金融科技賦能我國農村三產融合的理論邏輯與實現(xiàn)路徑

郝雨辰

一、引言與文獻綜述

進入21世紀以來，我國農業(yè)發(fā)展的資源環(huán)境約束越發(fā)增強，農產品生產成本迅速提高，從國外先進農業(yè)發(fā)展經驗和我國經濟運行態(tài)勢來看，這一趨勢可能還會延續(xù)甚至加劇。農業(yè)生產成本急劇上升會打擊農民從事農業(yè)生產的積極性，損壞農業(yè)創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展能力。農村三產融合擴大了農業(yè)生產可能性邊界，是世界發(fā)達國家農業(yè)現(xiàn)代化的首要選擇，在城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展背景下，是我國突破農業(yè)資源環(huán)境約束、全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有力抓手和重要推動力（黃祖輝，2018）。三產融合包括以糧食生產、農產品深加工、品牌打造、現(xiàn)代營銷等主要環(huán)節(jié)的縱向融合和以引進先進管理模式和高新技術的精致農業(yè)、觀光生態(tài)農業(yè)等的橫向融合，不僅有助于我國農業(yè)的規(guī)模化和現(xiàn)代化，提高農業(yè)比較收益，而且有利于把農業(yè)生產和消費需求升級、小農戶與大市場更好地對接起來，拓展農業(yè)的需求市場和增值空間。

鄉(xiāng)村產業(yè)深度融合需要以市場需求為導向，其本質上是農業(yè)、工業(yè)和服務業(yè)三者交叉、融合和內部化的過程，金融和一二三產業(yè)之間均有較高的關聯(lián)度，可以增強以主體龍頭企業(yè)牽頭、家庭農場和農民合作社跟進、廣大小農戶參與的農業(yè)產業(yè)化聯(lián)合體的活力，助推產融結合的縱深發(fā)展。值得注意的是，在分工不斷深化、信息技術快速進步的背景下，金融科技作為技術驅動的金融創(chuàng)新成果，在農村三產融合中的重要作用日益凸顯，成為促進農村產業(yè)高質量融合發(fā)展的“新引擎”。因此，研究金融科技賦能鄉(xiāng)村產業(yè)深度融合的機理，找出其存在的問題及實踐路徑，具有重要的理論與實踐意義。

國內外學者主要圍繞農村三產融合的內涵、驅動因素、測度作用及實現(xiàn)路徑進行了研究。農村三產融合概念源于日本的六次產業(yè)化理論（今村奈良臣，1994）。2010年，日本頒布《六次產業(yè)化·地產地消法》，正式把“六次產業(yè)化”作為推動農業(yè)現(xiàn)代化的戰(zhàn)略選擇。國內學者認為，融合是產業(yè)所產生的經濟活動受技術或制度創(chuàng)新影響形成的新的產業(yè)邊界模糊化和產業(yè)發(fā)展逐步一體化的現(xiàn)象。王樂君（2019）認為農村三產融合指農村地區(qū)各產業(yè)的深度融合，是農業(yè)產業(yè)化經營的“升級版”。從產出的角度來看，農村三產融合是農業(yè)與工業(yè)、服務業(yè)及高新技術產業(yè)之間產品和服務的融合，本質是產業(yè)間分工的內部化，可以拓寬農業(yè)發(fā)展的空間（梁偉軍，2019）。國內學者主要從產業(yè)分工理論（蘇毅清等，2016）、交易成本理論（李治等，2017）、創(chuàng)新理論（梁立華，2016）等方面對農村三產融合的驅動因素進行分析，也有研究認為推進三產融合發(fā)展需要外部植入型經營主體發(fā)揮引領、示范作用（韓長賦，2017）。關于農村三產融合效應的實證研究尚不多見，馬曉河（2015）認為，三產融合可以實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)鏈延伸、產業(yè)范圍擴展;郭軍等（2018）研究表明三產融合可以推動各產業(yè)協(xié)調發(fā)展和農民增收。有關農村三產融合實現(xiàn)路徑，國內學者認為應以農業(yè)為基本依托，各產業(yè)有機融合發(fā)展，重點在于產業(yè)鏈條延伸和利益聯(lián)結機制的有效構建（趙海，2015）;還需要加大合作社、農村家庭農場融合主體培養(yǎng)（韓俊，2018），通過制度、技術等創(chuàng)新深化農業(yè)與農村改革，疏通要素渠道，實現(xiàn)組合最優(yōu)、效益最佳，是促進一二三產業(yè)融合的關鍵（李小建，2017）。

關于金融科技對產業(yè)融合作用的研究相對較少。有研究認為，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表金融科技可以將新的科學技術應用到傳統(tǒng)金融業(yè)，有利于降低金融行業(yè)的經營風險（JunghoKang，2018），促進金融業(yè)的變革發(fā)展（陸岷峰，2017;楊暢，2019）;也有研究認為，金融科技可以提高技術市場活躍度、促進要素市場流動，這有助于增強先進技術在行業(yè)或產業(yè)內的溢出效果，促進產業(yè)融合的實現(xiàn)（王達，2018）。整體看來，研究金融科技創(chuàng)新對我國農村三產融合影響的文獻尚不多見。

已有文獻對理解三產融合起到了重要作用，學者們提出了富有價值的思想觀點和政策建議，為本文的研究提供了很好的借鑒。但是，現(xiàn)有研究大都對金融科技在農村三產融合發(fā)展中的突出地位和作用重視不夠，因此，本文擬從農村金融科技創(chuàng)新角度入手，結合農村三產融合發(fā)展現(xiàn)狀，探討農村金融科技創(chuàng)新對農村三產融合發(fā)展的影響機理與促進機制，從而為加快我國農村三產融合體系構建、實現(xiàn)農村產業(yè)興旺提供決策參考。

二、金融科技發(fā)展促進農村三產融合的理論邏輯

金融科技作為農村三產融合助推器的作用，一方面，體現(xiàn)在以移動互聯(lián)網普及、數(shù)字技術創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)和人工智能技術應用為基礎的金融創(chuàng)新不斷深化，其資源中介、配置和創(chuàng)新效應的發(fā)揮為農業(yè)三產深度融合提供了重要基礎。具體體現(xiàn)為金融科技豐富了金融服務三產融合渠道，創(chuàng)新了產品供給，降低了服務成本，優(yōu)化融資服務，提升農村金融服務質量與效率，還可以促進農業(yè)同相關產業(yè)科技創(chuàng)新需求的對接。另一方面，體現(xiàn)在金融科技通過提升傳統(tǒng)金融業(yè)務服務農業(yè)經濟的能力，能有效地破除城鄉(xiāng)之間技術壁壘、數(shù)字鴻溝等障礙，促進融合鏈條上的要素流動，助推農村產業(yè)開展主體跨界融合、要素跨界配置、業(yè)態(tài)跨界創(chuàng)新、利益跨界共享，促進農村一二三產業(yè)融合創(chuàng)新升級。

（一）金融科技具有產業(yè)融合資源配置效應

結合新一代數(shù)字技術的金融科技可以服務于農業(yè)生產、加工、銷售與服務的各個環(huán)節(jié)，其大規(guī)模應用會產生批量數(shù)據(jù)資源，共享、分析、利用這些數(shù)據(jù)成為農村三產聯(lián)結的重要紐帶。以金融科技為核心的數(shù)字經濟搭建了跨邊界融合的產業(yè)發(fā)展新模式，有利于加速產業(yè)鏈上的生產要素合理流動。一方面，金融科技大幅降低了金融服務門檻，使新興金融、非常規(guī)金融等能夠與傳統(tǒng)金融、常規(guī)金融并存于金融市場，金融服務的覆蓋領域拓展到農產品的生產、加工與銷售的運行系統(tǒng)中，對現(xiàn)代農業(yè)的融合生產、經營、管理和服務具有流程優(yōu)化和提質增效作用。另一方面，金融科技通過幫助農村相關產業(yè)尤其是小微企業(yè)融入資金，提升農村金融的供給水平。金融本身是融通的概念，而傳統(tǒng)金融機構的資金配置效率低、不夠精準;通過精準的數(shù)據(jù)模型和風險管理系統(tǒng)，能夠實現(xiàn)資金的高效配置，有利于農村資源的優(yōu)化配置和不同產業(yè)間的相互分工合作，推動城鄉(xiāng)產業(yè)間的深度融合升級。

（二）金融科技降低了農村三產融合的成本

一方面，隨著金融技術創(chuàng)新水平的不斷提高，三產融合中常見的涉農經營合同簽訂、預付賬款融資申請、訂單合約、利益分配等業(yè)務參與方可以通過金融科技平臺共用同一去中心化的賬本，使農產品儲藏流通時間，農產品搜尋、退換貨成本等交易費用大大降低，這大大節(jié)約了三產融合交易成本。另一方面，各類生產資源可借助金融科技渠道直達農村，有利于更好地發(fā)揮農村三產融合范圍經濟、規(guī)模經濟效應，提高了融合效率。

（三）金融科技有利于減少市場中的信息不對稱

通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術，金融科技增強了信息透明度，產業(yè)融合的參與方可以及時、準確、有效地掌握金融相關信息。比如，區(qū)塊鏈的分布式記賬、多節(jié)點共識機制、非對稱加密和智能合約技術手段具備分布式、去信任、不可篡改、價值可傳遞和可編程等特性，可以深入融入傳統(tǒng)產業(yè)中，農村產業(yè)融合主體在農業(yè)種植養(yǎng)殖、收割加工、物流倉儲，銷售監(jiān)管等產業(yè)融合中，通過溯源、確權、時間戳等科技手段將真實信息上鏈存儲，大大解決了制約傳統(tǒng)三產融合提質增效的可靠性不高、信息不對稱、利益分配難的困境，有益于重塑產業(yè)融合信任關系。

（四）金融科技的創(chuàng)新溢出效應促進了三次產業(yè)間的技術融合

金融科技借助現(xiàn)代信息技術和科技發(fā)展，實現(xiàn)了個性化、智能化、定制化的金融服務與產品，創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融的產品供給方式和業(yè)務服務流程，不但激發(fā)了金融創(chuàng)新的活力和動力，還產生了對其他產業(yè)的溢出效應。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技技術在農村產業(yè)領域的滲透和應用，會日益提高農村地區(qū)的數(shù)字化程度，不僅加快了資金的流轉速度，而且提高農村資金、信息與技術融合能力，促使各項新技術能夠更快、更好地應用于農村三產融合中，形成金融科技的創(chuàng)新溢出。因此，農村金融科技創(chuàng)新不僅助推了涉農金融產業(yè)自身要素稟賦結構轉型升級，也帶動農村相關產業(yè)結構之間與結構內部的升級，從而推動整個農村產業(yè)生產率的提高。一方面，金融科技有益于開拓協(xié)同創(chuàng)新工作局面。金融科技可以促使農村進一步圍繞資金鏈打造創(chuàng)新鏈，圍繞創(chuàng)新鏈提升產業(yè)鏈，促進三次產業(yè)間的技術融合，消除產業(yè)間壁壘。另一方面，金融科技有利于引導產業(yè)融合科技成果轉化，推動建立權責清晰、優(yōu)勢互補、利益共享、風險共擔的合作機制，可以大大改善農業(yè)產品和服務的技術特性及價值實現(xiàn)方式，從而促使更多科技成果應用在農村三次產業(yè)融合升級中。

三、我國農村金融科技創(chuàng)新存在的問題

（一）相關基礎設施投入不足

發(fā)展金融科技要有強大的信息基礎支撐。農村基于GPS、RFID等的信息管理平臺支撐缺失，現(xiàn)代化的金融科技方式難以推進。尤其是經濟落后地區(qū)的農村，農村信息技術基礎設施投入不足，農民不僅缺乏信息意識，更缺乏必要的科技意識，對金融大數(shù)據(jù)技術等新生事物的接受程度和認同度偏低。與此同時，農村金融科技發(fā)展依賴于鄉(xiāng)村金融基礎設施，從我國農村發(fā)展的實際來看，農村地區(qū)尤其是中西部農村地區(qū)普遍存在金融機構網點分布不均衡、金融服務競爭不充分等問題，導致農村金融科技缺乏產品創(chuàng)新推進的通道和載體，助推三產融合的作用也就難以發(fā)揮。

（二）農村金融科技創(chuàng)新主體實力偏弱

目前，我國農村金融科技創(chuàng)新的主體主要是城鄉(xiāng)中小商業(yè)銀行、農信社、保險、信托、互助基金等機構，農村商業(yè)銀行和新型農村金融機構之間雖有競爭，但并不充分。這導致一方面，農村金融機構在“行政—經濟”壓力體制下，其選擇性機會主義行為表現(xiàn)為保證涉農貸款“不出事”，而不是激勵農村經營主體“更賺錢”（羅明忠和萬俊毅，2017）;農村金融機構的主動性不足，對偏好風險的產業(yè)融合主體存在一定的歧視，阻礙了市場對資源的有效配置，限制了其在農村信貸市場的創(chuàng)新行為，制約了農村三產融合的效率提升和結構優(yōu)化。另一方面，目前的有限競爭并沒有帶來市場邊界的有效外延，金融服務對象一般以法人為主。一個不容忽視的現(xiàn)實是，我國農村產業(yè)主體普遍存在經營規(guī)模小、經營分布分散、規(guī)模效應不明顯等特點。常見的種養(yǎng)殖大戶、家庭農場、專業(yè)合作社和現(xiàn)代化農業(yè)龍頭企業(yè)四類新型農業(yè)主體中，除現(xiàn)代化農業(yè)龍頭企業(yè)外，其他多數(shù)并不以法人形式存在，使其難以獲得資金支持，實際操作中，金融機構常對這三類產業(yè)融合主體視同農戶處理，在貸款期限和授信額度上存在較大限制。據(jù)2019年對河南省新型農村產業(yè)融合主體的抽樣調查，305家獲得銀行貸款支持的新型農業(yè)經營主體中，60.3%的小型農業(yè)產業(yè)融合主體很難獲得足夠的資金支持。

（三）農村金融科技組織創(chuàng)新滯后

一直以來，制約我國農村金融科技現(xiàn)代化的一個重要因素是農村金融科技組織化程度低，存在著“小、散、弱”的缺陷，農村金融科技產業(yè)集中度低、規(guī)模小、壁壘低、低水平競爭，適應農村產業(yè)融合升級的多元化，多層次、多業(yè)態(tài)的金融科技組織尚未形成，無法引入新型業(yè)態(tài)，也缺乏和現(xiàn)代物流技術的對接，金融科技主體、金融科技方式和金融科技技術的低水平直接限制農村三產融合效率的提高。

（四）農村金融征信體系尚待完善

農村金融征信體系的完善是農村金融科技創(chuàng)新的基礎。一方面，目前我國廣大農村地區(qū)的信息技術發(fā)展水平相對城市落后，且發(fā)展極不均衡，再加上城鎮(zhèn)化背景下農村地區(qū)人口流動十分頻繁，大量青壯年雖然戶口仍在農村，但生產和消費活動以城市為主，導致農戶信用信息十分分散，且不完整。另一方面，政府部門間的信息共享機制沒有建立，對農村信用體系建設而言也是重要障礙之一。目前農戶的生產情況、資產狀況、務農及非農收入、子女入學等信息資料掌握在工商、稅務、公安、教育、農業(yè)等不同部門，由于各部門之間缺乏協(xié)調，信息難以共享，成為“信息孤島”，有效的征信體系建設大大滯后于城市，農村仍有許多居民信用記錄缺失，成為制約農村金融科技發(fā)展的一大瓶頸。

（五）農村居民金融素養(yǎng)相對較低

當前，在我國農村地區(qū)，很多居民仍然偏好于現(xiàn)金交易，尤其是廣大中西部地區(qū)。農村地區(qū)常住居民多是老人和婦女，不但數(shù)字設備的擁有度較低，而且應用能力差，對金融科技產品尤其是數(shù)字化的金融創(chuàng)新產品仍存在較強的排斥心理，其偏低的金融素養(yǎng)也使其難以理解一些稍微復雜的創(chuàng)新金融條款，這大大弱化我國農村金融科技在產業(yè)融合中的推廣效果，限制了農村金融科技創(chuàng)新對三產融合支撐作用的發(fā)揮。

四、農村金融科技創(chuàng)新促進三產融合發(fā)展的建議

（一）發(fā)揮政府作用，深入推進農村金融體制機制改革

一是重點關注金融服務落后地區(qū)金融基礎設施建設，完善農村金融科技產業(yè)組織支持政策，圍繞建設大金融科技、引導大生產、形成大市場的要求，鼓勵農村金融科技創(chuàng)新，全面降低當前農村三產融合成本。同時，加大農村地區(qū)數(shù)字基礎設施建設，優(yōu)化農村信息資源配置，為農村金融科技的發(fā)展提供必要的信息環(huán)境支持。二是加強頂層設計，完善對農村金融科技創(chuàng)新的差異化監(jiān)管制度，以推進資本在城鄉(xiāng)之間的雙向流動為重點，完善促進農村金融科技發(fā)展的政策法規(guī)，以農村金融科技體制的創(chuàng)新引導現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，激勵引導社會資金投向特定農村產業(yè)融合領域，通過科技創(chuàng)新消除不利于農村三產融合深化的金融制約，全面引導工商資本支持農村三產融合。

（二）加快構建共享服務平臺，夯實農村金融科技創(chuàng)新的基礎

構建農村金融科技共享服務平臺不僅有利于產業(yè)融合主體及時了解和掌握金融政策動向、金融信息及數(shù)據(jù)動態(tài)，還可以減少信息不對稱，降低金融機構的投融資風險，提高金融資源配置效率，促進科技、產業(yè)和金融機構的有效對接。一是要充分發(fā)揮各級政府在平臺建設中的推動作用，加大對農村金融科技平臺載體建設的支持力度，支持現(xiàn)有各類科技服務平臺的資源整合，引導各平臺機構結合本地農村產業(yè)發(fā)展特點和三產融合發(fā)展重點，構建地方功能特色的金融科技創(chuàng)新公共服務平臺。二是要重視科創(chuàng)中心建設，金融科技的發(fā)展是科技創(chuàng)新的結果，而隨著農業(yè)科技的不斷進步，我國處于從傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉變的關鍵時期，其中科技農業(yè)、智慧農業(yè)、知識農業(yè)是未來主要發(fā)展方向，而金融科技的發(fā)展和農村三產融合的實現(xiàn)離不開科技創(chuàng)新的支撐，因此，要加大對科技創(chuàng)新的重視投入，推動三產融合產業(yè)園聚集高校、科研院所等高端創(chuàng)新要素，提升金融科技發(fā)展平臺功能，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新在三產融合產業(yè)園的引領帶動作用。三是鑒于農村金融科技共享服務平臺的農村產業(yè)發(fā)展公共產品屬性，可探索建立政府與社會共同運營管理的運行機制與模式，由政府負責制訂運營指導意見、技術標準規(guī)范、監(jiān)督檢查等內容，社會資本負責業(yè)務經營和管理，可供借鑒的模式有特許經營、購買服務等。四是推動金融機構不斷向數(shù)字服務轉型，特別是要積極引導農村信用社、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機構加大金融科技投入，打造集線上、線下服務于新興農業(yè)生產體系、產業(yè)體系、經營體系的一體化農村金融科技創(chuàng)新服務生態(tài)。

（三）大力創(chuàng)新數(shù)字化供應鏈金融，引導城市商業(yè)資本對農村三產融合的支持

當前，在我國農村三產融合還處于發(fā)展初期，急需資金扶持，由于涉農產業(yè)弱質性和風險不確定性較高，金融機構對農村三產融合發(fā)展的資金供給與需求明顯不匹配。建議著力創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字化供應鏈金融，通過供應鏈金融解決農村產業(yè)融合主體的質押和擔保問題，促進農業(yè)產業(yè)鏈、價值鏈和供應鏈延伸。探索運用金融科技整合產業(yè)鏈中的物流、資金流、信息流，使農村三產鏈接成一個有機整體，引導產業(yè)融合核心企業(yè)主體構建與上下游企業(yè)一體化的金融結算、融資、財務管理供給體系和風險評估體系，從而形成合理的產業(yè)融合利益分配監(jiān)控機制。

（四）加快農村征信數(shù)據(jù)平臺建設，創(chuàng)新農村三產融合主體信用評價模式

一方面，要加強對農村地區(qū)信用知識的廣泛宣傳和普及教育，讓農村居民認識到征信體系的重要性，在條件許可的地區(qū)試點開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用企業(yè)、信用農戶創(chuàng)建活動，提高農村各類產業(yè)融合主體的信用意識，創(chuàng)造良好的農村金融生態(tài)環(huán)境。另一方面，推動各地成立政府數(shù)據(jù)主管部門主導、人民銀行牽頭、村級組織參與的征信建設組織體系，在數(shù)據(jù)脫敏和保障信息安全的基礎上，整合和篩選工商、稅務、公安、農業(yè)、教育等政府部門的公共數(shù)據(jù)，實現(xiàn)政府公共數(shù)據(jù)與金融信息、農業(yè)市場經營主體信息的直連對接，建立農戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)社會化服務組織、農村企業(yè)等三產融合主體的電子信用檔案，探討打造農村三產融合經營主體信用評價模式，推動涉農征信體系建設進一步完善，不斷優(yōu)化金融科技服務農村三產融合生態(tài)環(huán)境。

（五）加大對新型農業(yè)產業(yè)融合主體的培訓力度，提升其金融信息素養(yǎng)

目前，科技發(fā)展迅猛，金融科技又是前沿科技，農村新興產業(yè)融合主體要想做到“金融+科技+產業(yè)”有效融合，需要具有良好的金融與技術素養(yǎng)。政府等相關職能部門應加大培訓力度，對金融機構從業(yè)人員開展相關培訓，普及金融科技發(fā)展的相關知識，提高從業(yè)人員的素質。同時，要積極引導、廣泛宣傳新的數(shù)字金融產品，加大對新型農業(yè)產業(yè)融合主體利用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網以及現(xiàn)代農業(yè)相關的網絡信息技術進行融資和風險防控等的培訓力度，使其能夠接受、利用金融科技創(chuàng)新載體，降低三產融合成本，構建高效完整的農業(yè)融合產業(yè)鏈條。

基金項目：國家社科基金項目“鄉(xiāng)村振興背景下農村三產融合對糧食主產區(qū)發(fā)展的溢出效應研究”（19BJY130）。

（責任編輯? ? 劉西順;校對? ?WN，WY）