劉遠(yuǎn)舉

在中國(guó)一些地區(qū)，市場(chǎng)先后推出金鯧魚(yú)風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)、對(duì)蝦風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)、水稻完全成本保險(xiǎn)、蛋雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)、蔬菜種植保險(xiǎn)等特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)

河南水災(zāi)逐漸退出輿論視域，但是對(duì)河南農(nóng)民而言，挑戰(zhàn)才剛開(kāi)始。遭暴雨洪水侵襲后，農(nóng)田積水，畜牧水產(chǎn)設(shè)施沖毀，畜禽和水產(chǎn)品沖失死亡……不少農(nóng)民賴以求生的活計(jì)深受影響。

據(jù)河南省加快災(zāi)后重建新聞發(fā)布會(huì)通報(bào)，截至2021年8月9日7時(shí)，本次洪澇災(zāi)害共造成河南省150個(gè)縣市區(qū)1664個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)1481.4萬(wàn)人受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積1620.3萬(wàn)畝，成災(zāi)面積1001萬(wàn)畝，絕收面積513.7萬(wàn)畝；倒塌房屋35325戶99312間，嚴(yán)重?fù)p壞房屋53535戶164923間，一般損壞房屋209465戶664279間；直接經(jīng)濟(jì)損失約1337.15億元。

在生產(chǎn)自救過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了很大的作用。某保險(xiǎn)公司產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司副總經(jīng)理韓健表示，一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于極端天氣造成的農(nóng)作物損失，農(nóng)戶如果參保了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司基本都會(huì)給予理賠。

針對(duì)河南水災(zāi)，銀保監(jiān)會(huì)也已要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全力做好河南暴雨災(zāi)害的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，按照“特事特辦、急事急辦”原則，建立理賠服務(wù)綠色通道、簡(jiǎn)化理賠流程、提高理賠效率。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以各種農(nóng)作物、森林、經(jīng)濟(jì)林、家畜家禽、水生動(dòng)物等為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在生產(chǎn)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。

最早在1922年，美國(guó)財(cái)政部還專門成立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)委員會(huì)。一些商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)始推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是，當(dāng)時(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍還過(guò)于局限，更重要的是，缺乏統(tǒng)一的評(píng)估機(jī)制，交易成本太大，保險(xiǎn)公司無(wú)法掌控風(fēng)險(xiǎn)，所以，這一波嘗試以失敗告終。

1938年，美國(guó)頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，由此開(kāi)啟了聯(lián)邦政府實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史。此后，這部法律一直都在調(diào)整以適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展。1994年，針對(duì)農(nóng)作物連年賠付率過(guò)高問(wèn)題，克林頓政府對(duì)該法進(jìn)行了修訂與完善，并頒布了　《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。

總體來(lái)說(shuō)，美國(guó)通過(guò)農(nóng)作物巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼水平等方式，在“政府主導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)營(yíng)、服務(wù)配套”三個(gè)層面，建立了多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。如今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為美國(guó)農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)安全、生產(chǎn)穩(wěn)定的重要手段，在美國(guó)農(nóng)業(yè)法案以及農(nóng)業(yè)安全網(wǎng)中占據(jù)基礎(chǔ)、核心地位。

近年來(lái)，從抗災(zāi)減災(zāi)到風(fēng)險(xiǎn)保障，從無(wú)人問(wèn)津到全村聯(lián)保，從優(yōu)化農(nóng)險(xiǎn)供給到服務(wù)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入815億元，同比增長(zhǎng)21.3%，遠(yuǎn)超財(cái)險(xiǎn)公司整體保費(fèi)4.4%的增速。

當(dāng)然，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在一些不足。超小規(guī)模的土地、經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民預(yù)期收益較低，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，有效需求不足；產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，保險(xiǎn)品種少，細(xì)分度不夠，保障范圍窄；從國(guó)家層面，缺乏巨災(zāi)支持保護(hù)體系與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。

這些問(wèn)題，都在逐步解決中。近日，財(cái)政部聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的通知》，明確要求擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，在13個(gè)糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣，提供覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全成本或種植收入的保險(xiǎn)保障，保障水平最高均可達(dá)相應(yīng)品種種植收入的80%。

此外，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展而言，農(nóng)戶的參保意識(shí)、參保知識(shí)也非常重要。在美國(guó)就有全國(guó)農(nóng)場(chǎng)局聯(lián)合會(huì)、州立大學(xué)的農(nóng)業(yè)推廣中心等組織，代表投保農(nóng)戶利益，反映他們的訴求、向他們介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，幫助其選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品等。

對(duì)于農(nóng)戶的參保意識(shí)，災(zāi)害的客觀數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)也非常重要。比如，千年一遇、百年一遇，就不再是一個(gè)單純的科普話題，而是一個(gè)實(shí)實(shí)在在影響農(nóng)民投保行為、投保程度的話題。類似河南暴雨的災(zāi)害，是百年一遇，還是千年一遇，直接關(guān)系到農(nóng)民是否有必要按照這類災(zāi)害情況投保。河南暴雨也是一次有效的風(fēng)險(xiǎn)教育，或成為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的契機(jī)。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，市場(chǎng)是最好的推動(dòng)器。在中國(guó)一些地區(qū)，市場(chǎng)先后推出金鯧魚(yú)風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)、對(duì)蝦風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)、水稻完全成本保險(xiǎn)、蛋雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)、蔬菜種植保險(xiǎn)等特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，進(jìn)一步豐富了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，持續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。（作者系上海金融與法律研究院研究員）