趙璇

摘? ?要：基于對陜西省9個村落“農(nóng)民專業(yè)合作社”進(jìn)行的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，重點研究農(nóng)戶參加農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用服務(wù)的意愿及其影響因素。運用 Logistic 模型，選取農(nóng)戶個人特征、家庭生產(chǎn)情況、個人融資情況、參與農(nóng)民專業(yè)合作社的體驗、農(nóng)戶認(rèn)知程度等 11個指標(biāo)作為自變量，對影響農(nóng)戶參與信用合作意愿的因素展開分析。結(jié)果為，反映農(nóng)戶個人特征和認(rèn)知程度的變量影響不顯著;反映農(nóng)戶家庭生產(chǎn)情況的變量有正向作用;有關(guān)個人融資情況的變量影響符號不同;體現(xiàn)農(nóng)民專業(yè)合作社體驗的變量中僅有滿意度為正向影響，且較顯著。研究結(jié)果為農(nóng)民專業(yè)合作社信用服務(wù)的提供和發(fā)展提供理論參考。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)民專業(yè)合作社;信用服務(wù);Logistic 模型

中圖分類號：F312.4? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）11-0014-03

一、數(shù)據(jù)來源和變量假設(shè)

數(shù)據(jù)來源于2020年8月份實地調(diào)研，調(diào)查采取問卷隨機(jī)抽樣的方法。從陜西省扶風(fēng)縣段家鎮(zhèn)昝繁村、扶風(fēng)縣段家鎮(zhèn)青龍村、楊凌區(qū)五泉鎮(zhèn)畢公村、楊凌區(qū)五泉鎮(zhèn)三合村、眉縣橫渠鎮(zhèn)河灘村、周至縣翠峰縣史務(wù)村、眉縣橫渠鎮(zhèn)土嶺村、周至縣廣濟(jì)鎮(zhèn)南留村、三原縣陵前鎮(zhèn)焦村歷經(jīng)三天共收集到165份問卷。此外，還回收到6份關(guān)于五個合作社的融資情況問卷。根據(jù)研究問題的需求，剔除信息缺失或存在數(shù)據(jù)前后矛盾的問卷后，共獲得有效問卷151份，有效率達(dá)91.52%。對于內(nèi)部信用服務(wù)的參與意愿的調(diào)查問卷主要分為4個部分：（1）被調(diào)查村基礎(chǔ)信息;（2）被調(diào)查農(nóng)戶基本情況;（3）被調(diào)查農(nóng)戶家庭借貸情況;（4）農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展情況和信用服務(wù)開展情況。而對于合作社融資情況的問卷調(diào)查則分為四個部分：一是農(nóng)民專業(yè)合作社基本情況;二是合作社組織管理情況;三是農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求及借貸情況;四是政府扶持。

二、農(nóng)戶參加農(nóng)民專業(yè)合作社信用服務(wù)的意愿分析

（一）變量賦值（見上頁表1）

（二）描述性統(tǒng)計（見表2）

從表2可知，戶主年齡極小值為1，極大值為5，均值為3.48，平均在45歲左右;戶主受教育程度均值為1.96，說明大部分戶主受教育程度在小學(xué)到初中之間;家庭經(jīng)濟(jì)水平極小值為1，極大值為4，均值為2.22，說明大部分家庭經(jīng)濟(jì)水平維持在一般水平;參加農(nóng)民專業(yè)合作社的滿意度均值為0.36，說明滿意程度還不夠高，有待改善;對未來農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作的前景或可行性看法極小值為0，極大值為1，均值為0.70，說明對未來農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作意愿較高的人占多數(shù)。

（三）模型建立

建立Logistic 回歸模型用于研究影響關(guān)系，采用因變量對未來農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作意愿如何進(jìn)行分析，Y=1（參與意愿高），Y=0（參與意愿低）?；貧w的目的是利用一定的數(shù)學(xué)表達(dá)式來描述一定概率分布的變量。

邏輯回歸的一般式為：

y=（1）

Z=β0+β1X1+β2X2+...βnXn（2）

對于自變量x，我們有對應(yīng)的y進(jìn)行輸出，只需要對模型中的參數(shù)進(jìn)行估計即可，參數(shù)估計可以利用極大似然估計法。從統(tǒng)計角度來看，設(shè)P為對未來農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作的意愿的概率。即可得：

log it（p）=ln（）（3）

設(shè)有k個因素x1，x2，...xk影響ln（）的取值，則

ln（）=β0+β1x1+...+βkxk（4）

其中，β0，β1，β2...βk為模型參數(shù)。（k=11）

p=（5）

通過spss軟件來進(jìn)行操作，可知模型自變量X4、X7、X8、X10的顯著性均小于0.05，即拒絕原假設(shè)，認(rèn)為模型系數(shù)顯著，即流轉(zhuǎn)土地面積、過去三年內(nèi)借貸經(jīng)歷、未來3年內(nèi)貸款需求、參加農(nóng)民專業(yè)合作社的滿意度均對未來農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作的意愿有顯著影響。

因此，建立模型：

ln（）=1.425+0.201*x4-0.868*x7+0.937*x8+1.927*x（6）

（四）模型結(jié)果分析

1. 農(nóng)戶個人特征影響因素。反映農(nóng)戶個人因素的 X1 農(nóng)戶年齡、X2戶主受教育均不顯著，說明這些變量對農(nóng)戶意愿沒有顯著影響，與假設(shè)基本一致。

2.農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況因素。在反映農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營情況的X3家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模、X4流轉(zhuǎn)土地面積、X5農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占據(jù)總收入的比重以及X6家庭經(jīng)濟(jì)水平中，X4流轉(zhuǎn)土地面積達(dá)到 5% 的影響，該因素的影響為正向;而假設(shè) 2 中流轉(zhuǎn)土地影響不確定，正向的原因可能如同假設(shè)，被調(diào)查農(nóng)戶租入土地數(shù)較多，租出土地數(shù)較少。當(dāng)前中國土地流轉(zhuǎn)的趨勢是日漸活躍的，這得益于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的促進(jìn)作用以及土地市場的完善。還有一種可能是，即使租出土地獲得了較為穩(wěn)定的收入，但相比于放在銀行，農(nóng)戶更希望通過這樣一種內(nèi)部信用儲蓄的形式儲存財富，一方面為了更高的利息收入，一方面體現(xiàn)出傳統(tǒng)的對于本村落村民的情感依附和認(rèn)同。而X3家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模、X5農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占據(jù)總收入的比重以及X6家庭經(jīng)濟(jì)水平對于農(nóng)戶對于農(nóng)民專業(yè)合作社信用服務(wù)的意愿基本沒有影響，結(jié)合變量X3、X5、X6的標(biāo)準(zhǔn)差分別為0.834，1.205，0.908，對于有1、2、3、4四個選項的變量而言，X3、X6方差較小，由此推測，可能是由于變量數(shù)據(jù)不具有代表性。缺乏針對農(nóng)村金融信貸服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、借貸意愿不強(qiáng)烈密切相關(guān)，形成了需求性和供給性的雙側(cè)借貸約束（王磊玲，楊睿，2020）。據(jù)此理論，即使是農(nóng)業(yè)收入占比低的農(nóng)戶，其借貸意愿低，與那些農(nóng)業(yè)收入占比高、收入對農(nóng)業(yè)依賴性低的農(nóng)戶一樣，對于農(nóng)民專業(yè)合作社信用服務(wù)的意愿不高。

三、結(jié)論與啟示

（一）結(jié)論

1.在反映農(nóng)戶個人特征影響因素的指標(biāo)中，年齡和受教育程度均負(fù)向影響農(nóng)戶參與農(nóng)民專業(yè)合作社信用服務(wù)的意愿。其一，年齡越大，參與意愿越弱。說明年齡越大的農(nóng)民越傾向于回避風(fēng)險，對于新鮮事物的農(nóng)民專業(yè)合作社信用服務(wù)的接受度較低，但總的來說負(fù)向影響較小。給該研究帶來啟示是，對于新型的信用服務(wù)，青年及中年農(nóng)戶會成為該創(chuàng)新服務(wù)的主要市場目標(biāo)人群。其二，受教育程度越低，參與意愿越強(qiáng)。說明對于普遍是中小學(xué)文化的農(nóng)民群體，信用服務(wù)可行度較高。

2.在反映農(nóng)戶個人融資情況的指標(biāo)中，過去3年內(nèi)是否有過借貸經(jīng)歷和未來3年內(nèi)有無貸款需求均正向影響著農(nóng)戶對于農(nóng)民專業(yè)合作社信用服務(wù)的意愿。結(jié)合上一部分的分析和調(diào)研情況，一方面農(nóng)戶對這種內(nèi)部信用的機(jī)制沒有深入了解，另一方面金融監(jiān)管部門的宣傳、講座等數(shù)量較少，而且沒有深入到廣大農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)民的金融觀念滯后于當(dāng)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）政策啟示

農(nóng)民專業(yè)合作社是利于新型信用服務(wù)開展的重要載體，但需要進(jìn)一步規(guī)范。新型信用服務(wù)的發(fā)展和農(nóng)民專業(yè)合作社自身以及兩者的融合是正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)民專業(yè)合作社績效直接正向影響新型信用服務(wù)。結(jié)合農(nóng)戶調(diào)查情況，農(nóng)民專業(yè)合作社需要同時兼顧效率與效果方面的提升。一是要提高組織帶動能力，強(qiáng)化和完善農(nóng)民專業(yè)合作社的內(nèi)部管理機(jī)制，強(qiáng)調(diào)民主化與透明化，處理好成員之間的產(chǎn)權(quán)和利益;二是要提供更好的技術(shù)支持，盡可能發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動經(jīng)濟(jì)的模式，與當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)建立穩(wěn)固的生產(chǎn)供銷合作關(guān)系。

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