劉思宇

在新興的互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，各種互聯(lián)網(wǎng)+模式不斷涌現(xiàn)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的各個(gè)行業(yè)各具特色，呈現(xiàn)出一種百花齊放的事態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)也躋身其中。大學(xué)生作為新時(shí)代的新生力量，對(duì)于新知識(shí)的接受力更強(qiáng)，種種的新知識(shí)又將為他們的人生鋪路搭橋，理財(cái)作為人生規(guī)劃中的重要組成部分，有著舉足輕重的地位。而融入互聯(lián)網(wǎng)元素的理財(cái)也將逐步在當(dāng)下社會(huì)中被推廣，尤其是相較于傳統(tǒng)的理財(cái)模式，在一些特殊的環(huán)境條件下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)顯得更具優(yōu)勢(shì)。

一、當(dāng)下理財(cái)模式中最為耀眼的“星”——互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)起源及現(xiàn)狀發(fā)展

自李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”概念以后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛建立與互聯(lián)網(wǎng)的合作，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代正式到來，眾籌、金額門戶、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)正是其中一個(gè)，提出的第一年，用戶規(guī)模就達(dá)到6383萬，使用率高達(dá)10.1%，使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)取得如此成就的原因來源于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)自身的優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)達(dá)發(fā)展，以其低門檻、低成本，流動(dòng)性高等特，使得越來越多的人了解并使用它，不同于傳統(tǒng)理財(cái)機(jī)構(gòu)，需要大筆金額，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一元也能進(jìn)行投資，讓更多的投資者參與進(jìn)來，同時(shí)大部分理財(cái)平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“T+0”申購，可以隨時(shí)申購和轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，并且不收取手續(xù)費(fèi);互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，也催生了大批互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，主要有兩類一類提供相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易，另一類是提供網(wǎng)上理財(cái)信息查詢、理財(cái)信息分析、個(gè)性化理財(cái)方案分析服務(wù)，大批平臺(tái)涌現(xiàn)的同時(shí)也有一些違法平臺(tái)在其中，投資者很容易出現(xiàn)上當(dāng)受騙的情況。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式與傳統(tǒng)理財(cái)模式的優(yōu)勢(shì)比對(duì)

1.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)比傳統(tǒng)理財(cái)門檻低。相較于傳統(tǒng)模式，其也更為便捷，特別是在今年疫情這種特殊情況下，足不出戶的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式更將其優(yōu)勢(shì)全然體現(xiàn)。傳統(tǒng)理財(cái)大多選擇去銀行定期存款，按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定一般5萬以上，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一元也可以進(jìn)行投資，資金的準(zhǔn)入門檻低，同時(shí)也帶來了被傳統(tǒng)理財(cái)機(jī)構(gòu)所遺漏的普通投資者。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)比傳統(tǒng)理財(cái)收益高。傳統(tǒng)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品通常很穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)低所以收益也低，利息率一般固定;而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)睦⒙适请S市場(chǎng)情況變化的，雖然風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)理財(cái)高，但目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)穩(wěn)步發(fā)展，其產(chǎn)品更加追求安全性和流動(dòng)性，獲得的收益更高。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)比傳統(tǒng)理財(cái)流動(dòng)性強(qiáng)。傳統(tǒng)理財(cái)?shù)钠谙抟话愎潭?，大多三年以上。如果遇到突發(fā)情況急需用錢，不能及時(shí)取出，強(qiáng)行取出則會(huì)減少收益;而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)則彌補(bǔ)了這一缺陷，大多平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)隨時(shí)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，并不收手續(xù)費(fèi)，具有很強(qiáng)的流動(dòng)性。

二、大學(xué)生理財(cái)消費(fèi)觀及現(xiàn)狀解讀

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)消費(fèi)行為

許多大學(xué)生的消費(fèi)沖動(dòng)往往歸結(jié)于沒有良好的理財(cái)觀念或是外部環(huán)境造成的有效刺激，網(wǎng)絡(luò)購物過程通常是一種自我博弈，許多大學(xué)生反應(yīng)，其實(shí)所要購買的東西并不是必需品，但是往往就是因?yàn)闆]有一種外力束縛，像是完備的理財(cái)規(guī)劃這樣一種東西，所以構(gòu)成了非理性的“剁手”網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

截止2020年8月，在本次研究調(diào)查所發(fā)放的183份問卷中，除去在衣食住行方面的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，我校學(xué)生在休閑娛樂消費(fèi)的比重位居第二，甚至超過了疫情期間網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)疫情必要醫(yī)用物品的41.54%的數(shù)據(jù)，而高達(dá)55.38%。這樣一種現(xiàn)象充分的體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融體系對(duì)新一代中國大學(xué)生有著潛移默化的影響，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)儼然成為眾多當(dāng)代大學(xué)生生活中不可或缺的一部分。

而在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)這樣一個(gè)體系當(dāng)中，許多大學(xué)生難以保持時(shí)刻清醒的狀態(tài)。許多人產(chǎn)生了畸形網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)觀，其中在外部環(huán)境刺激下，例如與好朋友探討商品后所產(chǎn)生的的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為比重為44.62%，而攀比性消費(fèi)以及長久沒有在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購買除生活必需品以外而造成的外部壓抑的刺激性消費(fèi)竟分別達(dá)到15.38%和26.15%。這不難反映出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的消費(fèi)行為不僅僅是因?yàn)橄M(fèi)平臺(tái)拋出的具有利誘性的刺激，更多的是許多大學(xué)生對(duì)于自己的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為沒有具體的認(rèn)知，而這樣一種長期的循環(huán)往復(fù)最終導(dǎo)致了非理性的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的產(chǎn)生。換言之，在沒有完全的融入大學(xué)外工作社會(huì)前，許多人并沒有真正的去

思考過如何規(guī)劃自己的日常生活消費(fèi)，簡單的說就是缺乏相對(duì)基本的理財(cái)觀念。

（二）大學(xué)生理財(cái)觀調(diào)查研究

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的興起下，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)一躍而出，在進(jìn)行理財(cái)觀調(diào)查的問卷中我們不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于自己的資金少有管理，日常的閑余資金多數(shù)單純的存放于銀行或者是余額寶等平臺(tái)中，并未實(shí)現(xiàn)真正的自我理財(cái)意識(shí)。盡管有72.31%的人填寫的是有節(jié)制的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，但是對(duì)于閑散資金只是偶爾看看真正有理財(cái)規(guī)劃，會(huì)分布記賬的僅僅占用23.08%，更有4.62%的消費(fèi)觀是有錢就花，能買則買，很少有人去嘗試購買理財(cái)產(chǎn)品或者真正的了解學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)及常識(shí)。這樣一種現(xiàn)象的產(chǎn)生不外乎是在現(xiàn)有的大學(xué)學(xué)習(xí)生活中，有關(guān)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的相關(guān)性教學(xué)沒有落實(shí)到位亦或是大學(xué)生缺乏自主理財(cái)意識(shí)所造成的，部分人甚至認(rèn)為不花，少花就等于會(huì)理財(cái)。

（三）綜合解讀

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，現(xiàn)實(shí)鈔票的流動(dòng)消費(fèi)正在被網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)所取代，這樣一種看不見的“錢”已經(jīng)扎根于現(xiàn)代人們的日常生活，尤其是對(duì)于大學(xué)生，他們具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和認(rèn)知能力，對(duì)于新興的事物有著較高的接受能力。但是在這種方便且快捷的消費(fèi)模式下，“錢”的相關(guān)概念正在逐步的被淡化減弱，我們所面臨的尤為關(guān)鍵的問題便是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下如何提高大學(xué)生對(duì)消費(fèi)數(shù)字的敏感程度。

特別是在特有的環(huán)境條件下，如2019年至2020年所發(fā)生的疫情環(huán)境下，國民經(jīng)濟(jì)整體受創(chuàng)，大學(xué)生作為沒有具體收入來源的群體，他們的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的分析顯得更為重要，他們的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)理念往往從側(cè)面反映出一個(gè)社會(huì)群體或是一個(gè)國家的新生力量的部分經(jīng)濟(jì)理念，而理財(cái)觀又作為一種已知的、具有實(shí)際參考價(jià)值的觀念去引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的大背景，傳統(tǒng)的理財(cái)模式與互聯(lián)網(wǎng)所融合，這樣一種對(duì)接所創(chuàng)造的新型體系正好為大學(xué)生提供了一種規(guī)劃，正如前文所提到的“外力束縛”，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)或?qū)?huì)是大學(xué)生非理性的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的外力束縛。

三、引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀的對(duì)策

介于時(shí)代的發(fā)展與科技的創(chuàng)新，傳統(tǒng)的理財(cái)模式正不斷的融入現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)元素，兩者的結(jié)合正好為當(dāng)代大學(xué)生創(chuàng)立了方便快捷的理財(cái)學(xué)習(xí)途徑。但正確的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀應(yīng)當(dāng)是以自我為主以平臺(tái)為輔，在擁有自我理財(cái)意識(shí)的前提下進(jìn)行的合理性理財(cái)，而不是一味的將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)打理。所以我們所強(qiáng)調(diào)的有效的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀，應(yīng)當(dāng)是建立于充分的學(xué)習(xí)認(rèn)真和正確的意識(shí)培養(yǎng)的基礎(chǔ)之上的。綜上我們提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。

（一）國家規(guī)劃

對(duì)于如何加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼w性規(guī)劃，只有國家率先規(guī)劃，才能促使社會(huì)區(qū)域予以重視，例如促進(jìn)各個(gè)院校對(duì)于大學(xué)生理財(cái)課程的編入及相關(guān)教學(xué)等，以及國家對(duì)于現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)，并加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管。

（二）學(xué)校引導(dǎo)

大學(xué)院校作為大學(xué)生四年乃至多年的學(xué)習(xí)圣地，是最有效也是最合理的引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃學(xué)習(xí)的場(chǎng)所。學(xué)校應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起相關(guān)的責(zé)任與義務(wù)，為大學(xué)生鋪平理財(cái)規(guī)劃的學(xué)習(xí)道路。

（三）平臺(tái)宣傳

在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)線上活動(dòng)尤為廣泛，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)抓住這樣一個(gè)契機(jī)，做出相關(guān)的針對(duì)于大學(xué)生的專項(xiàng)性理財(cái)平臺(tái)，不斷宣傳。因?yàn)榇髮W(xué)生這樣一個(gè)群體，是不斷流動(dòng)不斷更新的，將大學(xué)生作為對(duì)象，不光能引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)必要的理財(cái)知識(shí)，幫助大學(xué)生建立合理正確的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，同時(shí)也能獲得大學(xué)生這樣一個(gè)具有良好發(fā)展性的優(yōu)質(zhì)客戶，而且這樣一個(gè)客戶會(huì)是長期的、有效的、極具發(fā)展?jié)摿Φ摹?/p>

四、結(jié) 語

相較于傳統(tǒng)的理財(cái)模式，新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)在融入了互聯(lián)網(wǎng)元素后或許更能為大學(xué)生所接受，而網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)淖罱K目的也應(yīng)當(dāng)是幫助大學(xué)生更好的規(guī)劃閑散資金，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，改變對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)不清的現(xiàn)狀。但與此同時(shí)，一些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性問題也隨之迸發(fā)而出，雖然網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方便快捷，但用戶信息安全問題也隨之而來，特別是對(duì)于正在成長中的大學(xué)生來說，個(gè)人信息安全問題顯得尤為重要，這也意味著針對(duì)于大學(xué)生的專項(xiàng)性互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)受到國家更多的關(guān)注及指示引導(dǎo)。

基金項(xiàng)目：2019年度銅陵學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃研究-以銅陵學(xué)院為例”，項(xiàng)目編號(hào)：s20190383102。