緩慢，因此并不能很好的滿足需求主體的新要求。另外，農(nóng)村金融體系的改革會在一定程度上損害原有的利益，在制度變革發(fā)展的過程中也面臨著巨大的風(fēng)險，很容易造成農(nóng)村金融生態(tài)鏈整體環(huán)境的惡化。

（三）農(nóng)村金融風(fēng)險化解機制不夠完善

我國農(nóng)村金融體制改革的過程中存在一定的局限問題，阻礙了金融體制作用的有效發(fā)揮。首先，農(nóng)信社是農(nóng)村金融機構(gòu)最具普惠性質(zhì)的貸款投放單位，其客戶下沉明顯，不良貸款比例超出同行業(yè)平均水平數(shù)倍以上。造成這一情況的原因主要在于農(nóng)村金融風(fēng)險化解機制不完善。我國農(nóng)村金融機構(gòu)的投入風(fēng)險問題十分突出。由于農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展較城鎮(zhèn)還有一定的差距，農(nóng)村金融市場的風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)收入低收益特征明顯。落實好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就不需要充分的認識到城鄉(xiāng)之間金融風(fēng)險的差異問題。由于現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系風(fēng)險防范機制不夠完善，農(nóng)村金融機構(gòu)承擔(dān)著較為嚴峻的經(jīng)營風(fēng)險問題。再加上農(nóng)村金融機構(gòu)自身風(fēng)險和服務(wù)職能之間有較為突出的矛盾，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營難度進一步加劇。其次，現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)社會信用體系不夠健全。這也就導(dǎo)致農(nóng)村金融的發(fā)展穩(wěn)定性不強。良好的信用環(huán)境的確實，阻礙了農(nóng)村金融的穩(wěn)定健康發(fā)展，阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的提升。政府的管控力度不強、時效性不強，管理過程中并沒有充分的認識到金融違約問題的重要性。一味的追求招商引資，缺乏對金融違約問題的有效監(jiān)督，這也就導(dǎo)致金融違約問題頻繁發(fā)生。而且現(xiàn)階段尚未建立起高效的懲罰支付，很難杜絕金融違約的情況。農(nóng)村地區(qū)主體法制理念缺失，民間借貸問題非常突出，信用違約現(xiàn)象時常出現(xiàn)。然而金融機構(gòu)缺少整治這類問題的能力，嚴重損害了金融機構(gòu)的利益。最后，當(dāng)前農(nóng)村信用制度不夠完善。相較于發(fā)達國家，我國社會信用制度建設(shè)起步較晚，難度較大。特別是對于農(nóng)村地區(qū)，信用制度建設(shè)的難度更大，征信系統(tǒng)不夠健全。而且農(nóng)村金融機構(gòu)信息來源不夠豐富，收集到的信息資源的準確性和完整性程度較低。

二、分析農(nóng)村金融供給當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)

（一）市場新需求變化帶來的挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的實施，明確為我國農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展指明了方向。鄉(xiāng)村振興為我國農(nóng)村帶來了翻天覆地的變化，為農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造了更充足的發(fā)展機遇和更廣闊的發(fā)展空間，與此同時，也對金融機構(gòu)提出了更高的要求。市場新需求變化要求首先做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，從而為金融服務(wù)創(chuàng)造更強有力的支持。伴隨著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級，企業(yè)經(jīng)營模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，對于資金、資源的需求更加豐富，對金融服務(wù)的依賴性更強。農(nóng)村金融體系的改革創(chuàng)新，必須要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)營創(chuàng)新的實際情況，確保金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能夠科學(xué)、可行?，F(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟主體也面臨這創(chuàng)新升級，這也對金融服務(wù)提出了全新的要求。農(nóng)業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型要求經(jīng)濟主體結(jié)構(gòu)相應(yīng)的變化發(fā)展，新農(nóng)業(yè)主體的產(chǎn)生也要求開辟全新的金融服務(wù)產(chǎn)品，要求農(nóng)村金融機構(gòu)進一步開拓產(chǎn)品和服務(wù)。持此之外，由于農(nóng)村地區(qū)相對而言經(jīng)濟發(fā)展欠發(fā)達，這直接導(dǎo)致普惠金融發(fā)展難度增大。推動農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，協(xié)調(diào)好地區(qū)發(fā)展不均衡的問題，構(gòu)建高質(zhì)量的金融服務(wù)體系，才能夠更好的滿足農(nóng)村金融服務(wù)的實際需求。

（二）土地流轉(zhuǎn)造成的挑戰(zhàn)

盡管我國“農(nóng)地改革”發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)定了改革的方向和要求，但是相關(guān)的配套措施和操作細則還需要結(jié)合實際具體探討。首先，現(xiàn)階段農(nóng)村土地的法律屬性還不夠明確。這也就限制了土地流轉(zhuǎn)，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)的整體水平下降。農(nóng)地作為抵押品的法律依據(jù)不夠明確、完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融承擔(dān)較大風(fēng)險，不利于農(nóng)村金融的穩(wěn)定和健康。其次，當(dāng)前農(nóng)村金融缺乏創(chuàng)新能力，金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新，影響農(nóng)地改革。在農(nóng)地改革的背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)需要調(diào)整好自身的運營管理機制，以便于更好的適應(yīng)創(chuàng)新需求。但就當(dāng)前其調(diào)整的實際情況來看，與預(yù)期情況仍然存在較大的差距。農(nóng)業(yè)市場具有特殊性，這也就相應(yīng)的要求針對性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。只有做好金融服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的特色化水平，并于農(nóng)業(yè)市場特殊性要求相適應(yīng)，才能夠提升農(nóng)村金融改革的科學(xué)性和合理性。

（三）農(nóng)村金融風(fēng)險導(dǎo)致的挑戰(zhàn)

提升金融風(fēng)險控制的有效性，才能夠為金融服務(wù)體系打造穩(wěn)定支持。農(nóng)村地區(qū)具有特殊性，農(nóng)村金融的風(fēng)險性大，金融收益較低。而且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的抵押擔(dān)保能力不強，缺乏行之有效的保險機制。這些都造成農(nóng)村金融體系風(fēng)險過高，給農(nóng)村金融管理造成了嚴重的障礙。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)只有提升創(chuàng)新能力，加快創(chuàng)新步伐，做好以小額信貸為核心的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，才能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造動力。由于農(nóng)村居民的收入不穩(wěn)定，農(nóng)村信用風(fēng)險也較高。合作擔(dān)保體系發(fā)展水平不高，其對于風(fēng)險的分散功能還有待發(fā)展。一三農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險爆發(fā)，農(nóng)村抵押擔(dān)保的法律依據(jù)不夠穩(wěn)定，農(nóng)地資產(chǎn)的風(fēng)險補償就會受到阻礙。農(nóng)民資金來源不夠充足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營發(fā)展的資金需求得不到滿足。

三、探討鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村金融供給改革的有效途徑

（一）提升新型農(nóng)村金融服務(wù)組織建設(shè)質(zhì)量

我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)模式之中，民間借貸占據(jù)核心地位，也為農(nóng)村發(fā)展提供了充足的資金。但是當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)民間借貸運營管理的質(zhì)量不高，沒能很好的落實國家金融監(jiān)管的相關(guān)政策，其信用風(fēng)險較高。在開展相關(guān)工作時，需要政府發(fā)揮好引導(dǎo)作用，不能否定民間借貸的積極性，要在降低風(fēng)險的同時，進一步發(fā)揮民間借貸的資金融通的功能。首先，應(yīng)當(dāng)提高金融監(jiān)督管理的水平，要做好對民間接待機構(gòu)的監(jiān)管，確保民間借貸經(jīng)營規(guī)范、科學(xué)。其次，要適當(dāng)調(diào)整金融政策，要打造高質(zhì)量的農(nóng)村金融服務(wù)組織發(fā)展的外部環(huán)境，促進農(nóng)村金融體系的轉(zhuǎn)型升級，推動金融體系多元化發(fā)展，為農(nóng)村金融提供更充足、更有利的資源支持。切實提升新型農(nóng)村金融服務(wù)組織建設(shè)的整體質(zhì)量。

（二）借助互聯(lián)網(wǎng)豐富金融服務(wù)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展必不可少的手段。移動互聯(lián)網(wǎng)平臺和信息交互功能能夠有效的推動資金融通，提升資金融通的效率的同時，還能夠有效的降低資金融通的成本，進一步推動普惠金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠為鄉(xiāng)村振興和金融服務(wù)創(chuàng)新提供有力支持。因此農(nóng)村地區(qū)需要加強對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，進一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的優(yōu)勢，提升農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的水平。首先要做好互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)的信息化水平，積極開拓數(shù)字金融等信息化金融服務(wù)模式，從而有效的降低金融服務(wù)的成本。其次，應(yīng)當(dāng)推動銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺的有效合作，為農(nóng)村居民打造更加便捷、更具信息化的金融服務(wù)平臺，滿足市場主體的現(xiàn)實需求。

（三）進一步完善農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制

政府首先應(yīng)當(dāng)做好市場監(jiān)管，積極的采取財政補貼、稅收優(yōu)惠等一系列舉措，節(jié)省農(nóng)村金融發(fā)展成本，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。政府還要構(gòu)建高質(zhì)量的交互機制，確保農(nóng)村金融服務(wù)的供需相匹配，提升農(nóng)村地區(qū)資金流通的效率。政府還要調(diào)動各個主體共同打造農(nóng)村金融服務(wù)體系，進一步提升信貸擔(dān)保的有效性，構(gòu)建高效運作的風(fēng)險防控機制。

結(jié)束語

為了更好的落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為了推動農(nóng)村地區(qū)金融健康發(fā)展，需要有關(guān)單位加強對農(nóng)村金融供給改革的探討，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的實際情況，提出針對性的應(yīng)對舉措。

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對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院? 丁燕梅