美團互助宣布正式關(guān)停,螞蟻集團旗下的相互寶面臨用戶驟減境地,百度燈火互助在去年就宣布下線……從2015年網(wǎng)絡(luò)互助進入大眾視線,到2018年前后互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆入場,再到如今行業(yè)頻頻遭遇瓶頸,網(wǎng)絡(luò)互助引發(fā)廣泛關(guān)注。
網(wǎng)絡(luò)互助進入瓶頸期
上線一年半,美團互助的用戶人數(shù)曾達到1500萬,僅次于螞蟻集團的相互寶,從一開始的高調(diào)問世到如今的黯然落幕,猶如曇花一現(xiàn)。
對此,美團對記者表示:“因業(yè)務(wù)調(diào)整,關(guān)停后將繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展?!?/p>
“老二”離場,“老大”相互寶的處境也并不理想。隨著分?jǐn)傎M越來越高,近幾個月有越來越多的用戶開始主動退出相互寶。相互寶公示的分?jǐn)倲?shù)據(jù)顯示,2020年11月第一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)為10580.35萬人,2021年2月第一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9847.47萬人,分?jǐn)側(cè)藬?shù)持續(xù)減少,且跌破1億人。
相互寶一開始打出了“低門檻,高賠付”“0元加入,最高30萬互助金”“1億人彼此守護” 等令人動心的口號,上線半年用戶數(shù)就突破5000萬,一年后用戶數(shù)破億。
螞蟻集團此前發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》預(yù)計,到2025年互助參與人數(shù)將達到4.5億人。而如今的現(xiàn)狀是,網(wǎng)絡(luò)互助已然進入了瓶頸期,用戶增長承壓、投訴糾紛不斷、監(jiān)管真空地帶等問題纏身,各家機構(gòu)不得不進入“冷靜期”。
中金公司的研報認(rèn)為,部分用戶本來抱著獲取長期保障的初衷加入網(wǎng)絡(luò)互助計劃,業(yè)務(wù)突然關(guān)停將損傷用戶對互助計劃可持續(xù)性的信心。實際上,近幾個月來,一些互助平臺均面臨用戶加速退出的困局。
除了信任的減退,背后還有一個很大的因素是,隨著時間的推移,用戶需要分?jǐn)偟慕痤~越來越高。相互寶每期分?jǐn)偨痤~從2019年的幾毛錢一路上漲至如今的逾5元。對于分?jǐn)偨痤~的上漲,相互寶曾對外回應(yīng)是因為成員的疾病發(fā)生率開始走高,所以分?jǐn)偨痤~隨著救助人數(shù)的增多而變多。
網(wǎng)絡(luò)互助的實質(zhì)并非公益
在投訴平臺上,關(guān)于互助計劃的投訴有不少,主要涉及虛假宣傳、誘導(dǎo)加入、莫名扣費、退出難、理賠糾紛等。
記者此前體驗了美團互助,發(fā)現(xiàn)頁面上寫著“免費領(lǐng)保障”,實際上,一旦點擊加入就要授權(quán)自動扣款,每月13日和27日為分?jǐn)側(cè)?,也就是加入后就會每月在分?jǐn)側(cè)兆詣涌劭睢?/p>
湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳表示,網(wǎng)絡(luò)互助平臺一般載體為科技公司,其經(jīng)營的互助性產(chǎn)品有保險的性質(zhì),卻不屬于保險公司,進入門檻低,在開展業(yè)務(wù)中假借保險名義和保險術(shù)語夸大宣傳的現(xiàn)象普遍存在。2019年底,水滴籌醫(yī)院“掃樓”籌款事件引發(fā)社會關(guān)注,網(wǎng)絡(luò)互助平臺缺乏有效監(jiān)管和約束的問題顯露無遺。
相互寶還有過一段被監(jiān)管叫停繼而更名的歷史。相互寶一開始名為“相互?!?,是一款保險產(chǎn)品,但2018年11月27日,由于涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題,被監(jiān)管叫停。螞蟻隨后將相互保更名為相互寶,并將其定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。這一字之差,讓這款產(chǎn)品得以規(guī)避了監(jiān)管,不斷做大。
實際上,對于平臺而言,網(wǎng)絡(luò)互助并非做公益。以相互寶為例,每救助1人,相互寶會按照8%的互助金收取管理費。簡單地說,申請救助的金額越高,相互寶獲得的管理費越多。
張琳認(rèn)為,與商業(yè)保險公司“少賠才多賺”的機制不同,互助平臺的管理與互助金發(fā)放掛鉤。也就是說,賠得越多平臺提成越多,而賠款由全體成員分?jǐn)?。這種計提費用的方式,會造成平臺和會員之間的利益沖突,有可能損害消費者的權(quán)益。
近年來,網(wǎng)絡(luò)互助平臺不斷做大,將其納入監(jiān)管的呼聲不斷高漲。銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局曾撰文直接點名相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助仍處于無監(jiān)管狀態(tài),網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大,屬于非持牌經(jīng)營,涉眾風(fēng)險不容忽視。部分前置收費模式讓平臺形成沉淀資金,存在跑路風(fēng)險。對此,國內(nèi)保險監(jiān)管部門應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管,并盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。
(摘自《半月談內(nèi)部版》2021年第4期? 王淑娟/文)