李翔曉

摘要：在近幾年我國經(jīng)濟超高速發(fā)展的時期，商業(yè)銀行也面臨著金融服務(wù)模式的更新和服務(wù)效率的提高。但與此同時，它們也面臨著全面襲來的全新風(fēng)險。自從互聯(lián)網(wǎng)工具融入商業(yè)銀行運行過程中以后，銀行整體的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改變，被動負債情況逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃迂搨?。新時代下的商業(yè)銀行在金融市場的發(fā)展面臨著以下問題：一是業(yè)務(wù)內(nèi)容不斷跟進引發(fā)了業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨更大風(fēng)險的問題;二是業(yè)務(wù)擴散導(dǎo)致資金流動性不足，有現(xiàn)金流斷裂的風(fēng)險;三是參與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的客戶，其信用評級目前沒有明確的渠道可以展示，因此也存在著潛在的交易信用問題。為了解決這些問題，商業(yè)銀行需要找準定位，量力而行地拓展自己的業(yè)務(wù)，或者集中力量拓展關(guān)鍵性的業(yè)務(wù);增強業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，提高業(yè)務(wù)部門對市場的預(yù)估能力;另外，還需要應(yīng)用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)科技，加快建立客戶信用系統(tǒng)，從而減少因為客戶的信用不足而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)出現(xiàn)壞賬、爛賬等經(jīng)濟虧損的問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融市場;商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全面風(fēng)險

引言

最初商業(yè)銀行的商業(yè)行為，被僅僅限定在對商業(yè)項目的短期放貸業(yè)務(wù)。它們的放貸期限不超過一年，放款對象一般為商人和進出口貿(mào)易商。但是，由于其出現(xiàn)后，在我國經(jīng)濟體制中已經(jīng)經(jīng)過了較長時間的發(fā)展，導(dǎo)致當(dāng)下商業(yè)銀行有著更寬泛的業(yè)務(wù)范圍和對我國經(jīng)濟市場更有力的影響。目前商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣發(fā)行權(quán)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)雖然還是主要集中在經(jīng)營存款和貸款等方向，但是它們可以實現(xiàn)對企業(yè)或者私人的廣泛性存貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，為它們的經(jīng)濟盈利實現(xiàn)客戶群體數(shù)量和范圍的提升。簡而言之，現(xiàn)在商業(yè)銀行無論是對企業(yè)的正常運行，還是對人民群眾的正常生活等社會活動，都有著彌補和優(yōu)化的作用。在這樣的情況下，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險也將會直接影響到我國市場經(jīng)濟的正常運行。因此，我們才想到通過分析目前我國商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，來尋找其中存在的問題，并且通過解決這些問題來實現(xiàn)商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟系統(tǒng)中可持續(xù)性的健康發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在2010年之前，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)剛剛起步，還未形成巨大的市場占有率。就商業(yè)銀行本身來說，其業(yè)務(wù)也只能以債券和票據(jù)業(yè)務(wù)為主。在2010年至2012年之間，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度加快，理財業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)齊頭并進快速發(fā)展。從2013年至今，商業(yè)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)已經(jīng)得到了較大的改革，并且在制度的不斷完善中，實現(xiàn)了產(chǎn)品的創(chuàng)新和融合，理財業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)成為重要的發(fā)展方向。在這個過程中，我國商業(yè)銀行的整體產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有了巨大的變動。商業(yè)銀行所涉及的銀行業(yè)務(wù)開始受到單筆巨大交易金額的影響。銀行由于發(fā)展自己的業(yè)務(wù)出現(xiàn)的部分被動負債的情況逐漸轉(zhuǎn)變成主動負債的形式，來實現(xiàn)對市場的占有率和對業(yè)務(wù)范圍的開拓。在當(dāng)今的社會現(xiàn)狀下，股票、基金等投資理財項目已經(jīng)為大眾所熟知，并且在民間資本的滲入下，其經(jīng)濟體量變得越來越大，而且充滿著不可控的風(fēng)險。激烈的商業(yè)銀行市場競爭形勢，倒逼著商業(yè)銀行從事到業(yè)務(wù)開拓和簡潔自身存貸款流程的工作中。但是對其業(yè)務(wù)過程中的風(fēng)險，我們?nèi)孕枰右躁P(guān)注。

二、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷過程中的問題

（一）業(yè)務(wù)內(nèi)容不斷跟進時代需求引發(fā)的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險

首先，為了適應(yīng)新時代社會大眾對于商業(yè)銀行的貸款需求和理財產(chǎn)品的需求的更新，商業(yè)銀行目前已經(jīng)實現(xiàn)了在業(yè)務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品形式上順應(yīng)時代的擴散和發(fā)展。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的更改，很大的原因是，由于目前的社會背景逼迫它們不得不對自身進行改革，來適應(yīng)新時代下企業(yè)和人民群眾的不同需求，通過滿足更為廣泛的需求內(nèi)容來實現(xiàn)客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)數(shù)量上的增長。一方面，商業(yè)銀行急于參與到社會大眾的經(jīng)濟需求中來，另一方面則是由于金融市場的產(chǎn)品類型越來越呈現(xiàn)出多樣化的狀態(tài)，所以商業(yè)銀行目前的經(jīng)營模式中還是存在著經(jīng)營風(fēng)險的。金融市場中每類業(yè)務(wù)的特性、盈利模式、參與者的具體素質(zhì)以及市場深度都千差萬別，業(yè)務(wù)開展前必須積累對產(chǎn)品、客戶市場、客戶群體的整體認知，才能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險控制，減少不必要的損失。但是由于商業(yè)銀行急于搶占市場，往往會忽視這樣一個科學(xué)性的驗證與考核過程。

（二）業(yè)務(wù)擴散導(dǎo)致的資金流動性風(fēng)險

商業(yè)銀行的資金流動性風(fēng)險，產(chǎn)生的原因是多種多樣的。資金流動性風(fēng)險的產(chǎn)生，可能是由于特定時期的經(jīng)濟缺口，也可能是由于社會民眾整體的對于貨幣的價值認知改變導(dǎo)致這類風(fēng)險的產(chǎn)生。比如2013年年中和年末的兩次錢荒，就讓所有商業(yè)銀行的管理層能夠深刻地意識到流動性風(fēng)險無時無刻不存在。資本的激烈運作，也有可能會導(dǎo)致這樣的流動性風(fēng)險產(chǎn)生，并且在短時間內(nèi)難以消除。因為商業(yè)銀行金融市場的業(yè)務(wù)同質(zhì)化較為嚴重，導(dǎo)致彼此之間的聯(lián)動性和合作性都比較強。在資金流動性不足的情況下，可能會產(chǎn)生震蕩作用，導(dǎo)致以一定數(shù)量商業(yè)銀行為小型群體的商業(yè)銀行聯(lián)合系統(tǒng)共同出現(xiàn)資金流動性不足的問題，進一步導(dǎo)致此類風(fēng)險對于銀行業(yè)整體的巨大影響。

三、商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)問題的解決方法探討

（一）商業(yè)銀行需要找準定位，量力而行

為了解決商業(yè)銀行在現(xiàn)代化背景下開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的風(fēng)險問題，首先，商業(yè)銀行需要依據(jù)自身的條件和規(guī)模，找準自身的市場定位。通過對自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)性考核和科學(xué)化的調(diào)整來實現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)整體的協(xié)調(diào)性，以此減少業(yè)務(wù)過程中會出現(xiàn)的由于項目調(diào)查不明或者產(chǎn)品過于雜亂引發(fā)的經(jīng)營和管理問題導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險。我們不可能要求社會上所有的商業(yè)銀行都有著全面的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，而是需要讓商業(yè)銀行能夠通過自我調(diào)整和試驗來實現(xiàn)銀行本身在特定的地域、特定的社會時期中所需要的服務(wù)于企業(yè)、人民群眾和社會的作用。在以社會經(jīng)濟的正常運行和人民生活的正常運轉(zhuǎn)為目的的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)該以尋找適合自己經(jīng)營的項目，并且實現(xiàn)相關(guān)項目的高效率運行和簡潔化辦理為準則，提高其服務(wù)的效率和質(zhì)量。

（二）增強業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，提高業(yè)務(wù)部門對市場的預(yù)估能力

在商業(yè)銀行的功能方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以維持社會運轉(zhuǎn)和人民生活的正常進行為目的;而在市場競爭方面，商業(yè)銀行為了避免由于市場的劇烈變動產(chǎn)生風(fēng)險，它們需要提高相關(guān)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，提高他們的主體意識和自發(fā)性，引導(dǎo)他們在工作中，能夠通過自我判斷實現(xiàn)對未來的市場預(yù)估。在現(xiàn)代社會，激烈的市場競爭和行業(yè)競爭已經(jīng)是不可避免的內(nèi)容。在這樣的行業(yè)競爭中，商業(yè)銀行需要找到一個平衡點，既保持合適的業(yè)務(wù)量，又能夠規(guī)避自己所難以承受的業(yè)務(wù)風(fēng)險。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員需要有眾志成城的精神，通過不斷的合作和了解，加深對市場運行邏輯的全面認知，從而提高對市場未來情況的判斷能力。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行目前是我國經(jīng)濟系統(tǒng)中不可或缺的一個群體。對商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)全面風(fēng)險進行剖析，能夠幫助我們認識商業(yè)銀行在運行過程中的弊端。我們希望它們能夠通過對自身的精確性定位、通過業(yè)務(wù)人員素質(zhì)和專業(yè)能力的提升、通過新時代大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用來加快客戶信用系統(tǒng)的建立。只有這樣，我國商業(yè)銀行才能夠繼續(xù)安全穩(wěn)定地發(fā)展。