張思逸 勵佳源 顧逸凱 肖舒文 褚怡青

[摘 要]在"互聯(lián)網(wǎng)+"的背景下，網(wǎng)貸憑借自身具備的便捷、低門檻、手續(xù)簡單等特征迅速成為眾多大學(xué)生日常消費貸款的重要來源地之一，但網(wǎng)貸市場也充斥著欺詐、審核不嚴、高利率、高違約金等諸多問題，涉世未深及缺乏還款能力的大學(xué)生易陷入網(wǎng)貸的困境從而給自身正常學(xué)業(yè)生活帶來嚴重的困擾。文章針對網(wǎng)貸問題進行“四位一體”的研究分析，從個人、家庭、學(xué)校和社會四個維度切入，深入剖析大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀和影響因素，并具體探討其預(yù)防策略。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生網(wǎng)貸消費;影響因素;“四位一體”防范;多元線性回歸模型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.14.136

1 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為人們生活中必不可少的工具。網(wǎng)絡(luò)在帶給人們便利的同時，也催生了各種各樣網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。其產(chǎn)生的主要原因是人們的消費需求日漸增長，而且網(wǎng)貸機構(gòu)及平臺也在不斷加大宣傳力度。與此同時，部分網(wǎng)貸抓住了大學(xué)生的心理和消費特點，積極搶占校園市場，針對大學(xué)生開展無抵押貸款，這直接導(dǎo)致了大學(xué)生成為當(dāng)今網(wǎng)貸用戶的“中流砥柱”。大學(xué)生網(wǎng)貸會伴隨著很多問題的出現(xiàn)。例如：借貸的過程涉及的個人隱私問題，因無力償還導(dǎo)致的“以卡還卡”“以貸養(yǎng)貸”現(xiàn)象。

導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)貸的重要原因是由于大學(xué)生自身的經(jīng)濟能力無法滿足消費需求。同時，大學(xué)生消費觀念不成熟，金融知識儲備不充足，社會認知能力薄弱，使得大學(xué)生會選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的方式滿足自身的消費欲望。從其他方面而言，學(xué)校沒有了解和管理學(xué)生網(wǎng)貸情況、引導(dǎo)學(xué)生正確識別風(fēng)險;家庭缺乏對子女進行網(wǎng)貸知識的普及和教育;社會層面上我國網(wǎng)貸行業(yè)的市場準入門檻低，制度不完善不規(guī)范。

為了深入研究校園網(wǎng)貸的背景、現(xiàn)狀、存在問題以及解決方案，本課題組在原有的調(diào)查研究基礎(chǔ)之上，深入研究大學(xué)生網(wǎng)貸消費的影響因素，并對大學(xué)生網(wǎng)貸的問題提出具有建設(shè)性的“四位一體”防范策略。筆者采用調(diào)查問卷的形式進行線上線下同步調(diào)研，利用收集來的數(shù)據(jù)構(gòu)建相關(guān)性模型及多元線性回歸模型進行分析并得出結(jié)論。

2 相關(guān)文獻綜述

目前在大學(xué)生群體之間，網(wǎng)貸問題普遍存在，例如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等正規(guī)網(wǎng)貸平臺以外，還有很多非正規(guī)的網(wǎng)貸產(chǎn)品。在本次疫情期間，平時通過兼職打工來償還網(wǎng)貸的大學(xué)生就失去了主要的還債途徑，陷入了“債臺高筑”的困境。網(wǎng)貸導(dǎo)致了大學(xué)生超額消費、超前消費等行為，在這一現(xiàn)象背后，那些大型正規(guī)網(wǎng)貸平臺在無形中扮演了推手的角色。

隨著各類網(wǎng)貸產(chǎn)品的產(chǎn)生，一系列大學(xué)生的網(wǎng)貸問題也隨之出現(xiàn)，官方部門和學(xué)者都對這一現(xiàn)象進行了報道和調(diào)查研究。銀監(jiān)會等六部委發(fā)布的《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》中，就提出了加大網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的整治力度，加大對違法犯罪問題的查處力度等六項措施。楊思羽等人（2018）從網(wǎng)貸產(chǎn)品入手，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生進入網(wǎng)貸市場的門檻較低，在一定程度上加大了法律風(fēng)險。張萌（2019）從大學(xué)生網(wǎng)貸的特性入手，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)進行借貸的人數(shù)多、規(guī)模大。郭文旭（2020）從網(wǎng)貸的變異表現(xiàn)入手，發(fā)現(xiàn)部分網(wǎng)貸采取分期消費的方式和線下宣傳的方式，并通過改變業(yè)務(wù)名稱的方式來吸引大學(xué)生，加大了監(jiān)管的難度。張彤璞等人（2020）選取了西安市大學(xué)生的個人消費水平和還款方式這兩個因素進行分析，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺的平均利率過高，超出了大學(xué)生還款的能力范圍，并且網(wǎng)貸公司良莠不齊，使得大學(xué)生掉入網(wǎng)貸陷阱。李秀錦（2020）根據(jù)問卷調(diào)查情況，分析校園貸造成的危害，由此提出大學(xué)生面對網(wǎng)貸時的防范策略。

綜合參考各種資料，大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀并不樂觀。由于沒有穩(wěn)定的收入來源，防范意識的缺乏等因素，大學(xué)生逐漸成為網(wǎng)貸平臺的主要客戶人群。拋開學(xué)生的個人因素，社會、學(xué)校和家庭都應(yīng)重視網(wǎng)貸對于大學(xué)生的影響，學(xué)校應(yīng)將理財消費作為一門大學(xué)生必修課，加強網(wǎng)貸利弊的宣傳。除了打擊非法網(wǎng)貸，也應(yīng)盡快出臺細則規(guī)范正規(guī)網(wǎng)貸平臺，避免出現(xiàn)大學(xué)生多平臺借貸的情況。

為了深入研究校園網(wǎng)貸的背景、現(xiàn)狀、存在問題以及解決方案，本課題組在原有的調(diào)查研究基礎(chǔ)之上，更深入地去研究大學(xué)生網(wǎng)貸消費的影響因素，并對大學(xué)生網(wǎng)貸的問題提出具有建設(shè)性的“四位一體”防范策略。我們采用調(diào)查問卷的形式進行線上線下同步調(diào)研，利用收集來的數(shù)據(jù)構(gòu)建相關(guān)性模型及多元線性回歸模型進行分析并得出結(jié)論。

3 模型構(gòu)建

影響大學(xué)生進行網(wǎng)貸的因素繁多，并且沒有明確的主次關(guān)系，因此本課題依據(jù)影響因素之間的關(guān)系建構(gòu)了兩個多元線性回歸方程。兩個回歸方程的因變量Y都為大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀，方程1中，假設(shè)自變量因素x1，x2，x3，…，xm分別代表個人因素、家庭因素、學(xué)校因素與社會因素。方程2中，假設(shè)自變量因素x1，x2，x3，…，xm，分別代表個人風(fēng)險預(yù)防、家庭預(yù)防、學(xué)校預(yù)防與社會預(yù)防。最終根據(jù)多元線性回歸方程得出各類因素及各方預(yù)防對網(wǎng)貸現(xiàn)狀的影響大小。Y的取值為1，2，3，4，5，方程1中，Y代表被調(diào)查者對于不同因素對大學(xué)生網(wǎng)貸產(chǎn)生影響的認同程度;方程2中，Y代表被調(diào)查者對于各方預(yù)防對大學(xué)生網(wǎng)貸產(chǎn)生影響的認同程度。將不同程度分為非常同意、同意、中立、不同意、非常不同意。表達公式為：

4 數(shù)據(jù)來源與分析

4.1 數(shù)據(jù)來源

為保證研究數(shù)據(jù)來源的真實性、多樣性和全面性，考慮到各所大學(xué)學(xué)生男女比例、所處地理位置、學(xué)科范圍以及教學(xué)層次等因素，選取上海市地處臨港、松江、楊浦的多所院校為調(diào)查地點。調(diào)研時間2020年9月21日至10月15日，發(fā)放612份問卷，共回收有效問卷402份。

4.2 描述性分析

調(diào)查問卷根據(jù)受訪者的個人特征方面，分別選取了性別、年級、每月生活費金額以及網(wǎng)貸額度等指標，見表1。在受訪者中女性人數(shù)居多，占比達到65.67%;從每月生活費金額來看，大學(xué)生每月生活費主要集中在1500～2000元和2000元以上，分別占比36.32%，30.85%，同時3/4的在校大學(xué)生除每月固定生活費外，還有其他經(jīng)濟來源;并且據(jù)調(diào)查大學(xué)生每月網(wǎng)貸額度大部分集中在0～500元的小額度中，占比為58.71%。見表1。

本文采用SPSS23.0軟件對問卷收集的數(shù)據(jù)進行信度檢驗，選用受到普遍認可的指標——內(nèi)部一致性系數(shù)（Cronbach Alpha 系數(shù)），當(dāng)α系數(shù)高于0.8，則說明信度高;α系數(shù)介于0.7～0.8，則說明信度較好;α系數(shù)介于0.6～0.7，則說明信度可接受;α系數(shù)小于0.6，說明信度不佳。

從表2可知，在對本研究所用量表的信度檢驗中，風(fēng)險預(yù)防途徑、網(wǎng)貸影響因素、網(wǎng)貸現(xiàn)狀的α系數(shù)均大于0.6，說明本研究所用量表信度達標，所得結(jié)果可靠，可以供進一步研究使用。

效度分析用來判斷問卷是否真實有效，主要包括內(nèi)容和結(jié)構(gòu)兩方面。本研究問卷參考的較為成熟的研究及其量表，因此內(nèi)容效度較高。在對本研究所用量表的效度檢驗中，風(fēng)險預(yù)防途徑、網(wǎng)貸影響因素、網(wǎng)貸現(xiàn)狀的KMO均大于0.5，在0.001的水平上顯著，也即本研究所用量表具有良好的結(jié)果效度，所得結(jié)果有效，可以在進一步地深入分析中使用。詳見表3。

5 實證分析

5.1 變量的選取與賦值

研究模型中的各變量選取與賦值表4所示。

如表5所示，在社會因素、家庭因素、學(xué)校因素、個人因素對網(wǎng)貸現(xiàn)狀的回歸模型檢驗中，F(xiàn)=424.477，顯著為0.000<0.001，即回歸模型在0.001的水平上顯著，R2=0.897，即自變量能夠解釋因變量變異的89.7%;在回歸系數(shù)的顯著性檢驗中，學(xué)校因素在0.001的水平上顯著，回歸系數(shù)為0.472，符號為正，即學(xué)校因素對網(wǎng)貸現(xiàn)狀具有正向預(yù)測作用;個人因素在0.01的水平上顯著，回歸系數(shù)為-0.104，即個人因素對網(wǎng)貸現(xiàn)狀具有負向預(yù)測作用;社會因素和家庭因素在0.05的水平上顯著，回歸系數(shù)分別為0.099和0.068，符號為正，也即社會因素和家庭因素對網(wǎng)貸現(xiàn)狀具有正向預(yù)測作用。

結(jié)合相關(guān)問卷問題，我們得出在大學(xué)生網(wǎng)貸的個人影響因素中，回歸系數(shù)為負，表明對超前消費這一消費模式越不支持的大學(xué)生越不會選擇網(wǎng)貸;在大學(xué)生網(wǎng)貸的家庭影響因素中，回歸系數(shù)為正，表明每月生活費越低的大學(xué)生，越容易收支不平衡，選擇網(wǎng)貸;在大學(xué)生網(wǎng)貸的學(xué)校影響因素中，回歸系數(shù)為正，身邊選擇網(wǎng)貸的同學(xué)越多，處于這一氛圍的大學(xué)生越容易選擇網(wǎng)貸;在大學(xué)生網(wǎng)貸的社會影響因素中，回歸系數(shù)為正，看到的社會網(wǎng)站網(wǎng)貸宣傳越多，接觸到的借貸平臺給出的優(yōu)惠越大，大學(xué)生越會選擇網(wǎng)貸。同時根據(jù)數(shù)據(jù)比較，分析得出各因素對網(wǎng)貸現(xiàn)狀影響大小排序依次為：學(xué)校因素>社會因素>家庭因素>個人因素。

5.2.2 風(fēng)險預(yù)防途徑和網(wǎng)貸現(xiàn)狀

以個人風(fēng)險預(yù)防、學(xué)校預(yù)防、家庭預(yù)防、社會預(yù)防為預(yù)測變量，網(wǎng)貸現(xiàn)狀為因變量進行回歸模型檢驗，具體結(jié)果見表6。

如表6所示，在個人風(fēng)險預(yù)防、學(xué)校預(yù)防、家庭預(yù)防、社會預(yù)防對網(wǎng)貸現(xiàn)狀的回歸模型檢驗中，F(xiàn)=123.425，顯著性為0.000<0.001，即回歸模型在0.001的水平上顯著，R2=0.716，即自變量能夠解釋因變量變異的71.6%;在回歸系數(shù)為顯著性檢驗中，學(xué)校預(yù)防在0.001的水平上顯著，回歸系數(shù)為-0.669，符號為負，即學(xué)校預(yù)防對網(wǎng)貸現(xiàn)狀具有負向預(yù)測作用;社會預(yù)防在0.05的水平上顯著，回歸系數(shù)為0.085，符號為正，即社會預(yù)防對網(wǎng)貸現(xiàn)狀具有正向預(yù)測作用;個人風(fēng)險預(yù)防和家庭預(yù)防的顯著性均大于0.05，即個人風(fēng)險預(yù)防和家庭預(yù)防均對網(wǎng)貸現(xiàn)狀沒有顯著影響。

結(jié)合相關(guān)問卷問題，筆者得出在大學(xué)生網(wǎng)貸的校園風(fēng)險防范途徑中，回歸系數(shù)為負，表明如果學(xué)校講師傳授的相關(guān)網(wǎng)貸知識講座和課程更加專業(yè)詳細，結(jié)合學(xué)校的教學(xué)機制和其權(quán)威性，大學(xué)生會更深刻的了解網(wǎng)貸會帶來的危害，如過高的利率、個人信息的泄露以及可能造成的人身安全問題等。在大學(xué)生網(wǎng)貸的社會風(fēng)險防范途徑中，回歸系數(shù)為正，表明在每次使用借貸產(chǎn)品前，如果不出現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險提示，借貸的大學(xué)生就不會考慮到還款能力，缺少風(fēng)險意識，導(dǎo)致債臺高筑。在大學(xué)生網(wǎng)貸的家庭風(fēng)險防范途徑中，回歸系數(shù)為負，表明家庭對大學(xué)生進行過網(wǎng)貸相關(guān)知識的教育，普及網(wǎng)貸的危害，能夠減少大學(xué)生網(wǎng)貸的概率。在大學(xué)生網(wǎng)貸的校園風(fēng)險預(yù)防途徑中，回歸系數(shù)為負，表明大學(xué)生出于對個人信息的保護和信用問題的擔(dān)憂，會擇優(yōu)選擇網(wǎng)貸產(chǎn)品。各預(yù)防途徑對網(wǎng)貸現(xiàn)狀的影響力從大到小依次為：學(xué)校預(yù)防>社會預(yù)防>個人防范>家庭防范。

6 結(jié)論與建議

6.1 總結(jié)

經(jīng)過前期的線上線下問卷調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生會選擇網(wǎng)貸的原因是多樣的。其中就包括大學(xué)生自身消費觀念，同學(xué)、家庭引導(dǎo)的原因。后續(xù)通過具體數(shù)據(jù)分析我們得出影響大學(xué)生網(wǎng)貸的原因主要來源于個人因素、家庭因素、社會因素、學(xué)校因素這四個方面。體現(xiàn)為大學(xué)生超前的消費態(tài)度以及較薄弱的風(fēng)險防范意識，還包括家庭中缺乏對學(xué)生的正確的引導(dǎo)，學(xué)校沒有做到全面及時的網(wǎng)貸知識科普以及社會監(jiān)管部門缺乏對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)督與限制，相關(guān)法律法規(guī)不完善等原因。接下來對這四個主要影響大學(xué)生網(wǎng)貸的原因進行了具體分析。

第一，個人方面。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，許多大學(xué)生支持超前消費的觀念，即便每月支出大于收入，仍狂熱的享受在提前透支下月生活的購物熱潮中，因為網(wǎng)貸的催生，使得大學(xué)生這種較扭曲不科學(xué)的消費觀愈發(fā)明顯。大學(xué)生是一個數(shù)量龐大的弱勢消費群體，但伴隨著大學(xué)生這一青年群體開放的思想，喜歡新鮮的事物和觀念，對于生活品質(zhì)有著更高的追求。在這一豐富多元文化的沖擊下就催生了超前消費的這一想法，此種消費趨勢開始在大學(xué)生群體中流行，在自身經(jīng)濟能力無法滿足消費需求時，網(wǎng)貸就使他們“美夢成真”。與此同時網(wǎng)貸也在逐漸向大學(xué)校園開始蔓延，由于大學(xué)生金融防范意識薄弱，同時自控能力較差并且缺少信用意識，非常容易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸、透支消費的陷阱中。如此的不成熟消費觀念以及對相關(guān)風(fēng)險儲備知識的不足，成為大學(xué)生選擇網(wǎng)貸的最主要自身原因。

第二，家庭方面。對于依靠家長獲取經(jīng)濟來源的大學(xué)生來說，家庭也是影響他們進行網(wǎng)貸的一個重要因素。通過調(diào)查研究我們可以得到，家庭給予的生活費很大程度上可以決定大學(xué)生的消費上限，生活費比較低的大學(xué)生無法滿足自身消費欲望從而就更容易進行網(wǎng)貸。而且對于大學(xué)生而言，如果家庭中有人進行過網(wǎng)貸，那么家庭對其的影響也是巨大的，經(jīng)常耳濡目染的情況下也更容易促使大學(xué)生去網(wǎng)貸。同時我們也發(fā)現(xiàn)，只有小部分對于子女進行過網(wǎng)貸知識教育的家庭，這些家庭中的大學(xué)生會更了解網(wǎng)貸的相關(guān)信用問題和隱私風(fēng)險，從而建立較完備的風(fēng)險知識體系，更不容易去網(wǎng)貸。所以很多大學(xué)生會去網(wǎng)貸的一個重要原因就是因為家庭沒有為他們樹立正確的消費觀，沒有做好金融風(fēng)險知識的普及，由此可見，家庭的正確引導(dǎo)是十分重要的。

第三，學(xué)校方面。在校園中，大學(xué)生的消費欲望和消費能力之間存在一定的差距，很多時候為實現(xiàn)自己的消費欲望，會出現(xiàn)支出大于收入的情況。在校園這樣的一個集體生活的環(huán)境中，難免受到周遭同學(xué)的影響，多數(shù)大學(xué)生看到自己身邊的同學(xué)使用網(wǎng)貸后，自己也會對網(wǎng)貸產(chǎn)生需求。同時，在這一環(huán)境中，學(xué)校也沒有開設(shè)相應(yīng)風(fēng)險預(yù)防科普的課程講座，由于大學(xué)生心智相對不夠成熟，容易受到周遭環(huán)境的影響，使得許多大學(xué)校園形成了風(fēng)靡網(wǎng)貸的大環(huán)境，再加之學(xué)校沒有做到全面及時的網(wǎng)貸知識科普，造成了越來越多大學(xué)生選擇網(wǎng)貸的主要形勢。

第四，社會方面。如今網(wǎng)貸的現(xiàn)象非常常見，但是卻缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來限制網(wǎng)貸平臺。支付寶等平臺推出的一系列紅包優(yōu)惠活動，都需要消費者選擇其平臺下的網(wǎng)貸產(chǎn)品進行支付，這種隱性宣傳方式在日常生活中極為常見。同時，“越消費，額度越高”的制度也讓很多大學(xué)生養(yǎng)成了超前消費的不良習(xí)慣。很多網(wǎng)貸平臺會通過短信、彈窗等形式進行廣告宣傳，讓更多人了解到他們的網(wǎng)貸產(chǎn)品。但是，網(wǎng)貸平臺在宣傳其產(chǎn)品時并沒有告誡使用者網(wǎng)貸的相關(guān)風(fēng)險，也沒有法規(guī)嚴格規(guī)定網(wǎng)貸的宣傳方式或限制大學(xué)生網(wǎng)貸的最高額度。以上種種都促進了網(wǎng)貸的普及，讓大學(xué)生更容易接觸和使用網(wǎng)貸。

6.2 建議措施

大學(xué)生網(wǎng)貸問題產(chǎn)生的原因是多方面的，治理大學(xué)生的網(wǎng)貸問題需要從多重主體的角度去思考解決的方法，我們認為傳統(tǒng)"單方管理式"學(xué)生工作模式和方法已為實踐證明不能很好地解決大學(xué)生群體內(nèi)普遍存在的校園網(wǎng)貸問題，所以我們以下建議措施是在生態(tài)系統(tǒng)理論的視角下分別從微觀（大學(xué)生及其家庭）、中觀（學(xué)校）、宏觀（政府和社會）來深入分析大學(xué)生網(wǎng)貸問題的治理方法。

第一，大學(xué)生要樹立理性且科學(xué)的消費觀和價值觀，盡量減少網(wǎng)絡(luò)貸款的使用，改正消費的沖動心理和攀比心理，同時規(guī)范自己的對超前消費，過度消費和從眾消費的錯誤態(tài)度，養(yǎng)成艱苦樸素，健康積極的優(yōu)秀品質(zhì)。同時大學(xué)生也應(yīng)該通過新聞、網(wǎng)絡(luò)去主動學(xué)習(xí)金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識，了解現(xiàn)在社會上網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的風(fēng)險與隱患，提高自己的風(fēng)險防范意識，了解信用問題在日后可能帶來的影響。

第二，從家庭角度來看，父母是家庭教育的負責(zé)人、主導(dǎo)者，是孩子的第一任老師，需要從小對孩子進行有效的財商觀念。同時家庭教育中，如何樹立正確的消費觀是學(xué)生成長的一門必修課，家庭應(yīng)該做好金融知識普及引導(dǎo)廣大學(xué)生學(xué)會正確辨別優(yōu)質(zhì)合法的金融服務(wù)，謹防陷入高利貸陷阱。另一個角度而言，父母要對學(xué)生的消費情況有一個大致的了解，不能認為每個月給孩子固定的生活費解決基本生活開支就萬事大吉了，也應(yīng)了解當(dāng)今社會實際具體的變化，知曉孩子在學(xué)校的實際花銷情況。同時在日常生活中，父母也應(yīng)該對子女起到良好的示范作用，拒絕非法網(wǎng)貸。

第三，學(xué)校在社會上的地位更加具有權(quán)威性，因此在宣傳相關(guān)網(wǎng)貸知識時，學(xué)生的接受度也會相對更高。除了開設(shè)相關(guān)的講座課程，發(fā)放傳單，張貼海報等基本宣傳方式，學(xué)校也應(yīng)明令禁止學(xué)生使用不良網(wǎng)貸，進行不定時的普查與抽查，了解本校學(xué)生實時的網(wǎng)貸消費情況。同時學(xué)校也應(yīng)該加強實施網(wǎng)貸的監(jiān)管，實時實地監(jiān)測校園不良網(wǎng)貸，針對那些已經(jīng)踏入不良校園貸陷進的學(xué)生進行及時有效的規(guī)勸和教育，注重其心理問題，避免學(xué)生因網(wǎng)貸壓力陷入情緒壓力的惡性循環(huán)。

第四，當(dāng)下正值“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，要從根本上杜絕大學(xué)生對網(wǎng)貸的依賴就需要依靠國家、政府等相關(guān)部門的督促與幫助。開設(shè)大學(xué)生網(wǎng)貸相關(guān)監(jiān)管部門，督促相關(guān)人員配合金融監(jiān)督部門進行網(wǎng)貸的備案、登記、風(fēng)險防范和處置。同時出臺相關(guān)的法律法規(guī)并對已有的政策進行改進優(yōu)化，以明確區(qū)分不良網(wǎng)貸和正規(guī)平臺，并且對大學(xué)生網(wǎng)貸進行金額總數(shù)和平臺數(shù)量的限制，提高借貸的合法性和科學(xué)性?；谀壳叭鄙俜煞ㄒ?guī)，政府更應(yīng)該明確網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)則，構(gòu)建大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律，維護大學(xué)生的權(quán)益。

第五，以上提到的四個方面應(yīng)該形成一個聯(lián)動機制，我們所提出的構(gòu)建四位一體防范策略，旨在以學(xué)校社會工作人本性、預(yù)防性等柔性介入方式為視角，提出應(yīng)建立包括個人學(xué)校、家長、和社區(qū)在內(nèi)的“多方主體聯(lián)動”預(yù)警機制，基于對“聯(lián)動理念—聯(lián)動主體—聯(lián)動平臺—聯(lián)動機制”四位一體的框架分析，同時我們認為多方主體更適合以平等多向的輔導(dǎo)式策略對學(xué)生網(wǎng)貸問題進行干預(yù)，以充分發(fā)揮協(xié)同資源優(yōu)勢，增進學(xué)生系統(tǒng)服務(wù)資源的合力效應(yīng)。讓大學(xué)生正確網(wǎng)貸，安全網(wǎng)貸，促進大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的健康發(fā)展，旨在最終構(gòu)建一個預(yù)防大學(xué)生消費觀念偏差問題的良性聯(lián)動機制。

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[基金項目]上海海洋大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院2020年度市級大學(xué)生創(chuàng)新活動計劃項目“大學(xué)生網(wǎng)貸消費的影響因素及‘四位一體防范策略的建構(gòu)”（項目編號：S202010264069）。

[作者簡介]張思逸（1999—），女，漢族，上海人，就讀于上海海洋大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：物流管理、經(jīng)濟管理;勵佳源（1999—），女，漢族，浙江寧波人，就讀于上海海洋大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：工商管理、經(jīng)濟管理;顧逸凱（1999—），女，漢族，上海人，就讀于上海海洋大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：工商管理、企業(yè)經(jīng)濟;肖舒文（1999—），女，漢族，河北保定人，就讀于上海海洋大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：物流管理、經(jīng)濟管理;褚怡青（2000—），女，漢族，上海人，就讀于上海海洋大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：工商管理、經(jīng)濟管理。