大學生使用校園貸的安全風險及其規(guī)避分析

侯玉龍 馬瓊 馬海霞 張巧敏

摘 要：隨著網(wǎng)絡的發(fā)展和普及，大學生參與網(wǎng)絡信貸較為頻繁，線下和線上私貸等成為大學生使用校園貸日常消費、投資、創(chuàng)業(yè)的另一個主要途徑。本文研究發(fā)現(xiàn)多數(shù)在校學生沒有獨立的經(jīng)濟能力，缺乏較為完整的消費觀念，對信用評級和征信系統(tǒng)了解不全面，大學生使用校園貸安全風險存在較大隱患;建議從金融監(jiān)管和自身層面提出相應的政策和建議，致力優(yōu)化校園信貸環(huán)境，促進大學生消費理念的改善。

關(guān)鍵詞：大學生;校園貸;安全風險;觀避分析;建議措施

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）03（a）--02

近年來，由校園貸引發(fā)的學生財產(chǎn)損失等事件在全社會引起了極大的震動。高消費娛樂的旺盛需求、信用消費意愿極強，這些都成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄上這塊高校市場“大蛋糕”的理由。大學生盲目提前消費出現(xiàn)“拆東墻補西墻”的借貸陷阱，還款逾期現(xiàn)象普遍存在。這種金融產(chǎn)品的初衷是一種金融創(chuàng)新，大學生提前消費和創(chuàng)業(yè)投資，成為高校的主要消費群體，但是金融監(jiān)管不力等原因，存在對于網(wǎng)絡信貸平臺上的不良記錄，對今后的個人信用產(chǎn)生較大的危機。因此通過問卷調(diào)查，了解塔里木大學的大學生使用校園貸的基本情況、風險認知、心理分析、高風險人群特征的基礎上，結(jié)合大學生的自身特點，分析總結(jié)大學生獲得信貸資金及其安全性，合理引導學生理性消費，遠離非法校園貸。

1 大學生參與校園貸現(xiàn)狀分析

1.1 校園貸的分類

目前大學生使用校園貸平臺的分類有以下四種：第一類是電商平臺螞蟻花唄、借唄、京東白條等信貸業(yè)務;第二類是提前花等攜程旅行消費公司;第三類是P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺），用于大學生助學和創(chuàng)業(yè);第四類是銀行金融機構(gòu)信用卡業(yè)務“大學生閃電貸”“金蜜蜂校園快貸”等。

1.2 樣本數(shù)據(jù)描述分析

通過問卷調(diào)查學生對校園貸的認知情況，發(fā)放220份問卷，有效問卷199份，有效率為90.45%。從大學生月生活費都有哪些開支，是否有超前消費的習慣、校園貸的渠道、對校園貸的認識程度、校園貸安全、風險、解征信系統(tǒng)和信用評級、使用過的校園貸的類型、償還方式、相關(guān)不良信貸法案了解程度等方面進行調(diào)查。

從調(diào)研數(shù)據(jù)來看，整體參與調(diào)研男女比例接近于1.25∶1，接近80%的學生存在超前消費行為，其中有67.84%是偶爾超前消費，9.55%是超期消費的次數(shù)較多，1.01%的學生已經(jīng)把超前消費當作一種消費習慣存在一直超前消費。調(diào)查發(fā)現(xiàn)仍然存在4%的學生不適用任何提前消費和借貸的現(xiàn)象，并且他們對信用評級和征信系統(tǒng)了解程度大于偶爾使用的同學。也存在極少數(shù)同學不重視經(jīng)濟信用，存在信用卡拖欠等、分期拖欠現(xiàn)象。還款方式上首先考慮到以兼職的方式進行還款，其次是向父母索要的方式還款，用小額信貸單次借貸學生大多借款1000元以下占比64.82%，其次是1000～5000元占26.63%，少部分貸款金額超過10000元以上占3.02%。

2 大學生使用校園貸的安全風險

2.1 大學生校園貸風險認知

總體分析大學生對校園貸風險認知，調(diào)查數(shù)據(jù)中8.04%認為校園貸安全，無風險隱患。其中77.39%認為部分產(chǎn)品存在不安全的風險，還有14.57%對校園貸的安全風險認知不清楚。使用過校園貸的有45%的同學認為選擇大眾化的貸款來源是安全的。40%的學生認為校園貸的安全性主要看貸款產(chǎn)品的風險較大，仍然會選擇適當使用。

2.2 家庭條件差異的大學生消費信貸使用情況

不同家庭經(jīng)濟條件使用消費信貸發(fā)現(xiàn)，家庭經(jīng)濟條件越好的大學生信貸消費的比例也越高。家庭貧困學生偶爾使用信貸消費，經(jīng)常使用低于中等收入家庭學生，高收入家庭學生偶爾使用高于中等和低收入家庭。調(diào)查顯示高收入家庭學生不使用消費信貸高于中等家庭和低收入家庭。不同家庭經(jīng)濟條件的大學生使用信用消費中發(fā)現(xiàn)，家庭當月收3000元以下經(jīng)常使用18.6%，偶爾使用36.5%，沒有使用占44.9%。家庭當月收入3000～600元經(jīng)常使用20.8%，偶爾使用26.2，沒有使用占53%。家庭當月收入6000～10000元，經(jīng)常使用28.6%，偶爾使用21.4%，沒有使用占50%。家庭當月收入10000～20000元，經(jīng)常使用31.5%，偶爾使用20%，沒有使用占48.5%。20000以上經(jīng)常使用10.6%，偶爾使用30.5%，沒有使用占58.9%。

2.3 使用校園消費信貸項目分布

大學生使用消費信貸產(chǎn)品用于消費分布，從性別角度發(fā)現(xiàn)，女生主要在化妝品、衣服鞋子、旅游占比較大，分別為65%、65%、51%。男生使用信貸產(chǎn)品主要用于社交、電子產(chǎn)品、旅游，分別占比70%、60%、45%。極少數(shù)男生選擇在網(wǎng)絡游戲使用信貸消費，創(chuàng)業(yè)投資男生高于女生，用于學生項目使用信貸消費男生高于女生。穿著打扮、旅游社交成為當代大學生主要使用信貸消費的主要項目。

2.4 大學生信貸消費和校園貸的心理分析

大學生選擇信貸消費的心理因素和校園貸的差異較大，大學生會考慮還款期限、貸款利率、期限等，現(xiàn)實中，大多消費平臺會通過多次分期進行低利率吸引學生選擇網(wǎng)貸平臺。分期形式弱化違約金的賠付，大學生選擇多付分期服務費和利息忽視高違約金。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，接近50%的借貸平臺對利率和服務費進行弱化，信貸敏感度較小的學生忽略違約費用和預期的后果，盲目借貸消費，有10%的大學生未考慮還款能力進行提前消費，加劇了違約風險。研究發(fā)現(xiàn)大學生選擇超前消費的因素主要與年齡、家庭收入和自身收入來源相關(guān)。年齡增加，選擇借貸增加;收入增加，選擇借貸增加;金融風險意識較強，盲目消費意愿淡化。

2.5 校園貸高風險人群特征

女生對校園貸風險安全認知高于男生，由于網(wǎng)曝非法貸款等事件，認為暴力和侵犯個人信息，影響征信信用，逾期可能性大等方面的危害女生高于男生。年齡越大參與高風險的概率越大，與年齡小的大學生，處于較差的教育背景的學生面臨的風險大于家庭條件好的學生;收入越高，陷入校園貸陷阱的風險越低。

3 大學生校園貸風險規(guī)避建議措施

3.1 金融監(jiān)管部門應實行行業(yè)準入制度

對于校園貸金融業(yè)務，從金融監(jiān)管層面進行規(guī)范行業(yè)準入制度，制定校園貸業(yè)務準入標準，鼓勵金融機構(gòu)校園貸業(yè)務，應對服務范圍內(nèi)的大學生信貸需求增加，金融機構(gòu)開發(fā)學生客戶是考慮家庭背景，用途深度考慮，合理設計產(chǎn)品利率。重復發(fā)揮大學生的信貸需求，建立信用系統(tǒng)，長期進行信貸教育。

3.2 高校加強大學生基礎金融知識教育

隨著大學生創(chuàng)業(yè)意識增強和提前消費習慣的養(yǎng)成，涉及金融產(chǎn)品知識教育，加強學生風險意識，養(yǎng)成理性消費意識，具備理性接待的習慣，不能因為一時享樂主義盲目消費，金融機構(gòu)應當聯(lián)合學校定期進行如學校課堂或者線上教學，進行金融現(xiàn)實教育，案例分析，不斷培育學生的金融消費觀，養(yǎng)成信貸征信意識。學校設立專業(yè)團隊進行金融借貸風險咨詢，對于小額創(chuàng)業(yè)和投資的學生進行金融風險分析，強化金融知識教育。

3.3 學習財經(jīng)商業(yè)知識提高金融風險防范意識

從學生層面，身處經(jīng)濟社會個體，學習貨幣金融、理財投資、經(jīng)濟法規(guī)相關(guān)知識等，真正意識到學習商業(yè)財經(jīng)知識的必要性。提高“金融陷阱”應有的警惕和防范意識，降低電信詐騙和巨額利息等實踐。樹立正確的金錢觀、投資觀和消費觀等，做理性的消費者，避免非理性消費。合理進行創(chuàng)業(yè)項目和投資，它深深關(guān)涉到人生價值觀問題。

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