彭曉東

[摘要]隨著商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，傳統(tǒng)的案件防控手段已難以滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。本文基于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供的金融科技和數(shù)據(jù)技術(shù)，以案件預(yù)警智能化、案件管理系統(tǒng)化、案件信息數(shù)字化為目標(biāo)，提出了一種數(shù)字化案防系統(tǒng)建設(shè)方案，對(duì)系統(tǒng)的三項(xiàng)關(guān)鍵模塊進(jìn)行了功能設(shè)計(jì)，并就數(shù)字化案防系統(tǒng)應(yīng)用社區(qū)發(fā)現(xiàn)等關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行了討論。

[關(guān)鍵詞]案件防控? ? 數(shù)字化案防? ? 系統(tǒng)設(shè)計(jì)? ? 風(fēng)險(xiǎn)管理? ? 金融科技

“十四五”規(guī)劃綱要提出，要統(tǒng)籌發(fā)展和安全，健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、預(yù)警、處置、問責(zé)制度體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。商業(yè)銀行案件是金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)最集中、最典型、最突出的表現(xiàn)形式，加強(qiáng)案件防控意義重大。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前的熱點(diǎn)課題。本質(zhì)是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為代表的金融科技和數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)銀行組織、流程、數(shù)據(jù)、分析等進(jìn)行協(xié)同調(diào)整，重塑業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范體系。中國(guó)人民銀行于2019年印發(fā)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，指出加快金融科技戰(zhàn)略部署與安全應(yīng)用，已成為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的內(nèi)在需要和重要選擇。立足新發(fā)展階段，商業(yè)銀行案防工作應(yīng)融入銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，豐富案防手段，提升案防工作質(zhì)效。

一、商業(yè)銀行案防工作形勢(shì)

（一）案防工作的內(nèi)涵和外延

2020年銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉刑案件管理辦法（試行）》，明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)案件類別分為業(yè)內(nèi)案件和業(yè)外案件，其中業(yè)內(nèi)案件是指銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員獨(dú)立實(shí)施或參與實(shí)施，侵犯銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或客戶合法權(quán)益，已由公安、司法、監(jiān)察等機(jī)關(guān)立案查處的刑事犯罪案件;業(yè)外案件是指銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以外的單位、人員，直接利用銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)渠道等，以詐騙、盜竊、搶劫等方式嚴(yán)重侵犯銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或客戶合法權(quán)益，或在銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)場(chǎng)所內(nèi)，以暴力等方式危害銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)場(chǎng)所安全及其從業(yè)人員、客戶人身安全，已由公安、司法等機(jī)關(guān)立案查處的刑事犯罪案件。從上述定義出發(fā)，商業(yè)銀行案防工作既要防范員工的道德風(fēng)險(xiǎn)，也要防范外部人員對(duì)銀行及客戶的欺詐和侵害，其所面對(duì)的機(jī)構(gòu)范圍、業(yè)務(wù)范圍、人員范圍均十分龐大，相關(guān)防控工作須深度嵌入業(yè)務(wù)和人員的日常管理之中。

（二）案防形勢(shì)嚴(yán)峻復(fù)雜

從銀行業(yè)整體情況來看，外部經(jīng)濟(jì)下行壓力疊加疫情影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)向銀行體系內(nèi)部傳染滲透。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)穩(wěn)杠桿取得實(shí)效，治亂象不斷深入，退潮后水落石出，一些違法違規(guī)案件持續(xù)暴露。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年銀保監(jiān)會(huì)及各級(jí)銀保監(jiān)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)開出3800多張罰單，罰款金額超15億元。根據(jù)行政處罰情況來看，銀行業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)主要呈現(xiàn)六個(gè)特點(diǎn)：一是案件高頻發(fā)生。案件數(shù)量多，涉案金額高，主要商業(yè)銀行均有案件發(fā)生，個(gè)別案件金額超百億。二是多機(jī)構(gòu)、多地區(qū)、多行業(yè)間傳染擴(kuò)散現(xiàn)象突出。一個(gè)案件涉及多家機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象比較普遍，影子銀行亂象叢生的風(fēng)險(xiǎn)集中暴露。三是票據(jù)、同業(yè)領(lǐng)域大案集中。暴露的主要問題是貿(mào)易背景不真實(shí)、市場(chǎng)準(zhǔn)入不審慎、用人失察、授權(quán)和印章管理不到位等。四是信貸領(lǐng)域案件隱患突出。主要問題包括貸前調(diào)查形同虛設(shè)、空殼公司貸款掩蓋不良資產(chǎn)、上門核保和押品管理不到位、不法分子偽造資料集中貸款、貸款資金被挪用等。五是賬戶領(lǐng)域案件多發(fā)。在公安部等七部委聯(lián)合開展的打擊跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙行動(dòng)中，銀行員工因協(xié)助不法分子違規(guī)開立對(duì)公賬戶、持有和使用多張他人銀行卡等接受公安機(jī)關(guān)調(diào)查，涉嫌犯罪。六是基層機(jī)構(gòu)為發(fā)案重點(diǎn)場(chǎng)所。大量案件發(fā)生在基層機(jī)構(gòu)，內(nèi)外勾結(jié)特征明顯。

二、案防工作數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行

（一）案防工作在實(shí)踐中面臨的困境

多年來，通過健全案防組織架構(gòu)、完善制度規(guī)定、強(qiáng)化案件問責(zé)、提升內(nèi)控水平等措施，各商業(yè)銀行逐步建立了與自身情況相適應(yīng)的案防工作體系，基本能夠滿足形式上的監(jiān)管要求，但還面臨諸多的現(xiàn)實(shí)困境。

一是傳統(tǒng)檢查排查手段效率較低。目前案件風(fēng)險(xiǎn)排查主要采用人員現(xiàn)場(chǎng)檢查的傳統(tǒng)模式。隨著商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，排查工作面廣量大，傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查方式在全面收集信息、及時(shí)比對(duì)信息、有效分析處理復(fù)雜信息方面存在較大難度，排查效率較低，發(fā)現(xiàn)問題不精準(zhǔn)。對(duì)員工異常行為的排查大多采用談心家訪等形式，重點(diǎn)不夠突出，基層負(fù)擔(dān)較重，難以發(fā)現(xiàn)真正的隱患。

二是沒有形成系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的管理體系。案件信息收集、案件調(diào)查、案件審結(jié)、問題整改、人員問責(zé)、考核評(píng)價(jià)等流程化工作尚未通過系統(tǒng)方式進(jìn)行管理，在案件管理的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化方面存在欠缺。

三是案件風(fēng)險(xiǎn)信息分散，未實(shí)現(xiàn)有效利用。每個(gè)案件背后都反映了經(jīng)營(yíng)管理中存在的一些深層次問題和大量的風(fēng)險(xiǎn)信息，各類內(nèi)外部監(jiān)督檢查、日常監(jiān)測(cè)也會(huì)形成對(duì)預(yù)警案件有所幫助的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息，這些信息分散在各級(jí)機(jī)構(gòu)、各業(yè)務(wù)條線，在銀行內(nèi)部未能實(shí)現(xiàn)信息資源的有效整合、共享和運(yùn)用，不利于發(fā)現(xiàn)類似案件的隱患，也不利于全方位、全流程地抓住問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，未能從根源上采取實(shí)質(zhì)性的整改措施。

產(chǎn)生這些問題的根本原因在于，隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模的擴(kuò)大，目前通過人工手段完成案件風(fēng)險(xiǎn)排查已難以滿足風(fēng)險(xiǎn)防控的需要。隨著金融科技和數(shù)字化技術(shù)手段的不斷發(fā)展，通過新的管理方式和技術(shù)手段開展案防工作將成為必然。

（二）金融科技和數(shù)字化技術(shù)賦能案防精準(zhǔn)開展

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮著日益重要的作用。華為公司為金融機(jī)構(gòu)提供華為云智能數(shù)據(jù)湖，有效保存和管理數(shù)據(jù)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)從海量數(shù)據(jù)中發(fā)掘價(jià)值。知識(shí)圖譜在金融領(lǐng)域的探索方面日趨深入，可用于借貸行為關(guān)聯(lián)識(shí)別、企業(yè)法人關(guān)聯(lián)識(shí)別、洗錢行為識(shí)別等領(lǐng)域。

綜合來看，當(dāng)前金融科技和數(shù)字化技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理中的部分領(lǐng)域取得了積極進(jìn)展，如在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)等領(lǐng)域均有相關(guān)研究和實(shí)踐，但在數(shù)字化思路應(yīng)用于案防工作方面還存在空白：一是尚未形成有效的案件風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)于案件監(jiān)測(cè)規(guī)則設(shè)計(jì)、迭代等難點(diǎn)問題，現(xiàn)有的數(shù)字化技術(shù)解決方案尚不成熟。二是未形成覆蓋全流程的數(shù)字化案件管理系統(tǒng)。在系統(tǒng)架構(gòu)的整體設(shè)計(jì)、案件信息的統(tǒng)籌管理等方面缺乏完整有效的建設(shè)思路。三是案件風(fēng)險(xiǎn)信息的收集、整合、共享、管理和數(shù)字化技術(shù)的結(jié)合還缺乏落地應(yīng)用，如何利用案件風(fēng)險(xiǎn)信息形成案件風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警邏輯還不明確。

三、數(shù)字化案防系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)

數(shù)字化案防系統(tǒng)以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技手段，實(shí)現(xiàn)案件預(yù)警智能化、案件管理系統(tǒng)化、案件信息數(shù)字化。

案件預(yù)警智能化，是指運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，針對(duì)案件暴露、監(jiān)管提示、同業(yè)揭示的重要業(yè)務(wù)和人員管理漏洞，通過對(duì)制度、流程、系統(tǒng)分析，構(gòu)建監(jiān)測(cè)模型和預(yù)警規(guī)則，通過非現(xiàn)場(chǎng)方式對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和員工行為開展全面、持續(xù)、深入的監(jiān)測(cè)分析，實(shí)現(xiàn)案件隱患問題的自動(dòng)識(shí)別、連續(xù)監(jiān)測(cè)、及時(shí)預(yù)警。

案件管理系統(tǒng)化，是將案件信息收集、案件問題整改、案件問責(zé)、案件考核評(píng)價(jià)等流程化工作中涉及的計(jì)劃、報(bào)告、評(píng)價(jià)等管理工作通過系統(tǒng)方式進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)案件信息管理—問題整改—考核評(píng)價(jià)的管理閉環(huán)。

案件信息數(shù)字化，是指整合各類可能預(yù)警案件隱患的信息，優(yōu)化數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，為案件預(yù)警智能化和案件管理系統(tǒng)化提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)案件信息的集中、應(yīng)用、共享和展示，提高數(shù)據(jù)應(yīng)用的全面性和科學(xué)性。

對(duì)應(yīng)以上目標(biāo)，數(shù)字化案防系統(tǒng)包括以下三項(xiàng)關(guān)鍵工作模塊。

（一）案件監(jiān)控預(yù)警模塊

一是搭建案防數(shù)據(jù)平臺(tái)。將預(yù)警規(guī)則、模型可能運(yùn)用到的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理歸納，形成指標(biāo)體系納入案防數(shù)據(jù)平臺(tái)，如交易流水，工商、失信被執(zhí)行人等第三方數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以及案件相關(guān)信息等。二是建立數(shù)據(jù)分析環(huán)境。運(yùn)用技術(shù)工具對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行自助分析，供規(guī)則校驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)排查使用。三是部署監(jiān)測(cè)預(yù)警規(guī)則。針對(duì)可監(jiān)測(cè)的對(duì)象或行為，通過總結(jié)案件特征提煉形成規(guī)則條件，并拆分成具體指標(biāo)項(xiàng)。建立規(guī)則引擎，根據(jù)事情需要調(diào)用相關(guān)指標(biāo)項(xiàng)進(jìn)行規(guī)則部署。

（二）系統(tǒng)管理模塊

一是建立案防工作平臺(tái)。在發(fā)生案件風(fēng)險(xiǎn)事件或觸發(fā)預(yù)警規(guī)則后，將案件風(fēng)險(xiǎn)事件或可疑行為的調(diào)查、處置、報(bào)告、問責(zé)、整改等流程進(jìn)行完整記錄和管理。二是建立案防綜合視圖。對(duì)銀行各業(yè)務(wù)條線預(yù)警信息及發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重違規(guī)問題等進(jìn)行歸集，并以員工、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品為維度進(jìn)行展示，聚焦重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)人員。三是形成與基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信息交互。包括下發(fā)案防制度、通知、資訊、案例資料;下發(fā)責(zé)任書、承諾、調(diào)查問卷;接收公安、司法機(jī)關(guān)在基層網(wǎng)點(diǎn)詢問和調(diào)閱資料信息反饋;接收案件信訪舉報(bào)等。

（三）數(shù)據(jù)整合模塊

對(duì)接銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、審計(jì)監(jiān)督系統(tǒng)、內(nèi)控管理系統(tǒng)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中的大量風(fēng)險(xiǎn)管理信息，打通信息壁壘、釋放數(shù)據(jù)價(jià)值，形成案件預(yù)警和案防管理的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和核查工具。

四、數(shù)字化案防系統(tǒng)建設(shè)的技術(shù)思考

（一）社區(qū)發(fā)現(xiàn)技術(shù)

社區(qū)發(fā)現(xiàn)技術(shù)是一類較為成熟的聚類分析算法，通過賦予網(wǎng)絡(luò)間拓?fù)潢P(guān)系權(quán)重等方式，找出復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)中關(guān)系較為緊密的小團(tuán)伙。

數(shù)字化案防系統(tǒng)可借鑒社區(qū)發(fā)現(xiàn)算法，挖掘業(yè)務(wù)和人員之間隱藏的關(guān)聯(lián)關(guān)系，如挖掘同一客戶經(jīng)理經(jīng)辦的業(yè)務(wù)之間相互擔(dān)保等“擔(dān)保群”特征、不同企業(yè)互相受托支付等關(guān)聯(lián)企業(yè)特征等，從而發(fā)現(xiàn)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的知識(shí)抽取

銀行經(jīng)營(yíng)管理過程中積累了大量非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，如貿(mào)易合同、發(fā)票信息、授信報(bào)告、調(diào)查報(bào)告、貸后監(jiān)控報(bào)告、監(jiān)管處罰報(bào)告等。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的知識(shí)抽取就是對(duì)上述非結(jié)構(gòu)化或者半結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換、分析、清洗、歸納，從而挖掘內(nèi)在關(guān)聯(lián)關(guān)系和關(guān)鍵信息的一類技術(shù)手段。

OCR識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言分析等技術(shù)是實(shí)現(xiàn)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)知識(shí)抽取的關(guān)鍵技術(shù)。通過OCR識(shí)別技術(shù)，將圖片數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為文本數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)識(shí)別和信息甄別。利用機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言分析對(duì)文本數(shù)據(jù)進(jìn)行知識(shí)抽取，尋找關(guān)聯(lián)關(guān)系，形成特征標(biāo)簽，完成數(shù)據(jù)的清洗和歸納。

（三）數(shù)據(jù)可視化與決策分析

數(shù)據(jù)可視化與決策分析是指對(duì)全行案件情況進(jìn)行統(tǒng)一梳理，整合不同條線、不同層級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)生的案件情況，通過時(shí)間趨勢(shì)、比例關(guān)系、關(guān)聯(lián)關(guān)系等信息的可視化，發(fā)現(xiàn)案件風(fēng)險(xiǎn)突出的領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，開展案防形勢(shì)分析，布置開展有針對(duì)性的案件防控專項(xiàng)檢查。

數(shù)據(jù)可視化技術(shù)已在經(jīng)濟(jì)犯罪偵查中廣泛應(yīng)用，協(xié)助公安機(jī)關(guān)梳理資金流向、關(guān)聯(lián)關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘算法，查找資金交易網(wǎng)絡(luò)中的關(guān)鍵賬戶和核心團(tuán)伙。在數(shù)字化案防系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)可視化利用快速圖像處理和聯(lián)想技術(shù)，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)表象規(guī)律和數(shù)據(jù)特征，并通過曲線或者圖形的方式展現(xiàn)出來，為進(jìn)一步進(jìn)行深層次數(shù)據(jù)挖掘指引了方向。輔以決策分析技術(shù)，增強(qiáng)用戶對(duì)數(shù)據(jù)的判讀和理解，更好利用數(shù)據(jù)結(jié)果。

五、實(shí)例分析

2020年以來，公安機(jī)關(guān)破獲了多起電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件，部分案件反映出銀行員工存在協(xié)助不法分子違規(guī)開立對(duì)公賬戶的情況，涉嫌“幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪”，需要引起高度重視。

（一）案件概況

某地在打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪中，排查出近百個(gè)用于電信詐騙的銀行對(duì)公賬戶。根據(jù)銀行規(guī)定，在辦理對(duì)公賬戶前，客戶經(jīng)理需要實(shí)地查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地址，審核賬戶開立人的真實(shí)身份，并與公司法定代表人合影留存，但客戶經(jīng)理未按規(guī)定進(jìn)行實(shí)地核查，營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地址明顯虛假，與法人代表合影存在造假。相關(guān)客戶經(jīng)理明知犯罪團(tuán)伙將對(duì)公賬戶用于違法目的，仍違規(guī)協(xié)助辦理，已被公安機(jī)關(guān)以涉嫌“幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪”刑拘。

（二）案件特征

這個(gè)案件中，所涉開戶企業(yè)存在明顯的異常特征。在賬戶開立環(huán)節(jié)的異常特征有：一人注冊(cè)多家企業(yè)，多個(gè)無關(guān)企業(yè)的法人、負(fù)責(zé)人、授權(quán)代理人、網(wǎng)銀經(jīng)辦人相同，對(duì)賬聯(lián)系電話相同，注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)地址集中或不存在。在賬戶交易環(huán)節(jié)的異常特征有：存在資金快進(jìn)快出，當(dāng)日轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出金額相近，單筆交易金額多為千元、萬元的整數(shù)倍，網(wǎng)銀交易占比高，夜間尤其是凌晨交易占比較高。在人員方面的異常特征有：異常開戶企業(yè)集中于某個(gè)客戶經(jīng)理或集中于某支行網(wǎng)點(diǎn)。

（三）案件監(jiān)控預(yù)警模塊工作流程

數(shù)字化案防系統(tǒng)中的案件監(jiān)控預(yù)警模塊可對(duì)異常開戶情況開展實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。

案件監(jiān)控預(yù)警模塊內(nèi)嵌案防數(shù)據(jù)平臺(tái)，內(nèi)部包括企業(yè)工商數(shù)據(jù)、地圖地址數(shù)據(jù)、行內(nèi)開戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、賬戶交易流水?dāng)?shù)據(jù)等。系統(tǒng)開發(fā)人員基于這些案件特征提煉形成具體指標(biāo)項(xiàng)，如若干家企業(yè)對(duì)賬聯(lián)系電話相同、注冊(cè)地址集中等，由規(guī)則引擎調(diào)用指標(biāo)項(xiàng)，并根據(jù)需要合理設(shè)置閾值并進(jìn)行組合，完成規(guī)則部署，實(shí)現(xiàn)對(duì)異常開戶的監(jiān)測(cè)并預(yù)警。

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