商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品的風險管理問題探析

摘 要：金融一直以來都在我國現代經濟發(fā)展中扮演十分關鍵的角色，隨著全球經濟一體化的深入發(fā)展，國內外金融行業(yè)的競爭態(tài)勢也越發(fā)嚴峻，金融產品創(chuàng)新逐漸成為當前金融行業(yè)的一大全新發(fā)展態(tài)勢。對于商業(yè)銀行而言，只有加強對金融產品的創(chuàng)新，才能吸引到更多的客戶，從而收獲更加可觀的收益，并在市場競爭中保持優(yōu)勢地位，增強商業(yè)銀行的核心競爭優(yōu)勢。但必須注意的是，在商業(yè)銀行金融產品不斷創(chuàng)新的過程中，隨之而來的金融風險也越來越高，怎樣才能實現對金融產品創(chuàng)新風險的有效管理，已經成為當前商業(yè)銀行領域關注的熱點問題之一。本文就對商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品的風險管理問題進行了分析和研究。

關鍵詞：金融業(yè);商業(yè)銀行;創(chuàng)新金融產品;金融風險;風險管理

本文索引：劉洋.<變量 2>[J].中國商論，2021（15）：-076.

中圖分類號：F 832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）08（a）--03

對我國國內的商業(yè)銀行來說，尤其是一些國有的商業(yè)銀行，其最為顯著的一項優(yōu)勢為網點優(yōu)勢，而最大的缺陷和不足則是創(chuàng)新實力較低，具體表現為金融產品的研發(fā)效率過低、類型也非常少，這就導致其業(yè)務規(guī)模很難得到進一步拓展，嚴重阻礙了進一步發(fā)展。不僅如此，現階段我國的金融市場體系還不夠完善，商業(yè)銀行金融產品在創(chuàng)新過程中難免會面臨一定的風險，而一旦發(fā)生風險隱患，必定會對銀行的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展產生極大的不良影響。鑒于此，必須在開展金融產品創(chuàng)新工作時加強風險管控力度，從而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

1 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品的概述

1.1 金融產品創(chuàng)新的內涵

“創(chuàng)新”這一重要理念最開始出現是在1912年，它是由歐洲的一位經濟學家提出的，主要用于解讀因企業(yè)家精神所引發(fā)的改革行為對商業(yè)周期波動所帶來的影響。創(chuàng)新理論中著重強調由于受到某一特定驅動因素的影響，如當市場出現新的需求時，發(fā)展意識較強的企業(yè)家為了提高自身的收益，會緊跟當今時代的發(fā)展趨勢，對各類生產要素加以優(yōu)化充足，從而研發(fā)出全新的、功能更加完善的產品，進而適應客戶的多樣化需求，并促進自身的進一步發(fā)展。在實際創(chuàng)新時，不同生產要素重新組合后所呈現出的創(chuàng)新結果主要涉及以下幾類：第一是研發(fā)出全新的產品;第二是開發(fā)出不一樣的生產技術或者生產模式;第三是開拓出全新的市場;第四是研發(fā)出全新的原材料;第五是構建起和以往截然不同的生產組織系統(tǒng)。和其他行業(yè)相比，金融行業(yè)具有一定的特殊性，其主要通過出售金融產品或者提供相關金融服務來創(chuàng)造收益。一旦金融市場產生對某一新型金融產品的需求，相關金融企業(yè)就會利用對各類金融要素加以優(yōu)化重組的方式來開發(fā)出能滿足市場需求的新金融產品，待經過一段時間的試銷驗證可行之后才正式投入到銷售環(huán)節(jié)，滿足各類客戶的理財需求，為銀行帶來更為可觀的經濟收益，這也是金融產品創(chuàng)新的真正內涵和價值所在。

1.2 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品的風險類型

對企業(yè)而言，特別是對商業(yè)銀行這類企業(yè)來說，對金融產品進行創(chuàng)新這一做法本身就具有一定的風險。所有事情都是有兩面性的，既然有風險，也必然會帶來一定的機遇。金融產品創(chuàng)新對商業(yè)銀行帶來的機遇是收益的增加，帶來的挑戰(zhàn)則是多方面的風險因素。風險與個體的行為有著極為密切的聯(lián)系，風險的高低與人們對風險的預測、采取的防控手段等息息相關。諸多風險狀況都具有突發(fā)性，客觀現實無法通過人們的主觀想象來控制，換句話說，盡管人們能分析和把握事物的變化規(guī)律和特點，但卻無法改變事物的變化規(guī)律。具體來說，商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的風險類型主要涉及以下

幾種：

1.2.1 操作方面的風險

所謂操作方面的風險，指的是商業(yè)銀行在開展新型金融產品投資工作時，由于內部工作人員操作不當或者銀行本身的管理系統(tǒng)存在缺陷而引發(fā)的問題，此類風險很容易給商業(yè)銀行造成巨大的損失，包括直接損失和間接損失。商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新需要具備先進的技術作為支撐和保障，若在技術上出現問題或不足，必定會引發(fā)嚴重的損失。

1.2.2 制度方面的風險

制度上的風險一般是由商業(yè)銀行的產權制度引發(fā)的。就現階段的情況而言，我國由于受到歷史發(fā)展因素的限制，在法律法規(guī)方面的發(fā)展還存在明顯的不足，特別是和國外很多發(fā)達國家相比，這一差距是非常大的，正是因為我國商業(yè)銀行產權制度的發(fā)展還不夠完善，導致銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展受到了極大的阻礙，一旦發(fā)生一些小問題，就可能引發(fā)非常嚴重的后果，甚至可能造成金融危機，最終直接威脅到商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，這對很多銀行來說是難以挽回的重大損失。

1.2.3 投機方面的風險

投資方面存在的風險一般指的是一些商業(yè)銀行在投資新型金融產品時，由于過度投機而引發(fā)的風險問題，投機實際上是對風險進行轉嫁的一大有效途徑，但在金融市場，投機行為所帶來的風險也是最為顯著的，即便是引發(fā)了一些比較小的問題，也可能會給商業(yè)銀行帶來較大的影響。

1.2.4 法律方面的風險

所謂法律方面的風險，具體指的是商業(yè)銀行在投資一些新型金融產品時，由于無法踐行合同內容中所要求的條件，而導致商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產品時不得不承擔來自于法律上的風險。一旦商業(yè)銀行出現違反法律法規(guī)的行為，就必定需要承擔法律責任。根據違法情況的不同，其所需承擔的法律責任也各不相同，主要涉及刑事責任、行政責任和民事責任等。就目前的現狀而言，我國有關金融產品創(chuàng)新的法律法規(guī)已經無法滿足當今時代的發(fā)展需求，但法律的調整和改革進程并未加快。由于法律存在明顯的滯后性，致使很多金融產品在實際交易時很難確保其合法性，這就給商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品帶來法律上的風險。

1.2.5 信用風險

信用風險指的是商業(yè)銀行的客戶由于本身的財政能力有限或者意愿發(fā)生變化而造成在金融產品合同義務履行過程中面臨的不確定性風險。換句話說，即客戶出現不能履行合同要求或者不愿意履行合同要求的情況時，便可定義為產生了信用風險，對于一些衍生性的創(chuàng)新金融產品來說，信用風險的管控是極為關鍵的。

1.3 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品的風險特點

1.3.1 集中性

商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品存在明顯的集中性特點，當某一類金融產品發(fā)生風險以后，這一風險不但會直接影響到其他的金融產品，同時還可能威脅到整個金融市場的長遠健康發(fā)展。就目前國家出現的金融危機來看，金融產品風險問題的出現就表現出明顯的周邊性影響，特別是很多金融產品的投資者以及購買人員很容易對金融風險的存在而產生一種對產品的懷疑，進而直接影響其是否會在金融產品上繼續(xù)投入資金，這就很容易造成集中性的金融產品風險問題。

1.3.2 隱蔽性

經過創(chuàng)新的金融產品通常會在經由相關專家的論證以后才正式投放到市場中，在實際開展產品設計工作時往往考慮到產品可能面臨的風險問題。然而，金融產品的風險往往帶有隱蔽性特點，特別是一些全新的金融產品，由于從來沒有投入到市場中，缺乏可供參考的經驗，其所面臨的風險問題也無法準確預估。再加上我國當前的市場經濟和國際金融市場本身就是直接相連的，一旦金融市場發(fā)生波動，就會對創(chuàng)新金融產品的銷售帶來直接的影響，進而引發(fā)嚴重的風險。

1.3.3 放大性

金融產品的一大顯著特點就是流動性較強，由于其在市場中是流動交易的，因此，大部分金融產品往往需要用到更多的現金流，這些現金流的獲取有效實現了擴大內需的目的。然而，若這些創(chuàng)新金融產品發(fā)生風險，則現金流必定會被阻斷，缺乏持續(xù)的現金流的匯入，則金融產品將不得不面臨更大的壓力，這就進一步加大了風險效應。

2 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品風險管理的重要性

伴隨我國金融市場的深入發(fā)展，國內商業(yè)銀行所承受的挑戰(zhàn)也越來越大。在競爭愈發(fā)激烈的市場背景下，我國不少商業(yè)銀行為了在市場上更好地立足，開始著力于金融產品的創(chuàng)新，希望借助這一手段來增強自身在銀行市場的競爭優(yōu)勢。從目前的發(fā)展情況來看，我國金融市場還不是很完善，經常出現一些不法競爭行為，這對我國商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新發(fā)展產生了極大的阻礙。近些年，我國和國外的聯(lián)系越來越密切，部分外資企業(yè)也看準了國內市場這塊“肥肉”，開始在我國大規(guī)模開拓市場。隨著外資企業(yè)的大量涌入一方面為我國商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新帶來了全新的機遇，另一方面也帶來了諸多挑戰(zhàn)。如果商業(yè)銀行在發(fā)展過程中遇到風險，必定會導致金融市場陷入萎縮，最終直接威脅到我國社會經濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。再加上商業(yè)銀行本身在金融市場信息掌握度上就不夠，導致很多銀行在開展金融產品創(chuàng)新工作時都經常面臨各種各樣的風險隱患，這對銀行經濟效益目標的實現以及投資決策來說都是極為不利的。在競爭態(tài)勢越發(fā)激烈的市場背景下，我國商業(yè)銀行要實現更好地發(fā)展，就必須落實好金融產品創(chuàng)新方面的風險管理工作，保證銀行金融產品能有效進入到金融市場中，從而給銀行創(chuàng)造更加可觀的收益。

3 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品風險管理存在的問題

3.1 基礎平臺的建設較為落后

我國很多商業(yè)銀行在內部信息系統(tǒng)的建設上往往存在功能過于單一、數據信息匯總難度較高等方面的問題。要實現金融產品的有效創(chuàng)新，通常需要借助銀行提供多樣化的平臺資源作為保障，整個過程相對比較復雜，這里所說的平臺資源指的就是有形的風險組織結構、信息管理體系以及無形的風險文化。盡管銀行大部分設置了風險管理部門，但該部門的管理人員在金融產品創(chuàng)新風險的管理上往往不具備足夠的重視，再加上大多數商業(yè)銀行并沒有樹立起正確的風險管理理念，在風險管理信息系統(tǒng)的建設上也沒有下太多的功夫，上述各方面因素的存在都給金融產品創(chuàng)新風險的滋生提供了可乘之機。

3.2 創(chuàng)新監(jiān)管力度有待加強

20世紀90年代初期，我國金融業(yè)大都采取的是統(tǒng)一監(jiān)管的模式，也就是統(tǒng)一交由中國人民銀行來開展金融體系的監(jiān)督管理工作，這一監(jiān)管模式存在明顯的缺點，特別是在金融產品創(chuàng)新風險的管理上還需要加以完善。另外，當前我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新信息依然停留在傳統(tǒng)財務報表階段，不需要進行風險資產區(qū)域分布狀況以及客戶類型等方面情況的披露，這就對機關機構開展風險評估工作造成了直接影響，很容易導致客戶無法對投資方向作出正確的判斷。

3.3 量化管理水平亟待提升

進入到網絡化、信息化時代以后，我國商業(yè)銀行所面臨的經營風險也顯著增大，以往較為單一的結構化數據通常難以提供足夠的信息量，管理效果也很難得到預期目標，這就致使后期的信用評估工作發(fā)生重大偏差。商業(yè)銀行已經經歷了重組、體制調整、上市等方面的改革，在這一基礎上，逐漸形成了風險監(jiān)測、關聯(lián)交易等風險初步化管理模式，但在金融產品創(chuàng)新風險的管理上通常采用的是定性分析的方式，極少采用定量分析和評價的方法;和國外很多銀行相比，我國商業(yè)銀行系統(tǒng)采取的風險管理方法相對較為落后，成熟度還不夠高。

4 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品風險管理的對策

4.1 樹立正確的風險管理理念

商業(yè)銀行應注重樹立正確的金融產品風險管理理念，在銀行內部營造良好的風險管理文化氛圍。在實際開展金融產品創(chuàng)新工作時，應將產品的創(chuàng)新和效益有效結合起來，做到兩者兼顧，這樣才能為我國商業(yè)銀行的發(fā)展注入源源不斷的動力。同時，還要將風險管理與產品創(chuàng)新擺在同等重要的地位，確保銀行內部各部門、各人員都能認識到風險管理的重要性，并積極將自身所肩負的金融產品創(chuàng)新風險管理職責落實到位。

4.2 加強對金融產品創(chuàng)新的監(jiān)管

現階段，我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的監(jiān)管還不到位，必須適當加大對金融產品創(chuàng)新的監(jiān)督管理力度，打造科學化、系統(tǒng)化的風險監(jiān)管模式。同時，還要注重對風險監(jiān)管市場協(xié)調機制的完善，從市場變化中了解金融產品存在的潛在風險因素，并借助銀行自身以及相關部門所采取的監(jiān)管模式，確保金融產品的安全性。此外，第三方監(jiān)督平臺的利用也是極為重要的。對于第三方監(jiān)管平臺而言，其不涉及和商業(yè)銀行的直接利益牽扯，在實際監(jiān)管的過程中也不會出現徇私、走后門等情況，這樣一來就能為金融產品創(chuàng)新的安全性提供切實的保障，有效避免不當操作帶來的金融風險。

4.3 實現過程風險管理和風險量化

一方面，商業(yè)銀行要全面了解客戶的真實需求，搞清楚目標群體的風險偏好等，進而按照不同客戶群的特點制定針對性的風險管理方案。同時，必須開展專業(yè)化的風險評估工作，精準判斷市場風險的大小、政府相關政策的支持度等，這樣才能更好地規(guī)避風險，實現產品創(chuàng)新風險管理水平的進一步提升。另一方面，商業(yè)銀行的相關工作人員應編制科學的營銷規(guī)劃，從而更好地指導營銷活動，確保相關產品具備明確的市場定位，通過自身的創(chuàng)新優(yōu)勢占領最佳的市場位置，并擁有可觀的市場份額，進而推動商業(yè)銀行整體效益的提升。

4.4 做好對專業(yè)金融人才的培養(yǎng)工作

金融產品創(chuàng)新的組成部分主要包括金融資源創(chuàng)新、產品創(chuàng)新等，在這些創(chuàng)新工作的開展過程中，專業(yè)金融人員的重要性是不言而喻的。為了推動銀行的長遠健康發(fā)展，就必須加強對專業(yè)金融人員的培訓。專業(yè)金融人才不但要在實際工作中樹立較強的風險意識、掌握熟練的風險管理技能，同時還必須擁有良好的風險應變能力以及心理素質。為了吸引更多優(yōu)秀人才的加入，商業(yè)銀行應注重對招聘政策的優(yōu)化，采取多樣化的招生途徑，積極引進國內外具備專業(yè)知識背景的高素質人才，并為優(yōu)秀人才提供較好的工資待遇和足夠的晉升空間，這樣才能為銀行將來的發(fā)展奠定堅實的人才基礎。

4.5 建立健全風險管理機制

商業(yè)銀行應加強對內部風險管理機制的完善，樹立較強的風險管控意識，盡可能降低銀行運營過程中面臨的各方面風險。另外，風險管理機制的完善還涉及對市場信息的全方位把控、合理確定市場風險等級等，只有這樣才能更好地對市場風險作出正確的判斷，推動產品創(chuàng)新進程，從而確保商業(yè)銀行的持續(xù)化和健康化發(fā)展。

5 結語

綜上所述，對于商業(yè)銀行而言，金融產品創(chuàng)新風險是客觀存在的，要實現對此類風險的有效管理，就必須樹立正確的風險管理理念，加強對金融產品創(chuàng)新過程的監(jiān)督和管理，加快實現風險管理的量化;同時還要落實好對高素質金融人才的培養(yǎng)和引進工作，打造一個科學完善的風險管理機制。只有做到上述幾點，才能從根本上降低商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品風險的危害，使銀行始終保持良好的發(fā)展勢頭。

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Analysis on the Risk Management of Innovative Financial Products

of Commercial Banks

Bank of China Limited Tongliao Branch? LIU Yang

Abstract： Finance has always played a very critical role in China's modern economic development. With the in-depth development of global economic integration， the competition situation in the financial industry at home and abroad has become more and more severe， and financial product innovation has gradually become a new development trend in the current financial industry. For commercial banks， only by strengthening the innovation of financial products can they attract more customers， thereby reaping more considerable benefits， maintaining a dominant position in market competition， and enhancing the core competitive advantage of commercial banks. However， it must be noted that in the process of continuous innovation of financial products of commercial banks， the attendant financial risks are becoming higher and higher. How to effectively manage the innovation risk of financial products has become one of the hot issues in the field of commercial banks. This paper analyzes and studies the risk management of innovative financial products of commercial banks.

Keywords： financial industry; commercial banks; innovative financial products; financial risks; risk management