摘? ?要：2002年在江蘇省徐州市舉行第三屆“淮海經(jīng)濟區(qū)城市金融論壇”會上提出成立由淮海經(jīng)濟區(qū)17家地方銀行組建成準海銀行倡議之后，地方銀行合并與重組拉開序幕，之后先后有徽商銀行、江蘇銀行等陸續(xù)成功合并與重組。20年間我國的經(jīng)濟、金融發(fā)生了巨大的變化，以金融科技為代表的數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展徹底改變了中小商業(yè)銀行生態(tài)基礎(chǔ)與發(fā)展邏輯，金融生產(chǎn)力得到了充分的釋放，中小商業(yè)銀行的生態(tài)呈現(xiàn)出新的特點與趨勢。“十四五”期間，我國中小商業(yè)銀行中的城市商業(yè)銀行以省級行政區(qū)或省內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟為載體，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行以地市為載體進行合并與重組將成主流趨勢，這兩類法人機構(gòu)總數(shù)將大幅減少，而以科技基因為特征的民營銀行數(shù)量將大幅度增加，并形成以科技為主導(dǎo)特征的大中小型商業(yè)銀行新的生態(tài)體系，以保持我國商業(yè)銀行的生態(tài)與經(jīng)濟生態(tài)的融合性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行;金融科技;金融供給側(cè)改革

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.05.003

中圖分類號：F832.39? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? 文章編號：1003-9031（2021）05-0021-10

一、引言

中小商業(yè)銀行在我國是指除工農(nóng)中建交郵以外的商業(yè)銀行機構(gòu)，主要包括區(qū)域性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等。根據(jù)中國銀保監(jiān)會公布的有關(guān)數(shù)據(jù)，截至2019年末，全國銀行業(yè)法人機構(gòu)4607家，中小商業(yè)銀行機構(gòu)占總機構(gòu)數(shù)的99.87 %。中小商業(yè)銀行是銀行機構(gòu)數(shù)量的主體，也是支持實體經(jīng)濟、發(fā)展普惠金融、助力地方發(fā)展、服務(wù)廣大居民最重要的金融機構(gòu)，是我國金融機構(gòu)生態(tài)體系中重要的組成部分。中小商業(yè)銀行的健康發(fā)展與否關(guān)系到我國的金融體系是否安全，是我國社會經(jīng)濟發(fā)展目標能否實現(xiàn)的重要保障。

目前我國銀行業(yè)金融生態(tài)是以大型商業(yè)銀行為主體、中小商業(yè)銀行為補充、多種金融機構(gòu)并存為特征的，大型商業(yè)銀行數(shù)量不多、業(yè)務(wù)量占據(jù)一半以上，中小商業(yè)銀行法人機構(gòu)數(shù)量居多，但其在社會經(jīng)濟發(fā)展中分工與作用是不同的?？陀^評價中小商業(yè)銀行目前生態(tài)布局特點，尤其是決定金融生態(tài)特點的背后決定因素，對于明確中小商業(yè)銀行“十四五”期間的改革與發(fā)展方向，選定市場定位，明確業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展模式，選擇競爭優(yōu)勢都至關(guān)重要。

合并與重組在本文的特定含義是指中小商業(yè)銀行機構(gòu)間持股合并、重新設(shè)立法人機構(gòu)等行為的總稱，是中小商業(yè)銀行機構(gòu)群體快速做大做強的重要路徑之一，在城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)間已有了較多成功的案例，且出現(xiàn)加速趨勢。這種大面積、大范圍的中小商業(yè)銀行合并與重組是跟風(fēng)行動，還是經(jīng)濟金融發(fā)展規(guī)律的一種生態(tài)體現(xiàn)，迫切需要理論研究成果上的指導(dǎo)，以便中小商業(yè)銀行明確群體的發(fā)展方向與趨勢，堅定改革的信心，從而更好地把握機會，穩(wěn)步前行，以更好地為實體經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù)。

二、文獻綜述

（一）關(guān)于中小商業(yè)銀行生態(tài)體系的研究

劉鳳（2014）認為生態(tài)是自然界生物的生活狀態(tài)，中小商業(yè)銀行生態(tài)是一個仿生概念，是將自然界生態(tài)學(xué)的原理用于中小商業(yè)銀行管理當(dāng)中。楊亮（2016）認為決定中小商業(yè)銀行生態(tài)的影響因素很多，但主要分外因和內(nèi)因，當(dāng)內(nèi)部因素在一定的情況下，外因的影響就起決定作用，金融科技對于中小商業(yè)銀行而言，不僅僅是外因，也是內(nèi)因，對中小商業(yè)銀行的生態(tài)影響是全面的基礎(chǔ)性的多維度的，是一種無法抗拒的影響因素。虞鵬飛（2015）認為決定中小商業(yè)銀行金融生態(tài)的因素有外部影響因素，如宏觀經(jīng)濟環(huán)境、金融管理體制、金融同業(yè)的狀態(tài)。這些要素當(dāng)中最重要的是經(jīng)濟金融發(fā)展的歷史階段，如計劃經(jīng)濟與市場經(jīng)濟時代就不同，計劃經(jīng)濟時代中小商業(yè)銀行有無都不重要，而市場經(jīng)濟時代中小商業(yè)銀行成為中小微企業(yè)最重要金融合作伙伴，作為一個市場要素按市場化進行運作。從內(nèi)部要素影響來看，主要是應(yīng)對外部環(huán)境競爭所具備的要素與條件，在不充分競爭及社會主義初級階段、人們?nèi)砸揽孔匀蝗耸止谧鞯谋尘暗氖袌鼋?jīng)濟條件下，現(xiàn)有的中小商業(yè)銀行的內(nèi)部條件足夠應(yīng)對，因為相對固定的利差可以保持中小商業(yè)銀行的生態(tài)不會被消滅。在數(shù)字經(jīng)濟條件下，這種生態(tài)能否生存只能另當(dāng)別論。

（二）關(guān)于中小商業(yè)銀行生態(tài)系統(tǒng)存在問題與對策的研究

周軍煜（2021）認為中小商業(yè)銀行生態(tài)系統(tǒng)目前存在的問題是全方位、多方面的，有些問題還帶有普遍性，中小商業(yè)銀行的健康生態(tài)受到極大破壞。在數(shù)字經(jīng)濟條件下可能只有極少數(shù)頭部中小商業(yè)銀行能成功上岸，大部分中小商業(yè)銀行處于生死邊緣。從目前中小商業(yè)銀行高管案件頻發(fā)情況來看，持續(xù)加大的公司治理成果成效十分有限，高風(fēng)險金融機構(gòu)、重大潛在風(fēng)險的存在、地方非經(jīng)濟因素影響風(fēng)險、特別是中小商業(yè)銀行在整個銀行生態(tài)體系發(fā)展中“恒小恒弱”現(xiàn)象①越來越明顯表明，中小商業(yè)銀行不進行大的變革，其生態(tài)不可能好轉(zhuǎn)，甚至有滅種的可能。陸岷峰（2021）認為中小商業(yè)銀行生態(tài)受到破壞后，后遺癥極大。一是金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險發(fā)生的概率加大，市場上先后出現(xiàn)的擠兌風(fēng)波對銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成極大的威脅，包商銀行事件后，中小商業(yè)銀行在同業(yè)市場上的信譽嚴重受損;二是造成社會資源浪費，中小商業(yè)銀行生態(tài)一旦出了問題其風(fēng)險溢價大，處置成本極高;三是影響銀行整體功能的發(fā)揮，特別是中小商業(yè)銀行服務(wù)的普惠金融客戶、地方經(jīng)濟等，少了中小商業(yè)銀行的支持，普惠金融、地方經(jīng)濟的發(fā)展更加缺乏后勁與資源。徐陽洋（2021）認為關(guān)于優(yōu)化中小商業(yè)銀行發(fā)展生態(tài)，要進一步深化中小商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，不僅要有形式，更要加強公司治理，要充分發(fā)揮黨組織在公司治理中的政治核心與領(lǐng)導(dǎo)決策作用，要提升監(jiān)事會工作的獨立性和權(quán)威性，形成發(fā)展與約束有效的結(jié)合機制，切實解決中小商業(yè)銀行內(nèi)部人控制問題，實行高管人員職業(yè)化、專業(yè)化，保證中小商業(yè)銀行能夠合規(guī)前行，成為健康金融生態(tài)的貢獻者。周軍煜（2021）認為要持續(xù)堅持強監(jiān)管、嚴監(jiān)管，既要強化監(jiān)管力度，也要加大懲治力度，對違規(guī)行為既要處理事更要處理人，要大力推進公眾監(jiān)督，從多個維度規(guī)范中小商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，切實加大中小商業(yè)銀行高管層的重點監(jiān)管，包括個人行為的監(jiān)管，目前中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)因?qū)嵭辛溯^多的集中管理，易導(dǎo)致腐敗行為產(chǎn)生。王婷婷（2020）認為改進中小商業(yè)銀行的生態(tài)一方面要切實加強內(nèi)部控制制度建設(shè)，筑牢三道防級，將決策更多地公開化、透明化、數(shù)字化，通過數(shù)字化的審批，增加決策信息源的拓展及決策的客觀性，要重點抓好深化信貸管理體制改革;另一方面要積極推動中小商業(yè)銀行成為公眾公司，走資本市場道路，實踐證明上市中小商業(yè)銀行總體質(zhì)量高于非上市中小商業(yè)銀行。

（三）關(guān)于中小商業(yè)銀行的合并與重組研究

徐博歡（2019）認為合并與重組是中小商業(yè)銀行資源集中整合的最有效的形式，合并重組實際上將兩個或更多的機構(gòu)的現(xiàn)有資源進行一次重新整理，既可以將規(guī)?？焖僮龃?，又可以將存量資源快速地整合，實現(xiàn)新的最佳的配置，對于銀行而言更是一種最有效的增信行為，可以快速增加社會公眾對合并與重組后新銀行的信心與預(yù)期，有利于發(fā)展業(yè)務(wù)、吸引人才、擴大投資，有集中能力辦大事的實力。歐陽文杰（2020）認為合并與重組在實業(yè)界是常用的一種企業(yè)避險或做大的一種重要的渠道，從國外情況來看，商業(yè)銀行間的合并與重組更多的是由于經(jīng)營環(huán)境的變化，如利率市場化等，導(dǎo)致有些商業(yè)銀行無法生存，難以為繼而不得不被迫接受被合并或重組。從美國的發(fā)展歷史來分析，隨著金融管制的放松，從20世紀80年代到現(xiàn)在，美國商業(yè)銀行的數(shù)量從最多時14000多家到目前僅5000多家，次貸危機也導(dǎo)致了眾多銀行間的合并與重組。曹夢石（2020）認為我國中小商業(yè)銀行合并重組已經(jīng)有了較多的成功案例，從已經(jīng)合并的成功的徽商銀行、江蘇銀行等來看，不僅發(fā)展十分健康，而且在城商行群體及銀行業(yè)、上市銀行多個板塊中各項指標表現(xiàn)都十分搶眼，對地方經(jīng)濟發(fā)展的貢獻也十分巨大，這也為新一輪中小商業(yè)銀行的合并重組打下了堅實的實踐基礎(chǔ)。王婷婷（2020）認為合并重組對于組織機構(gòu)而言畢竟是外科手術(shù)，中小商業(yè)銀行間機構(gòu)的聯(lián)合是有其內(nèi)在發(fā)展與變化的邏輯，必須充分發(fā)揮市場在資源配置中的作用，尊重民營企業(yè)家的意愿，根據(jù)自愿的形式來實現(xiàn)合并與重組，在此基礎(chǔ)上形成的中小商業(yè)銀行生態(tài)更加健康。

三、金融科技正在深度改變中小商業(yè)銀行的生態(tài)基礎(chǔ)

（一）金融科技改變了中小商業(yè)銀行生態(tài)基礎(chǔ)，生態(tài)變革迫在眉睫

1.中小商業(yè)銀行面對市場困難因素仍在不斷增加

中小商業(yè)銀行成立的第一天起，就處于銀行業(yè)機構(gòu)群體的底層，在銀行生態(tài)體系中屬于相對的弱勢群體，無論資本金、服務(wù)客戶能力、科技水平、人才隊伍等都無法與大型商業(yè)銀行直接對抗性競爭，且很多政策對中小商業(yè)銀行帶有一定的岐視性，如政策性基金、財政預(yù)算外資金存款等不能存放在中小商業(yè)銀行，在激烈的市場競爭中確實顯得勢單力薄。因此，中小商業(yè)銀行一出身就有團結(jié)合作的天然稟性。近年來，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢又發(fā)生著深度的變化，中小商業(yè)銀行的發(fā)展面臨的外部壓力更大，國際上單邊貿(mào)易主義與多邊貿(mào)易主義斗爭愈演愈烈，局部經(jīng)濟利益引發(fā)的局部戰(zhàn)爭不斷，而國內(nèi)經(jīng)濟進入新常態(tài)，經(jīng)濟面臨增速趨緩，結(jié)構(gòu)迫切需要優(yōu)化，發(fā)展動能急需轉(zhuǎn)換，特別是經(jīng)濟下行，經(jīng)濟逆周期帶來各行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的 “黑天鵝”“灰犀牛”事件不斷，各類贏利模式正在改變，經(jīng)濟發(fā)展的不確定性、不穩(wěn)性及復(fù)雜性，給金融業(yè)的發(fā)展帶來了難以預(yù)料的預(yù)期。中小商業(yè)銀行面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟金融形勢，只有攜起手來，抱團取暖，聯(lián)合作戰(zhàn)才能保持在原有金融生態(tài)中的一席之地。

2.金融科技發(fā)展給中小商業(yè)銀行帶來顛覆性的影響

金融科技對中小商業(yè)銀行的影響，不僅僅是外來因素的影響，也是中小商業(yè)銀行內(nèi)生影響因素，驅(qū)動著中小商業(yè)銀行管理體制、發(fā)展模式的變化。當(dāng)社會的數(shù)字經(jīng)濟高度發(fā)達，數(shù)字化程度日益提高，特別是同業(yè)和金融科技水平的推升，中小商業(yè)銀行的客戶規(guī)模、質(zhì)量受到影響，而且中小商業(yè)銀行的其它功能的發(fā)揮也處處受限，業(yè)務(wù)處處受到擠壓，金融科技決定中小商業(yè)銀行的命運時刻也就來臨。

一是大型商業(yè)銀行收割中小商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶。大型商業(yè)銀行目前集聚了最優(yōu)秀的科技人才，更重要的是任何金融科技公司不可能有大型商業(yè)銀行這種最佳最實的應(yīng)用場景，大型商業(yè)銀行陸續(xù)建立起來的金融科技公司屬于最懂金融與客戶的公司，其開發(fā)的金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，不僅滿足了大客戶、大項目的需求，而且在普惠金融的業(yè)務(wù)方面的金融科技服務(wù)也是做到十分極致，由于大型商業(yè)銀行的存款成本本來就比中小商業(yè)銀行低，而且又有覆蓋全國甚至海內(nèi)外的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在競爭普惠金融的客戶時，中小商業(yè)銀行只能甘拜下風(fēng)。事實也證明，在國家有關(guān)部門對大型商業(yè)銀行提出服務(wù)普惠金融的具體目標后，中小商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)成為大型商業(yè)銀行的新增客戶，中小商業(yè)銀行只得在市場中再次尋找自己可能的客戶，可以預(yù)期再次挖掘的客戶其質(zhì)量應(yīng)當(dāng)?shù)陀谠瓉淼目蛻羧后w。

二是大型商業(yè)銀行科技銀行收割中小商業(yè)銀行的長尾客戶。長尾客戶的特點是金額小、戶數(shù)多，屬于骨頭上剔肉的業(yè)務(wù)，但長尾客戶積少成多，同樣具有綜合回報，給中小商業(yè)銀行帶來較大收益的客戶群體，在金融競爭進入白熱化的時候，長尾客戶也已經(jīng)成為銀行業(yè)必爭之地。在傳統(tǒng)經(jīng)濟背景下，長尾客戶對于大型商業(yè)銀行而言，根本沒有在其業(yè)務(wù)發(fā)展的視角之內(nèi)。金融科技的發(fā)展已經(jīng)讓大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，贏者通吃，大型商業(yè)銀行站在銀行體系食物鏈的最高端，長尾客戶已經(jīng)盡收囊中。作為以科技基因最強的民營銀行，也在依托股東場景及科技優(yōu)勢，在個人消費金融方面遠遠優(yōu)于中小商業(yè)銀行。長尾客戶作為中小商業(yè)銀行一直賴以生存的最后一塊領(lǐng)地，也被大型商業(yè)銀行和新興的科技銀行不斷的侵蝕和掠去。

三是數(shù)字經(jīng)濟需要銀行金融科技作支撐。數(shù)字經(jīng)濟是以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新一代技術(shù)的應(yīng)用為基礎(chǔ)，從而優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，控制風(fēng)險，降低成本的行為總稱。數(shù)字經(jīng)濟作為一種新的模式，所有的市場主體必須與之相適應(yīng)。金融行業(yè)作為數(shù)字化程度最高的行業(yè)之一，大型商業(yè)銀行早已經(jīng)完成了中臺建設(shè)，各類金融科技工具已經(jīng)嵌入到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，與相對應(yīng)的客戶形成良好的溝通與互動。目前，中小商業(yè)銀行特別是尾部中小商業(yè)銀行數(shù)字化水平偏低，金融科技應(yīng)用水平在同業(yè)當(dāng)中遠遠落后于大型商業(yè)銀行，與最先進的數(shù)字化程度高的企業(yè)也有相當(dāng)大的差距，流失高質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)客戶、市場競爭能力進一步呈弱也就十分必然。

四是金融產(chǎn)品服務(wù)無科技不銀行的概念已成現(xiàn)實。數(shù)字經(jīng)濟背景下，無科技不銀行的概念已經(jīng)得到現(xiàn)實證明，科技已經(jīng)成為商業(yè)銀行間競爭的利器，從客戶的營銷到風(fēng)險的評估以及日常的管理，誰的科技能力強則總體競爭能力強，由科技興行的引領(lǐng)到科技滅行的現(xiàn)實，都在考問中小商業(yè)銀行的科技應(yīng)用能力與水平。從客戶營銷來看，一改過去關(guān)系營銷、上門營銷，到現(xiàn)在的依托大數(shù)據(jù)和人工智能根據(jù)中小商業(yè)銀行的市場定位，進行目標客戶畫像，篩選出優(yōu)質(zhì)的客戶然后通過人工智能中的數(shù)字機器人進行線上營銷，不僅精準且效率極高。對于信貸風(fēng)險的控制，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等工具全部嵌入到風(fēng)險控制的各個環(huán)節(jié)，從信貸智能審批的客觀性及信息支撐的精準性，到后期的貸款預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建、智能合約的運用、對信貸資金的流向進行跟蹤溯源以及通過物聯(lián)網(wǎng)對抵押品的管理，實現(xiàn)了完全數(shù)字化，有效地防范了金融風(fēng)險，對于營運和管理更是通過金融科技的應(yīng)用實現(xiàn)高度智能化和平臺化，打破了時間與空間的限制，極大地提高商業(yè)銀行的客戶體驗及管理效率?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行幾乎就是一個持有金融牌照的金融科技公司，如果中小商業(yè)銀行沒有金融科技的能力，只能是一個持個金融牌照但無法適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行最基本功能的金融機構(gòu)。

五是技術(shù)的手段競爭還是要以技術(shù)應(yīng)用水平來應(yīng)對。在商業(yè)銀行體系中，保持大中小商業(yè)銀行的比例是銀行機構(gòu)健康生態(tài)的基本要求，機構(gòu)間在業(yè)務(wù)上雖然有所分工或交叉，但傳統(tǒng)的市場經(jīng)濟環(huán)境下不存在死亡性競爭。因為在市場主體多元化、客戶需求多層化、個性化的背景下，任何一家大的銀行無法滿足全社會的金融需求。而在數(shù)字經(jīng)濟條件下，通過科技手段可以將長尾客戶一“網(wǎng)”打盡，金融機構(gòu)滿足多層的金融需求由過去的不可能變成當(dāng)今的現(xiàn)實。通常情況下，傳統(tǒng)的競爭的手段主要是拼機構(gòu)、拼人員、拼投入，而現(xiàn)在商業(yè)銀行之間的競爭實際上是拼技術(shù)。因為技術(shù)可以讓客戶獲得最佳的服務(wù)體驗，可以精準營銷目標客戶，可以讓客戶獲得最低成本而綜合性回報極高的金融服務(wù)。中小商業(yè)銀行要面對強大的大型商業(yè)銀行的這種技術(shù)壓力，只有以相對等、甚至高于其水平的金融科技來應(yīng)對競爭實際上中小商業(yè)銀行幾乎是無法實現(xiàn)的。

（二）中小商業(yè)銀行依靠內(nèi)力難實現(xiàn)科技轉(zhuǎn)型，迫切需要另尋出路

金融科技最大的應(yīng)用特點是高投入，只有足夠的投入，科技的應(yīng)用才有可能實現(xiàn)，且金融科技投入還不是一次性、局部性投入，而是持續(xù)性全面性的投入。且金融科技僅有投入還不夠，還必須要有相當(dāng)?shù)母呔饨鹑诳萍既瞬抨犖?，否則金融科技效能能否實現(xiàn)要存疑。另外，金融科技投入還有很大的風(fēng)險，投入不一定能夠收回成本，要允許金融應(yīng)用的試錯糾錯，對于有些投資可能成為沉沒成本。而中小商業(yè)銀行目前的經(jīng)營規(guī)模勉強支撐全體員工的生存，其利潤也只能屬于微利，其金融科技的投入既不成規(guī)模也很難成系統(tǒng)，目前投入只能局限在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)基本功能的優(yōu)化上，解決一個離柜率問題。中小商業(yè)銀行的人員總量本來就有限，加上中小商業(yè)銀行的品牌，對于一流的金融科技人才也很難說有多大的吸引力，高精尖科技人材是少之又少。此外，中小商業(yè)銀行財務(wù)的結(jié)余本來就十分少，很難承受金融科技投資的失敗可能帶來的財務(wù)風(fēng)險。除極個別或少數(shù)頭部中小商業(yè)銀行外，中小商業(yè)銀行基本上是無法依靠自已力量完成金融科技改造或投資的。

（三）中小商業(yè)銀行借用外援通道受限，合并重組簡單有效

中小商業(yè)銀行依靠內(nèi)源來解決金融科技的投入難以實現(xiàn)，依托現(xiàn)有的正常的外援通道實現(xiàn)科技化改造或升級也是困難重重。

地方政府方面。地方政府具有維護所屬地方經(jīng)濟金融穩(wěn)定的職責(zé)，在城市信用社向城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社向農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)制過程中，地方各級政府均付出沉重的代價。在城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行走向市場經(jīng)濟過程中，都是在按市場規(guī)則辦事，地方政府既沒有更多的能力也沒有更多的責(zé)任來進一步支持地方金融面對更多的技術(shù)性競爭，否則，政府與地方銀行之間就不是真正的市場經(jīng)濟關(guān)系。

原有股東方面。從中小商業(yè)銀行存量股東來分析，除極少數(shù)特大型國有企業(yè)外，幾乎中小商業(yè)銀行的企業(yè)股東基本上與投資的中小商業(yè)銀行有信貸關(guān)系。即使沒有直接的關(guān)系，也會有間接的信貸關(guān)系，這就意味著中小商業(yè)銀行的股東自我積累能力并不強，他們一邊享受股東的權(quán)利，另一方又享有信貸資源。換個句話，現(xiàn)有的存量股東除極少數(shù)股東外，再投入更多的資金力推中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不太現(xiàn)實。

吸引戰(zhàn)略投資者方面。中小商業(yè)銀行吸收國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者有成功的案例但并不多，基本上屬于比較成熟或地處經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的中小商業(yè)銀行，面對大多數(shù)中小商業(yè)銀行群體，國際知名的投資機構(gòu)很少關(guān)注。因此，通過引戰(zhàn)略投資者解決中小商業(yè)銀行科技化、數(shù)字化投資現(xiàn)實可能不大。

由此看來，金融科技已經(jīng)徹底改變了中小商業(yè)銀行的生存狀態(tài)基礎(chǔ)，科技化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行生存之計，但由于依靠中小商業(yè)銀行的自身內(nèi)外部資源實現(xiàn)幾乎不可能，對存量中小商業(yè)銀行進行合并重組，短期內(nèi)對存量資源進行整合與利用，既可以解決中小商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的新的問題與挑戰(zhàn)，更可以適應(yīng)金融科技生產(chǎn)力發(fā)展的要求，及時優(yōu)化中小商業(yè)銀行的生態(tài)系統(tǒng)，使金融生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系保持一種健康、正常的互相促進的關(guān)系。

四、構(gòu)建中小商業(yè)銀行科技生態(tài)體系戰(zhàn)略思考

（一）加快地方城市商業(yè)銀行省級機構(gòu)的合并與重組

1.城市商業(yè)銀行的歷史背景與延續(xù)和現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行是在城市信用聯(lián)社基礎(chǔ)上改造而成的地方金融機構(gòu)，改制過程中各地的地方政府投入了大量的財力，及時化解了城市商業(yè)銀行歷史上存在的問題，一開始基本上是以所在城市來命名，伴隨著部分城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，其名稱結(jié)合當(dāng)?shù)氐某鞘小v史文化，多家城市商業(yè)銀行進行了改名。據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2019年全國的城市商業(yè)銀行法人機構(gòu)有134家，民營銀行法人機構(gòu)18家①。城市商業(yè)銀行構(gòu)成了我國銀行體系重要的第三梯隊，在服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)廣大市民中做出了巨大貢獻。但近年來，城市商業(yè)銀行存在的問題同樣引人注目，如包商銀行破產(chǎn)案、諸多城市商業(yè)銀行高管人員涉及經(jīng)濟案件，引起社會各界對城市商業(yè)銀行現(xiàn)行的生態(tài)的關(guān)注。徽商銀行、江蘇銀行合并重組成功的案例，對于城市商業(yè)銀行發(fā)展模式帶來了極大的借鑒和示范效應(yīng)。從這兩家成功的案例來看，重組后不僅對地方經(jīng)濟的貢獻度提升，經(jīng)營成果十分豐盛，金融科技的應(yīng)用水平在同行業(yè)中也不落后，而特別是在資本市場上市后極大地提高了新銀行的品牌效應(yīng)、增加了人才引力，風(fēng)險得到及時的化解。

2.構(gòu)建以行政省或經(jīng)濟區(qū)域為邊界的城市商業(yè)銀行法人的構(gòu)想

基于地方政府的經(jīng)濟利益及地方政府對金融資源的可控等要素，城市商業(yè)銀行間的合并與重組宜以行政省內(nèi)為主，對于已經(jīng)上市的城市商業(yè)銀行須按照資本市場規(guī)則來進行。未來一個行政省原則上保留2～3家法人城市商業(yè)銀行較為合適，以提升城市商業(yè)銀行的資源集中度。從城市商業(yè)銀行合并與重組的實踐來看，基本上也是選擇了這樣的模式。城商行合并重組最早的一家徽商銀行于2006年1月1日由安徽省內(nèi)的5家城市商業(yè)銀行以及7家城市信用社進行合并而成。2020年11月，四川省內(nèi)的四川銀行也正式掛牌成立，四川銀行是以省內(nèi)的原攀枝花市商業(yè)銀行、原涼山州商業(yè)銀行合并設(shè)立的省屬法人機構(gòu)，注冊資本高達300億元，在全國134家城商行規(guī)模最大。2020年下半年，山西省包括晉城銀行在內(nèi)的5家市級城市商業(yè)銀行，也擬合并重組山西銀行，2021年1月，遼寧省人民政府常務(wù)會議批準同意推進遼寧省內(nèi)城市商業(yè)銀行的體改工作，計劃對省內(nèi)的十二家城商行進行合并重組，其總資產(chǎn)約1.2萬億元，從上述城市商業(yè)銀行一系列運作情況來看，地方政府、監(jiān)管部門、城商行自身在對加強城商行間的合并重組觀點日趨一致，其行動步驟明顯在加快，徽商銀行、江蘇銀行合并重組成效日益顯現(xiàn)。

（二）加快地方農(nóng)村商業(yè)銀行市級法人機構(gòu)的合并與重組

1.農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的歷史背景與延續(xù)和現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行基本上是在縣級農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)上改制而成，業(yè)務(wù)范圍大都沒有走出省轄市范圍。按照最新的監(jiān)管政策指引，地方銀行必須立足本地的要求，從符合監(jiān)管的最大界限也只能在合并重組規(guī)定的行政區(qū)域內(nèi)進行。盡管不能達到風(fēng)險分散最大化的要求，但相對于原來的服務(wù)范圍已經(jīng)是很不容易。據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2019年末，全國農(nóng)村商業(yè)銀行法人機構(gòu)1478家，農(nóng)村信用社法人機構(gòu)722家，村鎮(zhèn)銀行法人機構(gòu)1630家，農(nóng)村金融機構(gòu)多而小的特征十分明顯。

2.構(gòu)建以省轄市為邊界的地方農(nóng)村金融法人的構(gòu)想

農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行合并重組基本上在本區(qū)域內(nèi)進行，有些是按相同文化理念來進行合并與重組的。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行群體數(shù)量較多，基本上縣縣有機構(gòu)，構(gòu)建省轄市屬法人農(nóng)村商業(yè)銀行較為現(xiàn)實，既保持了農(nóng)村商業(yè)銀行根植農(nóng)村，又能利用合并的優(yōu)勢，盡快提升農(nóng)村金融機構(gòu)的科技投入能力，構(gòu)建新的科技生態(tài)。至于農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起時對其控股股東有明確的金融機構(gòu)參與要求，大部分中小商業(yè)銀行為控股股東，隨著中小商業(yè)銀行生態(tài)的優(yōu)化，村鎮(zhèn)銀行也會自然而然享受這種合并與重組的紅利。

從農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行合并與重組情況來看，2020年6月，江蘇徐州三家農(nóng)村商業(yè)銀行擬合并設(shè)立徐州農(nóng)村商業(yè)銀行，無錫農(nóng)村商業(yè)銀行和江陰農(nóng)村商業(yè)銀行同日發(fā)布公告，擬出資7.82和3.38億元加持徐州農(nóng)村商業(yè)銀行;2020年7月，陜西榆林榆陽農(nóng)商銀行與橫山農(nóng)村商業(yè)銀行，經(jīng)過商議決定以新設(shè)合并的形式發(fā)起成立陜西榆林農(nóng)村商業(yè)銀行;2020年9月，遼寧省內(nèi)的盤錦市雙臺子區(qū)聯(lián)社、興隆臺區(qū)聯(lián)社通過整合，共同組建盤錦農(nóng)村商業(yè)銀行;2020年11月，四川省內(nèi)的樂山市農(nóng)商行籌建領(lǐng)導(dǎo)小組召開召開會議決定，統(tǒng)一將樂山市轄屬的三江農(nóng)村商業(yè)銀行、沙灣農(nóng)信聯(lián)社、五通家信聯(lián)社、金口河農(nóng)信聯(lián)社合并組建成樂山市農(nóng)村商業(yè)銀行，目前這四家行社營業(yè)網(wǎng)點有81個，資產(chǎn)規(guī)模300多億，存貸款規(guī)模近500億元;2020年11月，四川省內(nèi)的綿陽市培城農(nóng)信社、安州農(nóng)村商業(yè)銀行和游仙農(nóng)信社共同新設(shè)合并組建成綿陽農(nóng)村商業(yè)銀行;在河南省內(nèi)的三門峽、焦作、漯河、南陽四個城市也在加速推進組建市級法人的農(nóng)村商業(yè)銀行;廣東省內(nèi)的包括潮州、佛山、湛江、茂名農(nóng)村商業(yè)區(qū)銀行在內(nèi)的多家農(nóng)商行通過合并新設(shè)的方式，正在加速加快機構(gòu)間的集聚。與此同時，村鎮(zhèn)銀行也有了合并與重組的趨勢。2019年重慶萬州中銀富登村鎮(zhèn)銀行吸收合并重慶萬州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行，同期間寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行也吸收合并了寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行。因此，構(gòu)建以省轄市一級法人的農(nóng)村商業(yè)銀行管理體制已經(jīng)成為各地農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)對金融科技帶來的影響、抵御和化解農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險、提升農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)能力等當(dāng)前最重要的路徑之一。

（三）加快具有科技基因的民營銀行的發(fā)起與成立

城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行進行大規(guī)模合并和重組后，由于規(guī)模做大，資本金增加，科技水平的提高，合并重組后的商業(yè)銀行對單戶貸款規(guī)模將要大幅度增加，可能會對小微企業(yè)、普惠金融的發(fā)展帶來巨大的影響。而小微企業(yè)和普惠金融必須要有機構(gòu)來填補，大力發(fā)展科技基因的民營銀行是最佳的選擇擇方案。目前我國的民營銀行法人機構(gòu)18家，總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過萬億，對中國的經(jīng)濟特別是民營經(jīng)濟的貢獻力量顯然是微不足道的，沒有實現(xiàn)當(dāng)初致力于民營企業(yè)的基本目標。民營銀行雖是單點但科技含量極高，有可能填補城商行、農(nóng)村金融機構(gòu)的合并重組帶來的金融空白，故可大力放開民營銀行的籌建與發(fā)展，切實解決民營企業(yè)的融資需求。民營銀行定位于社區(qū)銀行的模式，在規(guī)模上要敞開審批，大量增加民營銀行的法人機構(gòu)數(shù)量，只有有了足夠的數(shù)量才能有足夠的資源來服務(wù)民營企業(yè)，沉淀在社區(qū)。緊持民營企業(yè)科技基因的導(dǎo)向原則，必須要有金融科技共同發(fā)起成立，明確民營銀行一開始就是一家有牌照的服務(wù)民營企業(yè)的科技公司，以構(gòu)建中小商業(yè)銀行中新的科技生態(tài)體系。

五、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

一是金融生態(tài)狀態(tài)影響因素較多，不同時期會有最主要的影響因素。計劃經(jīng)濟、市場經(jīng)濟背景下，中小商業(yè)銀行的生態(tài)是不同的，而在市場經(jīng)濟發(fā)展中的數(shù)字經(jīng)濟時代，以金融科技為主導(dǎo)的數(shù)字化金融對中小商業(yè)銀行的金融生態(tài)形成了基礎(chǔ)性與全面性的影響，改造原有的中小商業(yè)銀行生態(tài)，構(gòu)建新型的以金融科技為主要特征的中小商業(yè)銀行生態(tài)顯得十分客觀與必然。

二是金融生態(tài)的優(yōu)化體現(xiàn)了生產(chǎn)關(guān)系的調(diào)整。金融生產(chǎn)力的釋放一定會帶來金融生產(chǎn)關(guān)系的變革，金融科技的大力發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟的壯大，中小商業(yè)銀行的生態(tài)重構(gòu)已成必然。大型商業(yè)銀行金融科技的基因本來就十分強大，而現(xiàn)存的中小商業(yè)銀行在科技面前沒有任何優(yōu)勢，只有進行合并與重組，整合資源，才能重構(gòu)以科技為特征的金融機構(gòu)，而民營銀行一出生就是科技型金融機構(gòu)，因此，現(xiàn)行中小商業(yè)銀行進行科技化的改造顯得十分迫切與必然，實現(xiàn)這一目標，合并與重組是不二選擇。

三是中小商業(yè)銀行的合并重組是適應(yīng)對金融生產(chǎn)力的市場響應(yīng)行為，是充分體現(xiàn)金融科技本質(zhì)要求的一種主動作為，更是適應(yīng)新的歷史階段、經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)對之策，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。加快城市商業(yè)銀行省內(nèi)機構(gòu)的合并重組、農(nóng)村商業(yè)銀行市內(nèi)的合并重組、發(fā)起與成立科技基因的民營銀行，構(gòu)建以科技基因為主線的新的中小商業(yè)銀行生態(tài)是一項長遠的發(fā)展戰(zhàn)略，已成為監(jiān)管部門、地方政府、行業(yè)本身及股東們的共識。這既有利于滿足金融需求，又優(yōu)化了商業(yè)銀行的生態(tài)布局，使銀行體系能更加健康、更有能力地服務(wù)實體經(jīng)濟。

四是充分發(fā)揮市場在中小商業(yè)銀行生態(tài)優(yōu)化中的基礎(chǔ)性作用。合并與重組是一項市場行為，但由于原來的法人機構(gòu)均屬于地方政府所有，地方政府的支持與推動是關(guān)鍵，能否成功，地方政府的態(tài)度至關(guān)重要。因此，各地政府要抱著開放心態(tài)，克服本位主義，立足于中小商業(yè)銀行發(fā)展生態(tài)的大局，積極推動、支持地方中小商業(yè)銀行的合并與重組，同時要避免拉郎配。

五是構(gòu)建以科技基因的新型的商業(yè)銀行生態(tài)體現(xiàn)了時代的要求和發(fā)展規(guī)律的選擇。合并與重組后的中小商業(yè)銀行的機制一開始就要按高標準、高科技、高起點來進行頂層設(shè)計，要將科技基因完全植入新的銀行體系中，與大型商業(yè)銀行、民營銀行共同構(gòu)成中國的金融科技銀行生態(tài)。同時，合并重組后的銀行定位不變、初心不變，而服務(wù)的能力、抗風(fēng)險的能力、競爭的能力卻能大幅提升。

（二）建議

一是對中國的銀行業(yè)生態(tài)進行重新分類。現(xiàn)行的分類是根據(jù)機構(gòu)的歷史傳承而來，早已名不符實。如區(qū)域性股份制銀行，現(xiàn)在城商行很多都是跨區(qū)域且是股份制銀行，甚至頭部城商行規(guī)模已超過有些區(qū)域性股份制銀行，而有些農(nóng)村商業(yè)銀行也有跨區(qū)域經(jīng)營的?，F(xiàn)有的持牌銀行中很多屬于民營控投股東但又不叫民營銀行。因此，將商業(yè)銀行的生態(tài)分為特大型、大型、中型、小型、微型（村鎮(zhèn)銀行之類）商業(yè)銀行可能更加貼切，也便于更好的監(jiān)督與管理。

二是明確界定合并重組后的金融機構(gòu)的普惠金融的責(zé)任?？梢酝ㄟ^修訂完善現(xiàn)行法規(guī)，規(guī)定中小商業(yè)銀行單戶貸款占資本金比例可改為5%以下或更低，也可以在金融許可證上明確特定的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，明確界定地方銀行的經(jīng)營服務(wù)對象是普惠金融。合并與重組后的中小商業(yè)銀行的資本金規(guī)模會快速擴大，這可能誘導(dǎo)金融機構(gòu)做大客戶、大項目，普惠金融的服務(wù)空白面會進一步擴大，因此，必須明確界定這一類型的商業(yè)銀行的服務(wù)對象就是普惠金融，以法律的形式給予固化下來。

三是強調(diào)金融科技公司要作為重要戰(zhàn)略股東的基本要求。加強金融科技公司的建設(shè)，特別是商業(yè)銀行全資控股的金融科技公司，要積極做好這類公司金融科技產(chǎn)品的輸出與分享。大型商業(yè)銀行加大對中小商業(yè)銀行的幫扶力度，如鼓勵大行對中小行參股投資，中小行間互為建立股權(quán)關(guān)系。2021年中國銀保監(jiān)會工作會議上，首次提出大型銀行要向中小商業(yè)銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)，這就表明大型商業(yè)銀行通過技術(shù)的輸出，提升整個銀行業(yè)的金融科技水平的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，也說明了金融科技在金融生態(tài)中的重要性。因此，大中小型商業(yè)銀行間要加強技術(shù)上合作，構(gòu)建以科技為核心的新時代中國的商業(yè)銀行生態(tài)體系?！?/p>

（責(zé)任編輯：夏凡）

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