袁祎蔓

2021年4月29日晚間，西安銀行（600928.SH）正式對外發(fā)布了其2020年年度報告。報告顯示，西安銀行統(tǒng)籌疫情防控和轉(zhuǎn)型發(fā)展各項工作，在復雜形勢下實現(xiàn)了營收凈利雙增的良好成績，其中，營業(yè)收入實現(xiàn)71.38億元，同比增長了4.27%，而成本收入比則比上年同期下降了0.35個百分點至25.33%，表明利潤空間進一步放大。同期，該行歸屬于母公司股東的凈利潤實現(xiàn)27.56億元，同比增長了3.05%，歸屬于母公司股東的扣除非經(jīng)常性損益的凈利潤實現(xiàn)27.525億元，同比增長了3.26%，經(jīng)營業(yè)績好于預期。而且，該行擬每10股分配現(xiàn)金股利1.90元，合計分配現(xiàn)金股利8.44億元（含稅）回饋給廣大投資者。

與此同時，西安銀行也公布了一季度報告，報告顯示，2021年第一季度該行實現(xiàn)營業(yè)收入18.94億元，同比增長7.73%，其中凈利息收入達15.67億元，同比增長了9.34%，非利息收入占比進一步提升至17.23%。同期歸屬于母公司普通股股東的凈利潤實現(xiàn)7.08億元，撥備前利潤實現(xiàn)14.68億元，同比增長6.27%。且不良貸款率為1.20%，撥備覆蓋率為273.45%，較上年末提升了4.06個百分點;貸款撥備率為3.29%，較上年末提升了0.11個百分點，業(yè)績和資產(chǎn)質(zhì)量均穩(wěn)中有進。

區(qū)域經(jīng)濟持續(xù)向好資產(chǎn)規(guī)模兩位數(shù)增長

據(jù)了解，陜西經(jīng)濟在疫情沖擊下穩(wěn)定恢復，對外開放、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系和數(shù)字經(jīng)濟等加速發(fā)展，而且，其以西部大開發(fā)、“一帶一路”倡議等為契機，區(qū)域開放進程不斷加快，尤其是高端制造業(yè)、5G設(shè)施和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等的發(fā)展不斷得到推動，且消費、教育、醫(yī)療和保險等服務(wù)水平不斷得到提升……多重因素促使西安的區(qū)域經(jīng)濟持續(xù)向好，更使得新金融服務(wù)需求加速形成，而這也為西安銀行的發(fā)展提供了新的機遇。報告顯示，截至2020年12月底，該行共下轄181個營業(yè)網(wǎng)點，其中80%以上都在西安域內(nèi)?；诖?，西安銀行在西安“大本營”的營業(yè)收入達64.51億元，比上年同期提升了8.57%，營收占比超90%。

與此同時，作為西北首家A股上市銀行，西安銀行基于地域優(yōu)勢，資產(chǎn)規(guī)模也實現(xiàn)了快速增長，報告顯示，截至2020年末，西安銀行的資產(chǎn)總額達到了3063.92億元，較上年同期增幅達到了10.10%，吸收存款總額達到了2073.46億元，較上年同期增幅達到了22.16%，發(fā)放貸款和墊款總額達到了1719.72億元，較上年同期增幅到達了12.38%，可以看到，其存貸款均實現(xiàn)了雙位數(shù)增長。而且，時間拉長來看，自2010年以來西安銀行總資產(chǎn)規(guī)模的年復合增長率就超過了10%，幾乎每4年到5年間，其總資產(chǎn)規(guī)模就會上一個千億的臺階。據(jù)悉，當前，西安銀行在2020中國商業(yè)銀行競爭力“資產(chǎn)規(guī)模2000億-3000億元城商行”中排名第二。

另外，據(jù)其一季度報告顯示，2021年第一季度該行資產(chǎn)總額達3106.13億元，較年初進一步增長了1.38%，存款本金總額2156.18億元，較年初進一步增長了3.99%，貸款本金總額1751.85億元，較年初進一步增長了1.87%，依然保持著穩(wěn)定增長的態(tài)勢。

科技賦能持續(xù)發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型作用明顯

眾所周知，伴隨著金融科技的加速發(fā)展，銀行客戶數(shù)字化需求已呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。為了走在行業(yè)前列，西安銀行堅定數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向，不斷提升服務(wù)的便捷性和智能化程度。報告顯示，當前，西安銀行已全面推動了業(yè)務(wù)線上化，同時搭建和完善了線上服務(wù)體系，以“手機銀行+微信銀行+網(wǎng)上銀行+小程序+智能網(wǎng)點”為支撐，真正實現(xiàn)了7×24小時、五位一體的全渠道覆蓋式服務(wù)。而且，西安銀行還實現(xiàn)了網(wǎng)點向智能化、自動化的轉(zhuǎn)型，以及開戶模式的創(chuàng)新，當前，其不僅開展了業(yè)務(wù)用印電子化改革、網(wǎng)點無卡化改造、柜面無紙化等流程再造工作，還實現(xiàn)了網(wǎng)點渠道與線上APP應(yīng)用場景的互聯(lián)互通，更完成了RPA流程機器人在二手房資金監(jiān)管業(yè)務(wù)、財務(wù)記賬、反洗錢協(xié)查報告生成等場景的應(yīng)用落地。

不僅如此，西安銀行還打造出了嵌入式的場景金融服務(wù)，一方面將居民生活服務(wù)、社會公共服務(wù)與銀行金融服務(wù)有機整合，構(gòu)建出具有本地特色的吃、住、行、游、購、娛、醫(yī)和教等八大領(lǐng)域的生活服務(wù)，另一方面重點布局了交通、便民、政務(wù)、醫(yī)療、文旅、社區(qū)和教育七大場景，并輸出了賬戶、支付、理財和繳費四大能力，有效提升了金融服務(wù)能力。對于2021年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，西安銀行表示，將繼續(xù)提升全行“數(shù)字商”，加快建設(shè)信息科技硬實力，加速科技與業(yè)務(wù)的深入融合，強化科技新賦能。

構(gòu)建多元零售產(chǎn)品運營體系零售業(yè)務(wù)加速實現(xiàn)領(lǐng)先發(fā)展

報告顯示，西安銀行當前的產(chǎn)品不斷豐富，不僅優(yōu)化升級了“智惠存”“心意存”“薪金貸”等產(chǎn)品，還推出了“西西小象智能存錢罐”“財睿成長一號”等多款定制化零售產(chǎn)品和客戶服務(wù)，更引進了優(yōu)質(zhì)第三方合作機構(gòu)，從而豐富了代銷業(yè)務(wù)產(chǎn)品。而且，該行還持續(xù)發(fā)售主題類理財產(chǎn)品，從而逐漸構(gòu)建起了多元的零售產(chǎn)品體系，并最終加速了傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)向全渠道、無縫式、定制化服務(wù)的轉(zhuǎn)型。

不僅如此，西安銀行更提升了信用卡服務(wù)的質(zhì)效。據(jù)了解，該行首先基于大數(shù)據(jù)風控能力，不斷推動信用卡授信決策引擎的建設(shè)，從而實現(xiàn)了授信額度自動化審批，同時綜合運用RPA機器人等技術(shù)手段，持續(xù)優(yōu)化了信用卡申請和使用體驗。而且，西安銀行不斷加強跨界融通合作，深化與京東、愛奇藝、美團、喜馬拉雅等平臺的業(yè)務(wù)合作，從而拓寬了信用卡產(chǎn)品的種類，豐富了持卡人的用卡權(quán)益，報告顯示，2020年該行信用卡新增發(fā)卡同比大增了63.06%，累計投放信貸規(guī)模同比增長了24.37%。

報告顯示，西安銀行通過努力構(gòu)建多元零售產(chǎn)品運營體系，最終加速實現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)領(lǐng)先發(fā)展，截至2020年末，該行個人類存款高達944.87億元，較上年末增加了218.17億元，增幅高達30.02%，個人類貸款高達669.55億元，較上年末增加了128.55億元，增幅高達23.76%。

撥備覆蓋率充足資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健良好

據(jù)了解，在新冠疫情和行業(yè)復雜環(huán)境的挑戰(zhàn)下，2020年西安銀行通過多措并舉，保持了資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。報告顯示，截至2020年末，西安銀行的不良貸款余額為20.32億元，不良貸款率為1.18%，其中，不良貸款率較上年末持平且保持在較低水平。同期，該行的撥備覆蓋率和撥貸比分別為269.39%、3.18%，同比增長了6.98個百分點和0.09個百分點，資本充足率為14.50%，保持較優(yōu)水平。

對此，有機構(gòu)表示，2007年至今西安銀行不斷優(yōu)化對公貸款結(jié)構(gòu)，貸款結(jié)構(gòu)抗風險能力提高。前十大客戶貸款占比不斷下降，集中度風險下降。同時，通過嚴格風控以及積極處置不良資產(chǎn)，西安銀行不良率自2016年后呈下降趨勢并整體保持穩(wěn)定。而且，信貸成本2013年至今持續(xù)低于城商行和上市銀行整體水平，而撥備充足程度則大幅提升。

為繼續(xù)優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進一步控制新增不良貸款和化解存量不良貸款，西安銀行表示，一方面將按照“區(qū)別對待、有扶有控、綠色環(huán)保、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的授信政策積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。另一方面將對重點領(lǐng)域、敏感行業(yè)貸款實施限額管理，優(yōu)化信貸資源配置，有效防范行業(yè)集中度風險。同時也將嚴格執(zhí)行信貸準入和審批標準，確保信貸資源投向優(yōu)質(zhì)客戶。而且還將加強貸后管理，加強信貸風險排查和預警。此外更將加強存量不良貸款處置管理、提高清收處置效率和加大呆賬核銷力度等。

全力支持企業(yè)復工復產(chǎn)加大小微企業(yè)支持力度

2020年面對疫情，西安銀行積極調(diào)整信貸政策，不斷加大普惠小微支持力度，通過優(yōu)化小微業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，切實降低了小微企業(yè)的融資成本，并以“快、準、實、新”的金融服務(wù)全力支持了受新冠疫情影響的小微企業(yè)復工復產(chǎn)、復商復市。同時，該行還充分利用央行支小再貸款專項支持政策，推出了復工助力貸專項產(chǎn)品，并積極落實了延期還本付息政策，從而全方位提升了對受疫情影響小微企業(yè)的信貸支持力度。不僅如此，西安銀行更完成了“西銀e貸”線上小微業(yè)務(wù)的迭代升級，而且加快了小微特色產(chǎn)品開發(fā)和提升了業(yè)務(wù)審批效率，從而積極拓寬了該業(yè)務(wù)的覆蓋邊界。報告顯示，截至2020年末，西安銀行的小微企業(yè)貸款余額達到了293.96億元，較上年末增加了72.16億元，單戶授信1000萬以內(nèi)的普惠型小微企業(yè)貸款余額達到了56.81億元，較上年末增加了14.23億元，增幅高達33.42%。并因此獲得了陜西地區(qū)優(yōu)質(zhì)小微金融服務(wù)銀行獎、落實“六穩(wěn)”“六保”突出表現(xiàn)銀行獎等多個獎項。

對此，西安銀行董事長郭軍在年報中總結(jié)道，2020年我行積極投身抗疫戰(zhàn)役，捐款捐物，加大疫情防控相關(guān)領(lǐng)域的貸款投放力度，同時助力復工復產(chǎn)，普惠小微企業(yè)貸款增幅33%，利率大幅降低124BP。而且，助力扶貧攻堅戰(zhàn)，實現(xiàn)金融精準扶貧貸款增幅16.69%。此外，我行聚焦區(qū)域經(jīng)濟的空間布局和產(chǎn)業(yè)布局，支持省市重大產(chǎn)業(yè)項目和重點企業(yè)，深耕行業(yè)金融、服務(wù)民計民生，切實發(fā)揮了地方金融主力軍的作用，支持區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。