賈欣霖

壽光現(xiàn)代中學(xué)

一、引言

小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)在融資過(guò)程中通常不具優(yōu)勢(shì)，由于規(guī)模較小、財(cái)務(wù)狀況不明、還款普遍不及時(shí)等問(wèn)題，小微企業(yè)很難通過(guò)正規(guī)渠道獲得貸款。尋求民間貸款的小微企業(yè)常常需要在貸款中承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外，如果大多數(shù)小微企業(yè)從風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款渠道獲得貸款，那么整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定性也會(huì)受到一定的影響。如何改善小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。

大數(shù)據(jù)技術(shù)是一種可以高效地采集、存儲(chǔ)、處理海量的數(shù)據(jù)的技術(shù)。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，人們可以從大量的數(shù)據(jù)中快速獲得可靠的信息。例如，通過(guò)分析多家小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，分析者可以客觀地評(píng)估小微企業(yè)的整體發(fā)展?fàn)顩r，判斷某個(gè)小微企業(yè)是否是相關(guān)行業(yè)的佼佼者；通過(guò)分析多家小微企業(yè)的融資數(shù)據(jù)及還貸數(shù)據(jù)，分析者可以客觀地評(píng)估小微企業(yè)的信用狀況，預(yù)測(cè)小微企業(yè)延遲還款或不還款的概率；通過(guò)分析小微企業(yè)在融資后的經(jīng)營(yíng)狀況，分析者可以客觀地判斷融資在小微企業(yè)發(fā)展中的作用。總之，大數(shù)據(jù)在現(xiàn)代融資體系中發(fā)揮著非常重要的作用。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，全新的融資模式將在一定程度上解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

二、小微企業(yè)融資難、融資貴的原因分析

（一）小微企業(yè)無(wú)擔(dān)保，缺乏有效抵押物

小微企業(yè)通常沒(méi)有足夠的資金購(gòu)置大量的固定資產(chǎn)。在許多小微企業(yè)中，經(jīng)營(yíng)者依靠租賃的設(shè)備和廠房開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)工作。許多金融機(jī)構(gòu)要求融資企業(yè)在融資時(shí)提供價(jià)值較高的有效抵押物，但是小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者通常無(wú)法提供有效的抵押物，也沒(méi)有可靠的第三方機(jī)構(gòu)為其提供融資擔(dān)保。因此，小微企業(yè)在通過(guò)正規(guī)渠道融資時(shí)，通常會(huì)遇到許多困難。

（二）小微企業(yè)管理不規(guī)范，銀行授信成本高

許多小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員在開(kāi)展背景調(diào)查時(shí)，很難快速獲得可靠的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。這些金融機(jī)構(gòu)通常不愿意以較高的成本對(duì)小微企業(yè)的信用進(jìn)行調(diào)查。它們通常會(huì)直接為能夠提供規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表的大中型企業(yè)貸款，以降低調(diào)查成本，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行無(wú)法滿足小微企業(yè)的多樣化融資需求

小微企業(yè)的融資需求通常是高度多樣化的。小微企業(yè)的融資金額通常較小，一些小微企業(yè)要求資金快速到賬，很多商業(yè)銀行幾乎不提供這類融資產(chǎn)品，這導(dǎo)致小微企業(yè)很難從正規(guī)的融資渠道獲得滿足自身要求的貸款。此外，由于銀行及其他金融機(jī)構(gòu)很難獲得關(guān)于小微企業(yè)的可靠的經(jīng)營(yíng)信息，小微企業(yè)的貸款審批申請(qǐng)通常會(huì)被拒絕[1]。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的優(yōu)勢(shì)

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，人們可以高效地整合銀行內(nèi)外的信息。金融機(jī)構(gòu)的工作人員可以通過(guò)合理的分析，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行精確的定位，為銀行放貸提供更全面、更系統(tǒng)的資料。相關(guān)人員可以根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，客觀評(píng)估小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，為其提供合適的融資方案。

（一）在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)

銀行內(nèi)存有大量的客戶信息。傳統(tǒng)的銀行的主要業(yè)務(wù)是存款、貸款、資金清算等。很少有銀行定期開(kāi)展數(shù)據(jù)分析和挖掘工作，以前累積的海量歷史數(shù)據(jù)大多成為了“查詢庫(kù)”，而非用于分析的數(shù)據(jù)庫(kù)。在銀行內(nèi)部應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以充分發(fā)揮現(xiàn)有的數(shù)據(jù)的價(jià)值。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以加強(qiáng)各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的相互聯(lián)系。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，人們可以高效地統(tǒng)一采集各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，并將這些數(shù)據(jù)分類后納入統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行分析。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果和存貸情況，銀行的工作人員可以較為客觀地評(píng)估融資申請(qǐng)者的資金狀況。此外，由于銀行系統(tǒng)大多分散獨(dú)立，不同銀行間存在一定的信息壁壘，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行的工作人員可以綜合分析所在銀行和其他銀行的數(shù)據(jù)，更全面地了解融資申請(qǐng)者的資金狀況，更準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)違約風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（二）在金融機(jī)構(gòu)外部應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)

在稅務(wù)部門、電信部門、法律部門應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行分析，也能夠提供關(guān)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資狀況的重要信息。中國(guó)人民銀行征信中心不僅收集來(lái)自商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，而且收集來(lái)自非金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)接各行業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立了對(duì)企業(yè)信用、個(gè)人信用的系統(tǒng)性分析體系。這種涉及非金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估體系可以幫助分析者快速獲取企業(yè)和個(gè)人的動(dòng)態(tài)信息。可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立高效的分析平臺(tái)，形成針對(duì)企業(yè)及個(gè)人的動(dòng)態(tài)信用評(píng)級(jí)機(jī)制。將動(dòng)態(tài)信譽(yù)評(píng)級(jí)機(jī)制納入信貸依據(jù)后，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)不同信用級(jí)別的個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行分層管理，從而在簡(jiǎn)化融資流程的同時(shí)降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代小微企業(yè)融資新模式

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，新的融資模式應(yīng)涉及信用評(píng)估、融資審批、融資管理等環(huán)節(jié)。在分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息和其他信息時(shí)，數(shù)據(jù)的采集和分析是關(guān)鍵。通過(guò)大范圍地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)新地采集相關(guān)數(shù)據(jù)，不斷提高數(shù)據(jù)分析能力，將信息數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用資本，為小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。

（一）數(shù)據(jù)采集

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)跟非金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)政府部門合作，構(gòu)建多維度的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。大數(shù)據(jù)技術(shù)將改變行業(yè)內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門的數(shù)據(jù)采集模式。在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集模式下，由于技術(shù)的限制，各網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)無(wú)法共享，導(dǎo)致數(shù)據(jù)孤島的形成。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，必須積極推進(jìn)各業(yè)務(wù)部門進(jìn)行數(shù)據(jù)共享[3]。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)也將改變非金融機(jī)構(gòu)的部門數(shù)據(jù)采集模式。在用戶授權(quán)和嚴(yán)格保密的前提下，非金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)政府部門可以高效地收集有關(guān)企業(yè)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)提供關(guān)鍵的經(jīng)營(yíng)信息和信用信息。

（二）融資服務(wù)

在進(jìn)行融資審批的過(guò)程中，商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)可以應(yīng)用已經(jīng)收集到的信息，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行全面、客觀的評(píng)估，從而高效地做出相關(guān)決策，縮短融資審批時(shí)間，為小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者提供更多的便利。

此外，應(yīng)該應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)已經(jīng)獲得融資的小微企業(yè)進(jìn)行全程管理。傳統(tǒng)的融資模式只涉及融資前評(píng)估、融資，幾乎不涉及融資后管理。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用各方面的數(shù)據(jù)和信息，在融資后對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行跟蹤評(píng)估。如果小微企業(yè)的管理者將融到的資金悉數(shù)用于高效的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善，并且該企業(yè)能夠按時(shí)還款或提前還款，那么商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)當(dāng)在信息系統(tǒng)中及時(shí)更新與該小微企業(yè)相關(guān)的信息，例如，可以將其標(biāo)示為“信譽(yù)良好企業(yè)”或“優(yōu)質(zhì)企業(yè)”。當(dāng)該企業(yè)在以后的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要貸款時(shí)，銀行只需要進(jìn)行簡(jiǎn)化的調(diào)查，就可以確定該小微企業(yè)當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)狀況，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、還款能力，而不需要對(duì)一些細(xì)節(jié)進(jìn)行重復(fù)的調(diào)查。相反，如果追蹤調(diào)查顯示，小微企業(yè)的管理者在相關(guān)資金到賬后，沒(méi)有將融到的資金用于與企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的活動(dòng)，或者小微企業(yè)在此后的經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)了大額虧損，那么銀行也需要在相應(yīng)的信息系統(tǒng)中對(duì)這家小微企業(yè)進(jìn)行標(biāo)記。例如，可以將其標(biāo)記為“不誠(chéng)信”或“存在虧損風(fēng)險(xiǎn)”。此外，銀行需要在合適的時(shí)間點(diǎn)向該小微企業(yè)發(fā)送催收信息，盡可能降低壞賬的發(fā)生率[4]。

五、應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的局限性

在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的過(guò)程中，人們必須注意到大數(shù)據(jù)技術(shù)亦有其局限性。在一些情況下，大數(shù)據(jù)技術(shù)并不能幫助人們?nèi)娴卦u(píng)估一家小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資風(fēng)險(xiǎn)。從大量不同類型的數(shù)據(jù)中得到的結(jié)論不一定是可靠的。它可能導(dǎo)致融資機(jī)構(gòu)的工作人員遺漏一些非常重要的與小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)相關(guān)的信息，漏掉一些優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)，或者將資金貸給信用不佳的小微企業(yè)[5]。

對(duì)于提出融資申請(qǐng)的小微企業(yè)而言，他們的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和其他相關(guān)數(shù)據(jù)可能成為他們被拒絕的主要原因。在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信譽(yù)評(píng)估時(shí)，評(píng)估者可能會(huì)將過(guò)多的精力放在數(shù)字上，忽略小微企業(yè)在其他方面的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致一些沒(méi)有出色的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)很難獲得融資。

此外，一些研究者擔(dān)心，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，會(huì)影響信用評(píng)估過(guò)程的透明度。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的工作人員應(yīng)用新穎和算法和其他技術(shù)分析小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況時(shí)，他們得到評(píng)估結(jié)果的過(guò)程是不透明的。除該金融機(jī)構(gòu)的工作人員外，沒(méi)有其他人知道對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估的過(guò)程是如何進(jìn)行的，甚至就連工作人員也不知道所用的算法能否客觀地反映小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、應(yīng)用相關(guān)模型進(jìn)行評(píng)估時(shí)得到的結(jié)論是否是客觀的、可靠的[6]。

六、結(jié)語(yǔ)

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)的工作人員更高效地獲取個(gè)人和企業(yè)的資金信息、信用信息。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以在一定程度上解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，簡(jiǎn)化融資流程，提高融資效率，使小微企業(yè)以更低的成本、更快的速度融資。金融工作者應(yīng)當(dāng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在融資中的應(yīng)用進(jìn)行深入的研究，建立更高效、公平的融資體系，更徹底地解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題。