實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署,也是新時期我國“三農(nóng)”發(fā)展的必然路徑。“三農(nóng)”工作重心歷史性轉(zhuǎn)向全面推進鄉(xiāng)村振興后,將釋放出巨量的消費和投資需求,也為金融機構帶來重大發(fā)展機遇。做好鄉(xiāng)村振興金融的服務,不僅是農(nóng)商銀行履行服務“三農(nóng)”責任的重要體現(xiàn),也是搶抓重大發(fā)展機遇、實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級、全力打造縣域金融服務領軍銀行的內(nèi)在要求,農(nóng)商銀行應圍繞新時期農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新方向,發(fā)揚“三牛精神”,走主動作為,點面結(jié)合,統(tǒng)籌兼顧,高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展之路徑,為鄉(xiāng)村振興提供強有力的金融支撐,切實提升服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟能力。
矛盾與短板
金融短板是當前鄉(xiāng)村振興的最大短板,鄉(xiāng)村金融供需矛盾突出,農(nóng)村基礎金融服務不足等問題成為鄉(xiāng)村振興的絆腳石。
1.鄉(xiāng)村金融需求和供給不匹配。農(nóng)業(yè)合作社和小微企業(yè)是鄉(xiāng)村振興的主要力量,這些企業(yè)的金融需求逐步呈現(xiàn)出方式多元化、金融集中化的特征,產(chǎn)業(yè)鏈融資需求強勁。受限于信用等級低、合規(guī)抵質(zhì)押物少、公司治理機制不健全、相關信息不規(guī)范等因素,這些企業(yè)融資可得性不高。農(nóng)村基礎設施是支撐鄉(xiāng)村振興的物質(zhì)基礎,盡管近年來國家出臺了一系列政策引導銀行機構加大農(nóng)村基礎設施資金投放,但由于項目周期長、收益率低,同樣得不到資金的青睞。從供給側(cè)看,銀行機構出于風險和收益相匹配的考慮,缺乏配套政策的頂層設計,在績效評價、資源配置、信貸授權等方面,不同程度地限制了基層銀行支持鄉(xiāng)村振興相關業(yè)務的積極性,缺乏突破創(chuàng)新的動力。
2.農(nóng)村金融基礎設施底子薄。農(nóng)村金融基礎設施建設是金融支持鄉(xiāng)村振興的壓艙石和助力器?,F(xiàn)階段,農(nóng)村金融基礎設施的發(fā)展速度、改革深度都明顯滯后。雖然近年來金融機構網(wǎng)點在農(nóng)村的鋪設力度不斷加大,我國農(nóng)村依然面臨著金融機構數(shù)量不能滿足需求的情況,導致很多農(nóng)村金融需求者求貸無門。同時,信用數(shù)據(jù)不健全、信息不對稱成為借貸雙方無法達成合理價格的資金交易的重要原因。另外,農(nóng)村金融市場缺乏市場化競爭機制、守法氛圍不濃、投資者保護機制不足,融資風險得不到有效控制和緩解。
3.融資成本高。當前,農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體除面臨貸款利率過高外(基準利率+浮動部分),個別還需承擔各環(huán)節(jié)的抵押物登記評估費用、擔保費用、公證費用等,同時因無法辦理無還本續(xù)貸業(yè)務,農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為應急周轉(zhuǎn)而辦理的“過橋”資金進一步推高了其融資成本。
4.融資產(chǎn)品“少”。一是缺乏經(jīng)營靈活性。農(nóng)商銀行未能適時調(diào)整三農(nóng)信貸支持方向、合理選擇擔保方式、靈活設計貸款期限,難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“短、小、頻、急、散”的融資需求。具體表現(xiàn)為“三多三少”:流動性貸款多、固定資產(chǎn)貸款少;抵質(zhì)押貸款多、信用類貸款少;一年期貸款多、超短期和中長期貸款少。二是缺乏服務差異性。目前,農(nóng)商銀行三農(nóng)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度比較高,未根據(jù)客戶需求的差異性進行市場細分,未根據(jù)市場需求差異設計不同金融產(chǎn)品;同時也未根據(jù)自身競爭優(yōu)勢,設計區(qū)別于競爭對手且具有鮮明特色的三農(nóng)信貸產(chǎn)品,在市場中未顯露出絕對競爭優(yōu)勢和比較競爭優(yōu)勢。
5.抵押擔?!半y”。當前,農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因受其自身資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)結(jié)構等因素限制,可抵押資產(chǎn)比例較小;從尋求外部擔保機構來看,沒有專為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行擔保的主體,個別融資擔保公司受其自身規(guī)模限制,也無主動意愿解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資“擔保難”問題。因此,農(nóng)商銀行創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興能力,必須直面制約自身發(fā)展的主要矛盾,必須聚焦以上五大突出問題,優(yōu)先解決主要矛盾和突出問題,以此帶動其它矛盾問題的解決,從而使農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興局面得到根本好轉(zhuǎn)。
改革與基礎
當前,農(nóng)商銀行發(fā)展主要矛盾和突出問題產(chǎn)生的原因是多方面的,既有供給側(cè)因素又有需求側(cè)因素,既有體制性結(jié)構性原因又有政策管理服務等方面原因,但主要在供給側(cè),主要是體制性、結(jié)構性原因造成的。因此,要解決好農(nóng)商銀行改革發(fā)展的主要矛盾和突出問題,當前必須牢牢抓住深化農(nóng)商銀行金融供給側(cè)結(jié)構性改革這個牛鼻子,把構建符合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興特點的金融體系、建立多層次的鄉(xiāng)村振興融資市場體系、加強農(nóng)商銀行城鄉(xiāng)融合式金融服務能力建設作為主攻方向,用改革創(chuàng)新的辦法破除前進中的各種束縛,努力走出一條特色的農(nóng)商銀行現(xiàn)代化高質(zhì)量發(fā)展道路。
1.提升鄉(xiāng)村居民金融獲得感。一是讓“背包”精神及優(yōu)良傳統(tǒng)重新回歸農(nóng)商銀行。二是以基層網(wǎng)點為支點,以網(wǎng)絡化全覆蓋的形式,將線下業(yè)務與線上業(yè)務緊密結(jié)合,將“做小做散”作為經(jīng)營發(fā)展及助力鄉(xiāng)村振興的根本之策。三是把“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個人金融客戶視為基礎性和戰(zhàn)略性客戶,加大支農(nóng)支小力度,不斷做大基礎客戶,優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信貸結(jié)構,建立差異化的服務體系,讓農(nóng)村居民和企業(yè)享受到與城市企業(yè)居民同等便利的金融服務。
2.建立鄉(xiāng)村振興投資基金體系。農(nóng)商銀行可考慮參與市、縣級層面成立鄉(xiāng)村振興投資基金,通過多種方式籌集低成本的長期資金,通過市、縣級農(nóng)業(yè)投資管理公司或直接向各類經(jīng)認證的專業(yè)化的投資公司,提供三分之一或三分之二的鄉(xiāng)村振興領域?qū)m椯J款或股權投資。投資公司必須由職業(yè)投資管理人員負責日常經(jīng)營,為農(nóng)業(yè)農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)和高成長性項目提供股權類資金或中長期貸款。由市、縣鄉(xiāng)村振興投資基金和合格投資人共同承擔投資和貸款風險,投資收益向合格投資人傾斜。允許農(nóng)商銀行通過設立的子公司,按照商業(yè)化原則在一定限額內(nèi)投資參股或控股投資公司,增加投資公司資金來源。
3.加大中長期貸款投放力度。一是要加大對家庭農(nóng)場、合作社、涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的中長期貸款供給力度。二是市、縣政府有關部門要把農(nóng)商銀行對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的中長期貸款納入更多的優(yōu)惠政策范圍。政府性融資擔保體系要逐步將中長期擔保納入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)支持范圍,地方政府要積極構建順暢高效的大中型農(nóng)用設施、林權、知識產(chǎn)權等評估和抵質(zhì)押登記制度并積極培育相應的流轉(zhuǎn)交易市場。
4.助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為基礎。一是要想出思路“破難題”,找出辦法“解問題”,以“趕考”心態(tài)助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。二是要通過改革發(fā)展,讓有限資金用在刀刃上,提升對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興“重點區(qū)域、重點環(huán)節(jié)”的農(nóng)村金融支持,有效推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)形態(tài)由“小特產(chǎn)”升級為“大產(chǎn)業(yè)”,空間布局由“平面分布”轉(zhuǎn)型為“集群發(fā)展”,主體關系由“同質(zhì)競爭”轉(zhuǎn)變?yōu)椤昂献鞴糙A”,最終形成產(chǎn)業(yè)結(jié)構合理、鏈條完整的優(yōu)勢特色鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)集群,使之成為實施鄉(xiāng)村振興的新支撐、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新載體。
對策與路徑
新時期,對習慣于靠客戶標準化信息和足值擔保品識別及緩解風險的農(nóng)商銀行來講,必須保持面向三農(nóng)的戰(zhàn)略定力,加快三農(nóng)信貸資金供給,加大服務鄉(xiāng)村振興力度。產(chǎn)業(yè)振興是推進鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的樞紐。探索強化金融服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式和路徑,既是踐行社會責任的需要,更是拓寬發(fā)展空間的需要。農(nóng)商銀行需總結(jié)好發(fā)揚好金融服務脫貧攻堅的經(jīng)驗,著力強化綜合、精準、創(chuàng)新服務,在助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮“主力軍”作用,建設“質(zhì)量更優(yōu)效率更高動能更足”的新農(nóng)商銀行。
1.創(chuàng)新“小客戶、大市場”,以“普惠”為根本。在新時期,農(nóng)商銀行要緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資不充分、結(jié)構不平衡的問題,關鍵要以“普惠”為根本,以“降門檻”為手段,以小客戶集成大市場,實現(xiàn)“普惠”的初心。一要降低渠道門檻,在獲客途徑方面,要立足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“小”“散”的特點,通過“走千家、訪萬家”,擴大客戶服務覆蓋面,提高融資滿足度。二要降低授信門檻,靈活設定授信審批條件,探索使用“三品”(產(chǎn)品、物品、人品),“四性”(合理性、真實性、可靠性和有效性),“四有四無”(有住所、有收入、有職業(yè)、有產(chǎn)業(yè);無負面評價、無不良記錄、無不良嗜好、無超負債融資)等新型準入模式,挖掘基礎客戶。三要降低擔保門檻,創(chuàng)新優(yōu)化擔保方式,突破擔保和風險補償瓶頸,加快普惠金融有效供給,提升金融服務質(zhì)效促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。
2.創(chuàng)新“低利率、零費率”,降低融資成本。農(nóng)商銀行要破除農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資難、融資貴”的困境,關鍵要以“降成本”為重點,從降利、減費、免稅“三箭”齊發(fā),實現(xiàn)“惠”的目標。一是提升利率定價能力,引導農(nóng)商銀行按照商業(yè)可持續(xù)性、保本微利的原則,結(jié)合三農(nóng)產(chǎn)業(yè)實際風險情況,提升差別化利率定價能力,壓降普惠型農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款利率,以精準金融服務降低其融資成本,同時推動“無還本續(xù)貸”增戶擴面,為其節(jié)省續(xù)貸環(huán)節(jié)的高息“過橋”費用。二是挖潛減費讓利空間,嚴格落實銀行業(yè)服務收費相關政策,取消新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體咨詢費等收費項目,推出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體結(jié)算優(yōu)惠套餐,降低收費標準。
3.創(chuàng)新“新產(chǎn)品、高效能”,突破服務瓶頸。農(nóng)商銀行要突破農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體服務效率瓶頸,重在找準市場定位,貴在專注創(chuàng)新、創(chuàng)效,做好產(chǎn)品銜接。鄉(xiāng)村振興離不開產(chǎn)業(yè)發(fā)展,產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開金融扶持。一要著眼農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體客戶群特征,構建多元化的融資產(chǎn)品,推出特色新產(chǎn)品。針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款“擔保難”問題,開發(fā)創(chuàng)新?lián)7绞劫J款,探索“股權質(zhì)押、知識產(chǎn)權質(zhì)押、倉單質(zhì)押及其他受益權類質(zhì)押”貸款和土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)擔保、設施農(nóng)業(yè)擔保。針對“成本高”問題,推廣循環(huán)貸款、年審制貸款、周轉(zhuǎn)貸款等品種,靈活設定本息還款方式。二要著眼新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資慢問題,提升融資服務效率。結(jié)合普惠金融改革試驗區(qū)建設,推出“鄉(xiāng)村振興貸”“惠農(nóng)信貸通”等契合縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸產(chǎn)品。以“快”實現(xiàn)高效化,建立貸款限時審批制度;以“易”促進便捷化,運用互聯(lián)網(wǎng)技術開展獲客、開戶、審批、還款等業(yè)務;以“優(yōu)”推動專業(yè)化,要成立專營機構,全力打造新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專業(yè)服務團隊。
4.創(chuàng)新“產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈”,拓寬融資渠道。鄉(xiāng)村振興,關鍵是產(chǎn)業(yè)要振興。農(nóng)商銀行要把服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興擺在重要的位置,大力發(fā)展綠色金融,加大富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信貸投入,多渠道促進農(nóng)民經(jīng)營性收入增長。積極發(fā)展鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)鏈金融,推廣應收賬款融資、預付賬款融資、存貨融資等金融產(chǎn)品,建立“銀行+保險+訂單農(nóng)業(yè)”“融資+融智+融通”等產(chǎn)業(yè)鏈金融模式,助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)上下游主體協(xié)同發(fā)展。合理確定聯(lián)合體內(nèi)各經(jīng)營主體授信額度,實行隨用隨借、循環(huán)使用方式,滿足三農(nóng)經(jīng)營主體差異化資金需求。促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,指導新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈,促進提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的綜合效益和競爭力,實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品附加值最大化。同時,農(nóng)商銀行要不斷拓寬鄉(xiāng)村振興金融供給渠道思路,及時調(diào)整鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的信貸結(jié)構,以鄉(xiāng)村振興信貸結(jié)構調(diào)整去推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構性改革。
5.創(chuàng)新“全覆蓋、村村通”,聚力鄉(xiāng)村振興。新時期,農(nóng)商銀行要立足“三農(nóng)”發(fā)展需求,做好全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。要以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為指導,推動普惠金融服務下沉,在銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)“全覆蓋”、農(nóng)村基礎金融服務“村村通”的基礎上,大力推進農(nóng)村網(wǎng)點、便民服務站等金融基礎設施改造升級,推動手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融全面向鄉(xiāng)村普及。以贛州、吉安開展普惠金融改革試驗區(qū)建設為契機,制定發(fā)展戰(zhàn)略,強化考核激勵,推動信貸資源不斷向普惠金融領域特別是農(nóng)村地區(qū)傾斜。立足實際,守正創(chuàng)新地推動數(shù)字技術在普惠金融領域的運用,促進鄉(xiāng)村振興、縮小城鄉(xiāng)差距、鞏固脫貧攻堅成果、解決小微企業(yè)融資難與貴問題、解決普惠金融“最后一公里”等問題。充分利用大數(shù)據(jù)、運計算等現(xiàn)代科技手段,深化信貸流程,發(fā)展線上業(yè)務,精準發(fā)力,提高服務效率,促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,滿足鄉(xiāng)村居民的金融服務需求,發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興中的支撐作用,引領保障“十四五”開好局起好步。
作者簡介:胡春麟,吉安農(nóng)商銀行天玉支行。
責任編輯:史慧芳