1 金融科技的定義

“金融科技”為英文合成詞FinTech的中文翻譯，其字面意思就是金融(Finance)加科技(Technology)。該名詞原指消費金融和貿(mào)易金融機構(gòu)的后臺程序技術(shù)，最初見于20世紀90年代，只是在最近幾年才成為熱詞。但是由于科技金融各方所涵蓋范圍不完全相同，所以在國際間尚無統(tǒng)一定義。

在國際經(jīng)濟組織層面上，全球金融治理的牽頭機構(gòu)——金融穩(wěn)定理事會(FSB)第一次對金融科技給出了工作定義(working definition)：“金融科技(FinTech)，指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。[1]”國際貨幣基金組織(IMF)和世界銀行(WB)對金融科技采用了一種較為寬泛的闡釋：“金融科技用來描述有可能促進金融服務(wù)提供方式轉(zhuǎn)變并促進新商業(yè)模式、應(yīng)用、程序和產(chǎn)品出現(xiàn)的技術(shù)進步?！?/p>

在行業(yè)實踐中，金融科技這一術(shù)語在不同使用場合具有不同的含義。特許金融分析師協(xié)會定義金融科技為金融領(lǐng)域的新技術(shù)，主要是區(qū)塊鏈、智能投顧、移動支付與P2P貸款，包括“金融”與“科技”的多個方面。

綜合來看，盡管不同主體定義的關(guān)注點與訴求不盡相同，但科技和創(chuàng)新的內(nèi)涵卻基本成為各方共識。對于金融科技的觀點可以作以下解釋：金融科技是創(chuàng)新金融實現(xiàn)形式，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，核心在于通過各種前沿科技的應(yīng)用，實現(xiàn)金融服務(wù)效率提升，交易成本降低，產(chǎn)品和服務(wù)形式創(chuàng)新以及客戶體驗改善。

2 金融科技對金融業(yè)的影響

金融科技對金融服務(wù)業(yè)的主要影響有以下幾點：首先，作為信息技術(shù)帶來的創(chuàng)新，金融科技突出的是前沿信息技術(shù)對金融業(yè)務(wù)的輔助、支持和改進作用，其核心功能是降低信息不對稱。其次，降低金融服務(wù)成本。信息技術(shù)的進步使得物理基礎(chǔ)設(shè)施(如建筑物、分支機構(gòu)和自動柜員機)不再是提供金融服務(wù)的先決條件。再次，金融科技增加非金融機構(gòu)中介，深刻改變了現(xiàn)存金融服務(wù)格局，提升了金融體系的競爭性和韌性。最后，全面實現(xiàn)金融服務(wù)個性化。金融科技運用大數(shù)據(jù)來分析私人客戶，促進個性化的金融服務(wù)，幫助金融業(yè)更便捷地提供定制化服務(wù)[3]。

3 金融科技發(fā)展趨勢

近年來，金融科技在全球范圍內(nèi)快速發(fā)展，國內(nèi)的金融科技也隨之發(fā)展迅速。首先，傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型以應(yīng)對市場競爭，傳統(tǒng)金融機構(gòu)科技屬性不斷增強。

近5年，全球金融機構(gòu)的IT投入一直保持增長態(tài)勢。如圖1所示，從2016年的210億美元到2018年的246億美元，同比增長了12.6%。國外傳統(tǒng)金融機構(gòu)也紛紛發(fā)展金融科技來實現(xiàn)降本增效以應(yīng)對市場競爭。摩根大通提出“Mobile First， Digital Everything”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。富國銀行是第一家推廣蘋果支付的銀行，提出智能化與線上線下一體化的策略?；ㄆ煦y行確定了6個對未來至關(guān)重要的創(chuàng)新領(lǐng)域，分別是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)貨幣化、移動支付、安全認證、新興IT和下一代金融服務(wù)。高盛集團成立在線借貸平臺Marcus，并收購眾多金融科技公司。國內(nèi)傳統(tǒng)金融機構(gòu)則通過成立金融科技子公司或與金融科技公司合作來增強其科技屬性?，F(xiàn)階段的金融科學(xué)技術(shù)是全世界發(fā)展的大趨勢，中國在金融科學(xué)技術(shù)方面的發(fā)展優(yōu)勢尤其明顯，因為人口紅利基數(shù)是我們獨特的優(yōu)勢，中國市場散戶比較多，所以我們在客戶行為方面的數(shù)據(jù)比國外多，我們在客戶服務(wù)方面是領(lǐng)先的。國內(nèi)的螞蟻金服和京東金融已經(jīng)轉(zhuǎn)型為數(shù)科企業(yè)，并且在世界金融科技公司排名靠前。此外，每年新型金融科技公司還在不斷大量涌現(xiàn)并占據(jù)市場。

圖1 全球金融機構(gòu)信息技術(shù)投入

4 金融科技的需求人才

以手機替代柜臺，以自助替代人工，以數(shù)據(jù)替代憑證的趨勢正愈演愈烈，大有不可阻擋之勢。世界銀行領(lǐng)頭羊之一的美國花旗銀行的全球視角及解決方案在經(jīng)歷了大量的調(diào)研之后于2016年4月發(fā)布的報告稱，“金融科技將大大改變?nèi)缃竦你y行經(jīng)營模式，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)正在被科技化取代”，這意味著銀行不再需要那么多實體網(wǎng)，包括在其中工作的人?；ㄆ煦y行預(yù)計未來10年間歐美銀行將至少裁員30%，數(shù)量最多達到170萬人。隨著金融科技行業(yè)的不斷發(fā)展，之前傳統(tǒng)金融行業(yè)的職位在不斷地縮減和消失。傳統(tǒng)金融專業(yè)培養(yǎng)出的人才在就業(yè)方面也會遇到很多問題，但是傳統(tǒng)金融行業(yè)職位的消失也代表著新型金融人才需求的增加。由于金融科技的飛速發(fā)展，幾乎所有的金融機構(gòu)都在拼命地招攬相關(guān)人才。全球招聘顧問公司Michael Page在《2018中國金融科技招聘趨勢》報告中指出，大部分的金融科技公司雇主反映，在招聘人才方面是緊缺的，中國正面臨專業(yè)金融科技人才短缺的問題。目前國內(nèi)金融科技人才需求達150萬，這個數(shù)字也還是比較保守的估計，面臨金融科技行業(yè)的不斷發(fā)展，以及各大傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型，新型金融科技公司的創(chuàng)立需要大量的金融科技人才。據(jù)統(tǒng)計，一個中等的商業(yè)銀行需要金融科技人才大概一百多人，這樣的一個需求導(dǎo)致了相關(guān)人才被一搶而空。計算機專業(yè)人才解決不了金融的問題，金融專業(yè)的人才解決不了AI方面的問題，因此金融與科技融合的復(fù)合型人才是大量缺乏的。同時金融科技行業(yè)要求的專業(yè)知識比較多，這個領(lǐng)域從業(yè)人員要求有IT背景、計算機背景，也要求有經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)背景，包括數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、信息工程，等等。這樣的復(fù)合人才才是目前金融業(yè)就業(yè)市場的需求。如何培養(yǎng)出適合未來金融科技行業(yè)發(fā)展的專業(yè)人才，高校金融專業(yè)在培養(yǎng)人才方面需要進行改進和優(yōu)化。

5 傳統(tǒng)金融教學(xué)模式的問題

(1)人才培養(yǎng)目標相對落后。

現(xiàn)階段隨著金融科技的發(fā)展，以及區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)開始向金融科技方向轉(zhuǎn)型，大量新型金融科技公司出現(xiàn)，需要更加復(fù)合型的金融科技人才。但現(xiàn)階段大部分高校傳統(tǒng)金融專業(yè)的目標和要求都是以傳授理論知識為主，培養(yǎng)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)技能。對于新時代金融與其他交叉學(xué)科的復(fù)合型人才的培養(yǎng)目標沒有體現(xiàn)，這是一個需要思考的問題。

(2)教學(xué)模式相對單一。

對于傳統(tǒng)金融專業(yè)的相關(guān)課程，多數(shù)是圍繞理論課程開展的。在課堂上的教學(xué)模式多以教師授課形式為主，主要是對于理論知識的講解。對于實際操作，以及如何進行金融領(lǐng)域的創(chuàng)新思維的培訓(xùn)較少。教學(xué)中缺少與實踐的結(jié)合，對于理論知識如何在實踐中應(yīng)用沒有很好的轉(zhuǎn)化。同時，一些應(yīng)用型高校傳統(tǒng)的金融實踐課程也停留在基礎(chǔ)的模擬股票交易、商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)上，并沒有結(jié)合當(dāng)下金融行業(yè)人才發(fā)展需要來規(guī)劃。

(3)教師能力相對較弱。

對于當(dāng)下金融科技復(fù)合型人才的培養(yǎng)，在高校師資方面也是十分缺乏的。當(dāng)前金融科技屬于新興領(lǐng)域，對于該領(lǐng)域的專業(yè)型師資人才尚且缺乏。由于現(xiàn)有傳統(tǒng)金融專業(yè)的師資無法跟上現(xiàn)階段行業(yè)發(fā)展動態(tài)，所以在教授學(xué)生上稍有欠缺。同時現(xiàn)有師資的再培訓(xùn)沒有跟上，現(xiàn)階段高校傳統(tǒng)金融教師參與產(chǎn)業(yè)和企業(yè)培訓(xùn)極少。

6 金融科技背景下金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式轉(zhuǎn)型建議

6.1 明確人才培養(yǎng)目標

對于當(dāng)今金融科技發(fā)展形勢，金融專業(yè)的人才培養(yǎng)目標要能夠適應(yīng)當(dāng)下的社會人才需求。對于金融科技復(fù)合型人才的需求比較廣泛，一方面對于擁有技術(shù)背景的金融科技研發(fā)型人才需求旺盛；另一方面隨著技術(shù)的發(fā)展，對于了解先進的金融科技應(yīng)用、營銷、實際業(yè)務(wù)操作的專業(yè)金融人才的需求也會提升。這就需要在人才培養(yǎng)目標上適應(yīng)當(dāng)下金融發(fā)展趨勢，培養(yǎng)了解當(dāng)下金融科技發(fā)展趨勢和應(yīng)用的復(fù)合型人才。

6.2 完善課程設(shè)置，突出多學(xué)科融合

結(jié)合當(dāng)下金融發(fā)展形勢，熟悉數(shù)據(jù)分析、機器學(xué)習(xí)的金融人才正受到歡迎。在應(yīng)用型高校人才培養(yǎng)課程設(shè)置方面，首先要注重金融技術(shù)工具的運用，如金融大數(shù)據(jù)分析、互聯(lián)網(wǎng)金融、風(fēng)險管理、Python程序語言。根據(jù)金融市場和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，通過提取和分析數(shù)據(jù)使得金融服務(wù)信息更加透明，金融交易成本降低，從而更好地管理和控制風(fēng)險。其次，要注重實踐和通用理論知識，如金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計、信用評價、量化投資、金融科技導(dǎo)論等。通過學(xué)習(xí)和了解新技術(shù)和發(fā)展趨勢動態(tài)，結(jié)合最新金融創(chuàng)新案例和金融領(lǐng)域運用，使學(xué)生掌握和了解金融技術(shù)的現(xiàn)狀、趨勢和應(yīng)用場景及業(yè)務(wù)流程。最后，注重金融科技安全與監(jiān)管，如網(wǎng)絡(luò)金融管理、互聯(lián)網(wǎng)法律、大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融安全和監(jiān)管。掌握和學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技應(yīng)用過程中的安全監(jiān)管措施以及相關(guān)法律依據(jù)[4]。

6.3 加強師資隊伍培訓(xùn)建設(shè)

師資隊伍建設(shè)是保障新形勢下金融專業(yè)人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。當(dāng)前應(yīng)用型高校相關(guān)金融科技人才缺乏，應(yīng)大力吸引相關(guān)技術(shù)金融復(fù)合型人才。對于現(xiàn)有師資，開展金融科技專業(yè)知識培訓(xùn)，引領(lǐng)師資隊伍緊跟當(dāng)下金融發(fā)展趨勢，同時加強校企合作，以現(xiàn)階段金融企業(yè)需求為出發(fā)點，培養(yǎng)適合人才。應(yīng)用型高校應(yīng)重視實踐，加強校企合作機制，經(jīng)常開展金融前沿科技專業(yè)講座以及相關(guān)比賽，或者與校內(nèi)老師共同開發(fā)金融科技相關(guān)課程。同時，增加校企實習(xí)崗位和機會，為學(xué)生們提供參觀實習(xí)的機會，強化對學(xué)生實踐能力的培養(yǎng)。

6.4 開拓新的教學(xué)資源，建立多元化實訓(xùn)體系

在應(yīng)用型大學(xué)金融專業(yè)轉(zhuǎn)型人才培養(yǎng)方案的規(guī)劃中，實驗實訓(xùn)體系尤其重要。根據(jù)理論課程安排，結(jié)合當(dāng)下金融發(fā)展就業(yè)趨勢，增加一些新的實訓(xùn)課程，使學(xué)生能夠緊跟當(dāng)下金融就業(yè)趨勢。在傳統(tǒng)金融方面，開展金融基本業(yè)務(wù)實訓(xùn)、證券投資模擬實驗課程等可以鞏固其金融理論知識。與此同時，開設(shè)Matlab、Spass、Python等數(shù)據(jù)分析軟件應(yīng)用實訓(xùn)，掌握金融大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，了解如何應(yīng)用金融交易背后的海量數(shù)據(jù)進行分析，緊跟當(dāng)下金融科技趨勢。隨著金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計、量化投資、金融科技導(dǎo)論等金融科技專業(yè)理論知識學(xué)習(xí)的不斷深入，開設(shè)關(guān)于金融科技方向綜合實驗?zāi)K培訓(xùn)，如量化投資交易、金融衍生品交易等，提高學(xué)生處理當(dāng)下科技金融業(yè)務(wù)的能力[5]。多元化實訓(xùn)體系的建立，對于應(yīng)用型高校金融專業(yè)的轉(zhuǎn)型起著至關(guān)重要的作用。

綜上所述，金融科技既是推動金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要力量，也是創(chuàng)新金融服務(wù)模式、培養(yǎng)新型金融生態(tài)的主要驅(qū)動力。應(yīng)用型高校傳統(tǒng)金融專業(yè)要跟隨時代發(fā)展，在課程設(shè)置上結(jié)合大數(shù)據(jù)分析將新型課程和金融課程相結(jié)合，培養(yǎng)出適合當(dāng)今金融科技發(fā)展需要的金融創(chuàng)新復(fù)合型人才。