劉月姣

今年是“十四五”開局之年，也是全面推進鄉(xiāng)村振興的關鍵之年。鄉(xiāng)村振興的“錢”從哪里來？金融資源無疑是重中之重。作為國有大型銀行，交通銀行如何為鄉(xiāng)村振興注入金融活水？記者專訪了交通銀行鄉(xiāng)村振興金融部負責人。

健全服務鄉(xiāng)村振興的體制機制

記者：助力鄉(xiāng)村振興，離不開有效的體制機制保障。交行在體制機制、信貸政策等方面做了哪些安排？

交通銀行鄉(xiāng)村振興金融部負責人：作為一家總部在滬的唯一國有大型銀行，交行正積極推進長三角龍頭銀行建設進程，并將鄉(xiāng)村振興事業(yè)作為全行戰(zhàn)略目標，舉全行之力推進金融支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。隨著對鄉(xiāng)村振興調研部署和業(yè)務規(guī)劃的深入布局，交行當前和今后工作重點、業(yè)務方向逐漸明晰，已構建交通銀行鄉(xiāng)村振興三年發(fā)展規(guī)劃、提出鄉(xiāng)村振興行動方案并印發(fā)了《交通銀行金融支持新型農業(yè)經營主體實施方案》，為業(yè)務發(fā)展鋪好路子、找好調子、邁好步子。在體系機制等方面主要做了以下三個方面工作。

一是交行在總行層面成立鄉(xiāng)村振興領導小組，董事長、行長任雙組長，統(tǒng)籌鄉(xiāng)村振興金融服務和定點幫扶工作；總分行成立鄉(xiāng)村振興金融服務專業(yè)部門，承擔鄉(xiāng)村振興金融服務和定點幫扶的日常推動工作。

二是形成自上而下的管理機制，總行成立專班，牽頭協(xié)調跨條線、跨部門協(xié)同推進各項重點工作，為各類政策、制度、方案的快速傳導及響應奠定管理基礎；在總行領導的帶領下，積極對接監(jiān)管部門及農業(yè)農村部等相關機構，及時了解最新政策和要求，圍繞政府對于鄉(xiāng)村振興的布局、涉農核心集團客戶、重點項目等，明確差異化授信政策、展業(yè)要求，給予對應產品開發(fā)支撐；進一步理順支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的政策，研究在經濟資本配置、內部資金轉移定價、人員配備、考核激勵、費用安排、授信流程、審批權限、產品研發(fā)方面對鄉(xiāng)村振興業(yè)務予以政策傾斜；深入各重點區(qū)域分行，在充分了解基層一線市場、群眾關切的基礎上，與分支機構一起探討如何將區(qū)域資源優(yōu)勢與交行資源稟賦整合，快速找到高效推進鄉(xiāng)村振興業(yè)務的具體方向和落地措施，形成自上而下的推進合力；針對定點幫扶，統(tǒng)籌資金、幫扶項目的管理、實施，聚焦產業(yè)幫扶，把鄉(xiāng)村振興業(yè)務與扶植當地優(yōu)勢產業(yè)緊密結合；做好基層服務，加強教育培訓，提高省直分行服務鄉(xiāng)村振興能力，開展全行定點幫扶干部培訓班，邀請行業(yè)專家，對行內派出的定點幫扶工作隊進行培訓，解讀鄉(xiāng)村振興政策，聚焦工作重點。

三是建立分行推進機制，引導分行對應總行體制，建立鄉(xiāng)村振興工作小組/專班，加強各部門統(tǒng)籌和有效協(xié)同、壓實責任，形成對總行政策、制度、方案的快速傳導及響應；緊緊圍繞監(jiān)管部門各項工作要求，將鄉(xiāng)村振興的指標考核體系與經營單位考核激勵、相應人員晉升等相結合，形成與監(jiān)管部門考核相匹配的工作推進機制；在深入調研基礎上，按照“一行一策”原則，結合區(qū)域資源優(yōu)勢，形成業(yè)務發(fā)展特色，并通過總分行專班對各項要求的落地情況持續(xù)督導跟進。

正是得益于這樣的體制機制，在農業(yè)農村部組織的新型農業(yè)經營主體信貸直通車活動中，交行從參與活動開始到首批貸款落地僅用了一周時間，在這短短的一周時間內總分行高效協(xié)同，總行迅速出臺各類制度保障、形成實施方案、迅速接入系統(tǒng)，并部署各區(qū)域分行積極主動對接各地農業(yè)農村廳、農擔公司等機構，全力做好推進落實，以滿足家庭農場、農民合作社等新型農業(yè)經營主體發(fā)展農業(yè)生產經營的融資需求。目前新型農業(yè)經營主體信貸直通車活動已在交行長三角區(qū)域分行實現全覆蓋，下階段還將在全國各重點區(qū)域陸續(xù)推進落地。

把幫扶“責任田”打造成鄉(xiāng)村振興“示范田”

記者：通過多年持續(xù)幫扶，交行總行三個定點扶貧縣已全部實現脫貧摘帽。在鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接方面，交行采取了哪些具體措施？

交通銀行鄉(xiāng)村振興金融部負責人：嚴格落實“四個不摘”要求，保持幫扶政策、幫扶力量總體穩(wěn)定，堅決守住脫貧攻堅勝利果實，確保不出現規(guī)模性返貧，在脫貧攻堅過渡期內，交行將確保對定點幫扶地區(qū)投入的幫扶資金、技術培訓、消費幫扶、信貸支持等方面力度不減，幫助定點幫扶地區(qū)建立健全防止返貧監(jiān)測幫扶機制，對脫貧不穩(wěn)定戶和邊緣易致貧戶及時發(fā)現、及時幫扶。通過結對幫扶方式，落實引進幫扶資金、消費幫扶等工作，引入當地龍頭企業(yè)對接幫扶縣農業(yè)生產項目、為幫扶縣招商引資，幫助當地農民穩(wěn)崗就業(yè)。發(fā)掘定點幫扶縣的特色產業(yè)，將定點幫扶與鄉(xiāng)村振興緊密結合，發(fā)揮金融優(yōu)勢，努力把金融定點幫扶“責任田”，打造成金融服務鄉(xiāng)村振興的“示范田”，真正實現由助脫貧向促發(fā)展的轉變。

對商業(yè)銀行來說，不僅要充分認識到支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大意義，更要厘清新形勢下鄉(xiāng)村各類金融服務需求，有針對性地加大普惠金融供給，提高鄉(xiāng)村金融服務水平，把更多的金融資源配置到農村經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足農村地區(qū)對于產業(yè)融合、綜合化服務、補齊短板及可持續(xù)發(fā)展等方面的金融服務需求。交行作為一家主要在城市地區(qū)布局的商業(yè)銀行，涉農領域業(yè)務基礎相對薄弱，縣域網點布局較少，這些是我們必須直面的現狀，但我們有15年普惠金融的探索實踐，為鄉(xiāng)村振興業(yè)務發(fā)展奠定了基礎。

我們將重點突破，力求形成交行特色。一是明確重點行業(yè)，選擇與當地政府鄉(xiāng)村振興規(guī)劃緊密契合的重點行業(yè)，特別是抓住各地土地出讓收益用于農業(yè)農村比例要達50%以上的戰(zhàn)略機遇，圍繞新型城鎮(zhèn)化建設，文旅休閑相融合的美麗鄉(xiāng)村建設等加大工作力度。二是明確重點客群，重點支持加工、銷售、流通產業(yè)鏈端的優(yōu)質三農供應鏈客群。三是明確重點區(qū)域，以長三角、珠三角為重點，依托發(fā)達的區(qū)域經濟特點、較強的展業(yè)力量，緊密結合區(qū)域涉農業(yè)務規(guī)劃，在主戰(zhàn)場取得突破。加強定點幫扶隊伍統(tǒng)一管理和重點項目統(tǒng)籌推動，將200多家轄行、260多個縣域網點，以及160多個總分行定點幫扶點，作為重要業(yè)務推廣渠道。如在江西試點探索與農發(fā)行合作，為當地糧油及養(yǎng)殖類大型企業(yè)提供銀團貸款或聯(lián)合貸款，對上下游客群開展供應鏈金融服務。加強與農業(yè)農村部合作，首批信貸直通車項目繼長三角區(qū)域投放后，已陸續(xù)在江西、遼寧等地落地，對金融服務新型農業(yè)經營主體建立示范效應。與農擔、國擔等擔保機構及保險機構合作，借助國家出臺的各類風險緩釋、增信等政策，為種糧大戶、家庭農場等提供融資服務。

創(chuàng)新支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的專屬產品和服務

記者：鄉(xiāng)村振興關鍵在于產業(yè)振興。對此，交行創(chuàng)新推出了哪些差異化的金融產品和服務？

交通銀行鄉(xiāng)村振興金融部負責人：交行印發(fā)《交通銀行金融支持新型農業(yè)經營主體實施方案（2021年版）》，并創(chuàng)新金融支持鄉(xiāng)村振興專屬產品和服務，根據重點區(qū)域涉農產業(yè)的特點和規(guī)劃，分層梳理涉農核心企業(yè)的上下游涉農鏈屬客群，推出定向專屬融資產品；對接農村金融服務需求，開發(fā)在線融資模塊化功能，實現鄉(xiāng)村振興涉農業(yè)務場景化定制，在新疆地區(qū)推出“線上農戶貸”，在河北地區(qū)推出“蒜黃貸”，在江西地區(qū)推出“林農貸”等特色金融產品。

根據不同場景新型農業(yè)經營主體的主營信息和業(yè)務數據，賦能業(yè)務流程，加速助推鄉(xiāng)村振興的進程，形成交銀“興農e貸”產品體系，逐步形成“興農e貸”場景定制產品線、“興農e貸”供應鏈產品線、“興農e貸”標準化產品線等三大產品線。作為與農業(yè)農村部合作的長三角地區(qū)試點行，交行首批“新農直通貸”業(yè)務落地長三角區(qū)域分行，均為分行所在區(qū)域試點行首單。

此外，交行還在著力提升普惠涉農業(yè)務差異化服務能力。順應、契合“鄉(xiāng)村振興”一把手工程，推動分行與當地相應政府部門的合作對接，深化政銀擔合作機制，尤其是與全國農業(yè)信貸擔保體系和國家融資擔?；鸬日匀谫Y擔保機構的合作，在提升業(yè)務風險緩釋能力的同時，擴大普惠涉農業(yè)務覆蓋面。針對經濟附加值較好的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等涉農領域，圍繞優(yōu)質新型農業(yè)經營主體、農村新產業(yè)新業(yè)態(tài)，基于“龍頭企業(yè)+基地（合作社）+農戶”展業(yè)，開展農產品生產、流通、經銷等環(huán)節(jié)的產業(yè)鏈金融服務。

科技賦能，推出數字化農業(yè)品牌貸

記者：日前，人民銀行等六部委聯(lián)合發(fā)布的《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》中指出，“強化金融科技賦能”“發(fā)展農村數字普惠金融……開展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，探索運用新一代信息技術因地制宜打造惠農利民金融產品與服務?！闭埬榻B一下交行運用金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的實踐經驗。

交通銀行鄉(xiāng)村振興金融部負責人：加強金融科技和數字化技術在涉農金融領域的應用，通過手機銀行、網上銀行、智能終端等手段提高農村地區(qū)長尾客戶的授信效率和數字化、智能化經營水平，有助于解決金融服務進入鄉(xiāng)村的“最后一公里”問題。近期，在交行河北省分行落地的“蒜黃貸”，就是交行運用科技賦能、探索以場景金融的模式大力推進鄉(xiāng)村振興金融產品及服務創(chuàng)新的最好案例，也是交行為積極落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，圍繞新型農業(yè)經營主體，推出的第一款數字化農業(yè)品牌貸。

蒜黃貸的試點村是河北省邯鄲市朱山莊村，該村是河北省最大的蒜黃生產基地，也是農業(yè)農村部評定的全國“一村一品”示范村。全村從事蒜黃種植的新型農業(yè)經營主體80多戶，擁有蒜黃大棚2000多個，年產蒜黃9000多萬斤，500多個外村人在此打工；該村熟練運用“夏季利用冷庫儲存蒜種，打破休眠期、控制蒜種發(fā)芽”的栽培技術，將一年一季栽培的蒜黃變?yōu)橐荒晁募旧a，大大提高產量，但由此帶來的冷庫儲存成本讓該村面臨了一定資金缺口。

針對新型農業(yè)經營主體普遍無有效的抵質押物、采購季節(jié)性強的特點，交行創(chuàng)新采用“整村授信+數字化定制”模式，依據政府、村委與新型農業(yè)主體自身經營數據，交行給予整個村莊一個授信額度，當從事蒜黃種植的村民有信貸資金需求時，由村委推薦向銀行申請貸款；貸款流程應用數字化手段，通過定制化與模塊化結合，實現業(yè)務申請、準入、合同簽署、提還款等線上作業(yè)，農戶在家動動手指、手機操作，便可申報貸款。整個產品在兩周內上線，使用了交行普惠e貸模塊化定制與參數化配置，突出服務涉農客戶的一個“快”字，為交行探索創(chuàng)新模式，大力推進金融支持新型農業(yè)經營主體探索了路徑。

未來交行還將持續(xù)聚焦“一縣一業(yè)”“一村一品”、全國農產品地理標志、全國名特優(yōu)新農產品等重點領域，以“將一產種養(yǎng)作為切入點，融入二產加工制造業(yè)，進而向三產延展”為路徑，通過價值鏈、信息鏈與資金鏈的有機整合，逐步完善縣域內信用體系建設，拉長交行鄉(xiāng)村振興的金融服務鏈條，助力鄉(xiāng)村振興。

支持鄉(xiāng)村振興，是使命也是機遇

記者：接下來，交行在全面推進鄉(xiāng)村振興方面有哪些新的部署規(guī)劃？如何在基礎金融服務上更進一步？

交通銀行鄉(xiāng)村振興金融部負責人：作為現代經濟的核心和實體經濟的血脈，金融在開拓投融資渠道，強化鄉(xiāng)村振興投入方面發(fā)揮著重要作用，對商業(yè)銀行來說，支持鄉(xiāng)村振興是新時代服務實體經濟的必然使命。

促進農業(yè)高質高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農民富裕富足，其中蘊含的業(yè)務機遇不僅涵蓋從央企到農戶、從公司到個人的信貸業(yè)務，也將與支付結算、財富管理、投行、融資租賃、保險等各方面業(yè)務深度融合。隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇，企業(yè)融資渠道的多元化，銀行利潤空間不斷收窄，只有改變傳統(tǒng)的經營模式才能適應銀行的發(fā)展，這就要求我們持續(xù)深入市場、不斷夯實基礎客群，借助內外部數據資源，運用新思維和新技術，突破傳統(tǒng)營銷服務模式，深入分析和挖掘小微企業(yè)、三農等業(yè)務領域的機遇，提升服務長尾客戶能力，才能不斷提高銀行的核心競爭力。

下階段，交行一方面，將不斷強化科技賦能、創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興專屬綜合金融產品服務體系，做好鄉(xiāng)村振興垂直數據庫建設，依托數字化轉型，打破傳統(tǒng)的靠人工物理網點、人海戰(zhàn)術推動的理念，結合各地區(qū)域優(yōu)勢和資源稟賦，助力縣域機構下沉鄉(xiāng)村振興服務；另一方面，將鄉(xiāng)村振興與縣域機構轉型發(fā)展有機結合，加強縣域支行領導班子、客戶經理、定點幫扶干部三支隊伍建設和能力提升工程；針對重點機構、重點人員、重點領域開展系列專題培訓，提升綜合展業(yè)能力，切實把推動鄉(xiāng)村振興與轄行、縣域支行網點綜合化及轉型發(fā)展相融合。同時，以防范風險為底線、確保金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展健康可持續(xù)性發(fā)展，以科技賦能為更多經營穩(wěn)健、信用良好的新型農業(yè)經營主體提供信用貸款支持；做好相關外部數據源對接整合，通過外部數據服務平臺實現數據的共享復用，將有效數據應用到數據建模和業(yè)務的全流程監(jiān)控中，加快推進線上化程度和數字化風控能力；強化線上線下協(xié)同聯(lián)動，對系統(tǒng)數據分析提示的風險點及時響應，對系統(tǒng)難以解決、數據無法覆蓋的問題，由線下人工對接補充。