互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分析及防控改進(jìn)對(duì)策探究

俞昕暉

【摘? 要】隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合初步踏上舞臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融業(yè)務(wù)模式，主要是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過使用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)的方式，從而完成資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)。但最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件高發(fā)，其風(fēng)險(xiǎn)問題逐步浮現(xiàn)在公眾面前。

【Abstract】With the continuous development of information technology， the organic combination of internet and traditional finance has initially set foot on the stage. Internet finance is a new financial business mode. It mainly refers to the traditional financial institutions and internet enterprises complete the financing， payment， investment and information intermediary services through the use of the internet and information communication technology. However， in recent years， with the continuous development of internet finance， risk incidents in the domestic internet finance industry have occurred frequently， and its risk problems have gradually surfaced in front of the public.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風(fēng)險(xiǎn);防控對(duì)策

【Keywords】internet finance; credit risk; prevention and control countermeasures

【中圖分類號(hào)】F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）04-0095-02

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，具有很強(qiáng)的虛擬性，它可以很大程度上將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融管理、金融實(shí)務(wù)等內(nèi)容有效地結(jié)合起來，形成獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式，其輻射的范圍很廣，是新時(shí)期下十分高效的一種金融模式，同時(shí)這一金融模式在運(yùn)行過程中還存在極大的風(fēng)險(xiǎn)性。論文就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)及防控改進(jìn)對(duì)策展開探討。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)概念及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合的產(chǎn)物，其內(nèi)容包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展時(shí)會(huì)面臨安全性和便捷性的問題，二者總是處于相互制約的狀態(tài)，這不同于傳統(tǒng)的金融，因此，導(dǎo)致我們面臨新的金融風(fēng)險(xiǎn)。而無論是在傳統(tǒng)金融行業(yè)還是如今的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)問題在金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中始終普遍存在。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指信貸市場(chǎng)因信息不對(duì)稱而存在交易前的逆向選擇，因此，金融機(jī)構(gòu)想要獲取利潤(rùn)必須克服信用風(fēng)險(xiǎn)問題。

相比于其他國(guó)家，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究開展較晚，關(guān)于其風(fēng)險(xiǎn)的防控缺少足夠的研究和探索，因而導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的問題逐漸放大。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)時(shí)，包括操作風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)問題，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，這些風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)加劇其信用危機(jī)。2015年來，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頻繁出現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)事件，存在許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司違約的情況，極高的違約率急劇增加了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的壞賬率，這使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的投融資面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

信用風(fēng)險(xiǎn)通俗地講就是人們常提及的違約風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融存在虛擬性，且該特點(diǎn)在信用風(fēng)險(xiǎn)方面表現(xiàn)得十分明顯，而從國(guó)內(nèi)目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的情況分析，主要影響信用風(fēng)險(xiǎn)的因素有以下五部分。

3.1 市場(chǎng)系統(tǒng)機(jī)制

國(guó)內(nèi)當(dāng)前較大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)各自建立了自身的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，但基本上都是參考國(guó)外征信公司的評(píng)級(jí)方法，而且各家平臺(tái)的評(píng)級(jí)機(jī)制并不是同一個(gè)，它們之間存在明顯的差異，所以投資者在判斷其信用情況時(shí)，如果依靠信用評(píng)級(jí)的方式很容易出現(xiàn)偏差和錯(cuò)誤。那么依據(jù)公布的信息來評(píng)判客戶具體信用情況的做法并不現(xiàn)實(shí)，這對(duì)于投資者而言十分不利，會(huì)導(dǎo)致其無法準(zhǔn)確無誤地給出最優(yōu)決策，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的控制部分也產(chǎn)生了影響。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范制度

縱向分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范制度，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還未設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范制度。另外，我國(guó)現(xiàn)如今實(shí)行的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融制度法規(guī)也無法切實(shí)有效地落實(shí)和操作，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，無法實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的要求。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)范制度難以準(zhǔn)確地定義互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，所以導(dǎo)致參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的部門很雜，然而多部門的管理并未帶來好的結(jié)果，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)峻。

3.3 社會(huì)認(rèn)知程度

可從兩個(gè)角度分析社會(huì)認(rèn)知：第一，大眾面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏成熟全面的認(rèn)知，往往只關(guān)注到了眼前的高收益，但卻未認(rèn)識(shí)到其背后可能存在的高風(fēng)險(xiǎn)，大部分群眾都沒有認(rèn)識(shí)到金融交易業(yè)務(wù)的本質(zhì)，只是將其看作具備一定便捷性的網(wǎng)上銀行，并且能夠幫助他們?cè)诙唐趦?nèi)實(shí)現(xiàn)致富目標(biāo)，對(duì)于高額收益回報(bào)下的風(fēng)險(xiǎn)和危害沒有保持理性的態(tài)度;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)模式，在運(yùn)轉(zhuǎn)方面需要較高的技術(shù)支撐，但操作群體并不具備必須的信息技術(shù)和金融知識(shí)，因此操作過程并不順利，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。

3.4 實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是人類社會(huì)賴以生存的根本，其包含農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通信息業(yè)、服務(wù)行業(yè)、教育行業(yè)等諸多行業(yè)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況還直接決定互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康高速地成長(zhǎng)。當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)充，大量資金的涌入自然會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康成長(zhǎng)離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如果與實(shí)體經(jīng)濟(jì)分離，那么必然會(huì)導(dǎo)致發(fā)展過程是曲折的。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策

我國(guó)應(yīng)該構(gòu)建起一個(gè)完備的防控措施體系來面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，基于我們所研究的信用風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)影響因素，我們可以從以下特定幾個(gè)方面有針對(duì)性地提出相應(yīng)的改進(jìn)措施及防控對(duì)策。

4.1 借鑒國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理措施經(jīng)驗(yàn)

首先，通過征信系統(tǒng)完成全面信評(píng)模型的建立。美國(guó)所建立的征信體系已具備一定的完備性，確立的信用評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系能夠有針對(duì)地對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行評(píng)估，借助信用分模型得到消費(fèi)者的信用分，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供合理有效的信用評(píng)估參數(shù)。

其次，建立十分嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管體系，同時(shí)構(gòu)建互相協(xié)作機(jī)制，全面披露網(wǎng)貸信息，消費(fèi)者權(quán)益享受優(yōu)先保障權(quán)。因?yàn)樵O(shè)立的準(zhǔn)入門檻較高，所以確保平臺(tái)和投資者的資歷和品質(zhì)能夠達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，從源頭部分降低了風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定和諧十分有利。

最后，設(shè)置專門的信息平臺(tái)供互聯(lián)網(wǎng)金融參與者使用。伴隨著大量金融業(yè)務(wù)逐漸變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)化交易，交易行為需要信息平臺(tái)承載，應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)化交易提供便利，并在網(wǎng)站上及時(shí)更新并公開各種交易信息，提醒公眾加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，并提升自我保護(hù)意識(shí)。

4.2 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)

構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)的防控系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說迫在眉睫。第一步，要建立健全我國(guó)個(gè)人征信體系。以中國(guó)人民銀行征信體系的數(shù)據(jù)作為主要參考，以互聯(lián)網(wǎng)中介等機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)作為補(bǔ)充參考，通過云計(jì)算等新興技術(shù)的方式完成大數(shù)據(jù)分析，從而系統(tǒng)完整地管理個(gè)人征信體系，建立統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。第二步，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中加入企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能夠推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。第三步，推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融中介更深層面的合作與發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中介可以與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，選擇個(gè)人征信系統(tǒng)良好的機(jī)構(gòu)進(jìn)行量身定制，確保信用管理辦法與自身特點(diǎn)相符，從而提升服務(wù)質(zhì)量。

4.3 提高網(wǎng)絡(luò)防控技術(shù)水平

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是虛擬的，具備較高的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，所以建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全體系十分有必要。第一，以我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為基礎(chǔ)，制定與之相符的金融信息系統(tǒng)，防止對(duì)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和產(chǎn)品產(chǎn)生過大的依賴性，緩解網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的危害，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到更高的安全級(jí)別。第二，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)防護(hù)體系，避免我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)遭受網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，減少計(jì)算機(jī)病毒帶來的危害，為金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的運(yùn)行提供保障，營(yíng)造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，使得網(wǎng)上金融客戶能夠放心使用。第三，利用數(shù)字證書認(rèn)證模式，加快金融客戶信用服務(wù)系統(tǒng)的全面建立，確保網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全和穩(wěn)定，推動(dòng)交易雙方的交易過程順利進(jìn)行。

5 結(jié)語

本文對(duì)前人關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究進(jìn)行總結(jié)歸納，以金融信用風(fēng)險(xiǎn)作為著手點(diǎn)，根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)真正在運(yùn)行和發(fā)展中面臨的問題，依據(jù)信息不對(duì)稱及信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論深入分析影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，即市場(chǎng)系統(tǒng)機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)防控技術(shù)、社會(huì)認(rèn)知程度和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而最終從借鑒國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理措施經(jīng)驗(yàn)、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)、提高網(wǎng)絡(luò)防控技術(shù)水平、監(jiān)管機(jī)制給出相關(guān)改進(jìn)對(duì)策，以求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供一定參考。

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