數(shù)字時代的金融消費者

殷光嫻

金融科技的發(fā)展為金融知識普及教育提供了數(shù)字化平臺和多元化渠道。數(shù)字技術憑借其特性，以極低的成本傳遞著金融信息，給不發(fā)達地區(qū)的消費者提供了能夠與發(fā)達地區(qū)一樣能夠接觸金融知識的機會。技術創(chuàng)新可以通過金融機構或個人制作的相關短視頻和動畫，將金融知識包裝的兼具知識性和趣味性，通過這種方式讓消費者了解金融知識，能夠做到覆蓋人群廣，接受度高，成本相對低廉。由于其靈活、動態(tài)和圖文化的信息描述方式，數(shù)字渠道和新技術能夠克服社會、經濟、地理和文化等方面的障礙，為金融教育提供了更為廣闊的前景。而大學生群體，作為對數(shù)字技術利用極為廣泛，極富有興趣的群體，又處在三觀極速構建的時期，以此群體為切入點，加大金融知識教育力度，為其將來的工作與生活不受到損害，非常有益。

一、大學生群體金融教育現(xiàn)狀

（一）大學生教育模式分散化、內容碎片化。

目前，大學生群體的金融教育模式仍以學校授課為主，除經濟、金融專業(yè)的大學生會學到相關內容的金融知識外，很多學校無相關金融專題課程，因此，大學生群體獲取金融知識的渠道仍然比較狹窄，且各高校的金融教育課程系統(tǒng)規(guī)劃、教學重點、重視程度并不一致，目前通過金融知識普及教育活動以及結合相關工作開展的專題教育活動主要在線下進行，其定時定點、高度集中性的特征難以滿足數(shù)字時代大學生的快速增長的知識需求。線上的金融教育內容分散在網頁、微信公眾號等載體上，大學生查找、獲取金融知識的耗時長、有效性低，且若沒有遇到相關困難的情況下，自主查詢的主觀意識較淡漠。在人民銀行推進金融知識納入國民教育體系工作還未形成規(guī)模效應的背景下，大學生接受教育的內容往往碎片化，甚至在對有關領域知識匱乏的情況下，不能理解該領域的新增知識內容，如無專業(yè)的金融教育，大部分消費者會將銀行卡與銀行賬戶相混淆，大學生教育模式的分散化和內容的碎片化從一定程度上影響了大學生金融教育工作的效率。

（二）大學生接受教育短期性與被動性并存。

根據有金融知識宣傳義務的監(jiān)管機構來看，人民銀行、銀保監(jiān)會每年都會開展集中性金融知識宣傳活動，金融機構作為其中的重要載體，承擔著大部分宣傳任務，金融知識普及活動每年主要集中在3月、6月和 9月，但由于金融機構本身作為企業(yè)的經營特性，雖然大多數(shù)金融機構會制定內部金融知識普及教育工作機制與計劃，但并沒有作為其主要內容去抓，且常常存在以金融產品、金融服務宣傳代替金融知識普及活動的現(xiàn)象。一方面，前往不同的學校開展宣傳教育的頻率較低，對監(jiān)管部門要求開展的活動也存在“運動式”、“完成任務式”的問題，缺乏真正的長效機制。另一方面，從當前大學生教育的傳統(tǒng)模式看，無論是線下還是線上的金融知識普及教育活動，仍然是被動式地提供金融知識，且金融知識針對性不強、吸引力不足，使得大學生只能被動性地接受金融知識而不會主動去搜集相關知識與信息。

二、在大學生群體中廣泛應用金融科技手段的必要性與可行性

數(shù)字技術創(chuàng)新使金融消費者通過互聯(lián)網可以快速地獲得金融服務信息，應對數(shù)字普惠金融時代金融消費者的教育問題，必須堅持把握數(shù)字化時代這一宏觀背景，基于消費者的數(shù)字化應用現(xiàn)狀，積極利用好數(shù)字化的上升趨勢來提供優(yōu)質的金融教育解決方案。利用數(shù)字渠道和新技術促進教育的公開與公平，為金融教育提供更為廣闊的空間。

對金融科技下衍生品的熟練運用，已是現(xiàn)今社會工作與生活所必須具備的技能，數(shù)字金融產品和服務作為新生事物，借助于金融科技的手段對金融消費者教育帶來了一條全新的路徑，從內容和形式層面緊跟“互聯(lián)網+”發(fā)展趨勢，為大學生群體普及移動支付、轉賬、理財、借款等業(yè)務知識，普及金融服務、金融產品、金融體系、技術創(chuàng)新等金融理念，增加大學生群體對基礎金融知識的認識和理解，提升其對金融知識的掌握與使用，使其獲得對金融的信任感、自信感和安全感。同時，在宣傳金融知識的同時，應注重宣傳網絡釣魚、社交技術詐騙、賬戶黑客攻擊、數(shù)據盜竊等信息安全風險防范知識和案例，增加大學生群體的風險防范意識，尤其是遠離非法現(xiàn)金貸，是眼下金融教育的重中之重。在金融教育的形式上，以大學生群體為核心，通過制作容易被大學生群體接納的短視頻、長圖文、卡通動畫等內容，使金融知識充滿新穎性、實用性和趣味性，通過網絡學習平臺、微博、微信等電子渠道發(fā)布，能夠為大學生群體及時提供及時又準確的金融知識與信息匹配。

（一）必要性

最近幾年，在大學生中廣泛被使用的“校園貸”和“現(xiàn)金貸”，雖然提供了便捷、容易獲得的信貸，但是其中很多機構都利用了大學生對專業(yè)金融知識的不了解，采用了不當?shù)?、對消費者不公平的營銷技巧，比如以低月利掩蓋高年息、砍頭息、以多項費用掩蓋真實借貸成本、高額復利罰息等。從而在最終還錢時利滾利，導致學生無法支付而舉全家之力還款，甚至有些學生尋求極端途徑，極不利于學生的身心健康發(fā)展。因此，對于大學生這種具備一定行為能力的群體來說，金融知識的傳導至關重要，在具備一定金融知識后，有助于其克制對于一些浮夸物質需求所產生的虛榮心，并具備一定的判斷力與選擇能力。

1.問卷分析

2019年3月，借助“3.15大學生權益日”集中宣傳進學校，對100名大學生進行問卷調查，主要是以大學生為切入點，重點分析其從何種渠道了解金融知識，了解通過何種方式宣傳的金融知識更容易被大學生群體接受，使用具有借貸功能的APP或小程序的大學生的比例，使用多的學生對相關金融知識有無基礎性了解，使用不多的金融知識掌握程度，以及是否能識別合法或非法的投資渠道等內容。通過對100份問卷進行分析，了解到大學生群體消費的潛力與風險并存。首先，大學生群體消費旺盛且“超支”已成為常態(tài)，因“付不起”而放棄消費的比率較低，超過66%的大學生有過超支的經歷。受限于自身收入，超過72%的大學生群體有用過螞蟻花唄等類似分期付款的應用。且有52%的大學生群體還存在目前仍有貸款的情況，對于一些還不上款的情況，普遍會選擇“借新還舊”來償還債務。在個人債務臨近還款日時，49.8%選擇“向家人、朋友求助”，30.7%選擇“從其他信貸平臺借款”，更有19.5%選擇“逾期補交”的形式。