王雅煊

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險;防控

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革與推廣中，互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟領(lǐng)域的傳統(tǒng)金融快速融合，形成互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅拓展金融服務(wù)范疇，還改變?nèi)藗兊睦碡?、支付觀念。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融模式得以迅猛發(fā)展，但風(fēng)險也隨之而來，對金融市場和監(jiān)管機構(gòu)、運營企業(yè)、用戶等產(chǎn)生巨大影響，帶來嚴峻的風(fēng)險管理挑戰(zhàn)，因此加強風(fēng)險防控勢在必行。

一、防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的重要性

隨著越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得各種服務(wù)，用戶規(guī)模持續(xù)擴大，產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，迎來大數(shù)據(jù)時代。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在社交平臺收集、整理各類數(shù)據(jù)和信息，在分析用戶資信以后通過電子方式提供信用消費、貸款等服務(wù)，幫助解決現(xiàn)實問題，滿足金融需求。然而互聯(lián)網(wǎng)存在虛擬性，用戶在網(wǎng)絡(luò)里可以扮演多種角色，給互聯(lián)網(wǎng)金融安全帶來威脅與考驗，這很容易發(fā)生各類風(fēng)險，例如法律風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等[1]。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)金融營業(yè)模式，但金融的本質(zhì)并未改變，也沒有增加風(fēng)險的種類，卻加速了風(fēng)險轉(zhuǎn)化，擴大風(fēng)險傳染面，因此有效防控風(fēng)險顯得至關(guān)重要且迫在眉睫。防控好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險能夠推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康地、快速地發(fā)展，支撐信貸平臺經(jīng)營類型更多樣、更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，持續(xù)提高收益率，同時刺激銀行積極引進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新進程，帶動整個金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為中小企業(yè)提供整套融資服務(wù)方案，打破傳統(tǒng)融資門檻高、手續(xù)繁瑣的限制，幫助中小企業(yè)解決融資難題，控制好金融風(fēng)險，使其在產(chǎn)品和服務(wù)、出口總額、提供就業(yè)崗位、稅收與發(fā)明專利等方面作出更突出的貢獻。

二、有效防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的建議

（一）重視法律建設(shè)，加強監(jiān)管

黨的十九大指出要完善金融監(jiān)管體系，守住系統(tǒng)性金融風(fēng)險安全的底線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在近年來勢頭正盛，需要通過法律建設(shè)有力的監(jiān)管提供保障，防范風(fēng)險的發(fā)生[2]。具體而言，要建立多層級法律法規(guī)系統(tǒng)，基于現(xiàn)有法律完善相關(guān)規(guī)章制度，做好補充，特別是對現(xiàn)階段不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管需求的法律作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，形成多層次的、健全的法律法規(guī)體系，維護互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

與此同時，進行規(guī)范的、有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，提高風(fēng)險管理質(zhì)量。監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的力度應(yīng)當(dāng)適中，避免因監(jiān)管過重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新、因監(jiān)管過輕頻繁發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題。例如進一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、確定邊界，消除監(jiān)管盲區(qū)，借助國際先進經(jīng)驗全方位監(jiān)管各個階段，預(yù)防出現(xiàn)不利于企業(yè)和用戶的因素;各監(jiān)管部門要加強交流和協(xié)調(diào)，重視結(jié)合中央監(jiān)管與地方監(jiān)管，提升監(jiān)管的全面性。又如完善互聯(lián)網(wǎng)金融和反洗錢工作的法律制度，把第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌業(yè)務(wù)以及電子貨幣等都納入反洗錢監(jiān)管范疇，堅決打擊任何試圖通過新興行業(yè)漏洞實施的違法犯罪，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，有效防范風(fēng)險，保障集體利益、國家利益;完善針對參與主體的互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益保護法，明確互聯(lián)網(wǎng)金融披露信息的范圍和參與主體的信息保護內(nèi)容等，提高信息透明度，并且保持消費者、投資者的投訴受理渠道暢通無阻，積極調(diào)解互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛，形成健全的互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體風(fēng)險防護體系。

（二）完善管理體系，規(guī)范運營

互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸為大眾所熟知，但很多人并未清楚認識互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)險意識薄弱，因此有必要加強知識宣傳，引導(dǎo)廣大用戶了解互聯(lián)網(wǎng)金融始終伴隨風(fēng)險的本質(zhì)，認識到風(fēng)險無處不在，無論是貸款還是投資都必須謹慎。同時還要引導(dǎo)大眾提升道德水平，在互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳與普及中提升誠信度，杜絕不信任，共同打造優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

除此以外，業(yè)務(wù)運營風(fēng)險對互聯(lián)網(wǎng)金融而言是最大的風(fēng)險之一，務(wù)必要快速構(gòu)建適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運營風(fēng)險管控體系，完善管理機制。所以作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要完善安全防護體系，滿足系統(tǒng)安全以及業(yè)務(wù)運營的高標(biāo)準(zhǔn)和高要求，結(jié)合各個參與要素進行改革、創(chuàng)新，深度分析已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險，避免再次出現(xiàn)同類問題;有效建立信息收集機制，保證信息的實時性、完整性、可用性，讓投資人獲得充分的、可靠的信息保障;加大資金監(jiān)管力度，因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺屬于資金集散地，不得濫用投資人的資金，更要預(yù)防資金池的形成，在保障平臺正常運行的基礎(chǔ)上為投資人提供資金安全保障;針對關(guān)聯(lián)企業(yè)或者機構(gòu)要加強跟蹤管理，關(guān)注合作方的風(fēng)險動態(tài)，例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為合作的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供一些技術(shù)支持，掌握合作方的債務(wù)危機等，同時針對不同風(fēng)險制定應(yīng)急預(yù)案、采取應(yīng)急措施，盡量預(yù)防被合作方的風(fēng)險損害，控制風(fēng)險損失。

（三）更新技術(shù)手段，提高效果

互聯(lián)網(wǎng)金融的運營與發(fā)展是以先進科學(xué)技術(shù)為支撐的，其風(fēng)險防控也不例外，需要及時更新技術(shù)手段，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的有效性[3]。例如區(qū)塊鏈技術(shù)，這是一種基于P2P機制進行多節(jié)點通信、依托共識機制甄別信息、利用密碼學(xué)與哈希鏈技術(shù)保證信息完整、通過多節(jié)點存儲提高系統(tǒng)健壯性的分布式記賬系統(tǒng)技術(shù)。顧名思義，區(qū)塊鏈金融是在金融領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈技術(shù)，憑借去中心化和可追溯性、防篡改等優(yōu)勢促成金融脫媒，強化區(qū)塊鏈和金融的融合發(fā)展。

在防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險方面，應(yīng)利用區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化，在無中心節(jié)點結(jié)構(gòu)之中自發(fā)產(chǎn)生信用信息，建立沒有中心信任機構(gòu)背書擔(dān)保的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，創(chuàng)新資金托管、第三方支付和信用評級等，防范風(fēng)險;利用可追溯優(yōu)勢，讓任何信息都追溯到每一個區(qū)塊，使每一筆互聯(lián)網(wǎng)金融交易都能追溯，在任何節(jié)點保留完整區(qū)塊鏈，不能基于時間篡改，同時方便查詢數(shù)據(jù)，消除風(fēng)險;利用防篡改功能，只要有數(shù)據(jù)被篡改，其他數(shù)據(jù)也會改變，很容易發(fā)現(xiàn)錯誤，區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)系統(tǒng)在踢掉錯誤數(shù)據(jù)后從其他節(jié)點同步正常數(shù)據(jù)，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全、信息共享、隱私維護等不足，解決風(fēng)險問題。為了運用區(qū)塊鏈技術(shù)更有效地防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，要注意強化區(qū)塊鏈金融建設(shè)。一是增加人才儲備，重視打造區(qū)塊鏈技術(shù)人才隊伍，從人才的數(shù)量與質(zhì)量上匹配互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所需;二是加強法治與監(jiān)管，按照區(qū)塊鏈技術(shù)要求制定專業(yè)法律法規(guī)和規(guī)章制度，彌補區(qū)塊鏈金融監(jiān)管空白;三是借鑒英國的“監(jiān)管沙盒”，提供利用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的實驗空間，在試驗以后總結(jié)、推廣，篩選多種創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是中國金融發(fā)展的重大變革。當(dāng)然，凡事皆有利弊，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依舊是金融，風(fēng)險防控是永恒不變的話題，相關(guān)部門及人員通過采取以上方法、策略，使法律法規(guī)制度越來越完善，實現(xiàn)了有效監(jiān)管，同時規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融的運營，憑借先進技術(shù)獲得了良好的風(fēng)險防控效果。今后要繼續(xù)加強分析和探索，總結(jié)做法和經(jīng)驗，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，嚴格控制風(fēng)險，助推互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。