淺析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及提升建議

楊晗

摘 ?要：中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利持續(xù)增長、提升市場競爭中的重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題有：業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，多元化經(jīng)營有待提高;各機(jī)構(gòu)、各區(qū)域發(fā)展不均衡，差距明顯;專業(yè)人員素質(zhì)不高，有待進(jìn)一步培養(yǎng)提升。推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展要抓住未來個人財富增長與資本市場發(fā)展的機(jī)會，拓寬收入來源的同時加強(qiáng)入賬的合規(guī)性管理，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;中收來源

在利率市場化、利差不斷收窄，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)增長乏力的大環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利持續(xù)增長、提升市場競爭中的重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。

受制于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和金融分業(yè)格局，我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，當(dāng)前我國利率市場化改革進(jìn)入關(guān)鍵階段;資產(chǎn)管理、顧問咨詢、資產(chǎn)托管組成的“三駕馬車”，將長期受益于直接融資的發(fā)展和居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級，有望成為拉動中間業(yè)務(wù)收入增長的引擎。

本文從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及提升建議進(jìn)行簡要闡述。

一、存在的問題

1、業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，多元化經(jīng)營有待提高。

從業(yè)務(wù)整體發(fā)展情況來看，中間業(yè)務(wù)增量增速遠(yuǎn)不及存貸款發(fā)展，雖然中間業(yè)務(wù)收入占營收比例有所提升，但多元化經(jīng)營情況不容樂觀，存在著利潤貢獻(xiàn)率小、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問題。目前中間業(yè)務(wù)收入主要依賴于結(jié)算、代理、銀行卡手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)，在投行、托管、擔(dān)保承諾、現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、衍生工具類技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)發(fā)展還有很大缺口，未能將中間業(yè)務(wù)收入作為整個營收的主力軍，而是是作為表內(nèi)資產(chǎn)衍生服務(wù)手續(xù)費(fèi)收取的補(bǔ)充手段而未能獨(dú)立出來，所以當(dāng)表內(nèi)業(yè)務(wù)受市場環(huán)境影響收到壓制時中間業(yè)務(wù)難以幸免。

2、各機(jī)構(gòu)、各區(qū)域發(fā)展不均衡，差距明顯。

中間業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展不均衡問題依然存在，各地區(qū)之間的發(fā)展情況出現(xiàn)明顯的兩級分化，收入差距不斷拉大。此外，部分機(jī)構(gòu)還存在單筆業(yè)務(wù)收入占比偏高，發(fā)展速度參差不齊的情況，地區(qū)間中間業(yè)務(wù)發(fā)展差距問題依然突出，根本原因在于分業(yè)經(jīng)營的金融管理體制不完善、金融市場環(huán)境需改善、市場交易主體待成熟、銀行體制變革落后等。

3、專業(yè)人員素質(zhì)不高，有待進(jìn)一步培養(yǎng)提升。

中間業(yè)務(wù)是帶有相對技術(shù)含量的輕型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣，對業(yè)務(wù)素質(zhì)要求高、拓展具有一定難度。從業(yè)人員大多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展人員，在業(yè)務(wù)銜接上還不對稱，所以在專業(yè)化業(yè)務(wù)拓展時往往事倍功半。

二、下一步工作建議

1、統(tǒng)一思想，堅定信心，強(qiáng)力推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

商業(yè)銀行各條線、機(jī)構(gòu)要高度重視中間業(yè)務(wù)，形成一把手親自抓、主管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、各部門齊抓共管、公私聯(lián)動促進(jìn)業(yè)務(wù)提升的局面。要充分認(rèn)識到隨著市場利率化的不斷深化，資金成本不斷上升、貸款利率不斷下行，繼續(xù)高度依賴存貸業(yè)務(wù)，特別是對公存貸業(yè)務(wù)帶來的利息收入，長期來看會導(dǎo)致營業(yè)收入、利潤等指標(biāo)下滑。各機(jī)構(gòu)要高度重視，全力推進(jìn)。明確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)具有資本占用少、風(fēng)險小、客戶粘性高、收益穩(wěn)定等突出的特點(diǎn)，這既是銀行經(jīng)營收入的一大來源，又是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵著力點(diǎn)。在轉(zhuǎn)型過程中要嚴(yán)格注意息轉(zhuǎn)費(fèi)的業(yè)務(wù)模式的推進(jìn)，務(wù)必杜絕將行內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債中的顯性風(fēng)險轉(zhuǎn)移到表外的隱形風(fēng)險的行為，進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的同時做好金融風(fēng)險的防控。

2、對標(biāo)同業(yè)，抓好重點(diǎn)條線及重點(diǎn)產(chǎn)品

商業(yè)銀行中的各個板塊，如個人數(shù)字金融、銀行卡、交易銀行等收入貢獻(xiàn)較大的條線要積極拓寬收入來源，爭取多做貢獻(xiàn)。銀行中各機(jī)構(gòu)應(yīng)立足重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)客戶，強(qiáng)化進(jìn)程管理，細(xì)化推動措施。認(rèn)真分析短板，明確突破重點(diǎn)，引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)挖掘潛力，有的放矢，切實(shí)采取有效措施，加強(qiáng)產(chǎn)品推廣，確保目標(biāo)任務(wù)完成。條線部門要緊盯市場，對標(biāo)同業(yè)，努力實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)產(chǎn)品跑贏可比同業(yè)。不但要熟悉產(chǎn)品流程，更要關(guān)注同業(yè)和系統(tǒng)內(nèi)的先進(jìn)做法，能夠指導(dǎo)基層怎么干;要加強(qiáng)對同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒，通過分析挖掘數(shù)據(jù)，找到與先進(jìn)同業(yè)的真實(shí)差距;加大推廣系統(tǒng)內(nèi)成熟的產(chǎn)品的落地和推廣，提高模仿式創(chuàng)新能力，彌補(bǔ)自身創(chuàng)新能力不足的缺陷。

3、引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，大力拓展新興業(yè)務(wù)來挖掘中間業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，分條線探索研究四大行同業(yè)產(chǎn)品，甚至不拘泥四大行，放眼股份制銀行進(jìn)行自身產(chǎn)品及服務(wù)的優(yōu)化，現(xiàn)場講授創(chuàng)新的成功經(jīng)驗(yàn)和案例，提高一級分行層面創(chuàng)新的意識，提高模仿式創(chuàng)新能力。舉辦全轄創(chuàng)新工作培訓(xùn)會議，讓基層全面掌握創(chuàng)新工作的流程，增強(qiáng)創(chuàng)新的意識，推動創(chuàng)新工作向基層滲透。扭轉(zhuǎn)落后局面對產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高、更快的要求，創(chuàng)新的速度有多快，決定了未來市場份額有多大。在當(dāng)前貸款規(guī)模受控，負(fù)債成本攀升，利差空間收窄的環(huán)境下，推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展不能僅依靠資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拉動，謀取短期利益，必須開創(chuàng)新的領(lǐng)域和增長點(diǎn)，切實(shí)推動中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，為未來發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

4、提高客戶黏性，加大產(chǎn)品交叉銷售力度。

商業(yè)銀行中的公司業(yè)務(wù)條線要把握市場趨勢和客戶潛在需求，運(yùn)用投行思維為客戶提供綜合金融服務(wù)解決方案，加強(qiáng)投、貸、債、股、保、租聯(lián)動，做好銀團(tuán)貸款、非標(biāo)理財、跨境融資、債轉(zhuǎn)股、融資租賃等重點(diǎn)業(yè)務(wù)拓展，在合規(guī)基礎(chǔ)上持續(xù)拓寬手續(xù)費(fèi)收入渠道。要加強(qiáng)總分聯(lián)動、行司協(xié)同，密切跟進(jìn)重點(diǎn)客戶發(fā)債等需求，把握利率走勢和業(yè)務(wù)窗口，力爭儲備項(xiàng)目盡早落地見效。要緊跟資本市場趨勢，加強(qiáng)與非銀金融機(jī)構(gòu)合作，做大第三方存管、對公代理保險業(yè)務(wù)、職業(yè)年金、理財資金托管等業(yè)務(wù)。要做好貿(mào)易外匯收支便利化及本外幣合一銀行賬戶試點(diǎn)工作，鞏固國際結(jié)算和跨境人民幣業(yè)務(wù)市場份額，重點(diǎn)挖掘保函、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)國內(nèi)市場需求，大力拓展供應(yīng)鏈融資、福費(fèi)廷等優(yōu)勢產(chǎn)品，提升服務(wù)國內(nèi)大循環(huán)的水平。交易銀行條線要狠抓供應(yīng)鏈融資、保函、跨境人民幣轉(zhuǎn)收款等業(yè)務(wù)的拓展，深入挖掘國際結(jié)算優(yōu)勢產(chǎn)品、基礎(chǔ)結(jié)算產(chǎn)品的潛能，加強(qiáng)與重點(diǎn)客戶的對接，帶動中收增長。金融市場條線要大力拓展非標(biāo)理財、債務(wù)資本市場等多元化投行融資業(yè)務(wù)，積極拓展資金交易、貴金屬交易、遠(yuǎn)期保值、債務(wù)保值等業(yè)務(wù)發(fā)揮對中間業(yè)務(wù)收入突破性貢獻(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)條線通過發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)（信托、保險、基金、證券等）要加強(qiáng)代理保險、托管、代理同業(yè)等業(yè)務(wù)營銷，積極尋求中收增長點(diǎn)。

個金條線加大對個人客戶短信收費(fèi)、第三方存管、基金、理財、貴金屬、銀行卡（借記卡、金融IC卡等）、保險業(yè)務(wù)及各種代理業(yè)務(wù)的敘作力度。抓住未來個人財富增長與資本市場發(fā)展的機(jī)會，業(yè)務(wù)重心逐步向以個人金融服務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，培育長期的利潤增長點(diǎn)，增加收入貢獻(xiàn)度。

5、加強(qiáng)入賬的合規(guī)性管理，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

目前中間業(yè)務(wù)月度收入波動較大，各機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)中收來源的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，降低中收大幅波動可能造成的財務(wù)風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險。合理控制中間業(yè)務(wù)收入的入賬節(jié)奏，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生時間，及時確認(rèn)收入，嚴(yán)格按照權(quán)責(zé)發(fā)生制原則，提高帳務(wù)處理的合規(guī)性和合理性，嚴(yán)禁長期業(yè)務(wù)收入一次性入賬的“寅吃卯糧”做法。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝啟標(biāo). 國有商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與對策研究 [J].金融論壇，2006（9）：49- 53.

[2]吳燕，盧迪. 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展及影響因素研究——基于我國上市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析 [J].經(jīng)濟(jì)論壇，2017（9）：77- 80.

[3]洪錢寶，柴俊，王曉雯.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2010，（10）：64-65.