張陽(yáng)陽(yáng) 李穎

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以充分調(diào)動(dòng)民間資本，使得民間資本成為理財(cái)和企業(yè)發(fā)展的重要手段。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)2006年在美國(guó)開(kāi)始興起，2007年進(jìn)入中國(guó)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迎著“普惠金融”的東風(fēng)迅速發(fā)展起來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在松散的資本市場(chǎng)中，屢屢突破界限。從2013年開(kāi)始，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷暴雷，出現(xiàn)平臺(tái)跑路、暴力催收、出借人費(fèi)用不還等金融亂象。

雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和銀行業(yè)在有序地金融監(jiān)管下，正在穩(wěn)定前行和發(fā)展，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)仍然處于風(fēng)險(xiǎn)期中，2020年的疫情給整治和監(jiān)管工作帶來(lái)新挑戰(zhàn)，包括剩余在運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)后續(xù)處置困難很大，已經(jīng)停業(yè)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量風(fēng)險(xiǎn)仍處高位，部分機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型意愿不強(qiáng)或轉(zhuǎn)型能力不足等。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正在將目標(biāo)瞄準(zhǔn)沒(méi)有辨別能力的青少年，市場(chǎng)環(huán)境中還有一些機(jī)構(gòu)在各種消費(fèi)場(chǎng)景中過(guò)度宣揚(yáng)借貸消費(fèi)、超前享受觀念，容易誘導(dǎo)消費(fèi)者無(wú)節(jié)制消費(fèi);一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等條件;一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)過(guò)度收集、濫用客戶信息，甚至在消費(fèi)者不知情的情況下，將客戶信息在平臺(tái)方、貸款機(jī)構(gòu)、出資方等之間流轉(zhuǎn)，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

按被訴公司分析：

80%的投訴來(lái)自20%的公司

2020年1月1日～12月31日，中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行消費(fèi)投訴平臺(tái)收到關(guān)于網(wǎng)貸的投訴共涉及341家公司。

排名前20%的公司（前68家）共計(jì)收到9004條投訴，占總投訴量的95.74%，排名靠后80%的公司收到的投訴占總數(shù)的4.26%。網(wǎng)貸行業(yè)約80%的投訴來(lái)自20%的公司，抓住這20%公司的主要的被投訴問(wèn)題，即可以初步分析出該行業(yè)的主要問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題就可及時(shí)調(diào)整網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)中的行業(yè)規(guī)范，為網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)發(fā)展推進(jìn)有序發(fā)展。

按投訴時(shí)間分析：

8月投訴數(shù)量最多

根據(jù)投訴數(shù)據(jù)，2020年12個(gè)月每個(gè)月投訴數(shù)量的均值816.76例/月，12月收到的投訴數(shù)量最少僅為 92例，8月收到的投訴數(shù)量最多可達(dá)為1615例，最大值是最小值的17.55倍。

對(duì)每個(gè)月被投訴次數(shù)排名前10的公司進(jìn)行詳細(xì)分析得出，2020年除12月的投訴數(shù)據(jù)較少以外，其余月數(shù)的投訴數(shù)據(jù)都不處于低位，這可能是因?yàn)?020年受疫情影響，很多借款人，包括個(gè)人和企業(yè)都出現(xiàn)無(wú)法按時(shí)還款的情況，雖然有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，延期還款，但有些網(wǎng)貸平臺(tái)并不允許延期還款，所以可能出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的情況，借貸人可能遭遇更多平臺(tái)的網(wǎng)貸困擾。

此外，網(wǎng)貸平臺(tái)暴力催收也是造成投訴的一大重要原因。雖然1～7月的投訴數(shù)據(jù)并不少，但8月達(dá)到峰值，這在一定程度上可能與某網(wǎng)貸平臺(tái)在8月兌付逾期引發(fā)出借人更多投訴有關(guān)。

按涉案金額分析：

1萬(wàn)元～10萬(wàn)元投訴量最多

從被投訴事件涉及的金額來(lái)分析，涉及金額為0元有89例;涉及金額小于1元的有19例;涉及金額在1～100元的有234例;涉及金額在100～1000元的有1314例;涉及金額在1000～10000元的有2687例;涉及金額在1～10萬(wàn)元的有3668例;涉及金額在10～100萬(wàn)元的有1667例;涉及金額在100～1000萬(wàn)元的有116例;涉及金額在1000萬(wàn)元以上的有7例。

由投訴數(shù)據(jù)可知，網(wǎng)貸行業(yè)涉及金額案例數(shù)量占比最高的為100元～100萬(wàn)元，占據(jù)全部投訴數(shù)量的95.26%。

按投訴內(nèi)容分析：

主要集中在6大類問(wèn)題

經(jīng)過(guò)對(duì)所有網(wǎng)貸投訴案例的投訴內(nèi)容的分析，可以將投訴內(nèi)容分為6大類問(wèn)題，分別是合同問(wèn)題、賬戶問(wèn)題、理財(cái)人款項(xiàng)問(wèn)題、貸款人款項(xiàng)問(wèn)題、客服問(wèn)題。

在合同問(wèn)題中，“陰陽(yáng)合同、合同詐騙、偽造合同、偽造文件”、“ 強(qiáng)制消費(fèi)、誘導(dǎo)消費(fèi)、不知情消費(fèi)、套路貸”和“利息過(guò)高、高利貸、砍頭息”三種問(wèn)題是合同問(wèn)題中的主要問(wèn)題，三者相加占到總問(wèn)題的92.6%;賬戶問(wèn)題中，“賬號(hào)異常、賬戶注銷、賬戶封禁、無(wú)法登錄、 賬戶注冊(cè)”是最主要的問(wèn)題，占到99.2%;理財(cái)人款項(xiàng)問(wèn)題中， “錢無(wú)法提現(xiàn)”成為最大的投訴對(duì)象，占到總比例的97.2%;貸款人款項(xiàng)問(wèn)題中，“還款后無(wú)法結(jié)清、還款未銷賬、故意導(dǎo)致逾期”排在第一位，為69.9%;客服問(wèn)題中，“聯(lián)系不到客服、客服電話難接通”是最主要的原因，可能是因?yàn)橐咔檎移陂g，只能通過(guò)客服聯(lián)系，而網(wǎng)貸平臺(tái)在客服服務(wù)中往往表現(xiàn)不好。在2020年的投訴中，并沒(méi)有出現(xiàn)平臺(tái)跑路和暴雷的關(guān)鍵詞，說(shuō)明網(wǎng)貸平臺(tái)整治取得了一定成效，平臺(tái)清退后的市場(chǎng)更為健康。

根據(jù)數(shù)據(jù)分析，合同問(wèn)題（占比60%）排在所有一級(jí)問(wèn)題的第一位，其次是理財(cái)人款項(xiàng)問(wèn)題（29%）、賬戶問(wèn)題（6%）。其中，“陰陽(yáng)合同、合同詐騙、偽造合同、偽造文件”是投訴的重點(diǎn)，說(shuō)明網(wǎng)貸平臺(tái)的套路仍然不斷，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的金融監(jiān)管和引導(dǎo)，尤其是“陰陽(yáng)合同”等陷阱、套路的存在，說(shuō)明仍然存在漏洞。建議與對(duì)策

從2016年開(kāi)始對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)收緊，網(wǎng)貸平臺(tái)的整改使得行業(yè)重新洗牌，2017年，網(wǎng)貸行業(yè)的“1+3”監(jiān)管框架形成，備案、銀行存管、通信業(yè)務(wù)許可、信息披露等要求既提高行業(yè)的進(jìn)入門檻，網(wǎng)貸平臺(tái)一直處于數(shù)量收緊的狀態(tài)。

2018年專項(xiàng)整治工作中，有關(guān)部門、各地網(wǎng)貸整治辦主動(dòng)作為、多措并舉，做好已出險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置，有序化解存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，積極引導(dǎo)違規(guī)機(jī)構(gòu)主動(dòng)退出市場(chǎng)，依法打擊和取締違法機(jī)構(gòu)，順利實(shí)現(xiàn)了在運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)總數(shù)、業(yè)務(wù)規(guī)模和借款人數(shù)的“三降”目標(biāo)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)得到緩釋。2019年是網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的攻堅(jiān)之年，實(shí)現(xiàn)存量風(fēng)險(xiǎn)化解、機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面取得重大進(jìn)展。要壓實(shí)屬地整治責(zé)任，有力有序化解存量風(fēng)險(xiǎn)。將符合一定條件的在營(yíng)機(jī)構(gòu)接入有關(guān)信息系統(tǒng)，加大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)和信息披露力度。穩(wěn)妥有序推進(jìn)分類處置，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型或良性退出;嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)步推進(jìn)備案準(zhǔn)備工作;嚴(yán)厲打擊嚴(yán)重違法違規(guī)平臺(tái)。截至2020年3月31日，全國(guó)實(shí)際在運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)139家，比2019年初下降86%。機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)21個(gè)月下降。整治工作開(kāi)展以來(lái)，累計(jì)已有近5000家機(jī)構(gòu)退出。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)和銀行業(yè)逐步走向穩(wěn)態(tài)的、更為健康的金融監(jiān)管之中，加大降壓降存力度，推動(dòng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，加大對(duì)借款人惡意逃廢債行為的懲戒力度，完善網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)等金融行業(yè)的制度建設(shè)。

對(duì)此，中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行建議：

第一，加大降壓降存力度。2021年，仍需要穩(wěn)步推進(jìn)降壓降存的收斂性網(wǎng)貸平臺(tái)管理，緩沖以往網(wǎng)貸平臺(tái)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)與壓力，為網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)有序健康發(fā)展做好準(zhǔn)備。

第二，推動(dòng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。落實(shí)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型試點(diǎn)，加快推動(dòng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，對(duì)轉(zhuǎn)型能力不足，或不愿轉(zhuǎn)型的機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面摸底，了解清楚機(jī)構(gòu)清退、轉(zhuǎn)型或維持的可能性，以市場(chǎng)的手段推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

第三，加大對(duì)借款人惡意逃廢債行為的懲戒力度。雖然2020年，網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)出現(xiàn)了良好的趨勢(shì)，但逾期兌付的事情仍然發(fā)生，并且涉及眾多出借人，出借人的費(fèi)用由借款人承擔(dān)，加大對(duì)借款人惡意逃廢債行為，加大已出險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追贓挽損力度，最大限度保護(hù)投資人的合法權(quán)益，并利用好各類暢通投訴和維權(quán)渠道，回應(yīng)出借人訴求，同時(shí)做好出借人和借款人的風(fēng)險(xiǎn)教育和理性投資教育。

第四，完善網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)等金融行業(yè)的制度建設(shè)。盡快完善網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)等相關(guān)新型金融行業(yè)的制度建設(shè)，落實(shí)統(tǒng)一備案制度、統(tǒng)一征信平臺(tái)、資金存管政策、懲戒工具箱等一系列配套制度與措施。