該起保險詐騙案中的涉案人員各懷心思、各取所需，最終上演了一場漏洞百出的“騙保大戲”。以本案為線索，警方挖出了一個涉嫌騙保的詐騙團伙，鎖定犯罪嫌疑人共11人。今年3月，犯罪嫌疑人相繼歸案。7月，福建省泉州市鯉城區(qū)人民檢察院以黃小強、杜某等人涉嫌保險詐騙罪、詐騙罪向法院提起公訴。

疑點重重的追尾事故引出塵封的保險案

2020年5月，福建省泉州市鯉城區(qū)發(fā)生了一起交通事故。一輛黑色寶馬車因追尾銀色別克轎車致前車燈和保險杠損壞，別克車尾凹陷。事故發(fā)生10天后，保險公司分別支付給寶馬車8.1萬、別克車5000元的理賠費用。

車輛追尾本是公路上一個“平平無奇”的小插曲，但追尾和理賠過程中的一些疑點卻引起了交警和保險公司的警覺。

一是追尾過程存疑。交警復核發(fā)現(xiàn)，車禍發(fā)生當天的路況與天氣情況良好，別克車突然剎車引發(fā)追尾不符合常態(tài)追尾事故。

二是兩個車主身份存疑。事故筆錄顯示，兩名司機并不認識。但交警通過公共視頻觀察到，事故發(fā)生前1分鐘，兩輛車仿佛“有預謀”似的在路邊會合。此外，寶馬車肇事司機稱，寶馬車是“朋友”黃小強（化名）借給他的，因而理賠申請由黃小強辦理，黃小強不斷打投訴電話催要保險理賠費。

追尾事故中的種種疑點，讓警方懷疑這可能是一場人為制造的交通事故，其目的是騙取高額的保險理賠。為厘清案件，警方聯(lián)系了泉州市保險行業(yè)協(xié)會協(xié)助調(diào)查，該單位于2015年同泉州市公安局建立了反保險欺詐分中心。保險行業(yè)協(xié)會查詢本起事故所涉及人員發(fā)現(xiàn)，黃小強曾因另一起寶馬車事故在其他保險公司獲賠4萬余元。

事故卷宗顯示，2019年9月，在某工廠門口，黃小強開的寶馬車被倒車的皮卡車撞壞車燈，整個過程有“人為”痕跡。進一步調(diào)查后，警方又找到了與2020年案件類似的疑點——司機身份。當時的筆錄顯示，黃小強和皮卡車司機為陌生人，但公安戶籍信息卻表明，皮卡車車主黃偉（化名）是黃小強的堂哥，而這起事故正是在黃偉的工廠門口發(fā)生。

塵封的保險案，為破獲這起疑似保險詐騙案提供了方向。

利益交織下各懷鬼胎的騙保團伙

今年3月，鑒于黃小強和黃偉堂兄弟涉嫌保險詐騙，警方對他們進行了傳喚，二人也承認了騙保行為。黃偉表示，黃小強在泉州市洛江區(qū)經(jīng)營一家汽車美容店，自己從小在黃小強家中做學徒，為回報其父母，才勉為其難地答應黃小強的騙保請求。

據(jù)黃小強交代，2019年9月，他在駕駛父親的寶馬車時意外導致車燈破損，但他不想花自己的錢修車。修車行老板杜某告訴他，可以人為制造一場車禍讓保險公司承擔換車燈的錢，這讓黃小強有了騙保的想法。隨后，他找到了自己的堂哥黃偉，勸說對方幫忙。由于從小感情深厚，一番勸說下，黃偉同意了。

2020年的保險詐騙案也是由杜某從中牽線。當年5月，黃小強的兩個車燈再次出現(xiàn)破損。他找到杜某，言明自己想騙保的想法。杜某與其一拍即合，兩個人商量后決定，用黃小強的寶馬車追尾另外一輛小車，偽造一起交通事故。在一場飯局中，黃小強承諾若能成功騙保，便給杜某1.2萬的好處費。就這樣，杜某花1000元辛苦費找來在建筑工地工作的何某駕駛寶馬車。

隨后，杜某又找到了朋友周某，他知道周某一直想把自己的二手別克車賣了。于是，他許諾免費幫周某把別克車重新噴漆再出售，能抬高賣價。在利益的驅動下，周某同意扮演事故“受害者”。為了增加騙保的成功幾率，杜某還找來了許某、張某共同策劃，幫忙精心設計整個交通事故騙局。

此外，保險詐騙案背后還有一個關鍵人物，那就是汽車4S店業(yè)務員蔡某。黃小強通過其他渠道購買批發(fā)價的車燈，再將車燈與4S店的車燈更換，并借蔡某之手開具汽車4S店的發(fā)票。這樣一來，黃小強不僅可以獲取2萬多的差價，還能得到蔡某承諾的服務返利。而蔡某突破法律底線的動機，僅僅是為了完成營業(yè)額以獲得獎金。

于是，該起保險詐騙案中的涉案人員各懷心思、各取所需，最終上演了一場漏洞百出的“騙保大戲”?！耙画h(huán)扣一環(huán)，感覺缺少了任何一方這個事故現(xiàn)場都做不出來?！备＝ㄊ∪菔泄簿瞩幊欠志指蚺沙鏊壘瘑T徐濤說，“但是，計劃趕不上變化。何某由于第一次做這樣的事情，相對來說比較緊張，油門加得過猛，導致這輛車的前保險杠、兩個大燈全部撞壞了。于是，該車前前后后共定損了8萬多元，損害超過了預期?！?/p>

以本案為線索，警方挖出了一個涉嫌騙保的詐騙團伙，鎖定犯罪嫌疑人共11人。今年3月18日晚，警方采取統(tǒng)一行動，保險詐騙團伙成員先后歸案。7月，福建省泉州市鯉城區(qū)人民檢察院以黃小強、杜某等人涉嫌保險詐騙罪、詐騙罪向法院提起公訴。

三大“吃保險”套路：擴損、偽造、舊件換新

事后，警方和保險行業(yè)協(xié)會針對發(fā)現(xiàn)的問題進行梳理后發(fā)現(xiàn)，這一系列詐騙案之所以發(fā)生，確實存在一些漏洞。首先，保險公司的理賠依據(jù)是4S店的發(fā)票，但事后缺乏核驗程序。這就給了一些不法分子鉆空子的機會。

此前，兩名的哥一唱一和，制造了“碰瓷”事故180多起。維修廠也“入伙”出招：“遇到前面有變道車，千萬不要避讓，直接沖上去，發(fā)生事故是對方擔全責，這樣就可以賺取賠償金和實際維修費之間的差價?！?/p>

“我國車險欺詐是保險欺詐的重災區(qū)，占比高達80%，保守估計每年涉案金額高達200億元。其中，以維修廠、4S 店和二手車行人員為主的職業(yè)型欺詐和頂包案件占了大多數(shù)?！边@是《2019年中國保險行業(yè)智能風控白皮書》中提到的一組數(shù)據(jù)。

一般來說，“吃保險”主要有三大套路：一是擴損，這是維修廠最常采用的一種騙損方式。在保險公司正式定損前，將原本受損并不嚴重的車子制造成大傷，提高保險公司的理賠額度;二是偽造，主要分為偽造事故和偽造單據(jù)。故意開車撞物體或車輛，人為制造事故之后索取高額賠償費?；蛘邆卧焓鹿蕟螕?jù)，夸大車輛的損傷程度;三是舊件換新。用舊件換下車子的新件，然后制造事故現(xiàn)場，獲取保險公司理賠后再將原本的零部件裝回去。此外還有碰瓷、拼湊等手段。

如今，騙保手段不再是從前單一的以傳統(tǒng)維修廠為主體的“配件倒換”“舊件換新”等，而是以“維修廠、‘人傷黃牛（一些不法分子許諾傷者能夠得到高額保險賠付，騙取傷者及家屬的信任，代傷者向保險公司索賠，私下卻通過非法手段騙取保險金）、二手車商”等為核心關系的群體性動作，欺詐手段隱蔽、專業(yè)且不斷翻新，前期僅憑人工判斷很難識別。

尤其是“人傷黃?！边@一特殊群體的出現(xiàn)，加速了騙保產(chǎn)業(yè)鏈的成型。這群由于“車險理賠環(huán)節(jié)多、手續(xù)復雜、周期長”而出現(xiàn)的特殊中介，熟悉理賠流程，專門為事故傷者代理索賠。

業(yè)內(nèi)人士表示，騙?；敬嬖谟谛蘩韽S與熟悉的保險公司人員之間，且多存在于人工定損、核保階段，保險公司內(nèi)部人手里都有一定的權限，在他們的權限范圍內(nèi)，“騙?！钡目刹僮骺臻g不小。

騙保在我國違反了哪些法律

根據(jù)刑法第198條規(guī)定，有下列情形之一的，將受到法律的制裁：一、投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的;二、投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的;三、投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的;四、投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的;五、投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。有前款第四項、第五項所列行為，同時構成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。

具體來說，有以上情形之一，進行保險詐騙活動數(shù)額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處1萬元以上10萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

（《方圓》等）