邢莉

五一大限將至，據(jù)年初銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》（下稱《通知》），百萬醫(yī)療險即將大批下架。對于諸多保險公司來說，轉(zhuǎn)保迫在眉睫。

普遍而言大眾認為轉(zhuǎn)保最難通過的是客戶這一關，而近日，太平人壽保險公司（下稱：太平人壽）黑龍江地區(qū)代理人集體要求繼續(xù)履約事件引發(fā)行業(yè)廣泛關注。自家代理人集體行動且如此轟動，在行業(yè)并不多見。

據(jù)悉，太平人壽對保險代理人進行培訓時，以及在相關宣傳材料中反復提及“保證續(xù)?！保ｋU代理人對于客戶的推介中，同樣也引用了“保證續(xù)保”。業(yè)內(nèi)觀點認為，太平人壽這一行為涉虛假宣傳，侵犯消費者權益。

與此同時，這一事件同樣給行業(yè)敲響了警鐘，短期健康險轉(zhuǎn)保過程中，作為重要一環(huán)的代理人群體亟需被關注。

宣導中多處強調(diào)“保證續(xù)?！?/h3>

日前，涉及黑龍江太平人壽代理人集體要求履約的視頻在業(yè)內(nèi)廣為傳播，視頻顯示七臺河、佳木斯、五大連城、綏棱縣、綏化、肇東等多地代理人，集體要求太平人壽售出的醫(yī)無憂和超e保系列產(chǎn)品按照公司宣導要求，保證產(chǎn)品續(xù)保到80周歲和100周歲。

據(jù)網(wǎng)絡上流傳出的太平人壽保險銷售代理人內(nèi)部培訓PPT顯示，太平人壽在產(chǎn)品宣導和代理人培訓過程中突出了該產(chǎn)品“保證續(xù)?！?，并表示未收到被保險人停止續(xù)保合同的書面申請，將為被保險人自動辦理相關續(xù)保手續(xù)，并保證保證產(chǎn)品續(xù)保到80周歲和100周歲。

“一年期醫(yī)療險產(chǎn)品的特點就是產(chǎn)品的不可延續(xù)性和每年續(xù)保都需要核保。”一位保險從業(yè)人員告訴《金融理財》，“但太平人壽為達到短險長做的目的在宣導課件中提到的字樣，均作出了保證續(xù)保的承諾，典型的銷售誤導短險當長期險來賣?！?/p>

據(jù)上述人士介紹，保證續(xù)保實際上是一種長期險，長險的定價包括了準備金提取，還要算新業(yè)務價值和內(nèi)涵價值這些與利潤相關的指標。而短期險一年一理賠，一年一結(jié)算，算綜合成本率即可。

“保證續(xù)?！薄ⅰ白詣永m(xù)保”等一度成為保險公司的營銷利器。“部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產(chǎn)品，嚴重侵害了消費者利益?！便y保監(jiān)會有關部門負責人此前指出。

不過對于太平人壽而言，有不少代理人則按照培訓話術，向客戶推銷產(chǎn)品。在網(wǎng)上流傳的視頻中有代理人表示，“突然停售并要求存續(xù)客戶轉(zhuǎn)報其他險種屬于違規(guī)行為，損害了客戶權益，我們對客戶無法交代?！?/p>

目前，太平人壽方面尚未對該事件做出公開回應。多位從業(yè)人員向《金融理財》表示，“這個事情是非常棘手的，代理人的訴求就是不能停售。但是不停售是不可能的，不是公司層面能解決的，銀保監(jiān)的文件不是兒戲，必須嚴格執(zhí)行?！?h3> 32款短期健康險產(chǎn)品停售

此次事件的起因在于，太平人壽宣布停售了包括“醫(yī)無憂”、 “超e?！痹趦?nèi)的32款短期健康險產(chǎn)品。

3月31日，太平人壽發(fā)布公告稱，自 2021 年 5 月 1日零時起，停止銷售 “太平超 e 保 2019 醫(yī)療保險”等 32款短期健康保險產(chǎn)品，產(chǎn)品停售后將不再接受續(xù)保。太平人壽稱，已推出新短期健康險產(chǎn)品以補充產(chǎn)品線，更好地滿足客戶對短期健康保障的需求。

長期以來，短期健康險產(chǎn)品憑借保費低、保額高、保障范圍廣的優(yōu)點，一下成為了互聯(lián)網(wǎng)保險時代當之無愧的現(xiàn)象級產(chǎn)品。但短期健康險在快速發(fā)展過程中也面臨著一些突出的問題。

2021年1月份銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》，根據(jù)要求，嚴禁保險公司通過異化產(chǎn)品設計，“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。新規(guī)除了對“短險長做”等銷售行為做了規(guī)范外，還對部分產(chǎn)品缺乏定價基礎，保額虛高；核保理賠不規(guī)范；無序競爭等問題做出了相關要求。并明確新規(guī)印發(fā)前，保險公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險產(chǎn)品，不符合新規(guī)要求的，應于2021年5月1日前停止銷售。

不止太平人壽，近日多家保險公司相繼發(fā)布了停售的公告。3月25日，工銀安盛人壽公告稱將于2021年4月30日停售不符合通知要求的短期健康保險產(chǎn)品。3月31日，信泰保險公告自4月30日起停止銷售3款短期健康保險產(chǎn)品……

此外，《通知》要求保險公司決定停止銷售短期健康保險產(chǎn)品的，除了要及時通知保險消費者外，還要為已購買產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務，同時在保險期間屆滿時提供轉(zhuǎn)保建議。對此，部分保險公司會出一個新版產(chǎn)品，讓老產(chǎn)品的客戶轉(zhuǎn)保。不過轉(zhuǎn)保為保護客戶權益，一般不需要重新健康告知和核保。據(jù)悉一些險企公布的2018年至2020年停售產(chǎn)品和有效保單信息中，有的停售產(chǎn)品賣出了近十萬件，轉(zhuǎn)保難度可想而知。

2020個險代理人減員數(shù)千人

近日，中國太平公布了2020年財報數(shù)據(jù)。根據(jù)中國太平財報數(shù)據(jù)顯示，去年境內(nèi)壽險原保費同比增長3.3%，不過，壽險新業(yè)務價值87.84億港元，同比下降16.4%，人民幣口徑同比下降21.5%

太平人壽方面，實現(xiàn)保費收入及保單存款為1719.94億港元，同比增長2.5%；股東應占溢利為111.17億港元，同比增長13.6%。同時，太平人壽的總資產(chǎn)也同比大增30%至8681.88億港元。

值得注意的一點是，太平人壽在2020年的個人代理人數(shù)從385655人減少至381239人，減少了4416人。太平人壽透過個人代理隊伍分銷的保費由2019年的1238.41 億港元下跌至2020年的1197.67億港元，下降3.3%。本年度內(nèi)代理人每月活動人力人均期繳保費下跌至 12570 元人民幣，而這一數(shù)據(jù)在2019 年為14455 元人民幣。

太平人壽總經(jīng)理程永紅在業(yè)績發(fā)布會上表示，2021年，太平人壽要力爭新業(yè)務價值的增速跑贏大市，高于行業(yè)平均水平；新業(yè)務價值率努力提升；在人力上要做到有效人力和規(guī)模人力的同步增長。而此次代理人集體要求繼續(xù)履約事件發(fā)生后，是否會導致人員進一步流失呢？有待時間給出答案。