科技賦能保險的應(yīng)用探討

高雪巖

Discussion on the Application of Science and Technology Enabled Insurance

GAO Xue-yan

（Zhejiang Financial College， Hangzhou 310018， China）

【摘? 要】目前，我國的人工智能產(chǎn)業(yè)已具有良好基礎(chǔ)和獨特優(yōu)勢，亟須構(gòu)筑我國人工智能產(chǎn)業(yè)的先發(fā)優(yōu)勢。論文通過在各階段聚焦技術(shù)應(yīng)用，梳理保險科技在我國數(shù)字保險推進各階段、各環(huán)節(jié)的應(yīng)用案例，探討保險行業(yè)的變革、創(chuàng)新成效與發(fā)展障礙，對科技賦能保險進行探索研究，并提出對策建議。

【Abstract】At present， China's artificial intelligence industry has a good foundation and unique advantages， and it is urgent to construct the first mover advantage of China's artificial intelligence industry. By focusing on technology application in each stage， this paper combs the application cases of insurance technology in each stage and link of digital insurance promotion in China， discusses the reform， innovation effect and development obstacles of insurance industry， explores and studies science and technology enabled insurance， and puts forward countermeasures and suggestions.

【關(guān)鍵詞】科技賦能;人工智能;數(shù)字化

【Keywords】science and technology enabling; artificial intelligence; digitization

【中圖分類號】F840.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）05-0126-02

1 科技賦能保險的階段成效

數(shù)字發(fā)展加速我國險企轉(zhuǎn)型升級進程。第一階段，2004年起，我國保險公司建立互聯(lián)網(wǎng)保險部門，通過渠道數(shù)字創(chuàng)新提升業(yè)務(wù)開展效率，嘗試發(fā)展線上市場;第二階段，2015年起，保險公司打造自有服務(wù)平臺“國壽e”“大地通?！薄吧裥刑！钡華PP完成業(yè)務(wù)拓展及保全服務(wù)等，部分環(huán)節(jié)可以實現(xiàn)電子檢測、信息判斷等自動化處理;第三階段，伴隨《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》提出充分應(yīng)用人工智能等新興技術(shù)，《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》和《促進新一代人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動計劃》等政策出臺，人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)大力發(fā)展并在保險領(lǐng)域取得深入推廣，如推出“定損寶”“智能閃賠/認證”等各類產(chǎn)品等，進一步深化保險科技發(fā)展。

1.1 傳統(tǒng)科技

自2004年起，各保險公司嘗試開啟線上展業(yè)渠道，優(yōu)化PC端在線服務(wù)和公司內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，模擬活動計劃表單在線管理，開通線上培訓(xùn)，提升信息化服務(wù)水平，主要實現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入處理、線上流程互通及簡單業(yè)務(wù)遠程線上辦理。傳統(tǒng)科技的運用大量減少出單錄單服務(wù)中的紙質(zhì)資料，提升承保環(huán)節(jié)工作效率，縮短業(yè)內(nèi)承保時間。

1.2 移動互聯(lián)

于2014年左右，保險行業(yè)以“客戶服務(wù)全流程”為導(dǎo)向，基于線上平臺提交并保存所有活動記錄，通過移動平臺完成線下展業(yè)、錄單出單，險企推動移動APP發(fā)展。國內(nèi)建立持牌專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，探索建立數(shù)據(jù)診斷模塊，協(xié)同多平臺促進數(shù)據(jù)跨行業(yè)轉(zhuǎn)化使用，逐步消除部分渠道壁壘，保證信息同步，及時開展保險的承保、理賠和風控工作。2016-2019年，中國互聯(lián)網(wǎng)保單數(shù)量自61.7億增長至406億單，增加6.5倍。

1.3 人工智能

伴隨“人工智能”概念的提出與深化，保險生態(tài)被率先提出。承保服務(wù)方面，公司與各生態(tài)系統(tǒng)的連接通過保險科技賦能實現(xiàn)，進行精細化風險判斷，并溝通健康管理輔助設(shè)備，通過圖像識別與智能分析等輸出個性互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，擴充信息采集的多樣性和處理的維度，加速場景化滲透，進一步提升保險服務(wù)客戶的“精準性”和“連貫性”。提質(zhì)增效方面，保險行業(yè)引入AI嘗試在線活動管理，并進行AI服務(wù)與風控。理賠方面，借助保險科技，全新電子化技術(shù)與智能化自動理算引擎，逐步代替原壽險公司對醫(yī)學背景專業(yè)人才的必要需求，通過人機互檢，實現(xiàn)絕大多數(shù)賠案理算，并監(jiān)測疾病分地區(qū)、分時期的治療方案適當性與用藥費用合理性來判斷真實性，控制風險。

至2020年，智能科技在保險客服與核保環(huán)節(jié)中運用率已達25%，至2023年智能科技在全流程業(yè)務(wù)中運作率將突破25^%，智能保險行業(yè)規(guī)模有望增至76.3億元。

2 發(fā)展案例

2.1 智能保顧

在人工智能時代，機器依據(jù)客戶風險評測、目標需求，基于基本信息完成大數(shù)據(jù)分析，快速提供風險保障方案，推薦保險產(chǎn)品。目前，我國相關(guān)典型產(chǎn)品主要為“眾安精靈”（中安科技）、“阿爾法保險”（中國太保）與“大白”（風險管家）等。

其中，“眾安精靈”作為眾安科技2018年5月發(fā)布的在線機器人，依托累計674萬余條真實語料庫和基于保險業(yè)務(wù)場景的深度學習模型，完成句法分析，對保險人群完成畫像，貼合場景建立語音問答、保險測評、智能對比等產(chǎn)品矩陣，以選擇確認的方式投放，開展多維度信息收集。同時，基于客戶的個性需求，允許用戶自行調(diào)整保額、條款（僅刪減），以滿足客戶差異化需求，實現(xiàn)保險產(chǎn)品“定制”。此外，“眾安精靈”上線以來，多次升級迭代畫像數(shù)據(jù)及專業(yè)知識問答能力，普通話語境下語音交互識別率達93%以上，為在線服務(wù)人力節(jié)省61%，提升導(dǎo)購轉(zhuǎn)化效率3倍，提升用戶購買頻次8.1%。在2020年疫情防控期間，智能機器人代替85%在線客服會話。

2.2 智能服務(wù)

多家保險公司大力提升智能核保、理賠、保全環(huán)節(jié)的科技自動化水平。如陽光人壽于2019年發(fā)布智能核保大腦項目，將“科技賦能，智能風控”作為核心，推出核保機器人，實現(xiàn)7×24互動問答，提供高精度AI核保服務(wù)，核保時效由1～3天縮短至實時。平安壽險通過人工智能項目擬實現(xiàn)人力數(shù)較智慧客服模式建立前所需人力下降70%。，并提升產(chǎn)能32%。

2019年，眾安車險“馬上賠”服務(wù)體系通過OCR識別技術(shù)、照片分流、視訊系統(tǒng)和后臺智能作息對接等八項技術(shù)，貫通眾安汽車好生活公眾號、眾安保險APP、支付寶保險模塊服務(wù)欄“馬上賠”端口，實現(xiàn)理賠對接。目前，“馬上賠”服務(wù)的平均結(jié)案時間為11分06秒，每案因科技賦能與管理流程優(yōu)化將成本下降37.2%。

宙斯盾依托于區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特征與分布式數(shù)據(jù)儲存方式，于2019年上線“AI+區(qū)塊鏈保險解決方案”，主要應(yīng)用于個性化保單服務(wù)與定價、出險核賠理算場景，提高風控和定價的精準度，實現(xiàn)數(shù)據(jù)、算法、模型資源的自由流動，解決“數(shù)據(jù)孤島”問題，統(tǒng)籌碎片化信息，驅(qū)動共享融通。

3 發(fā)展瓶頸

3.1 數(shù)據(jù)及信息安全障礙

保險科技行業(yè)對于數(shù)據(jù)運用的要求和規(guī)模增大，對接行業(yè)種類繁多，除因業(yè)務(wù)需求對接互聯(lián)醫(yī)療行業(yè)、氣象數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)養(yǎng)殖、車輛信息外，需要進一步收集用戶的互聯(lián)網(wǎng)瀏覽點擊方向、交易內(nèi)容、消費習慣等聯(lián)動行業(yè)數(shù)據(jù)與客戶數(shù)據(jù)，完成客戶分析與畫像，研發(fā)場景保險產(chǎn)品。但目前我國各數(shù)據(jù)平臺交互存在壁壘，未形成統(tǒng)一的生態(tài)圈。此外，信息內(nèi)容涉及中國公民個人隱私，如何取得、是否依法取得、取得范圍及安全程度成為亟待解決的問題。

3.2 市場障礙

我國保險科技市場的參與主體類型眾多，除傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險中介公司外，包括互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)平臺與專業(yè)創(chuàng)業(yè)型科技企業(yè)，均在保險科技行業(yè)中形成激烈競爭的格局。未來，針對保險產(chǎn)品、保險市場創(chuàng)新的迭代更新速度進一步提升，其競爭程度勢必進一步加劇，易導(dǎo)致過度競爭、不正當競爭情況的出現(xiàn)，而不具備保險公司支撐的創(chuàng)業(yè)型科技企業(yè)容易出現(xiàn)資金困境。

3.3 研發(fā)或技術(shù)障礙

保險相關(guān)科技型創(chuàng)業(yè)公司的數(shù)量在2015年正式爆發(fā)，目前已基本具備標準化保險服務(wù)流程，部分公司獲得融資，但人們對于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的落地預(yù)期過高，存在現(xiàn)實融合差距，科技本身存在諸多問題。例如，保險行業(yè)數(shù)據(jù)積累不足，大量非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)需要處理，“信息孤島”問題導(dǎo)致人工智能最基本的“訓(xùn)練”需求無法滿足，而國內(nèi)各企業(yè)、各行業(yè)領(lǐng)域間，存在對置換數(shù)據(jù)共享權(quán)益的抗拒，區(qū)塊鏈技術(shù)難以落地。

4 建議對策

4.1 加強保險科技利用的風險監(jiān)管和效率監(jiān)管

我國監(jiān)管部門應(yīng)建立高效協(xié)同機制打通數(shù)據(jù)隔閡，監(jiān)管機構(gòu)可運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)構(gòu)建數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)，實時監(jiān)控企業(yè)內(nèi)容交易數(shù)據(jù)和條款細節(jié)對比，完成跟蹤監(jiān)測，實現(xiàn)穿透式監(jiān)管。同時，對風險進行集中管控，建立風險動態(tài)監(jiān)測、定期評估的監(jiān)管模式，避免因信息不對稱導(dǎo)致的監(jiān)管效率低下。

效率方面，應(yīng)切實注重保險科技對保險服務(wù)金融市場和實體經(jīng)濟的貢獻程度，切實解決風險保障問題。同時，不應(yīng)因引入保險科技擴大保險市場經(jīng)營風險。

4.2 加強人才培養(yǎng)與積累

人才是保險科技發(fā)展關(guān)注的重要環(huán)節(jié)，在目前領(lǐng)域中，既了解保險又了解技術(shù)的從業(yè)者稀少，學校、工作崗位應(yīng)及時調(diào)整人才培養(yǎng)方向，針對性地進行培養(yǎng)教學，度過即學即用的發(fā)展階段，并注重形成人才梯隊結(jié)構(gòu)。目前，保險行業(yè)從業(yè)吸引力較低，人才獲取的競爭力不足，我國應(yīng)著力完善激勵保險行業(yè)提升復(fù)合高水平人才待遇的政策。

4.3 規(guī)范數(shù)據(jù)信息管理，形成合力，保障社會隱私安全

我國應(yīng)進一步建立健全數(shù)據(jù)安全的保障機制，引導(dǎo)保險行業(yè)健康發(fā)展。目前，我國IT產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，投入不足，行業(yè)技術(shù)整體規(guī)劃少，各公司均建立自己的云計算系統(tǒng)，可能會導(dǎo)致資源浪費，政府應(yīng)激勵各公司合理布局自身計算中心和災(zāi)備中心，推進行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，高效利用，避免資源浪費。

4.4 拓寬科技公司收入來源

科技公司運用區(qū)塊鏈技術(shù)等，前期僅能完成碎片化或小場景應(yīng)用“試點”，并依據(jù)相對獨立和封閉的鏈條完成試點應(yīng)用，試點達成風險控制標準和成熟狀態(tài)后，進一步完成行業(yè)推廣。保險科技行業(yè)在前期技術(shù)投入資金中，應(yīng)拓寬收入來源，挖掘潛在用戶的長尾需求，提高高附加值的產(chǎn)品占比，并與中小保險企業(yè)達成項目合作，保障長期技術(shù)資金投入。

【參考文獻】

【1】唐金成，杜先培.論區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用[J].西南金融，2018（9）：58-64.