劉鵬 劉文佳 劉延年

中小銀行普遍“立足本地、扎根本地、熟悉本地、服務(wù)本地”，在服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)方面發(fā)揮著不可替代的作用。2020年以來(lái)，為對(duì)沖新冠肺炎疫情的沖擊，國(guó)家面向中小銀行出臺(tái)定向降準(zhǔn)、再貸款、延期還本付息、小微信用貸款等一系列政策支持，為中小銀行在困難時(shí)期提高自身的抗壓能力、發(fā)展普惠金融提供了較好的政策空間。但中小銀行普遍起步較晚，存在抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、網(wǎng)點(diǎn)人員少、系統(tǒng)不完善等短板，特別是在金融供給側(cè)改革不斷深化、各類金融風(fēng)險(xiǎn)加速暴露、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的新階段，疊加疫情對(duì)市場(chǎng)主體多領(lǐng)域、多維度的沖擊，中小銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。

上述背景下，將交易銀行與普惠金融相結(jié)合，借助交易銀行全流程、一體化理念，以客戶為中心，以企業(yè)交易鏈條為切入點(diǎn)，推動(dòng)部門間業(yè)務(wù)協(xié)同、深挖數(shù)據(jù)資產(chǎn)、建設(shè)場(chǎng)景金融、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、加強(qiáng)銀政合作，成為中小銀行發(fā)展普惠金融的破題之道。

中小銀行運(yùn)用交易銀行理念發(fā)展普惠金融的意義

近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展、客戶需求的變化，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、盈利模式不斷調(diào)整，在這一過(guò)程中逐漸形成了交易銀行理念，即圍繞公司客戶日常經(jīng)營(yíng)的各類交易行為，提供涵蓋賬戶、結(jié)算、現(xiàn)金管理、融資等業(yè)務(wù)的全流程、一體化、智能化綜合金融服務(wù)。

相較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，交易銀行的突出特點(diǎn)表現(xiàn)在：一是以客戶為中心，打破既有部門和產(chǎn)品限制，圍繞客戶交易各個(gè)環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。二是以客戶需求為紐帶，為企業(yè)提供一站式、綜合化產(chǎn)品集合方案。三是以交易鏈條為依托，關(guān)注客戶的上下游供應(yīng)鏈，并基于多維交易資源和數(shù)據(jù)，開展多渠道、精準(zhǔn)營(yíng)銷和全流程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。目前，國(guó)內(nèi)交易銀行領(lǐng)域呈現(xiàn)出線上化、場(chǎng)景化、平臺(tái)化等特點(diǎn)，同時(shí)，交易銀行與各類新技術(shù)的融合逐漸深入，成為又一個(gè)金融科技戰(zhàn)略制高點(diǎn)。交易銀行能夠幫助中小銀行全面、如實(shí)、準(zhǔn)確地記錄交易主體相關(guān)信息，有效識(shí)別客戶優(yōu)劣，在很大程度上緩解了普惠金融的銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題。將交易銀行理念貫穿于普惠金融發(fā)展，有助于中小銀行重塑技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)渠道、風(fēng)控模式、操作流程，拓展普惠金融服務(wù)半徑，提升業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

交易銀行理念下中小銀行普惠金融實(shí)踐

當(dāng)前，在政策支持和考核激勵(lì)下，各中小銀行紛紛加大對(duì)普惠金融的支持力度，在制度建設(shè)、產(chǎn)品體系、經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)水平、渠道拓展、結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方面，作出了積極探索。交易銀行的全流程、數(shù)據(jù)化、嵌入式、場(chǎng)景化、平臺(tái)化、線上化、一體化、鏈條化等理念，對(duì)中小銀行開展普惠金融實(shí)踐、實(shí)現(xiàn)普惠金融批量拓客和全流程風(fēng)控，有積極的推動(dòng)作用。同時(shí)，中小銀行也充分借鑒同業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依托自身特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

運(yùn)用交易銀行全產(chǎn)品線數(shù)據(jù)支持普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字金融是將數(shù)字化轉(zhuǎn)型與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等企業(yè)級(jí)信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，交易銀行可依托全流程服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)交易數(shù)據(jù)的搜集、共享、統(tǒng)計(jì)、分析等，解決中小企業(yè)的批量拓展和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題。一方面，交易銀行服務(wù)貫穿企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全流程，能夠依托大量交易數(shù)據(jù)信息和數(shù)字金融技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小客戶的智能分析;另一方面，交易銀行著眼于對(duì)整個(gè)交易流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，可通過(guò)掌握商流、物流、資金流，整合各方數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融數(shù)字風(fēng)控。如青島銀行推進(jìn)的大數(shù)據(jù)授信產(chǎn)品，依托企業(yè)納稅申報(bào)、交易流水、國(guó)際收支、境外交易對(duì)手評(píng)級(jí)等數(shù)據(jù)，通過(guò)與數(shù)據(jù)公司的大數(shù)據(jù)分析和交叉驗(yàn)證，篩選出具有真實(shí)交易記錄、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、發(fā)展趨勢(shì)較好的客戶名單，進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷服務(wù)，給予名單內(nèi)外貿(mào)企業(yè)信用貸款，緩解中小外貿(mào)企業(yè)融資難問(wèn)題。

運(yùn)用交易銀行嵌入式服務(wù)理念促進(jìn)普惠金融場(chǎng)景創(chuàng)新

所謂“場(chǎng)景金融”，是指將金融服務(wù)植入交易過(guò)程，以場(chǎng)景為核心向客戶提供金融服務(wù)。場(chǎng)景金融下，對(duì)客戶的服務(wù)變成嵌入式綜合服務(wù)方案，而不再是單個(gè)產(chǎn)品的單打獨(dú)斗，促使銀行從“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變，更有效地解決客戶的痛點(diǎn)和需求點(diǎn)。

交易銀行為客戶提供嵌入交易場(chǎng)景的金融服務(wù)，便于第一時(shí)間掌握中小客戶需求，結(jié)合不同行業(yè)和企業(yè)特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)不同場(chǎng)景的金融創(chuàng)新，為中小客戶提供“隨時(shí)可得、隨處可獲”的普惠金融服務(wù)。如江蘇銀行針對(duì)小微企業(yè)納稅場(chǎng)景，聯(lián)合當(dāng)?shù)囟悇?wù)局推出“稅e融”產(chǎn)品，憑企業(yè)納稅信用及繳稅記錄，為誠(chéng)信納稅的小微企業(yè)在線核定信用授信額度。

運(yùn)用交易銀行平臺(tái)理念推動(dòng)普惠金融線上化、批量化拓客

交易銀行理念下的平臺(tái)金融，是指銀行自主建設(shè)或者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與各類“平臺(tái)客戶”（如核心企業(yè)、大宗商品交易平臺(tái)、電商、市場(chǎng)商圈、物流企業(yè)等）對(duì)接，為平臺(tái)客戶及其上下游和周邊企業(yè)客戶提供賬戶管理、現(xiàn)金管理、資金監(jiān)管、結(jié)算、融資等綜合性金融服務(wù)。

平臺(tái)金融既滿足了交易銀行為客戶提供一站式綜合服務(wù)的內(nèi)在要求，又契合了普惠金融業(yè)務(wù)操作線上化、批量化特點(diǎn)，可有效吸引中小客戶、提升銀行服務(wù)效率、降低各方成本，實(shí)現(xiàn)交易銀行與普惠金融業(yè)務(wù)的共同發(fā)展，解決中小銀行面臨的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷人員不足、服務(wù)不精準(zhǔn)等痛點(diǎn)。如寧波銀行與亞馬遜等電商平臺(tái)對(duì)接，為中國(guó)境內(nèi)出口跨境電商企業(yè)的出口貿(mào)易提供境外收款及出口微貸產(chǎn)品，解決電商類小微企業(yè)出口收匯及融資難題。

運(yùn)用交易銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品提高普惠金融的可獲得性

交易銀行以供應(yīng)鏈金融為重要切入點(diǎn)，與傳統(tǒng)金融相比較，供應(yīng)鏈金融不再只局限于評(píng)估中小企業(yè)的財(cái)務(wù)、資產(chǎn)等狀況，而是以核心企業(yè)為中心，整合整個(gè)供應(yīng)鏈，在幫助核心企業(yè)培育自身金融能力的同時(shí)，為全產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)。

在中小企業(yè)融資可獲得性方面，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品可通過(guò)占用核心企業(yè)授信，將單個(gè)中小企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品鏈的整體風(fēng)險(xiǎn)，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，可對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的動(dòng)態(tài)、多維度交易信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，替代靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析，降低單筆業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，供應(yīng)鏈金融可有效提高中小企業(yè)融資的可獲得性，是中小銀行發(fā)展普惠金融的有力突破點(diǎn)。

如微眾銀行結(jié)合貿(mào)易流通場(chǎng)景推出的訂貨貸，將品牌方作為核心企業(yè)，由其推薦下游經(jīng)銷商，然后通過(guò)大數(shù)據(jù)為每家經(jīng)銷商提供授信額度，放款直接進(jìn)入品牌方賬戶，且還款方式靈活。以此解決經(jīng)銷商訂貨旺季的資金需求。

中小銀行運(yùn)用交易銀行理念發(fā)展普惠金融的對(duì)策

打破部門藩籬，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展

中小銀行與具有較大規(guī)模和資金優(yōu)勢(shì)的大型商業(yè)銀行相比，具有市場(chǎng)敏感度高且內(nèi)部機(jī)制較靈活的特點(diǎn)，中小銀行將交易銀行與普惠金融聯(lián)動(dòng)，應(yīng)著力打破條線豎井，在多元合作基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。一是在考核方面，優(yōu)化考核體系，打破傳統(tǒng)的部門間獨(dú)立考核機(jī)制，考核指標(biāo)由數(shù)量化向結(jié)構(gòu)化、戰(zhàn)略化轉(zhuǎn)變。二是在人員方面，通過(guò)部門間崗位交流、業(yè)務(wù)交叉培訓(xùn)、人才定向培養(yǎng)等方式，建立高水準(zhǔn)的專業(yè)人才隊(duì)伍。三是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，基于客戶需求、市場(chǎng)變化及同業(yè)動(dòng)態(tài)，共同探討設(shè)計(jì)普惠金融專屬產(chǎn)品及授信新模式。

深挖數(shù)據(jù)資產(chǎn)，構(gòu)建全方位立體化獲客和風(fēng)控體系

在互聯(lián)網(wǎng)和信息化高速發(fā)展的當(dāng)下，中小銀行應(yīng)進(jìn)行“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和思維構(gòu)建風(fēng)控體系，為普惠金融管理決策、拓展客群和創(chuàng)新產(chǎn)品提供支持，緩解中小銀行自身經(jīng)營(yíng)面臨的拓客成本高、風(fēng)控能力弱等難題。

整合內(nèi)部數(shù)據(jù)資源。將交易銀行與普惠金融數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘與智能分析，批量識(shí)別普惠金融潛力客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)行主動(dòng)授信。同時(shí)，將普惠不良客戶與歷史交易數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析，從中探尋不良客戶產(chǎn)生的規(guī)律，為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控提供借鑒。

拓展外部數(shù)據(jù)渠道。通過(guò)積極對(duì)接中國(guó)人民銀行、海關(guān)、稅務(wù)、工商等政務(wù)平臺(tái)，獲取權(quán)威數(shù)據(jù);通過(guò)擇優(yōu)利用信息服務(wù)公司，多維度獲取小微企業(yè)報(bào)關(guān)、納稅、工商等信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)客精準(zhǔn)畫像;與云鏈平臺(tái)、云筑網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)催生的新型供應(yīng)鏈平臺(tái)加強(qiáng)直連對(duì)接，獲取核心企業(yè)信用數(shù)據(jù)、核心企業(yè)與其上下游中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)及第三方外部數(shù)據(jù)等。將外部數(shù)據(jù)與行內(nèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工糅合，構(gòu)建較為全面的對(duì)公客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融客戶的批量拓展。

建設(shè)場(chǎng)景金融，推出普惠特色金融服務(wù)方案

在外部競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的情況下，中小銀行不應(yīng)繼續(xù)扮演簡(jiǎn)單的借款人角色，而是應(yīng)在企業(yè)交易過(guò)程中尋找價(jià)值創(chuàng)造，將貿(mào)易金融產(chǎn)品和企業(yè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景緊密連接，輸出差異化和定制化的服務(wù)方案，打造符合實(shí)際、具有特色的普惠金融發(fā)展之路。結(jié)合中小企業(yè)交易特點(diǎn)，中小銀行可重點(diǎn)開展多場(chǎng)景創(chuàng)新。

跨境金融場(chǎng)景。面對(duì)眾多的中小型出口企業(yè)客群，中小銀行應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)研究，通過(guò)與政府部門、“單一窗口”、外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)、跨境電商系統(tǒng)的對(duì)接，獲取各方交易數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)批量化的獲客及綜合業(yè)務(wù)拓展。

“產(chǎn)業(yè)+供應(yīng)鏈”場(chǎng)景。中小銀行特別是城商行應(yīng)結(jié)合所在區(qū)域特點(diǎn)，從制造業(yè)、信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、高端裝備等行業(yè)入手，制定針對(duì)上下游配套企業(yè)的特色金融解決方案。如在“汽車制造+供應(yīng)鏈”場(chǎng)景中，基于汽車制造企業(yè)與經(jīng)銷商的供應(yīng)鏈關(guān)系，依托核心企業(yè)通過(guò)保兌倉(cāng)等形式控制貨權(quán)，同時(shí)在掌握汽車銷售現(xiàn)金流基礎(chǔ)上，為經(jīng)銷商提供預(yù)付款融資。

平臺(tái)金融場(chǎng)景。中小銀行應(yīng)將交易銀行與平臺(tái)的緊密合作轉(zhuǎn)化為普惠金融的發(fā)展動(dòng)力，通過(guò)加強(qiáng)與外匯局區(qū)塊鏈平臺(tái)、中企云鏈、阿里巴巴等第三方平臺(tái)對(duì)接，或通過(guò)自建中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)，有效整合平臺(tái)信息流、物流、資金流信息，為中小企業(yè)提供賬戶、現(xiàn)金管理、在線融資、增信及避險(xiǎn)等綜合性金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)一點(diǎn)接入，銀行多點(diǎn)響應(yīng)，提高普惠金融客戶的融資獲得性。

強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，有效滿足普惠客戶需求

面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)追隨模仿的產(chǎn)品策略已經(jīng)無(wú)法滿足新時(shí)期的發(fā)展要求，中小銀行亟須構(gòu)建新的創(chuàng)新管理機(jī)制，以客戶視角實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的快速迭代。以“交易+行為”為思路，中小銀行可從三個(gè)方面開展普惠金融模式創(chuàng)新。

基于資產(chǎn)池化類的產(chǎn)品創(chuàng)新。基于中小企業(yè)客戶無(wú)抵押擔(dān)保的特性，可將其應(yīng)收賬款形成池化資產(chǎn)，作為增信手段，為中小企業(yè)提供信用授信支持。其中，出口應(yīng)收賬款違約率較低，可作為產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。

基于交易鏈條的產(chǎn)品創(chuàng)新。運(yùn)用供應(yīng)鏈思維加強(qiáng)對(duì)企業(yè)交易鏈條的分析和管控，通過(guò)交易對(duì)手的裂變式反應(yīng)，可不斷增加普惠金融拓客渠道，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控方式。以商票為例，銀行基于核心企業(yè)開立的商業(yè)承兌匯票，可以批量拓展核心企業(yè)上游小微供應(yīng)商，為其提供授信支持。

基于大數(shù)據(jù)和線上化的產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行可利用征信、納稅、銀行結(jié)算等大數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)全流程、線上化授信產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)企業(yè)線上申請(qǐng)授信額度，銀行線上審批、線上放款等。

加強(qiáng)銀政合作，全方位著力普惠發(fā)展

銀政合作業(yè)務(wù)是中小銀行尤其是城商行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)之一，中小銀行要強(qiáng)化與政府職能部門的對(duì)接，積極與政府共建生態(tài)，并將體現(xiàn)自身戰(zhàn)略意圖的服務(wù)提供給中小企業(yè)客戶。

一方面，保持政策敏感性，提升金融服務(wù)廣度和深度。中小銀行應(yīng)緊跟國(guó)家戰(zhàn)略，密切關(guān)注政府部門對(duì)普惠金融的政策動(dòng)向，尋找與政府部門的合作機(jī)會(huì)。如與政府部門合作引入政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，探索“政府+銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”的多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的普惠金融業(yè)務(wù)合作方案，為中小出口企業(yè)增信。

另一方面，運(yùn)用交易銀行全流程服務(wù)特點(diǎn)，加強(qiáng)與政務(wù)平臺(tái)合作，使金融服務(wù)與政務(wù)服務(wù)場(chǎng)景對(duì)接融合。例如，中小銀行可與政府采購(gòu)平臺(tái)對(duì)接，做大“政采貸”產(chǎn)品規(guī)模;與稅務(wù)局系統(tǒng)對(duì)接，加強(qiáng)“稅易貸”業(yè)務(wù)拓展等。

（作者單位：青島銀行總行）