陳柳

網(wǎng)絡(luò)貸款是我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場重大創(chuàng)新之一，網(wǎng)貸為人們帶來一些便利的同時，也衍生出了各種各樣的問題，涌現(xiàn)了五花八門網(wǎng)貸公司，嚴(yán)重沖擊了國家的金融秩序，妨礙了經(jīng)濟的發(fā)展。文章概述了網(wǎng)貸在我國的發(fā)展歷程，對近年來各種網(wǎng)貸亂象作了分析，指出了危害性，強調(diào)對非法的網(wǎng)貸公司應(yīng)該實施綜合治理，保證金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。

一、網(wǎng)貸的大肆泛濫

網(wǎng)絡(luò)借貸又稱線上貸款，它包括p2p、p2b、b2b三種類型的貸款模式，是在貸款過程中，信息審查、資金的借入借出、合同簽訂等問題在線上辦理，網(wǎng)貸是一種金融創(chuàng)新的形式，其一出現(xiàn)便獲得了市場的追捧。

（一）網(wǎng)貸的興起

網(wǎng)貸的出現(xiàn)，很大的一部分原因是因為很多普通人和企業(yè)在銀行貸款利率高利率水平高導(dǎo)致企業(yè)貸款成本高，企業(yè)為了低成本籌集資金和多方面籌資資金，因而選擇網(wǎng)貸公司，網(wǎng)貸興起之初，當(dāng)時我國城市化進程正在實施，國家鼓勵中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，當(dāng)時大量投資人的出現(xiàn)和風(fēng)投系的影響也推動了網(wǎng)貸的出現(xiàn)，從而許多網(wǎng)貸公司應(yīng)運而生.2007年，我國第一家p2p網(wǎng)貸平臺“拍拍貸出現(xiàn)。

（二）網(wǎng)貸的發(fā)展與繁榮

隨著有金融行業(yè)背景的專業(yè)人才的進入，平臺發(fā)展進入快速擴張時期，不同經(jīng)營模式的非法網(wǎng)貸平臺爭先恐后地涌出，網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的非法集資案件也日益增多。2014年金易融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運營的非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺e租寶非法集資造成了大量資金的損失，大量投資受害人的合法權(quán)益被非法侵犯，e租寶還存在自融等非法業(yè)務(wù)，最終資金鏈斷裂。在這一階段被很多人稱其為無規(guī)則的“野蠻生長”，此時網(wǎng)貸平臺多達(dá)5000多家。

（三）網(wǎng)貸出現(xiàn)的大量問題

2016年至今，隨著不良網(wǎng)貸平臺風(fēng)險大規(guī)模爆發(fā)和大量網(wǎng)貸平臺在暗地里做一些違法違規(guī)的不良操作，雖然有網(wǎng)貸公司的這一外殼，但是從事的是不良金融業(yè)務(wù)，比如：提高利率放款，在最后得到資金就跑路，未到還款日期就自行扣款等這些操作完全是違規(guī)行為，那么網(wǎng)貸公司出現(xiàn)的問題有什么危害呢？

二、網(wǎng)貸公司的危害性分析

（一）嚴(yán)重沖擊國家的金融秩序

各種網(wǎng)貸平臺的爭相發(fā)展對國家傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展是一個巨大的沖擊。由于各種網(wǎng)貸平臺有諸多問題，發(fā)展不夠完善，傳統(tǒng)金融的滯后性使網(wǎng)貸風(fēng)險處于空白地位，造成國家金融業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定，也加大了國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的難度，有兩個較為典型的案例，如2014年的“東方創(chuàng)投”案不僅給廣大網(wǎng)貸投資者帶來了嚴(yán)重的經(jīng)濟損失，并且嚴(yán)重影響了我國的金融行業(yè)的安全。

（二）惡化了企業(yè)的融資環(huán)境

高峰期涌現(xiàn)出大量不良的網(wǎng)貸平臺還惡化了企業(yè)的融資環(huán)境。不良網(wǎng)貸平臺的貸款金額巨大，導(dǎo)致融資企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表惡化，企業(yè)信譽受到威脅，再獲得融資比較困難，近三年來網(wǎng)貸公司的數(shù)量與貸款規(guī)模不斷減少，小額貸款企業(yè)出現(xiàn)了受歧視、融資難，風(fēng)險高、稅負(fù)重，生存嚴(yán)峻等問題，不利于企業(yè)公司的發(fā)展，使得部分企業(yè)難以生存不得不退出市場，貸款難問題的出現(xiàn)更加影響人們創(chuàng)業(yè)的熱情，一些企業(yè)很難融資就不會創(chuàng)立企業(yè)，不利于企業(yè)新興血液的融入。

（三）加深了對個人和家庭的危害

我們身邊最常見的是網(wǎng)貸對個人和家庭的危害，人們在不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)平臺進行貸款，會泄露自己的隱私，最后還不上貸款使得個人的征信問題受到影響，也會給父母造成傷害，家庭的經(jīng)濟就會蒙受損失甚至家破人亡。2016年，河南在校大學(xué)生使用二十多名同學(xué)的身份證信息，像十幾個貸款平臺進行貸款賭球，最終還不起高額貸款選擇了自殺，這些案例數(shù)不勝數(shù)。那么怎樣才能解決這些問題呢？這就需要對非法網(wǎng)貸公司進行綜合治理了。

三、加強對非法網(wǎng)貸公司的綜合治理

在我國，國家支持正規(guī)網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，但是現(xiàn)在我國正規(guī)的網(wǎng)貸平臺幾乎不存在，因而加強非法網(wǎng)貸公司的治理是管理金融業(yè)的重中之重，其中一些網(wǎng)貸平臺還在從事違規(guī)業(yè)務(wù)，較為著名的案例：龐氏騙局的拆東墻補西墻，這些行為都是違法違規(guī)的操作。有的跨界經(jīng)營非法網(wǎng)貸平臺，比較典型的有2014年的紅嶺創(chuàng)投為其他企業(yè)進行募集資金、東莞一家平臺為房地產(chǎn)項目眾籌融資服務(wù)等。由此看來，即便取得了金融資質(zhì)的少數(shù)幾家網(wǎng)貸公司，幾乎干的違法違規(guī)的事，因此必須要加強綜合治理。

（一）國家盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)

現(xiàn)階段，雖然非法網(wǎng)貸平臺諸多問題還未解決，但就國家目前暫停螞蟻集團的上市，等待互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法的出臺這一例子，說明國家有關(guān)部門網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展的高度重視。相信關(guān)于網(wǎng)貸方面的法律問題會不斷完善并得到解決。有關(guān)部門要結(jié)合我國網(wǎng)貸平臺發(fā)展的實際來出臺比較完善的法規(guī)對于違法行為嚴(yán)厲打擊，加大我國網(wǎng)貸平臺的執(zhí)法力度，制定明確的法律條文，為我國網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展提供法律保障，從而推動網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）各地方各行業(yè)加強對非法網(wǎng)貸公司的監(jiān)管

目前，合法存在的網(wǎng)貸公司只有寥寥幾家，即便是合法公司，也大多打擦邊球，占國家監(jiān)管松懈的空子，利用國家銀行的融資，采取高杠桿，賺取人們錢，在國家采取一系列措施的同時，地方有關(guān)部門和網(wǎng)貸相關(guān)平臺必須提高金融風(fēng)險的責(zé)任和意識，對網(wǎng)貸金融市場和金融業(yè)務(wù)等方面進行監(jiān)管，明確各個部門的職責(zé)，更好的去發(fā)揮他們的作用，因而加強對網(wǎng)貸公司監(jiān)管的道路任重而道遠(yuǎn)。

（三）取締非法網(wǎng)貸公司

2016年，大多非法網(wǎng)貸平臺根據(jù)國家政府出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫停辦法》文件，不良網(wǎng)貸平臺的整治工作開始運行，提出網(wǎng)貸平臺首先要設(shè)立網(wǎng)貸行業(yè)的市場準(zhǔn)入制度，國家有關(guān)部門應(yīng)從運營能力、高管人員和注冊資本等方面進行核查，由國家有關(guān)部門頒發(fā)經(jīng)營許可證后方可營業(yè)，其中沒有通過國家有關(guān)部門備案的、不符合行業(yè)自律規(guī)范的要轉(zhuǎn)型、兼并重組或退出市場。

（四）引入社會和輿論監(jiān)督機制

推動社會和輿論監(jiān)督機制的更好的結(jié)合，是加強網(wǎng)貸健康發(fā)展的措施之一。國家的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)強制不良網(wǎng)貸平臺披露信息，明確建立網(wǎng)貸業(yè)務(wù)信息披露欄，以公告的形式定時向人們展現(xiàn)業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r、年度報告等信息，保證披露信息的真實、及時，提高網(wǎng)貸平臺的透明度和公信力，并不是說將所有的信息公開，也需要對客戶的信息進行保密。相關(guān)平臺的的舉報通道應(yīng)及時完善，使得公眾對平臺違規(guī)舉報能夠投訴有門，相關(guān)部門應(yīng)及時解決問題，并將問題的結(jié)果及時反饋給反映意見的群眾，激濁揚清，發(fā)揮好社會和輿論監(jiān)督的有效作用。

（五）提高互聯(lián)網(wǎng)金融的科技含量

在我國，國家支持網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展，一些小微企業(yè)可以有資金創(chuàng)立企業(yè)，也有一些不良平臺進行違法違規(guī)業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)信息和科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來了許多的便利，但是我國在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)層面還不是特別成熟，加強在科學(xué)技術(shù)這一方面的研發(fā)，根據(jù)網(wǎng)貸平臺現(xiàn)有的特征，與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)含量高的公司開展合作，不斷創(chuàng)新，同時結(jié)合我國人工智能等科技研發(fā)創(chuàng)新出新型高科技。

（六）完善網(wǎng)貸公司征信體系建設(shè)

面對現(xiàn)在越來越難以識破的網(wǎng)絡(luò)詐騙行為，最該引入的就是平臺自身的征信體系，網(wǎng)貸平臺發(fā)生交易行為的過程中，客戶的信息一旦被不法分子竊取，就會造成巨大損失，因此加強網(wǎng)貸公司的征信體系建設(shè)至關(guān)重要，第一通過建立一些附屬平臺的征信相關(guān)機構(gòu)，抵御不法分子和不法平臺的侵犯，第二加強信用信息懲罰機制，對提供信息虛假的人、平臺將個人的信息泄露行為進行處罰，支持網(wǎng)貸平臺第三方評級的發(fā)展，第三方政府機構(gòu)跟網(wǎng)貸公司兩者要相互配合、協(xié)作，提高評級結(jié)果的質(zhì)量和透明度，完善網(wǎng)貸公司征信體系建設(shè)。

（七）建設(shè)p2p網(wǎng)貸平臺信息數(shù)據(jù)庫

由于網(wǎng)貸平臺風(fēng)險問題不斷顯現(xiàn)，“爆雷”事件不斷增加，構(gòu)建平臺信用數(shù)據(jù)庫是必行之路。通過信息數(shù)據(jù)庫將客戶的信用情況記錄下來，更好地了解顧客，可以購買其他公共機構(gòu)平臺的個人征信數(shù)據(jù)庫，和電商平臺合作共享部分?jǐn)?shù)據(jù)。與此同時，政府應(yīng)積極鼓勵網(wǎng)貸平臺加強聯(lián)系，利用高端的科學(xué)技術(shù)，形成統(tǒng)一的信息化系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享，從而降低平臺風(fēng)險，在目前競爭市場越來越激烈的情況下，建設(shè)信息平臺數(shù)據(jù)庫是一個長期的戰(zhàn)略任務(wù)需要不斷地去做出努力。

（八）完善公司內(nèi)部風(fēng)控管理

公司內(nèi)進行風(fēng)控管理是非常重要的，涉及到企業(yè)的日常經(jīng)營管理，對企業(yè)發(fā)展有重要意義。首先，網(wǎng)貸平臺在聘用內(nèi)部職員和現(xiàn)有的風(fēng)控團隊做到嚴(yán)格把控，隊風(fēng)控進行一個詳細(xì)的培訓(xùn)問題，我們必須從根本上防范由于人為的錯誤、防控風(fēng)險技術(shù)不到位等問題，及時對風(fēng)控團隊預(yù)測風(fēng)險的能力進行培訓(xùn)，并對防控措施加以應(yīng)用，同時國家要制定和完善相關(guān)的法規(guī)來保障風(fēng)控團隊的利益，在完成信息披露、資金托管等法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，可以運用“大數(shù)據(jù)”這一平臺，全面完善公司內(nèi)部風(fēng)控管理。

（九）加強對信用管理專業(yè)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)

在國家政府的領(lǐng)導(dǎo)下，結(jié)合網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，建立完善的信用管理師培訓(xùn)體系，運用高端的科學(xué)技的最大限度滿足各個層次對信用管理高素質(zhì)人才的需求，充分發(fā)揮企業(yè)培養(yǎng)高素質(zhì)人才的主體作用。設(shè)立信用管理和與專業(yè)高相近的高等院校，拓寬畢業(yè)生的就業(yè)渠道，同時可以建立信用管理人才培養(yǎng)基地。最后建立完善的信用管理專業(yè)人才庫，做好人才管理服務(wù)，充分發(fā)揮信息人才庫的作用做出需求預(yù)測，推薦高素質(zhì)信用管理人才，不斷實現(xiàn)信用管理方面的創(chuàng)新，以便應(yīng)對隨時發(fā)生的各類問題，讓網(wǎng)貸平臺良性發(fā)展。

（作者單位：長江大學(xué)文理學(xué)院）