馮士軍 若非

編者按：

有過借錢經(jīng)歷的人可能都有體會(huì)：借錢很難?？勺罱鼛啄辏灰闶褂弥悄苁謾C(jī)，或經(jīng)常上網(wǎng)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)借錢似乎越來越容易了。即便你不需要借錢，也會(huì)經(jīng)常收到手機(jī)短信或各種廣告推送，送你免息券或給你其他優(yōu)惠“求”著你借錢。那么，這樣的錢真的好借嗎？敢借嗎？

各類手機(jī)App都盯上了借貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的消費(fèi)金融產(chǎn)品已嵌入用戶日常生活、消費(fèi)場(chǎng)景

提起網(wǎng)貸，大家都不陌生。曾幾何時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，曾引發(fā)一波網(wǎng)貸亂象，直至網(wǎng)貸泛濫。后經(jīng)金融監(jiān)管部門重拳整治，類似P2P等不合規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面關(guān)停，但網(wǎng)貸平臺(tái)并未就此絕跡，而是巧妙嵌入了各類手機(jī)App之中。

上海網(wǎng)民張茵吐槽說，她平時(shí)常用的生活類App，最近打開后總有彈窗消息，提示“免費(fèi)領(lǐng)取3個(gè)月VIP會(huì)員”。她想成為VIP會(huì)員，便點(diǎn)開了網(wǎng)絡(luò)鏈接，卻跳轉(zhuǎn)到了“新用戶領(lǐng)30天首期免息券”界面，再點(diǎn)，出現(xiàn)了“最高可借額度200000元”的提示。她這才明白，所謂的“免費(fèi)領(lǐng)取3個(gè)月VIP會(huì)員”，只不過是一則網(wǎng)絡(luò)借貸廣告。她非常不解：“一款生活類軟件，為何總發(fā)借貸廣告呢？”

張茵所遭遇的，正是當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型后的一種普遍現(xiàn)象：包括生活服務(wù)類App、社交類App都盯上了借貸業(yè)務(wù)，很多App不但開通了借貸渠道，甚至把借貸功能作為重點(diǎn)模塊進(jìn)行展示。比如用于叫車服務(wù)的某款A(yù)pp，其借貸功能按鈕就放在App主頁(yè)，與打車、順風(fēng)車、共享單車等功能并列。某外賣服務(wù)App，不僅將借貸功能放在首頁(yè)，還接入七八種借款服務(wù)。像這樣日常生活中常用的App，幾乎都能進(jìn)入借錢通道，有些入口設(shè)置巧妙，讓你繞都繞不開，稍不留神，或者禁不住誘惑，就會(huì)被引導(dǎo)到借款平臺(tái)，甚至想“脫身”都難。

重慶的劉先生就曾遭遇這種App。因?yàn)榭吹侥晨預(yù)pp界面上彈出一個(gè)所謂的“會(huì)員召集令”，他以為是召集會(huì)員的，就直接填了自己的信息，并點(diǎn)了確定，這才發(fā)現(xiàn)所謂的“會(huì)員召集”其實(shí)是“召集貸款客戶”，他已經(jīng)申請(qǐng)了貸款，并且貸款程序已進(jìn)入“審批”環(huán)節(jié)?？伤緵]有貸款需求，也不想貸款，但找不到取消借款的按鈕，只好打客服電話。沒想到，客服電話無人接聽。時(shí)隔僅幾個(gè)小時(shí)，貸款審批就通過了，1000元錢到了劉先生賬戶，但必須分12期償還，每期還100元，另收190元服務(wù)費(fèi)。劉先生氣得直罵娘：“這完全是‘被貸款?。　?/p>

這些幾乎等同于強(qiáng)制用戶貸款的網(wǎng)貸平臺(tái)，大都以低利率、免息期長(zhǎng)等“優(yōu)惠”甚至直接發(fā)紅包吸引用戶，或以“一鍵就能貸款”“手機(jī)號(hào)就值20萬”“萬元日息低至一瓶水”“貸款秒變高富帥”等廣告語誘導(dǎo)用戶，極具煽動(dòng)性。一些涉世不深的年輕人極易中招。

大四學(xué)生孫文浩就是經(jīng)不住低門檻的誘惑和廣告語的煽動(dòng)而陷入網(wǎng)貸的。即將畢業(yè)的孫文浩在網(wǎng)上投求職簡(jiǎn)歷時(shí)，一則網(wǎng)貸信息以彈窗形式呈現(xiàn)在他眼前：“面試失敗，只因不知XX貸”“彈指一揮間，網(wǎng)上直掉錢”……他一沖動(dòng)便貸了1萬元買了一部新款手機(jī)。原以為即將參加工作，分期還款沒問題，誰知后來工作遲遲不能落實(shí)，眼看還款要逾期，滯納金高昂，情急之下他只好在另一平臺(tái)借款還債，不知不覺便被這筆貸款套牢了……

網(wǎng)上為何那么容易借到錢？并非有人做慈善！“輕松”背后暗藏陷阱，風(fēng)險(xiǎn)重重

眾所周知，天上不會(huì)掉餡餅。借錢原本是件很難的事，在網(wǎng)上為何這么容易？是有人做慈善嗎？當(dāng)然不是。而是有人在“惦記”你的錢袋，想從你腰包里掏錢。不信，請(qǐng)看網(wǎng)上“輕松”借款背后的重重陷阱。

貸款成本高。所謂“零利息”并不等于零成本，一般都會(huì)被收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、逾期費(fèi)等，最終的實(shí)際綜合年化利率水平可能極高。而一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)，會(huì)故意片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等“優(yōu)惠”條件，模糊借貸實(shí)際成本，容易讓人因誤解而上鉤。

今年5月，做水果批發(fā)生意的王女士急需一筆小額周轉(zhuǎn)資金，嫌銀行貸款麻煩，決定從網(wǎng)上貸5萬元。按約定，年化借款利率10%，貸5萬元一年下來利息5000元。王女士認(rèn)為，她不需要貸一年，利息應(yīng)該不到5000元?？僧?dāng)她辦理貸款后，收到的《借款服務(wù)合同》卻顯示，除了標(biāo)明的利息外，她還需支付賬戶管理費(fèi)及“個(gè)人保障計(jì)劃”費(fèi)，以及VIP服務(wù)費(fèi)等，實(shí)際需償還的利息翻番還不止。

王女士的遭遇還不算太離譜，行內(nèi)的“砍頭息”亂象更是驚人。所謂砍頭息，即在放貸前以“行規(guī)”“平臺(tái)管理費(fèi)”或“提前扣除利息”為由扣下部分放款金額。有的砍頭息占貸款比例高達(dá)30%，即借款1萬元到手只有7000元，但利息依舊按照合同借款金額計(jì)算。

陷入盲目無節(jié)制消費(fèi)。一些平臺(tái)過度宣揚(yáng)借貸消費(fèi)、超前享受觀念，容易誘導(dǎo)無節(jié)制消費(fèi)。一些心智不成熟的青少年，一不小心就陷入盲目借貸、盲目消費(fèi)陷阱。針對(duì)越來越多年輕人被網(wǎng)貸“綁架”，中國(guó)地方金融研究院研究員莫開偉指出，消費(fèi)觀念的改變、網(wǎng)貸平臺(tái)放貸門檻低，以及資本營(yíng)造的慫恿年輕人敢于超前消費(fèi)、過度負(fù)債的社會(huì)氛圍，是我國(guó)“負(fù)債一族”越來越龐大的主要原因。在豆瓣平臺(tái)上，有一個(gè)名為“負(fù)債者聯(lián)盟”的討論組，網(wǎng)友們?cè)谏厦娣窒碜约合萑刖W(wǎng)貸的經(jīng)歷，將還清所有欠款稱為“上岸”。在校大學(xué)生阿冰（化名）說，他第一次通過網(wǎng)貸輕易得到一雙心儀的球鞋。輕易到什么程度呢？上傳身份證、通訊錄就行。即便有欠款，也不影響他到其他平臺(tái)繼續(xù)貸款。隨著球鞋的發(fā)售一款接一款，他貸款的金額也層層加碼，還款越來越力不從心。直到父母發(fā)現(xiàn)并替他還清所有欠款，他才終于“上岸”。

個(gè)人信息遭泄露。據(jù)國(guó)家網(wǎng)信辦今年5月的一次通報(bào)，84款A(yù)pp違法違規(guī)收集個(gè)人信息，其中半數(shù)以上App具備金融功能，存在非法獲取、超范圍收集、過度索權(quán)等侵害個(gè)人信息的問題。更有業(yè)內(nèi)人士稱，個(gè)別平臺(tái)為追求利益，會(huì)把個(gè)人信息“打包”賣給第三方，只要用戶在一家借貸平臺(tái)申請(qǐng)過借款，其他借貸平臺(tái)的騷擾電話就會(huì)蜂擁而至。公務(wù)員小周就頻頻被這樣的電話騷擾?！爸芟壬茫∥沂荴X貸平臺(tái)，請(qǐng)問您裝修需要貸款嗎？”一開始接到這樣的電話小周還納悶：他們?cè)趺粗牢乙b修？后來他才想起，一年前他買房交首付時(shí)曾在一家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸過幾萬元錢，填寫過相關(guān)信息。這樣的電話經(jīng)常會(huì)突然響起，上班、出差、開會(huì)，甚至在領(lǐng)導(dǎo)辦公室匯報(bào)工作時(shí)……他煩不勝煩，不得不經(jīng)常將手機(jī)設(shè)置到靜音狀態(tài)。

過度負(fù)債。一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)無序放貸，誘導(dǎo)消費(fèi)者點(diǎn)擊辦理，根本不去了解消費(fèi)者的償還能力;有的機(jī)構(gòu)“多頭放貸”，當(dāng)借款人無力還款后讓其“拆東墻補(bǔ)西墻”，甚至針對(duì)未成年人、在校學(xué)生、低收入人群，最終往往導(dǎo)致借款人過度負(fù)債，并在惡性催收中無法脫身，被逼上絕路。陜西安康小伙小張跟幾個(gè)朋友創(chuàng)業(yè)，因資金周轉(zhuǎn)不開在一些正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸了款。開始他能夠按期還款，但幾個(gè)月后，因生意太差導(dǎo)致資金鏈斷裂，他難以如期還款，只好在網(wǎng)上借“輕松貸”。結(jié)果一發(fā)而不可收，因?yàn)榻杩畛杀靖?，?dǎo)致越借越多，窟窿越來越大。而且，每當(dāng)他的上一筆貸款即將逾期時(shí)，就有新的借貸平臺(tái)給他發(fā)信息讓他借款。眼看著借款數(shù)額像滾雪球般越滾越大，他“以貸養(yǎng)貸”再也填不平這個(gè)窟窿，而催收電話越來越多、越來越頻繁，小張漸漸陷入絕望……幸好他姐姐發(fā)現(xiàn)了問題，選擇了報(bào)警。但警方以“借貸屬于民事糾紛”為由未予立案。姐姐只好一邊盯著他以防他做傻事，一邊四處打電話籌錢替他還債。據(jù)小張的姐姐說，小張向100多家網(wǎng)貸平臺(tái)借款總計(jì)11萬多元，連本帶息要還20多萬元。

樹立理性消費(fèi)觀，合理使用網(wǎng)貸產(chǎn)品——選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道借貸，遠(yuǎn)離網(wǎng)貸陷阱

與銀行等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)推出的App相比，一些常見的生活類App使用人數(shù)更多，覆蓋面更廣。由于使用頻率高，生活類App過度宣傳借貸功能更容易讓網(wǎng)民落入網(wǎng)貸陷阱，并導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。除了有關(guān)部門需要對(duì)這類App加強(qiáng)監(jiān)管，抑制網(wǎng)貸亂象蔓延，堵住由此產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞外，作為App用戶，更應(yīng)加強(qiáng)自律，培養(yǎng)良好消費(fèi)習(xí)慣，慎重在網(wǎng)上借錢。

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局就此發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示，提醒消費(fèi)者合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。

要樹立量入為出合理消費(fèi)的理性消費(fèi)觀。業(yè)內(nèi)人士提醒，樹立文明科學(xué)的消費(fèi)觀，只為必要的事負(fù)債，對(duì)那些可有可無的消費(fèi)，應(yīng)量力而行。過度消費(fèi)、過度負(fù)債很可能產(chǎn)生巨大財(cái)務(wù)壓力，進(jìn)而影響個(gè)人情緒和身體健康。一是量入為出，適度消費(fèi)。要對(duì)自身經(jīng)濟(jì)承受能力有正確評(píng)估，消費(fèi)支出應(yīng)與自己的收入相符，要在自己經(jīng)濟(jì)承受能力范圍之內(nèi)，本著節(jié)儉原則合理消費(fèi)。二是避免盲從，理性消費(fèi)。要根據(jù)需要選擇適合自己的消費(fèi)，要有主見，不隨大流、跟風(fēng)潮。對(duì)“借貸消費(fèi)”“超前享受”“借貸追星”行為不效仿，杜絕不計(jì)后果盲目借貸、盲目消費(fèi)行為。

合理選擇使用網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，切勿“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。網(wǎng)絡(luò)借貸雖然風(fēng)險(xiǎn)重重，但也不必談虎色變，合理選擇使用也能給生活帶來便利。一位網(wǎng)友曾發(fā)帖講述自己的一次貸款經(jīng)歷：因裝修婚房急需一筆錢，他不好意思向親戚、朋友張口借錢，加之買房時(shí)他已經(jīng)跟銀行貸過款，再想貸款挺麻煩，于是他在某知名信貸平臺(tái)貸了6萬元，根據(jù)約定按月還款，對(duì)生活沒造成任何不良影響。但選擇使用網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品時(shí)要認(rèn)真研究借款服務(wù)合同，算明白要支付的利息及各種費(fèi)用，尤其要弄清楚借貸息費(fèi)價(jià)格、期限、還款方式等重要信息，以防貓膩。不要輕信那些門檻過低、以各種優(yōu)惠吸引眼球的網(wǎng)貸宣傳。一旦選擇了網(wǎng)貸產(chǎn)品，要合理使用借貸資金，并及時(shí)按約定還款，不可過度依賴借貸消費(fèi)，更不能以貸養(yǎng)貸、多頭借貸。

選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道借貸，謹(jǐn)防金融詐騙。據(jù)媒體報(bào)道，浙江麗水的王女士因接到一家貸款公司客服打來的電話，居然被詐騙10多萬元。王女士說，接到對(duì)方電話時(shí)，她正好想借一筆錢，便與對(duì)方加了微信，約定向?qū)Ψ浇杩?0萬元，先按對(duì)方要求支付1688元取得了所謂高級(jí)會(huì)員資格。隨后，王女士下載了對(duì)方提供的App軟件并進(jìn)行注冊(cè)。但對(duì)方以王女士銀行卡信息填寫錯(cuò)誤、賬戶已被凍結(jié)為由，先后要求王女士支付4萬元解凍金和兩筆金額為53601元的驗(yàn)證金以驗(yàn)證其貸款資質(zhì)，總計(jì)詐騙王女士近15萬元。

類似的網(wǎng)絡(luò)貸款騙局近年來時(shí)有發(fā)生。業(yè)內(nèi)人士提醒，如需網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，應(yīng)選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道，注意查驗(yàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，防范非法金融活動(dòng)侵害。對(duì)不明來歷的電話、鏈接、郵件等保持警惕，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個(gè)人重要信息，謹(jǐn)防個(gè)人信息泄露及各種金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

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